2.3.2.1. Hạn chế
Trong giai đoạn 2008-2010 NHNN&PTNT Quế Võ đã đạt được mục tiêu tăng về số lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí, song vẫn còn một số hạn chế như sau:
Theo báo cáo hàng năm của ngân hàng nông nghiệp huyện Quế Võ, năm 2008 cũng là năm ngân hàng đạt được lượng vốn huy động vượt kế hoạch song những tháng đầu năm 2008 nguồn vốn huy động giảm đột xuất 46 tỷ đồng. Dựa vào những kết quả đã đạt được của năm 2008 năm 2009 ngân hàng đặt ra mục tiêu tăng lượng vốn huy động 29.5% so với năm 2008 nhưng kết quả đạt được ngân hàng Quế Võ chỉ huy động được 93.2% theo kế hoạch và chưa đạt kế hoạch được giao. Năm 2010, cũng là một năm có tình hình huy động vốn không đạt so với kế hoạch, cụ thể chỉ đạt 98% theo kế hoạch được giao. Tuy nhiên, có thể nhận thấy rằng năm 2010 hình tình huy động vốn đã tăng lên về số lượng so với năm 2009 và cũng tăng lên về tỷ lệ hoàn thành kế hoạch được giao từ đầu năm. Năm 2008 ngân hàng thu hút được hơn 10 tỷ đồng tiền gửi của các tổ chức tín dụng nhưng đến năm 2008 và năm 2009 con số này bị sụt giảm nghiêm trọng chỉ còn 3.115 triệu đồng và 4.121 triệu đồng năm 2010.
Hình thức huy động tuy có nhiều hình thức đa dạng song vẫn bị hạn chế do ngân hàng này chịu sự điều hành của ngân hàng nông nghiệp tỉnh Bắc Ninh. Cả về lãi suất huy động và các kỳ huy động vốn.
Quy mô vốn huy động trong giai đoạn này tuy có tăng lên về số lượng song lại có tính không bền vững do vốn huy động chủ yếu là vốn ngắn hạn.
Về cơ cấu vốn, hiện nay trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động thì lượng vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng rất lớn, năm 2008 là 94.27% thậm chí năm 2009 và năm 2010 con tỷ trọng này chiếm 98.6% và 98.8%. Có thể thấy, nếu như huy động được nhiều tiền gửi từ các TCTD và TCKT hơn thì ngân hàng có thể tận dụng được nguồn vốn đó phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của mình vì chu kỳ thu tiền và chi tiền của các tổ chức này là khác
nhau. Do đó, trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cơ cấu lượng vốn huy động từ các TCKT và các TCTD trong và ngoài địa bàn.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Theo các kết quả trên đây, việc không hoàn thành các kế hoạch được giao của Ngân hàng là một vấn đề lớn cần có sự phân tích và tìm ra giải pháp cho các năm tiếp theo đó. Nói về nguyên nhân của tình trạng này cũng do nhiều yếu tố tác động đến. Em xin được trình bày theo nhóm các yếu tố chủ quan và nhóm các yếu tố khách quan tác động tới các hạn chế huy động vốn của NHNo&PTNT Quế Võ.
• Môi trường kinh tế xã hội
Có thể nhắc đến đầu tiên là những ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính toàn cầu, bên cạnh những hộ sản xuất tăng, của cải dư thừa nhiều thì hầu hết các đơn vị kinh tế tư nhân đều bị ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh và sản suất của các TCTD và TCKT. Trong những năm gần đây, đặc biệt là năm 2010 tình hình dịch bệnh trong gia cầm gia súc và các biến động khắc nghiệt của tự nhiên đã khiến nhiều nơi bị mất mùa, chăn nuôi thì bấp bênh, có tháng thu nhập nhiều,có tháng thu nhập thấp, điều này ảnh hưởng nhiều đến huy động vốn của ngân hàng. Cụ thể là dòng vốn không ổn định. Và đặc biệt là lượng tiền gửi huy động được từ các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng bị giảm sút trong 2 năm 2009, 2010.
