K T L UN CH NG 1
2.1 G II THI U NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH
Ngân hàng Th ng m i c ph n An Bình (ABBANK) đ c thành l p vào tháng 5 n m 1993.
N m 2004: ABBANK t ng v n đi u l lên 70.04 t đ ng.
N m 2005: T p đồn i n l c Vi t Nam (EVN) tr thành c đơng chi n l c c a ABBANK. Các c đơng l n khác g m: T ng cơng ty tài chính D u Khí (PVFC) , T ng cơng ty Xu t Nh p Kh u Hà N i (GELEXIMCO).
N m 2006: V n đi u l t ng t 165 t đ ng vào đ u n m lên 1,131 t đ ng vào cu i n m.
N m 2007:
- ABBANK ký k t h p tác chi n l c v i Agribank và các cơng ty thành viên c a EVN nh : Cơng ty đi n l c 1 (PC1), Cơng ty đi n l c 2 (PC2), Cơng ty đi n l c 3 (PC3),…
- ABBANK tr thành thành viên c a m ng thanh tốn PAYNET. ng th i, v n đi u l c a ABBANK t ng lên 2,300 t đ ng .
N m 2008:
- ABBANK tri n khai thành cơng ph n m m ngân hàng lõi (core banking) vào ho t đ ng trên tồn h th ng.
- Maybank chính th c tr thành c đơng chi n l c n c ngoài c a ABBANK v i t l s h u là 15%.
- ABBANK t ng v n đi u l lên 2,705 t đ ng. N m 2009:
- ABBANK cơng b h p tác v i Prudential VN và ngân hàng Deutsche bank. - Tháng 7/2009, ABBANK chính th c t ng v n đi u l lên 2,850 t đ ng. - Tháng 9/2009, ABBANK chính th c khai tr ng H i s m i t i 170 Hai Bà
Tr ng, P. a Kao, Q.1 và tri n khai giao d ch ngoài gi t i S giao d ch. - Tháng 12/2009, ABBANK chính th c t ng v n đi u l lên 3,482 t đ ng.
Ngân hàng An Bình (ABBANK) là m t trong 10 ngân hàng TMCP cĩ v n đi u l l n nh t VN hi n nay. Tính đ n tháng 12/2009, v n đi u l c a ABBANK đ t 3,482 t đ ng, t ng tài s n đ t trên 26,576 t đ ng. Sau h n 15 n m thành l p và phát tri n, ABBANK đã tr thành cái tên thân thu c v i g n 10,000 khách hàng doanh nghi p và trên 100,000 khách hàng cá nhân t i 29 t nh thành trên c n c thơng qua m ng l i 93 chi nhánh/ phịng giao dch.
V i s h tr t c đơng chi n l c trong n c là T p đồn i n l c Vi t Nam (EVN), đ i tác chi n l c n c ngoài là Maybank - Ngân hàng l n nh t Malaysia, và các đ i tác khác nh Prudential, T ng cơng ty b u chính Vi t Nam (VNPost), T ng cơng ty Vi n thơng Quân đ i Viettel…, ABBANK đang ti n g n h n t i mơ hình m t “siêu th tài chính” hi n đ i.
Các nhĩm khách hàng m c tiêu hi n nay c a ABBANK bao g m: nhĩm khách hàng doanh nghi p, nhĩm khách hàng cá nhân và nhĩm khách hàng đ u t .
i v i khách hàng Doanh nghi p, ABBANK s cung ng s n ph m - dch v tài chính ngân hàng tr n gĩi nh : s n ph m cho vay, s n ph m bao thanh tốn, s n ph m b o lãnh, s n ph m tài tr xu t nh p kh u, s n ph m tài kho n, d ch v thanh tốn qu c t ...
i v i các khách hàng cá nhân, ABBANK cung c p nhanh chĩng và đ y đ chu i s n ph m ti t ki m và s n ph m tín d ng tiêu dùng linh ho t, an tồn, hi u qu nh : Cho vay tiêu dùng cĩ th ch p; Cho vay tín ch p, Cho vay mua nhà, Cho vay s n xu t kinh doanh, Cho vay b sung v n l u đ ng; Cho vay mua xe; Cho vay du h c…và các dch v thanh tốn, chuy n ti n trong và ngồi n c. Bên c nh các s n ph m d ch v cho vay, b o lãnh, thanh tốn qu c t …ABBANK c ng đ c bi t đ n v i s n ph m th YOUcard- Th đ u tiên đ c ch p nh n r ng rãi t i h u kh p các ATM/POS c a các ngân hàng trên tồn qu c. Trong n m 2009, ABBANK ti p t c cho ra m t thành cơng Th thanh tốn qu c t YOUcard VISA debit, đáp ng tr n v n nhu c u chi tiêu c a khách hàng.
