Để tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng, trước hết ta tìm hiều về quy mô cho vay tiêu dùng qua các năm:
Bảng 2.4 : Hoạt động cho vay tiêu dùng
( Đơn vị : Tỷ VNĐ) Chỉ tiêu 2011 2012 So sánh 2012/2011 2013 So sánh 2013/2012 +/- % +/- %
Doanh số cho vay 392.5 371.4 -21.1 -5.4 411 +39.6 +10.66 Doanh số thu nợ 418.3 414.5 -3.8 -0.09 416.9 +2.4 +0.57 Dư nợ cho vay 295.6 322 + 26.4 + 8.93 307 -15 -4.6
( Đơn vị : Tỷ VNĐ) Chỉ tiêu tuyệt đối2011 % Tuyệt đối %2012 Tuyệt đối2013 % Doanh số cho vay tiêu
dùng
392.5 7.2 371.4 7.34 411 6.05
Tổng doanh số cho vay 5452 100 5060 100 6798 100 Doanh số thu nợ CVTD 418.3 7.08 414.5 7.83 416.9 7.67 Tổng doanh số thu nợ 5901 100 5293 100 5793 100 Dư nợ cho vay tiêu dùng 295.6 9.1 322 13.1 307 8.87
Nhìn vào bảng trên, ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng còn giữ một vị trí khiêm tốn trong hoạt động tín dụng của Agribank HaNội; chiếm chưa đến 10 % cả về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay.
Thực tế doanh số cho vay qua các năm là : năm 2011 đạt 392.5 tỷ VNĐ, năm 2012 đạt 371.4 tỷ VNĐ giảm 21.1 tỷ VNĐ (- 5.4 %) so với năm 2011, tuy nhiên năm 2013 đạt kết quả khả quan hơn : cho vay 411 tỷ VNĐ, tăng 39.6 tỷ VNĐ ( 10.66 %) so với năm 2012. Sự gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng về cả số tuyệt đối và tương đối thể hiện xu hướng của hoạt động tín dụng nói chung, đó là mở rộng cho vay. Song tỉ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số cho vay vẫn còn rất nhỏ và có xu hướng giảm : năm 2012 chiếm 7.34 % tăng so với 2011, song đến năm 2013 chỉ còn chiếm 6.05 % . Điều này được giải thích do tốc độ mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng thấp hơn so với mở rộng cho vay nói chung của chi nhánh
Về dư nợ cho vay tiêu dùng: năm 2012 dư nợ cho vay tiêu dùng là 322 tỷ VNĐ tăng 26.4 tỷ VNĐ (8.93 %) so với 2011. Song đến thời điểm cuối năm 2013, dư nợ cho vay tiêu dùng giảm 15 tỷ VNĐ ( - 4.6 %) so với năm 2012.
Sự gia tăng của doanh số cho vay, trong khi dư nợ cho vay giảm được giải thích do: trong vay tiêu dùng, chi nhánh chủ yếu cho vay đối với các khoản vay có thời hạn ngắn, các khoản vay này được hoàn trả ngay trong năm. Do đó doanh số cho vay có sự gia tăng, song đến thời điểm cuối năm 2013, dư nợ cho vay tiêu dùng lại giảm.
Năm 2013, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cũng có sự gia tăng về con số tuyệt đối so với năm 2012; điều này có được là do ngân hàng đã rất chú trọng đến thu nợ các khoản nợ quá hạn
Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian.
Bảng 2.5 : Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời gian
( Đơn vị : Tỷ VNĐ) Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Tuyệt đối Tỷ trọng Tuyệt
đối Tỷ trọng Tuyệt đối Tỷ trọng Tổng doanh số cho vay 392.5 100 371.4 100 411 100 Ngắn hạn 351.29 89.5 330.18 88.9 362.09 88.1 Trung hạn 41.21 10.5 41.22 11.1 49.91 11.9 Tổng doanh số thu nợ 418.3 100 414.5 100 416.9 100 Ngắn hạn 379.4 90.7 361.03 87.1 342.27 82.1 Trung hạn 38.9 9.3 53.47 12.9 61.23 17.9 Tổng dư nợ 295.6 100 322 100 307 100
Ngắn hạn 249.12 84.3 263.6 81.87 228 74.27
Trung hạn 46.4 15.7 58.4 18.13 79 25.73
Qua biểu đồ và bảng số liệu cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank HaNội chủ yếu tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn. Nó chiếm tỷ trọng là chủ yếu. Ví như năm 2011, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm 90.7 %, dư nợ chovay ngắn hạn chiếm 87.4 %. Đến năm 2012, 2013 tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn tuy giảm nhưng vẫn ở mức cao. Sở dĩ các khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn là do ngân hàng thực hiện cho vay chủ yếu đối với khách hàng tiêu dùng mua bán các sản phẩm phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày có giá trị nhỏ, không phải thực hiện các dự án có chi phí lớn. Mặt khác, ngân hàng vẫn còn hạn chế cho vay dài hạn do e ngại mức độ rủi ro cao trong thời gian dài, nhất là khi nguồn trả nợ không cùng nguồn vốn vay sẽ chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khách quan. Tuy nhiên cơ cấu cho vay tiêu dùng có sự thay đổi theo hướng tích cực : tỷ trọng các khoản cho vay trung – dài hạn tăng dần lên theo các năm.Năm 2011, dư nợ cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 15.7 % thì đến năm 2013 đã tăng lên 25.73 %. Sự thay đổi này phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập của người dân càng tăng cao, nhu cầu về mua sắm nhà cửa và các vật dụng đắt tiền ngày càng gia tăng. Mà hầu hết các khoản cho vay này tương đối lớn, thời hạn cho vay dài, người tiêu dùng trả nợ vay nhiều kỳ khiến cho dư nợ cũng khá cao. .