3.1 Hợp đồng bảo hiểm
3.1.1 Khái niệm
Kinh doanh bảo hiểm là một quan hệ kinh doanh được thiết lập trên cơ sở hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm chính là hình thức pháp lý của quan hệ kinh doanh bảo hiểm, là công cụ để doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Theo điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
3.1.2 Đặc điểm
Hợp đồng bảo hiểm là dạng quan hệ hợp đồng cụ thể. Vì thế hợp đồng bảo hiểm có các đặc điểm chung của các quan hệ hợp đồng nói chung. Bên cạnh đó hợp đồng bảo hiểm còn có đặc điểm riêng sau:
Trước hết, Hợp đồng bảo hiểm là loại hợp đồng dịch vụ tài chính.
Bên cung ứng dịch vụ là doanh nghiệp bảo hiểm và người được cung ứng dịch vụ là bên tham gia bảo hiểm. Hai nói cách khác,doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận cung ứng cho khách hàng là sản phẩm vô hình là sự bảo đảm về mặt tài chính trước rủi ro cho người được bảo hiểm. Để bảo vệ lợi ích cho mình, người tham gia bảo hiểm nộp phí cho doanh nghiệp bảo hiểm, để đổi lấy lời hứa của doanh nghiệp bảo hiểm là sẽ trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra. Như vậy ở đây có cam kết từ hai phía doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, trong đó người tham gia bảo hiểm phải cam kết nộp phí, còn doanh nghiệp bảo hiểm cam kết sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm hay trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Trong một chừng mực nhất định bảo hiểm là cuộc chơi được điều chỉnh bằng pháp luật.
Người mua bảo hiểm đều không thể chắc chắn về khả năng xảy ra rủi ro đối với mình. Người mua bảo hiểm hiểu rằng việc xảy ra sự kiện bảo hiểm là ngẫu nhiên, họ trả tiền cho sự ngẫu nhiên đó để nhận tiền bồi thường hoặc không nhận được gì, người mua bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm ít nhiều giống như một trò may rủi. Duy chỉ có điều bất cứ người mua bảo hiểm chân chính nào không muốn thắng trong cuộc chơi, không muốn rủi ro xảy ra với mình và phía người cùng chơi. Đối với DNBH cuộc chơi đối với họ cũng như là một trò cá cược mà việc được thua hoàn toàn phụ thuộc vào sự may rủi. DNBH thường phải đối mặt với sự lựa chọn bất lợi. Ví dụ trong những người tham gia bảo hiểm sinh mạng thì xác suất tử vong của người được bảo hiểm cao hơn xác suất tử vong trung bình của những người cùng độ tuổi theo thống kê dân số, chính người được bảo hiểm hiểu hơn ai hết về tình trạng sức khoẻ của họ và xu thế tự nhiên người có sức khoẻ yếu có bệnh đều muốn tham gia bảo hiểm sinh mạng với mức phí tương đương với người có sức khoẻ bình thường với mức độ rủi ro bình thường.
chất của một trò cá cược và để đối phó với sự lựa chọn bất lợi giảm sự bấp bênh trong kinh doanh thì kinh doanh bảo hiểm phải dựa trên một nền tảng kỹ thuật khoa học vững chắc gồm: quy luật số lớn, nguyên tắc sàng lọc rủi ro, nguyên tắc phân tán, phân chia rủi ro.
Thứ nhất: Chủ thể tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm là doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm tham gia với tư cách là người nhận bảo hiểm, còn chủ thể tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm là các tổ chức, cá nhân có đủ năng lực chủ thể có nhu cầu hoặc bắt buộc phải tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp bảo hiểm ngoài việc ký kết hợp đồng bảo hiểm với bên mua bảo hiểm, còn ký kết hợp đồng tái bảo hiểm, hợp đồng đại lý bảo hiểm, hợp đồng môi giới bảo hiểm. Nếu chỉ dựa dấu hiệu một bên chủ thể ký hợp đồng là doanh nghiệp bảo hiểm thì có thể dẫn đến nhầm lẫn.
DNBH ký kết hợp đồng bảo hiểm nhằm mục tiêu lợi nhuận trừ tổ chức bảo hiểm tương hỗ.
Chủ thể tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm rất đa dạng (pháp nhân, cá nhân), mục đích tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm có khác nhau (kinh doanh hoặc không kinh doanh). Những hợp đồng ký kết nhằm mục đích kinh doanh như: Hợp đồng bảo hiểm vận chuyển hàng hoá, hợp đồng bảo hiểm phương tiện kinh doanh như giàn khoan, tàu thuỷ máy bay… Những hợp đồng bảo hiểm không nhằm mục đích kinh doanh như: bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm tài sản công dân…
Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm bao giờ cũng thể hiện dưới hình thức văn bản.
Tại điều 14 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định “hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản. Bằng chứng giao kết hợp đồng là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định”.
Các tài liệu của hợp đồng bảo hiểm có nhiều loại dưới các tên gọi khác nhau như: Giấy yêu cầu bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bổ sung, phụ lục hợp đồng, giấy chứng nhận bảo hiểm...
Giấy yêu cầu bảo hiểm được thiết kế dưới dạng một hệ thống câu hỏi do doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo. Nó là tài liệu giúp người bảo hiểm thu lượm thông tin để đánh giá rủi ro sơ bộ, mặt khác thể hiện yêu cầu của bên mua bảo hiểm. Giấy yêu cầu bảo hiểm có thể được thiết dưới dạng đặc biệt bao gồm các yếu tố cơ bản của một hợp đồng bảo hiểm trong tương lai. Trường hợp này, hợp đồng bảo hiểm phải được ký ngay sau khi DNBH chấp nhận đề nghị bảo hiểm của người yêu cầu bảo hiểm.