V i các khách hàng đ u t , ABBANK th c hi n các d ch v y thác và t v n đ u t cho các khách hàng cơng ty và cá nhân. Riêng v i các khách hàng cơng ty, ABBANK c ng cung c p thêm các d ch v t v n tài chính, t v n phát hành và b o lãnh phát hành trái phi u, đ i lý thanh tốn cho các đ t phát hành trái phi u. V i nhĩm khách hàng thu c T p đồn i n l c và các đ n v thành viên, v i l i th am hi u chuyên sâu ngành đi n, th u hi u khách hàng, ABBANK đã nghiên c u và tri n khai nhi u s n ph m t i u dành riêng cho khách hàng i n l c: Thu h ti n đi n, Qu n lý dịng ti n, Thu x p v n cho các d án truy n t i đi n…
2.1.2 Ch c n ng – nhi m v và quy n h n c a ABBANK
Ch c n ng – nhi m v :
1. Nh n ti n g i d i các hình th c ti n g i khơng k h n, ti n g i cĩ k h n, ti n g i ti t ki m và các lo i ti n g i khác.
2. Phát hành ch ng ch ti n g i, tín phi u, k phi u, trái phi u và gi y t cĩ giá khác đ huy đ ng v n trong n c và phát hành trái phi u n c ngoài.
3. C p tín d ng d i các hình th c sau đây: a) Cho vay;
b) Chi t kh u cơng c chuy n nh ng và gi y t cĩ giá khác; c) B o lãnh;
d) Phát hành th tín d ng;
e) Bao thanh tốn và các hình th c c p tín d ng khác.
4. M tài kho n thanh tốn cho khách hàng và cung ng m t ho c m t s d ch v thanh tốn sau đây:
a) Cung ng các ph ng ti n thanh tốn;
b) Th c hi n d ch v thanh tốn trong n c bao g m séc, l nh chi, y nhi m chi, nh thu, y nhi m thu, th ngân hàng (tr th tín d ng), th tín d ng;
c) Th c hi n các d ch v thu h và chi h ;
d) Thanh tốn b tr tài s n tài chính bao g m các cơng c chuy n nh ng, cơng c phái sinh tài chính và các gi y t cĩ giá khác;
g) Th c hi n thu phát ti n m t cho khách hàng;
h) Th c hi n d ch v thanh tốn qu c t và các dch v thanh tốn khác. Quy n h n:
- Quy n t ch trong ho t đ ng kinh doanh và t ch u trách nhi m v k t qu kinh doanh c a mình.
- Quy n t ch i yêu c u c p tín d ng, cung ng các d ch v khác, n u th y khơng đ đi u ki n, khơng cĩ hi u qu , khơng phù h p v i pháp lu t.
2.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh
B ng 2.1: M t s ch tiêu tài chính ABBANK đã đ t đ c trong giai đo n 2004-2009 VT: T đ ng Ch tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 2009 V n đi u l 70.040 165.000 1,131.951 2,300.000 2,705.882 3,484.513 T ng tài s n 256.795 679.708 3,113.898 17,174.117 13,494.125 26,518.084 Cho vay 179.024 406.400 1,130.930 6,858.134 6,538.980 12,882.962 T ng huy đ ng 178.112 485.541 1,888.002 14,478.551 6,673.744 15,001.842
Thu nh p lãi thu n 7.204 18.633 66.660 324.363 270.839 689.502
T ng l i nhu n
tr c thu 3.236 11.431 80.760 230.766 65.414 412.615 Ngu n: Báo cáo ki m tốn h p nh t ABBANK
Qua s li u trên cho th y t c đ t ng tr ng v n đi u l bình quân trong giai đo n 2004-2009 là 274.24%/n m, m t t c đ t ng tr ng r t cao do s bùng n c a th tr ng ch ng khốn trong giai đo n này và s tham gia gĩp v n c a c đơng chi n l c n c ngoài, c th trong giai đo n này c đơng trong n c đã gĩp v n 2,716 t đ ng và c đơng n c ngoài gĩp v n 696.5 t đ ng. Trong th i gian t i ABBANK r t khĩ duy trì t c đ t ng tr ng v n đi u l này do các ngân hàng v a và nh đang trong cu c đua t ng v n đ đ m b o đ s v n theo quy đ nh c a Chính Ph . Theo thơng báo m i nh t c a Ngân hàng nhà n c, 30/06 là h n chĩt đ các ngân hàng cĩ v n đi u l d i 3,000 t đ ng trình ph ng án t ng v n và đ n 31/12 n u cĩ ngân hàng v n ch a đ m b o m c v n pháp đ nh là 3,000 t đ ng thì bu c ph i ch m d t t cách pháp nhân.