• Yếu tố khách hàng
Hiện tại lượng khách hàng tiềm năng của ngân hàng nông nghiệp Quế Võ trong vùng là rất lớn, song so với đối thủ cạnh tranh là các ngân hàng thương mại khác như NHTM cổ phần Sacombank, ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Viettinbank,… các tổ chức tín dụng tại huyện Quế Võ thì mức lãi suất huy động của ngân hàng này lại không phải là một lợi thế cạnh tranh. Đối với những khách hàng lựa chọn gửi tiền ngắn hạn thì họ có xu hướng lựa chọn những ngân hàng có lãi suất huy động cao hơn để gửi tiền. Và ngoài ra, khách
hàng cũng luôn ưu tiên sự lựa chọn đối với ngân hàng nào có thủ tục nhanh chóng, đơn giản và có thái độ phục vụ tốt.
Ngoài những nguyên nhân khách quan tác động tới huy động vốn của ngân hàng thì nguyên nhân xuất phát từ bên trong là nguyên nhân chủ quan của ngân hàng.
• Nguyên nhân từ chiến lược phát triển của ngân hàng.
Chiến lược phát triển của ngân hàng phải dựa trên cơ sở tình hình thực tế. Cần phân tích rõ điểm mạnh điểm yếu,các cơ hội và thách thức để đưa ra những chiến lược phát triển phù hợp. Có thể nhận thấy, lượng vốn huy động theo kế hoạch của các năm tăng lên song 2 năm liền ngân hàng Quế Võ đều không đạt kế hoạch được giao. Năm 2008, ngân hàng chỉ đạt được 93,2% kế hoạch được giao và năm 2009 đạt 98% kế hoạch. Nguyên nhân ở đây là các kế hoạch đặt ra không sát với tình hình thực tế. Việc khoán đối với từng cán bộ một mặt là tích cực đến số lượng huy động vốn song về chất lượng thì xét thực tế thấy nguồn vốn huy động này không bền. Bởi vì, tiền gửi từ dân cư đang chiếm tỷ lệ lớn và hiện nay, lãi suất tiền gửi một tháng đang là cao nhất trong các kỳ vốn huy động. Do đó, khách hàng sẽ lựa chọn kỳ hạn 1 tháng nhiều hơn. Điều này tuy có tác động tích cực đến số lượng vốn huy động tuy nhiên về chất lượng với lượng tiền gửi 1 tháng, thì lại mang tính chất là không bền.
Nhắc đến chiến lược phát triển ngân hàng cần nhắc đến một nguyên nhân dẫn đến việc không đạt được mục tiêu của ngân hàng này, đó là cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý. Trong khi nguồn tiền gửi từ các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng là một nguồn tiền gửi khá tiềm năng vì ngân hàng có thể tận dụng các chu kỳ thu chi của các tổ chức này mà sử dụng tiền gửi đó cho hoạt động kinh doanh của mình nhằm tiết kiệm chi phí thì ngân hàng này lại có cơ cấu tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng khá khiêm tốn.
Về chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng, năm 2008 và năm 2009, ngân hàng có tạo điều kiện cho một số cán bộ đi học thạc sỹ và một số cán bộ hoàn thành chương trình đào tạo đại học. Điều này khiến cho chất lượng nguồn nhân lực đồng đều hơn, và thuận lợi hơn trong việc triển khai những kế hoạch mới. Tuy nhiên, việc thực hiện phong cách: “Vui lòng khách đến vừa lòng khách đi” không phải lúc nào cũng có thể thực hiện tốt được. Đôi khi việc làm mất lòng một khách hàng cũng có thể khiến cho lượng vốn huy động sụt giảm do khách hàng có những phản ứng tâm lý lan truyền và chuyển sang gửi tiền bên phía đối thủ cạnh tranh.
• Nguyên nhân từ công nghệ của ngân hàng
Tuy ngân hàng nông nghiệp Quế Võ hiện đang sử dụng phần mềm IPCAS là phần mềm hiện đại nhất trong hệ thống ngân hàng hiện nay, chỉ quản lý nội bộ trong hệ thống. Thế nhưng về hệ thống và chất lượng cây ATM cũng như các ngân hàng khác chưa có tính năng hiện đại hơn.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT QUẾ VÕ