- Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm
15 (xem các điều từ điều 530 đến điều 537 BLDS)
4.4.2.4 Vấn đề bồi thường bảo hiểm 1 Về thủ tục bồi thường bảo hiểm
4.4.2.4.1 Về thủ tục bồi thường bảo hiểm
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, việc bồi thường bảo hiểm được thực hiện theo các bước sau:
Thứ nhất, giám định tổn thất. Giám định tổn thất là hoạt động kiểm tra, kết luận của bên bảo hiểm đối với tài sản được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Người được bảo hiểm phải kịp thời gửi giấy báo và yêu cầu bên bảo hiểm đến giám định tổn thất nhằm : Xác định tình trạng tổn thất ; Xác định mức độ thiệt hại vật chất; Kết luận nguyên nhân gây ra tổn thất;
Người được bảo hiểm hoặc người đại diện của họ phải để nguyên tình trạng tài sản đã bị tổn thất, không làm mất dấu vết, xáo trộn hoặc tự động di chuyển đi nơi khác trừ khi có sự chứng kiến tại hiện trường của đại diện các cơ quan hữu quan tạm lập biên bản và niêm phong để chờ giám định viên của bên bảo hiểm đến giám định cụ thể. Việc giám định tổn thất phải được tiến hành với sự có mặt của người được bảo hiểm và phải lập thành văn bản “ Biên bản giám định”. Biên bản giám định là văn bản ghi nhận, mô tả tổn thất. Biên bản giám định tổn thất cùng các tài liệu có liên quan khác là chứng cứ pháp lý để xử lý bồi thường tổn thất. Chính vì vậy pháp luật quy định : Trong trường hợp hai bên không thống nhất được với nhau về nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể trưng cầu giám định viên độc lập, chi phí giám định do doanh nghiệp bảo hiểm chịu. Trong trường hợp các bên không thoả thuận được về việc trưng cầu giám định viên độc lập thì một trong các bên được yêu cầu toà án nơi xảy ra tổn thất hoặc nơi cư trú của người được bảo hiểm chỉ định giám định viên độc lập. Kết luận của giám định viên độc lập có giá trị ràng buộc đối với các bên.
Thứ hai, khiếu nại đòi bồi thường. Khiếu nại đòi bồi thường là hành vi của người được bảo hiểm yêu cầu bên bảo hiểm trả tiền bồi thường bảo hiểm trên cơ sở những chứng cứ do người được bảo hiểm đưa ra. Thời hạn khiếu nại, đòi bồi thường được quy định trong các quy tắc bảo hiểm đối với từng loại tài sản. Thông thường bộ hồ sơ khiếu nại, đòi bồi thường bao gồm : Thư khiếu nại; Giấy chứng nhận bảo hiểm ; Biên bản giám định tổn thất; Bảng tính tiền bồi thường ; Thư trả lời của các bên liên quan; Dự kháng những bên có liên quan đến tổn thất; Các tài liệu khác. Trong thời hạn quy định kể từ ngày nhận được bộ hồ sơ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường hoặc trả lời từ chối bồi thường.
Thứ ba, thanh toán tiền bồi thường. Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải
trả cho người được bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá thị trường cuả tài sản được bảo hiểm tại thời điểm xảy ra tổn thất, tại nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế xảy ra, chi phí cho việc định giá và xác định tổn thất do doanh nghiệp bảo hiểm chịu. Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm. Ngoài số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trả cho người được bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất và những chi phí phát sinh mà người được bảo hiểm phải chịu để thực hiện chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm. Các chi phí này được trả theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị tài sản bảo hiểm được xác định trong hợp đồng bảo hiểm. Khi xác định số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có thể trừ đi mức miễn bồi thường quy định trong hợp đồng nếu có ;