a s các ch tiêu tài chính đ u th hi n t c đ t ng tr ng cao qua các n m. Tuy nhiên, trong n m 2008 do v p ph i c n bão kh ng ho ng tài chính tồn c u nên m c dù v n đi u l t ng nh ng t ng tài s n, t ng huy đ ng và t ng l i nhu n tr c thu đ u s t gi m m nh. Và trong b i c nh kh ng ho ng, ngu n v n huy đ ng s t
gi m m nh nh ng ABBANK v n duy trì ho t đ ng cho vay t ng đ ng v i n m 2007, làm cho t l n x u n m 2008 t ng cao 4.2%. T ng d n n m 2008: 6,538.980 t đ ngtrong đĩ: B ng 2.2: Phân lo i n n m 2008 VT: T đ ng Phân lo i n S d T l % t tiêu chu n C n chú ý D i tiêu chu n Nghi ng Cĩ kh n ng m t v n 6,046.249 220.986 86.507 106.331 78.907 92.46 3.38 1.32 1.63 1.21 T ng c ng 6,538.980 100
(Tình hình phân l ai n theo quy đ nh 493/Q -NHNN c a phịng Qu n lý r i ro)
(Các kho n n đ c phân lo i là N d i tiêu chu n, N nghi ng và N cĩ kh n ng
m t v n đ c coi là n x u)
K t qu kinh doanh n m 2008 cho th y h u h t các ch tiêu tài chính đ u s t
gi m m nh, đ c bi t l i nhu n tr c thu n m 2008 ch đ t 65.413 t đ ng, gi m
VT: T đ ng
Ngu n: báo cáo ki m tốn h p nh t c a ABBANK S đ 2.2: Tình hình huy đ ng v n c a ABBANK trong giai đo n 2006-2009 Huy đ ng v n t các t ch c kinh t t ng tr ng cao trong giai đo n này là do ABBANK thi t l p đ c quan h v i các c đơng chi n l c (EVN, PVFC,
GELEXIMCO) và các cơng ty thành viên c a h là các đ n v cĩ ngu n thanh tốn
và ti n g i l n.
Huy đ ng ti t ki m t các h dân c t ng tr ng cao liên t c trong giai đo n
này là do m r ng m ng l i, đi u ch nh lãi su t linh ho t phù h p v i các thay đ i
c a th tr ng và t ng c ng các ho t đ ng qu ng cáo, truy n thơng và khuy n mãi. ABBANK đã xây d ng đ c m t b s n ph m huy đ ng đa d ng trên th
tr ng, thi t k và t ch c thành cơng m t lo t các ch ng trình khuy n mãi hi u
và Winfax đ các đ n v kinh doanh s d ng trong ti p th đ i trà và tr c ti p đ n
khách hàng.
