a. Xây dựng chính sách tín dụngtrong ngắn và trung dài hạn
Phòng khách hàng doanh nghiệp cần phải phát huy hơn nữa vai trò, chức
năng xây dựng chính sáchtín dụng mà Ban lãnhđạo Chi nhánh đã giao. Cần phải ý
thức được rằng chính sách tín dụng là kim chỉ nam, là định hướng cơ bản trong xác định những mục tiêu cần thực hiện trong hoạt động cấp tín dụng. Xây dựng một
chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả giúp cho hoạt động tín dụng có sự định
hướng rõ ràng, phòng ngừa được những rủi ro trên cơ sở phân tích và nghiên cứu thị trường một cách đầy đủ và kỹ càng.
Việc xây dựng chính sách tín dụng cần phải dựa trên cơ sở mục tiêu của NH TMCP Công Thương Việt Nam đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù của từng địa bàn thuộc phạm vi hoạt động của chi nhánh, đảm bảo cân
bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng và bảo đảm an toàn:
i.Định hướng phát triển tín dụng:
Dựa trên cơ sở phân tích những thế mạnh cũng như những rủi ro tiềm ẩn đối với từng đối tượng khách hàng, dưa trên điều kiện kinh tế xã hội cũng như
chủ trương phát triển tín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và
định hướng phát triển kinh tế của Tỉnh, tôi kiến nghị một số định hướng phát triển
tín dụng cụ thể như sau:
- Đối với khách hàng cá nhân:đẩy mạnh cho vay đối với hộ gia đình,
cá nhân hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có hoạt động kinh doanh
hiệu quả. Hạn chế hoặc ngừng cho vay đối với lĩnh vực dịch vụ vận tải đường thủy.
Đối với ngành nông nghiệp thì chỉ tập trung phát triển cho vay có đảm bảo bằng tài sản đối với các sản phẩm thuộc thế mạnh của Tỉnh là lương thực và thủy sản. Bên cạnh đó cần tận dụng tối đa các chính sách ưu đãi của nhà nước và Tỉnh đối với hai
lĩnh vực này để phát triển tín dụng bền vững và hiệu quả.
- Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Tăng cường cho vay đối
với các doanh nghiệp thuốc ngành công nghiệp chế biến, ngành thương nghiệp có
tiềm lực tài chính mạnh, hoạt động kinh doanh hiệu quả. Giảm dần dư nợ và ngừng cho vay đối với ngành đóng tàu thủy hoặc vận tải thủy. Đối vời ngành xây dựng,
mặc dù rủi ro rất cao tuy nhiên cần phải thấy được rằng ngành này có tiềm năng
phát triển rất lớn. Vì vậy, Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng đầu tư đối với lĩnh vực
này, tuy nhiên cần dưa trên cơ sở sàn lọc những Doanh nghiệp làm ăn hiệu quả,
tiềm lực tài chính mạnh, có lịch sử trả nợ tốt, đúng hạn cho Ngân hàng.
- Đối với các doanh nghiệp nhà nước: Chỉ thực hiện phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu
quả, có uy tín.
ii. Chính sách khách hàng:
Trong ngắn hạn: Rà soát cơ cấu lại toàn bộ danh mục khách hàng hiện
có, phân tích đánh giá thực lực tài chính, khả năng phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra,
triển vọng kinh doanh của khách hàng để có định hướng tín dụng phù hợp đối với
từng nhóm khách hàng cụ thể.
Trong dài hạn: Triển khai nhanh, có hiệu quả chính sách khách hàng
lĩnh vực, tổ chức, cá nhân) để triển khai các biện pháp nhằm khai thác có hiệu quả
các khách hàng tốt trên địa bàn đặt quan hệ giao dịch, vay vốn.
iii. Chiến lược kinh doanh:
Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vậy làm thế nào
để hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra đồng thời đạt được mục tiêu lợi nhuận. Một
trong những nguyên tắc cổ điển nhất trong kinh doanh là“Không nên bỏ trứng vào
một giỏ”. Đây là nguyên lý không có gì mới, nhưng trong thực hiện thì cần luôn
luôn quán triệt, xuyên suốt.
Đa dạng hóa phương thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng có
nhiều phương thức cho vay như: Cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ…Tùy vào từng đối tượng khách hàng cụ thể mà xác định phương thức cho vay phù hợp.
Đa dạng hóa khách hàng: Mở rộng cho vay đối với mọi thành phần
kinh tế, mọi đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay quá mức đối với một khách
hàng, hạn chế rủi ro khi khách hàng gặp rủi ro không trả được nợ. Trong đó cần
phải có biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc
doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tư nhân cá thể… và hạn chế cho vay đối với
doanh nghiệp nhà nước hoạt động không hiệu quả.
Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư: Bên cạnh việc đa dạng hóa phương thức
cho vay, đa dạng hóa khách hàng thì Chi nhánh cần chú trọng đến việc đa dạng hóa
lĩnh vự đầu tư.Trong nền kinh tế thị trường, các lĩnh vực kinh doanh đều có chu kỳ tăng trưởng và suy thoái. Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư giúp cho ngân hàng phân tán
rủi ro tín dụng, nguồn tiền của ngân hàng được đầu tư vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau.
b. Chú trọng công tác nghiên cứu và thực hiện đúng quy trình tín dụng của NH TMCP Công Thương Việt Nam
Giải pháp này được coi là thường trực trong hoạt động tín dụng, không
một khâu nào từ khâu tiếp xúc khách hàng, thẩm định, quyết định cho vay và sau khi cho vay.
Cần phải quán triệt tư tưởng cho toàn bộ cán bộ tín dụng tích cực nghiên
cứu và nghiêm chỉnh thực hiện theo các văn bản chế độ, quy chế quy trình cấp tín
dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam.
c. Nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường công tác giám sát, kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng
Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán bộ làm công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thông tin, dự án cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra
các nhận định chính xác. Đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, cần duy trì mối
quan hệ với các cơ quan, ban ngành tại địa phương như Ủy ban nhân dân xã,
phường; Sở nông nghiệp nông thôn… Đây là các cơ quan trực tiếp quản lý đối với
cá hộ nông dân, và là kênh cung cấp thông tin cho Ngân hàng một cách chính xác,
kịp thời và đầy đủ nhất. Từ đó, giúp Ngân hàng có những quyết định cấp tín dụng
an toàn và hiệu quả.
Để chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng cần bố trí
những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ
chức các buổi thảo luận và khóa học về thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách
thức thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh.
Bên cạnh đó cần tăng cường giám sát sử dụng vốn vay và các luồng tiền
thanh toán của khách hàng, hạn chếviệccho vay tiền mặt, chỉ cho vay những khoản
bắt buộc như tiền lương, vật tư nhỏ lẻ,…hoặc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn còn lại thì yêu cầu khách hàng vay chuyển khoản, trả thẳng cho người thụ hưởng.
d. Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng là một
công cụ vô cùng quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn
ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do
Để nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng,
cần thực hiện một số biện pháp sau:
+ Tăng cường những cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng để
bổ sung cho phòng kiểm soát.
+ Trong quá trình kiểm tra hoạt động tín dụng có thể tăng cường cán bộ
làm trực tiếp từ bộ phận tín dụng hoặc thẩm định và quản lý tín dụng cùng phối hợp
kiểm tra.
+ Thường xuyên đào tạo, nâng caotrình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ phòng kiểm soát. Bên cạnh đó cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm
soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong
hoạt độngkiểm tra,kiểm soát.
+ Không ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng
linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và
mục đích của kiểm tra.
Ngoài ra cần tách rõ vai trò kiểm soát, kiểm tra của phòng kiểm tra kiểm
soát nội bộ ra khỏi Chi nhánh. Cán bộ phòng kiểm tra nên được trưng dụng từ các
Chi nhánh khác để tạo sự khách quan trong việc kiểm tra, kiểm soát.
e. Mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm
Hiện nay, tình hình kinh tế, thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng đang chứa đựng rất nhiều tiềm ẩn, nguy cơ rủi ro cao. Một trong
những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có bảo đảm, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy
nhiên, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần khách quan, có khả năng chuyển
nhượng, đủ điều kiện pháp lý. Cần thường xuyên theo dõi và nắm bắt thông tin về
tài sản bảo đảm, nếu có biến động lớn cần xem xét định lại giá trị tài sản.
Tài sản bảo đảm nợ vay tại Chi nhánh chủ yếu là bất động sản mà đa
phần là quyền sử dụng đất. Đây là loại tài sản khó xác định giá trị, tính thanh khoản
thấp và luôn biến động phức tạp. Bên cạnh đó giá khung do Ủy ban Tỉnh xây dựng
thực tế chuyển nhượng trên thị trường, còn nếu xác định theo giá thị trường thì dễ
dẫn đến tiêu cực do rất khó kiểm soát nên gây rất nhiều khó khăn cho việc định giá
tài sản để xác định nghĩa vụ đảm bảo khi quyết định cho vay. Việc nhờ chuyên gia
định giá thì chỉ áp dụng được đối với tài sản có giá trị lớn do chi phí tương đốicao
trong khi phần lớn tài sản thế chấp ở Chi nhánh có giá trị thấp.
