Cán b tín d ng c a Chi nhánh ph i có trách nhi m ki m tra, giám sát quá trình vay v n, s d ng v n vay và tr n c a khách hàng. Trong quá trình luân chuy n c a đ ng v n s có r t nhi u y u t tác đ ng gây nh h ng t i ch t l ng tín d ng c a Chi nhánh . Nó bao hàm các nhân t khách quan và các nhân t ch quan. Vì v y, đ Chi nhánh có bi n pháp x lý k p th i khi g p nh ng nhân t b t l i đ i v i ho t đ ng tín d ng thì công vi c ki m tra, giám sát khách hàng c n t p trung vào nh ng y u t sau:
- H s vay v n và k ho ch tr n c a khách hàng.
- Tìm hi u các thông tin v khách hàng đ t đó đánh giá m c đ tín nhi m c a khách hàng.
- M c đích s d ng v n vay c a khách hàng.
- M c đ chi m l nh s n ph m c a khách hàng trên th tr ng. - Kh n ng qu n tr kinh doanh c a khách hàng vay v n.
ki m tra, giám sát các kho n vay đ t k t qu cao thì tu thu c vào đ c thù s n xu t kinh doanh, m c đ quan h , s tín nhi m c a khách hàng v i Chi nhánh mà có th áp d ng các hình th c ki m tra, giám sát khác nhau.
3.4.3.4. i m i công tác qu n lý cán b tín d ng
Trong công tác qu n lý, ph i th ng xuyên quan tâm vi c xác đ nh đúng nhi m v chính tr , t t ng cho đ i ng cán b tín d ng. Kiên quy t không s d ng nh ng cán b thi u b n l nh chính tr ; b n l nh kinh doanh, thi u trung th c, không công tâm, kém n ng l c... làm công tác tín d ng.
Vi c đào t o và đào t i l i cán b tín d ng ph i đ c coi là th ng xuyên, liên t c. Bên c nh đó là công tác tuy n d ng m i ph i đ m b o đúng quy trình, yêu c u công vi c. Tuy t đ i có s công b ng trong khâu tuy n d ng. Tiêu chu n tuy n d ng CBTD m i c n có là: tiêu chu n đ o đ c, t cách (Liêm khi t, trung th c, t tin, tháo vát), tiêu chu n chuyên môn (H c v n, trình đ nghi p v , k n ng tay ngh ) tiêu chu n v th ch t (s c kho , hình th c, chi u cao)...
Hàng n m c n th c hi n vi c rà soát, đánh giá phân lo i CBTD đ có h ng đào t o, b sung k p th i tránh s thi u h t v đ i ng CBTD. ng th i qua phân lo i CBTD đ th c hi n vi c tiêu chu n hoá CBTD trên c 2 m t đ nh tính và đ nh l ng, t o ra đ i ng CBTD m nh toàn di n, có s c c ng hi n cao.
Trong đi u ki n c ch th tr ng chính sách đãi ng h p lý v ti n l ng, ti n th ng, h s ti n l ng... Nh ng cán b tín d ng vi ph m quy ch , quy trình nghi p v tín d ng, làm th t thoát v n Nhà n c ph i x lý nghiêm kh c, đ c bi t đ i v i cán b thoái hoá bi n ch t. Nh ng cán b tín d ng có đ o đ c t t, yêu ngành, yêu ngh , có kh n ng ti p th , kinh doanh t t, mang l i hi u qu cao cho Ngân hàng thì có ch đ khen th ng x ng đáng nh nâng l ng tr c h n...
Tính k lu t; k c ng c a CBTD đ c th hi n nh th c hi n nghiêm v quy trình nghi p v trong công tác, ch p hành và hoàn thành t t nhi m v đ c phân công. Nâng cao tính ch đ ng trong công tác; s ph i h p v i đ ng nghi p, gi i quy t công vi c. Tính k lu t k c ng c a cán b tín d ng, ngoài vi c b n thân CBTD t đi u ch nh, rèn luy n thì vi c giáo d c c a các đoàn th , s th t ch t v n đ qu n lý cán b c a lãnh đ o c quan c ng là y u t quan tr ng đ h ng m i hành vi CBTD đi đúng h ng./.
3.3.4.5. Bi n pháp nâng cao hi u qu trong vi c thu th p và s d ng thông tin trên báo chí ph c v cho công tác th m đ nh khách hàng vay v n
- Quán tri t đ n t t c cán b đ m i ng i nh n th y đ c vai trò, tác d ng c a nh ng thông tin trên báo chí liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng nói chung và khách hàng nói riêng.
- Vi c thu th p, x lý ngu n thông tin t báo chí ph i đ c th c hi n th ng xuyên và có s sàng l c k càng.