VT: T đ ng
Ngu n: báo cáo ki m tốn h p nh t ABBANK S đ 2.3: Tình hình cho vay c a ABBANK trong giai đo n 2006-2009 Ho t đ ng cho vay trong giai đo n 2006-2009 c ng t ng tr ng cao t ng ng
v i l ng v n huy đ ng đ c trong th i k này. N m 2008 ho t đ ng cho vay đ i
v i cá nhân s t gi m m nh do th c hi n ch tr ng th t ch t ti n t c a Chính Ph
và s đi u ch nh lãi su t c a Ngân Hàng Nhà N c (nâng lãi su t c b n lên
14%/n m)
S đ 2.4: Tồn c nh mơi tr ng bên ngồi c a m t ngân hàng
2.2.1 Mơi tr ng v mơ
2.2.1.1 Y u t kinh t
T c đ t ng tr ng kinh t :
B ng 2.3: T c đ t ng GDP c a Vi t Nam giai đo n 2004-2009
Ch tiêu VT 2004 2005 2006 2007 2008 2009
T c đ t ng
GDP % 7.70 8.00 8.17 8.48 6.23 5.32
GDP bình quân USD/ng i 555 637 722 835 1,024 1,074
Ngu n: T ng c c th ng kê Vi t Nam T c đ t ng tr ng kinh t Vi t Nam suy gi m m nh trong giai đo n 2 n m g n đây do ch u tác đ ng c a kh ng ho ng kinh t toàn c u, đi u này cho th y Vi t Nam đã h i nh p sâu vào kinh t toàn c u và n ng l c phịng ch ng kh ng ho ng c a Vi t Nam v n ch a t t. T c đ t ng GDP suy gi m m nh trong hai n m 2008 và 2009 đã nh h ng r t l n đ n k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngành ngân hàng.
Kinh t Vi t Nam đã h i nh p sâu r ng nên chúng ta ph i nĩi đ n mơi tr ng
kinh t toàn c u, kh ng ho ng tài chính tồn c u đã t m l ng xu ng nh ng th gi i đang b c vào cu c kh ng ho ng n cơng, M , Nh t, Hy L p, Tây Ban Nha, B ào Nha, Hungary,… đang ph i đ i phĩ v i ngân sách thâm th ng kh ng l . Tính
b t n c a th tr ng tài chính, ti n t đã gây nh h ng x u đ n ho t đ ng c a
ngành ngân hàng.
GDP bình quân đ u ng i c a Vi t Nam đã v t qua con s 1,000 USD, ngh a
là Vi t Nam đã v t qua ng ng nghèo, đ ng ngh a v i vi c nh ng kho n vi n tr
khơng hồn l i, nh ng kho n vay ODA s gi m đi r t nhi u trong th i gian t i, Vi t
Nam s ph i tái đ u t b ng nh ng kho n ti t ki m trong n i t i n n kinh t .
M c dù, t c đ t ng GDP ch m l i trong th i gian g n đây nh ng GDP bình
quân đ u ng i v n t ng đ u qua các n m, v i thu nh p gia t ng s đi kèm v i nĩ là ti t ki m và chi tiêu, trong đĩ cĩ vay m n đ chi tiêu. ây là c h i cho ngân hàng th c hi n gia t ng nhi u lo i hình nghi p v huy đ ng v n và cung c p nhi u s n
ph m cho vay tiêu dùng, mua nhà, s a ch a nhà, và các lo i cho vay cá nhân khác.
2.2.1.2 Y u t chính tr, chính sách và pháp lu t
Tình hình chính tr n đ nh c a Vi t Nam cĩ ý ngh a quy t đ nh trong vi c phát
tri n kinh t , gi i quy t vi c làm, t ng thu nh p cho ng i lao đ ng. i u này tác
đ ng tích c c đ n vi c t o l p và tri n khai chi n l c c a ABBANK.
Các chính sách và lu t quan tr ng liên quan đ n ho t đ ng c a các TCTD:
- Lu t các t ch c tín d ng - Lu t giao d ch đi n t - Lu t c nh tranh - Lu t doanh nghi p n m 2005 - Lu t ch ng khốn n m 2006 - Pháp l nh ngo i h i - Ngh đ nh s 59/2009/N -CP c a Chính ph ngày 16/07/2009 v t ch c ho t đ ng các ngân hàng th ng m i.
- Ngh đ nh s 146/2005/N -CP c a Chính ph ngày 23/11/2005 v ch đ tài chính đ i v i t ch c tín d ng.
- Ngh đ nh s 69/2007/N -CP c a Chính ph ngày 20/04/2007 v vi c nhà đ u t n c ngoài mua c ph n t i ngân hàng th ng m i Vi t Nam.
C h i đ c pháp lu t b o v khi doanh nghi p tuân th đúng pháp lu t c a nhà n c, ABBANK c ng nhìn ra v n đ này t r t s m nên đã thành l p Kh i h tr pháp lý v i cơng vi c chính là nghiên c u pháp lu t c a Nhà n c và đ a pháp lu t