Để hạn chế rủi ro trong việc định giá và nâng cao khả năng cạnh tranh
thì bên cạnh việc áp dụng theo giá khung của Ủy Ban đối với Đất nông nghiệp, đất
tập trung ít dân cư thì Chi nhánh cần xây dựng riêng cho mình khung giá riêng đối
với đất thổ nơi tập trung đông dân cư, có giá trị thực tế cao nhiều lần so với giá
khung. Việc xây dựng khung giá riêng cần phải được tiến hành một cách có hệ
thống, đồng bộ, có sự tham gia của các cán bộ nhiều kinh nghiệm, am hiểu thị
trường và các dẫn chứng (nếu có)thì việc xây dựng khung giá mới thật sự thiết thực
và phản ánh đúng góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro đến
mức chấp nhận.
f. Thực hiện bảo đảm tín dụng
Đây chính là biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng, nó thường được thực
hiện dưới các loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản... Hiện nay,
tại Việt Nam mới chỉ có bảo hiểm tài sản được thực hiện, để hạn chế rủi ro đối với
tài sản bảo đảm ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn bộ giá tài sản đã làm
bảo đảm cho ngân hàng và người thụ hưởng quyền bồi thường là ngân hàng.
Mặt khác, cần tăng cường công tác khuyên khích khách hàng mua bảo
hiểm do Công ty Bảo hiểm Bảo Ngân phát hành – Công ty thành viên của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Một mặt, làm tăng thu nhập của Ngân hàng,
có thêm một khâu định giá lại tài sản làm tăng tính chính xác trong việc xác định
giá trị tài sản đảm bảo nợ vay; mặt khác đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ đối với tài
sản của khách hàng một cách nhanh chóng khi phát sinh rủi ro trong khi các Cty Bảo hiểm khác thường dẫn chứng nhiềulý do sai phạm của khách hàng để hạn chế
việc thực hiện nghĩa vụ của mình. Từ đó có thể giảm thiểu được rủi ro đối với tài sản đảm bảo nợ vay.
g. Thực hiện trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh
doanh mà không tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phòng
rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay,
kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có
nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn
thất khi rủi ro xảy ra.
h. Xử lý nợ quá hạn và nợ khó đòi
Đây chính là biện pháp cuối cùng nhằm hạn chế tối đa những khoản thiệt
hại đã xảy ra.
Thực tế tại Chi nhánh cho thấy phần lớn nợ quá hạn phát sinh từ cá nhân
hoạt động nông nghiệp và dịch vụ. Đối với nông dân việc xử lý nợ có phần đơn giản hơn do tập quán vùng miền của nông dân miền Tây nam bộ rất thật thà và chất phát, đa số người dân trìnhđộ học vấn còn kém, việc lợi dụng kẻ hở của luật pháp để sinh
lợi cho cá nhân là rất ít. Biện pháp xử lý nợ quá hạn được thực hiện như sau:
Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng, từ đó có biện
pháp tháo gỡ. Đối với những khách hàng nợ quá hạn có tính chất tạm thời, hoạt
động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét khả năng trả nợ và
phương án sản xuất kinh doanh trong thời gian tới để quyết định cho vay. Đối với khách hàng khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ quá hạn chưa xác định được nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay và khách
hàng và có các biện pháp xử lý khoản vay thích hợp như bán nợ; bổ sung tài sản
đảm bảo; khởi kiện; phối hợp cùng với các Bộ, Ban, Ngành cho tiến hành thanh lý,
phát mại các tài sản bảo đảm cho vay theo chỉ định để thu hồi vốn…
Đối với khách hàng cá nhân hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, thương
mại hoặc khách hàng Doanh nghiệp ngoài quốc doanh- trình độ học vấn tương đối
cao, mối quan hệ rộng vì vậy việc xử lý nợ đối với các đối tượng này là khá khó
khăn và phức tạp. Do đó, ngoài các biện pháp nêu trên thì cán bộ Phòng quản lý rủi
lãnh đạo và các phòng liên quan; mặt khác cũng cần phải tranh thủ sự giúp đỡ ủng
hộ của các cơ quan ban ngành để xử lý nợ một cách nhanh chóng và hiệu quả.
i. Các giải pháp về nhân sự
Để hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín
dụng, gắn trách nhiệm vớiquyền lợi của cán bộ làm công tác tín dụng. Nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng do cán bộ tín dụng luôn đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm công tác tín dụng tránh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp. Mặt khác, Ngân hàng cần mời các chuyên gia về pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực