hệ hợp đồng mà giữa họ chỉ có quan hệ phụ thuộc phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người được bảo hiểm về việc thanh toán số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nên người thứ ba không có quyền trực tiếp yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường. Việc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trực tiếp cho người được bảo hiểm hoặc cho người thứ ba bị thiệt hại là theo yêu cầu của người được bảo hiểm. Ngoài ra, pháp luật còn quy định : Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thay mặt bên mua bảo hiểm để
thương lượng với người thứ ba về mức độ bồi thường thiệt hại, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.
Mặc dù có sự gắn kết nhưng trách nhiệm bồi thường dân sự của người được bảo hiểm và trách nhiệm bồi thường của DNBH vẫn có tính độc lập nhất định về phạm vi và mức độ bồi thường.
Trường hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm của cả hai hợp đồng bảo hiểm ( BH TS , BHTNDS ) Ví dụ DNBH A ký hợp đồng bảo hiểm TNDS với chủ xe cơ giới B và ký hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới với chủ xe C . Xe B chạy trên đường tránh đường đâm đè lên xe C đang đỗ ở mép đường làm thiệt hại cho xe C 50% khoảng 200 triệu. Hướng giải quyết quyền lợi bảo hiểm. (Bồi thường bảo hiểm tài sản vận dụng thế quyền đòi B, sau đó bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm TNDS cho B )
4.3.3 Nội dung các chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự 4.3.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. 4.3.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
VBPL: Quyết định của Số 23/2003/QĐ-BTC của Bộ trưởng Bộ Tài chính ngày 25 tháng
2 năm 2003 Về việc ban hành Quy tắc, Biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
Xe cơ giới là loại phương tiện vận tải chạy bằng động cơ do lái xe điều khiển, nó có chức năng phục vụ nhu cầu đi lại, chuyên chở hàng hoá cho con người. Trong quá trình vận hành của xe cơ giới, rủi ro, tai nạn có thể xảy đến bất cứ lúc nào. Chẳng hạn, do lái xe sơ suất hoặc bất cẩn, hoặc do ý thức chấp hành luật lệ giao thông của người tham gia giao thông kém, do hệ thống giao thông kém, do yếu tố khí hậu thời tiết, hoặc do yếu tố kỹ thuật của chính chiếc xe, do tâm lý của lái xe và vô vàn các yếu tố khách quan, chủ quan khác có thể dẫn đến rủi ro, tai nạn. Chính vì thế, xe cơ giới trong quá trình vận hành được xếp vào loại nguồn nguy hiểm cao độ9 phải đặt trong một chế độ quản lý, sử dụng đặc biệt... Những tai nạn do xe cơ giới gây ra hoặc tai nạn rủi ro xảy đến đối với xe cơ giới thường và gây ra thiệt hại rất lớn trước hết cho chủ xe và sau nữa là người bị nạn. Theo pháp luật hiện hành: Xe cơ giới khi sử dụng nó coi là nguồn nguy hiểm cao độ và chủ sở hữu, người được chủ sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng nguồn nguy hiểm cao độ phải bồi thường thiệt hại cả khi không có lỗi, trừ các trường hợp pháp luật quy định10là: Thiệt hại xảy ra hoàn toàn do lỗi cố ý của người bị thiệt hại hoặc thiệt hại xảy ra trong trường hợp bất khả kháng hoặc tình thế cấp thiết… Khi chủ sở hữu, người được chủ sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng nguồn nguy hiểm cao độ cũng có lỗi trong việc để nguồn nguy hiểm cao độ bị chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật, thì phải liên đới bồi thường thiệt hại”11. Chính vì thế, các chủ xe cơ giới là cá nhân và tổ chức cần phải tham gia bảo hiểm TNDS để khi trách nhiệm pháp lý phát sinh họ sẽ được bồi thường những thiệt hại về mặt TNDS, đồng thời quyền lợi của người bị hại sẽ được đảm bảo trong trường hợp chủ xe cơ giới không đủ khả năng chi trả.
Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là loại hình bảo hiểm TNDS rất phổ biến
và có vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội. Ở các nước đang phát triển, đô thị hoá nhanh chóng thì các tai nạn về người và tài sản do xe cơ giới gây ra là rất lớn và hậu quả
9Điều 627 BLDS
10 Khoản 3 điều 627 BLDS
thường rất nghiêm trọng và không thể dự đoán trước.
Mục đích của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không chỉ nhằm bảo
đảm thực hiện nghĩa vụ của chủ xe trong việc phải bồi thường tổn thất cho người khác do xe cơ giới gây ra mà nó còn có tác dụng phòng ngừa, hạn chế và khắc phục kịp thời những thiệt hại về tài sản, sức khoẻ, đời sống và tính mạng của tổ chức, cá nhân bị thiệt hại. Do đó, trong chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới pháp luật quy định nó loại hình bảo hiểm bắt buộc12. Tại Điều 1 Nghị định số 115/1997/NĐ-CP ngày 17/12/ 1997 về chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới có quy định: “ chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng và hợp pháp của những người bị thiệt hại về thân thể và tài sản do xe cơ giới gây ra, đồng thời giúp chủ xe cơ giới khắc phục được hậu quả tài chính, góp phần ổn định kinh tế, xã hội”.
4.3.3.2 Đối tượng, phạm vi bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
Theo điều 2 Nghị định số 115/1997/NĐ-CP quy định: Doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe cơ giới kể cả chủ xe là người nước ngoài sử dụng xe cơ giới trên lãnh thổ nước Việt Nam có nghĩa vụ thực hiện chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định.
*Đối tượng bắt buộc thực hiện chế độ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới gồm hai loại chủ thể là:
- Doanh nghiệp bảo hiểm: là doanh nghiệp được phép thành lập và hoạt động kinh doanh bảo hiểm hợp pháp tại Việt Nam được Bộ Tài chính cho phép hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.
- Chủ xe cơ giới: là cá nhân, tổ chức có quyền sở hữu xe hay bất kỳ người nào được phép sử dụng xe cơ giới, kinh doanh vận chuyển hành khách bằng xe cơ giới;
*Tính chất bắt buộc của loại hình bảo hiểm này thể hiện ở chỗ:
- Đối với DNBH có nghĩa vụ phải ký hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm đân sự của chủ xe cơ giới theo yêu cầu của chủ xe cơ giới; Chấp hành đúng quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc do Bộ Tài chính ban hành13;
- Đối với chủ xe cơ giới, pháp luật quy định: “Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới được coi là một trong số những loại giấy tờ mà chủ xe phải có và thường xuyên mang theo khi sử dụng xe theo quy định của pháp luật hiện hành về bảo đảm trật tự an toàn giao thông đường bộ và trật tự an toàn giao thông đô thị và phải xuất trình theo yêu cầu của cảnh sát giao thông. Chủ xe cơ giới vi phạm nghĩa vụ này thì tuỳ theo mức độ vi phạm sẽ bị xử lý hành chính theo các quy định của pháp luật hiện hành đối với hành vi vi phạm trật tự an toàn giao thông đường bộ và trật tự an toàn giao thông đô thị”14.
*Về phạm vi: Chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới bao gồm: