Bên cạnh những thành tựu mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã đạt được, thì vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục. Cụ thể:
Đối tượng cho vay hạn chế:
đồng/tháng vẫn xem cho vay tín chấp là điều xa xỉ. Hơn nữa, cho vay tín chấp chỉ phát triển ở các thành phố lớn, tại các thành phố này lực lượng lao động nhập cư là rất lớn và hầu hết không đủ điều kiện tiếp cận loại hình cho vay này.
Yêu cầu quá khắt khe về tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo trong cho vay nói chung và trong cho vay khách hàng cá nhân nói riêng được xem là việc ngân hàng quản lý quyền sở hữu, định đoạt, hay chuyển nhượng một tài sản nào đó của khách hàng. Để được các ngân hàng cấp vốn vay thì các ngân hàng cần có một đảm bảo bằng tài sản hay mội hình thức đảm bảo gì đó để ngân hàng làm tin tưởng giao vốn của mình cho khách hàng vay.
Trên thực tế cả ngân hàng lẫn khách hàng đều không muốn giải quyết các khoản nợ bằng việc xử lý tài sản đảm bảo. Và qua hoại động cho vay tại chi nhánh cho thấy trong năm nhiều năm chi nhánh chưa phải xử lý một khoản vay nào bằng tài sản đảm bảo. Vì vậy thiết nghĩ tài sản đảm bảo chỉ nên xem nó là biện pháp mang tính nguyên tắc trong cho vay đối với khách hàng cá nhân. Tại chi nhánh nên xem xét tạo điều kiện cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn chính đáng được vay vốn bằng cách lới lỏng trong các yêu cầu về tài sản đảm bảo trong cho vay đối với nhóm khách hàng nay.
Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay của các ngân hàng nói chung đang tăng đến chóng mặt. Mức lãi suất cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng hiện nay lên đến 1,05 - 1,3%/tháng đã tạo ra áp lực lớn đối với các khách hàng cá nhân. Nhiều ngân hàng đều rất dè dặt cho vay trung dài hạn, phần vì phải kiểm soát tăng trưởng tín dụng từ nay tới cuối năm, phần vì cạn vốn ở các kỳ hạn trên 12 tháng. Trong năm vừa qua, ở một số thời điểm lãi suất huy động vượt ngưỡng 17%, kéo theo lãi suất cho vay cao, cùng với đó là lượng khách hàng cho vay cũng giảm
So với mặt bằng lãi suất chung trong các ngân hàng thương mại, Techcombank có mức lãi suất cho vay khá cao, so với ACB hay Sacombank, lãi suất cho vay của Techcombank nhỉnh hơn khoảng ~ 1%, mặc dù các điều kiện về dịch vụ, công nghệ tốt nhưng lãi suất cho vay vẫn là một trong những nội dung được khách hàng quan tâm nhất khi tiến hành vay, do vậy nhiều khách hàng chọn mức lãi suất thấp cho vay tại các ngân hàng khác.
Các khoản phí
Đây cũng là một trong những lý do khách hàng cân nhắc khi đến với Techcombank. Tùy từng loại khoản vay, có các khoản phí và mức phí áp dụng tương ứng. Tại Techcombank, các khoản phí được đánh giá là nhiều và khá cao hơn so với các Ngân hàng thương mại khác.
Hoạt động marketing
Đa số khách hàng cá nhân thường sử dụng dịch vụ của các ngân hàng truyền thống, lâu năm như ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng ngoại thương… Thương hiệu của Techcombank ngày càng lớn mạnh tuy nhiên vẫn cần sự quan tâm hơn nữa trong lĩnh vực Marketing để quảng bá thương hiệu Techcombank.
Nguyên nhân
Một số nguyên nhân dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay chưa cao:
Chất lượng hoạt động Marketing tại chi nhánh chưa cao và chưa quan tâm tới việc quảng cáo cũng như thu hút khách hàng cá nhân đến với chi nhánh.Trong khi sự cạnh tranh diễn ra ngày một gay gắt thì đây có thể xem là một trong những nguyên nhân cơ bản.
Quy trình thủ tục cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh chưa thực sự thuận tiện cho khách hàng đến xin vay vốn tại ngân hàng. Mặc dù là khách hàng đến vay nhưng cần tạo cho họ sự thoải mái thân thiện trong giao dịch, để từ đó có những ấn tượng tốt về ngân hàng và trở thành khách hàng thân
thiết của khách hàng khi họ có nhu cầu xin vay cũng như khi họ có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm.
Sự phối kết hợp các hoạt động giữa các phòng ban chưa tốt dẫn đến hiệu quả hoạt động chung của toàn chi nhánh chưa cao. Cụ thể các ấn phẩm quảng cáo cho vay của phòng Marketing phân phối xuống chi nhánh nhưng chưa chi nhánh chưa quản lý hiệu quả. Việc phân phối quá của các chương trình khuyến mại từ hội sở xuống chi nhánh còn nhiều bất cập. VD Chương trình khuyến mãi mùa hè yêu thương, nhiều khách hàng gửi tiết kiệm của chương trình này nhưng Chi nhánh còn nợ quà do Hội Sở chưa cung cấp đủ quà tặng cho Chi nhánh.
Cơ sở vật chất hạ tầng cơ sở phục vụ cho giao dịch với khách hàng chưa được khang trang, chưa thực sự tạo thoải mái và chuyên nghiệp cho khách hàng khi đến giao dịch. Diện tích chi nhánh tương đối chật, chưa có máy vi tính ở khu vực thảo luận với khách hàng, cán bộ tín dụng phải quay trở lại bàn làm việc nếu muốn tra cứu thông tin cần thiết.
Chất lượng cán bộ tín dụng cần phải được xem xét, trong một vài năm gần đây, do mở rộng phát triển, đội ngũ nhân sự phục vụ cho bộ phận cho vay tuyển tương đối nhiều, điều này tỷ lệ nghịch với chất lượng nhân sự đầu vào. Đội ngũ nhân sự này chưa thật sự “tinh” theo yêu cầu đặt ra. Cùng với chương trình đào tạo chưa thực sự chuyên nghiệp, nhiều cán bộ tín dụng được đào tạo chưa hết chương trình đề ra, đã tham gia gặp khách hàng, dẫn đến nhiều rủi ro trong công việc.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI
NHÁNH LÁNG HẠ