Thứ ba: quan hệ hợp đồng bảo hiểm được điều chỉnh bằng Luật chuyên ngành (BLHàng hải ; Luật kinh doanh bảo hiểm và pháp luật hợp đồng khác.
Hợp đồng bảo hiểm được phân thành hợp đồng bảo hiểm hàng hải và hợp đồng bảo hiểm phi hàng hải. Hợp đồng bảo hiểm hàng hải được điều chỉnh trước hết bằng Bộ luật hàng hải, nếu BLHH không quy định thì áp dụng luật kinh doanh bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm phi hàng hải được điều chỉnh bằng luật kinh doanh bảo hiểm, nếu luật kinh doanh bảo hiểm không quy định thì áp dụng theo quy định của BLDS và pháp luật khác có liên quan.
Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng song vụ, hợp đồng có điều kiện.
vụ tương ứng nhau, quyền của bên này là nghĩa vụ của bên kia. Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng có điều kiện thể hiện ở chỗ: một bên phải trả trước khoản phí bảo hiểm, bên kia có nghĩa vụ trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm cho bên kia chỉ khi có sự kiện bảo hiểm. Vì vậy quyền và nghĩa vụ của các bên ký kết hợp đồng chỉ được xác định một cách thực tế và đầy đủ khi có sự kiện bảo hiểm xẩy ra.
Thứ năm, Xét về tính đền bù, hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng lưỡng tính.
Trong hợp đồng bảo hiểm một bên luôn có nghĩa vụ phải trả tiền, người mua bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm thì mới được đảm bảo về quyền lợi bảo hiểm. Dù hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết nhưng người tham gia chưa nộp phí thì không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm (trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác trong hợp đồng). Trong một số hợp đồng khác bên tham gia có thể không phải trả tiền mà vẫn được hưởng quyền lợi của hợp đồng).
Tính đền bù mang tính lưỡng tính vì: Chỉ trong trường hợp cụ thể mới xác định được một hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng có đền bù hay không (Tính đền bù khi có sự kiện bảo hiểm). Trong một số loại hợp đồng cá biệt, nó luôn mang tính đền bù như trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp (người mua bảo hiểm được trả tiền bảo hiểm trong cả khi không gặp rủi ro). Mặt khác mức độ đền bù không xác định trước (Giới hạn... )
Thứ sáu, hợp đồng bảo hiểm là loại hợp đồng có điều khoản mẫu (hợp đồng gia nhập).
Điều khoản mẫu của hợp đồng bảo hiểm là những điều khoản do DNBH soạn trước theo mẫu, Nếu người mua bảo hiểm chấp nhận giao kết hợp đồng thì coi chấp nhận tất cả những điều khoản mẫu đó.
Hợp đồng bảo hiểm thường được DNBH soạn thảo sẵn một số điều khoản (điều kiện chung) Việc thoả thuận cụ thể liên quan chủ yếu tới một số chi tiết của các điều khoản thuộc phần điều kiện riêng của hợp đồng như: thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm...là hợp đồng có điều khoản mẫu nếu có sự không rõ ràng trong các điều khoản thì DNBH chịu bất lợi khi giải thích điều khoản trong giải quyết tranh chấp liên quan.
Việc DNBH ban hành điều khoản mẫu là một thông lệ được pháp luật nhiều nước công nhận bởi:
+ Do tính phức tạp của quan hệ hợp đồng bảo hiểm. để đánh giá đầy đủ rủi ro đối với đối tượng bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm phải kê khai đầy đủ, chi tiết, trung thực các thông tin về đối tượng bảo hiểm và vấn đề có liên quan. Bên tham gia bảo hiểm khó kê khai nếu không có sự gợi ý, hướng dẫn của DNBH thông qua giấy yêu cầu bảo hiểm được DNBH soạn thảo sẵn.
+ Tạo ra tính cân bằng cho các bên trong thương lượng hợp đồng: Trong thương lượng hợp đồng bảo hiểm Bên bảo hiểm có ưu thế hơn bên mua bảo hiểm (kinh nghiệm và tính chuyên nghiệp) Việc ban hành điều khoản mẫu công khai quyền và nghĩa vụ của các bên giúp khách hàng hiểu rõ quyền và nghĩa vụ của mình để đi đến quyết định tham gia hoặc không tham gia
+ Giúp DNBH cung cấp dịch vụ có chất lượng, ổn định cho nhiều khách hàng.
DNBH không có điều kiện tiến hành thương lượng trực tiếp với từng khách hàng trong từng hợp đồng. DNBH SX ra sản phẩm bảo hiểm với cùng chất lượng để bán cho nhiều khách hàng đảm bảo tính nhanh chóng, hiệu quả trong kinh doanh tiết kiệm chi phí và thời gian...
Đồng thời công khai sản phẩm bảo hiểm của riêng mình, tăng cường năng lực cạnh tranh, hạn chế rủi ro từ đại lý bảo hiểm và tạo điều kiện cho cơ quan chức năng giám sát việc thực hiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm.
Bên cạnh ưu điểm trên điều khoản mẫu của HĐBH có nhược điểm là hạn chế nguyên tắc tự do thoả thuận trong ký kết và thực hiện hợp đồng, làm giảm khả năng lựa chọn của bên mua bảo hiểm. Ngoài ra, bí mật kinh doanh khó bảo đảm, sản phẩm bảo hiểm dễ bị bắt chước ...
Thứ bảy, Hợp đồng bảo hiểm là loại hợp đồng có chứa đựng tính chất may rủi.
Nếu không tồn tại rủi ro thì không có việc giao kết cũng như tồn tại hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.