- Xây d ng h th ng thông tin thu th p đ c trên báo chí đ m b o tính đ ng nh t v n i dung thông tin; Nâng cao hi u qu khai thác và s d ng thông tin trên báo chí c a cán b tín d ng; Hoàn thi n k n ng s d ng thông tin trên báo chí trong th m đ nh khách hàng t i c s ;
- Cán b tín d ng ph i không ng ng hoàn thi n k n ng s d ng h th ng thông tin trên báo chí ph c v t t công tác, nh m rút ng n th i, h tr t t trong th m đ nh khách hàng;
- Thi t l p m i quan h v i m t s c quan thông t n báo chí nh m n m b t thêm nh ng thông tin có liên quan đ n công tác tín d ng.
- ng d ng khoa h c công ngh hi n đ i trong c p nh t thông tin t nhi u n ph m báo chí trong n c và báo chí n c ngoài.
CBTD c n xây d ng h th ng thông tin chuyên môn ph c v cho công tác tín d ng. Trong h th ng thông tin trên, ngu n thông tin trên báo chí là không th thi u. Vi c xây d ng h th ng thông tin đ y đ v khách hàng có quan h v i ngân hàng và s d ng hi u qu nh ng thông tin trên trong th m đ nh s gi m b t đ c y u t ch quan trong vi c th m đ nh khách hàng, góp ph n nâng cao ch t l ng công tác tín d ng.
3.4.3.6. Th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra ki m soát n i b
công tác KTKSNB th c s đi vào n n p và đ t đ c hi u qu thi t th c, đáp ng yêu c u qu n lý, đi u hành c a toàn h th ng, ngoài vi c t ng c ng nh n th c, trách nhi m c a các nhà qu n tr , đi u hành trong c ng c và phát tri n h th ng ki m tra, ki m soát n i b theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c, c ng nh vi c t o đi u ki n v c s v t ch t, môi tr ng ki m tra thu n l i, ch đ đãi ng h p lý... giúp đ i ng cán b ki m tra làm vi c đúng nguyên t c, th t c ki m soát, đòi h i t ng b ph n nghi p v ph i th y đ c s c n thi t khách quan c a h th ng KTKSNB và bu c m i ng i ph i tuân th ch t ch quy trình, quy ch , b i vì trong các quy trình nghi p
v đã quy đ nh trình t có tính b t bu c, đã g n nguyên t c và yêu c u KTKS n i b đ ng n ng a và h n ch r i ro. Phòng KTKSNB c n quan tâm m t s v n đ sau:
- Th ng xuyên quán tri t t t ng, quan đi m c a lãnh đ o Chi nhánh: B máy KTKSNB là cánh tay n i dài c a Giám đ c, giúp Giám đ c phát hi n, ng n ng a kp th i vi c không tuân th quy trình, quy ch n i b có th d n đ n r i ro đ nâng cao hi u qu kinh doanh trong toàn h th ng, vì “phòng b nh h n ch a b nh”.
- T ng c ng công tác KTKSNB đ nh k và đ t xu t, nh t là t ch c các đ t ki m tra chéo đ s m phát hi n các d u hi u sai ph m và có h ng gi i quy t d t đi m, không đ kéo dài. Qua đó cán b ki m tra có th h c t p kinh nghi m l n nhau đ nâng cao nghi p v và k n ng chuyên môn.
- Có k ho ch b i d ng và nâng cao ph m ch t đ o đ c c a cán b ki m tra, b i d ng nâng cao trình đ nghi p v , k n ng ki m tra c a t ng ng i, giúp h có đ n ng l c, trình đ , ph m ch t, đ o đ c đáp ng yêu c u nhi m v trong tình hình m i.
- M t khác t ng cán b ki m tra c ng ph i ý th c vai trò, trách nhi m c a mình t ph n đ u rèn luy n ph m ch t đ o đ c, trình đ nghi p v và k n ng ngh nghi p, m i có th đáp ng đ c yêu c u đ i m i c a Ngân hàng.
3.4.3.7. Hoàn thi n c ch b o đ m ti n vay
M t là, Chi nhánh c n ph i tuân th các đi u ki n qui đ nh c a Nhà n c, và c a H i s chính v bi n pháp b o đ m ti n vay t ng ng. Tuy nhiên đ th c hi n t t yêu c u trên, Chi nhánh c n ph i có bi n pháp tích c c nh m h n ch tính ch quan trong quy t đ nh ch n l a, đ c bi t kiên quy t x lý đ i v i nh ng hành vi thông đ ng v i khách hàng gây thi t h i cho ngân hàng.
Hai là, đ có đ c m t bi n pháp b o đ m ti n vay không nh ng phù h p v i t ng lo i hình khách hàng c th , mà còn đ m b o an toàn, hi u qu , tr c h t Chi nhánh c n ph i có s tính toán đ y đ , đ ng b và cân nh c chính xác các y u t nh tình hình s n xu t kinh doanh, kh n ng tài chính, hi u qu d án/ph ng án, tài s n b o đ m, m i quan h tín d ng trên c s có s ph i h p ki m tra, đ i chi u th c t , sau đó phân ra t ng lo i khách hàng đ có chính sách u tiên h p lý.
Ba là, m c dù cho vay có tài s n b o đ m, các kho n vay v n hàm ch a r i ro không thu đ n do nhi u nguyên nhân khác nhau nh tài s n h h ng, khó bán, gi m giá tr ..., vì v y, vi c quy t đ nh l a ch n đúng đ n bi n pháp b o đ m ti n vay cho t ng kho n vay c th đ m b o an toàn và hi u qu thì c n ph i đánh giá khách hàng m t cách toàn di n và chính xác sau đó ch n l y y u t m nh nh t đ quy t đ nh bi n pháp b o đ m ti n vay. c bi t, không đ c ch quan cho vay ch c n c vào m i tài s n b o đ m, xem nh các y u t tài chính, d án/ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng, nh t là đ i v i các doanh nghi p ngoài nhà n c.
3.4.3.8. T ng c ng công tác thu h i n và x lý n x u
M t là, Ngân hàng c n có bi n pháp đ m nh và h p lý. C n c ng quy t s p x p l i đ i ng cán b , nh t là cán b làm công tác tín d ng. Nh ng cán b nào ch a đáp ng đ c yêu c u trình đ thì cho đi đào t o l i. Còn cán b nào không đáp ng đ c yêu c u thì c ng quy t chuy n sang làm công vi c khác.
Hai là, cán b đ n quá h n, n t n đ ng phát sinh nhi u, th i gian kéo dài, n u do nguyên nhân khách quan, Lãnh đ o chi nhánh giao ch tiêu c th và ch cho h ng l ng kinh doanh theo k t qu công vi c, theo s n t n đ ng thu đ c. Còn đ i v i s cán b đ x y ra n quá h n, n t n đ ng nh ng do y u t ch quan, tu theo m c đ mà x lý nh b i th ng b ng v t ch t hay ch giao công vi c chuyên đi đòi n .
Tuy nhiên, đó m i là công vi c n i b c a các Ngân hàng. thu đ c n quá h n, n t n đ ng, Ngân hàng r t c n đ n s tr giúp t phía các c quan, ban ngành, đ n các c p chính quy n đ a ph ng. Tranh th s giúp đ t phía các c quan, các c p chính quy n thì Ngân hàng s thu đ c k t qu t t h n. B i các c quan, nh t là các c p chính quy n là nh ng ng i g n và sát dân h n, có “bi n pháp” thu đ c n nhi u h n Ngân hàng, nh t là s n có s d nh . ng th i lãnh đ o Ngân hàng c n quan tâm h n n a đ n v n đ này, ph i th c s vào cu c, ph i tr c ti p đ n đ t quan h , ho c u quy n l i cho các tr ng phòng thay mình đi quan h , l p danh sách nh thu n . Sau đó giao l i cho cán b tín d ng cùng v i h đi đôn đ c thu.
3.4.3.9. T ng c ng đánh giá và phân lo i khách hàng đ nh k
Trong c ch nh hi n nay, m i ngân hàng ph i t ch u trách nhi m v m i m t kinh doanh c a mình đ luôn đ m b o m c đích cu i cùng c a mình là an toàn trong kinh doanh, h n ch r i ro và thu đ c nhi u l i nhu n. Trong th i gian t i, Chi nhánh nên chú tr ng t i đ i t ng cho vay, kiên quy t không cho vay đ i v i nh ng khách hàng không có đ đi u ki n, nghiên c u k càng v khách hàng nh :
- Xem xét, phân tích trình đ , qu n lý kinh doanh và trình đ qu n tr đi u hành c a khách hàng.
- Phân tích tình hình tài chính c a khách hàng. - Xem xét kh n ng tr n c a khách hàng.
K T LU N CH NG 3
Trên c s đ nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh và qu n tr r i ro trong th i gian t i c a Chi nhánh 3 NHNo&PTNTVN, Ch ng 3 đã đ a ra các gi i pháp phù h p nh m m r ng ho t đ ng tín d ng, gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng và qu n tr r i ro tín d ng t i Chi nhánh 3 NHNo&PTNTVN.
Trong ch ng này, đ tài nghiên c u đã đ a ra các gi i pháp m r ng tín d ng, nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng và qu n tr r i ro tín d ng. tài nghiên c u đã đ a ra các gi i pháp , đ xu t làm c s đ hoàn thi n chính sách tín d ng và qu n tr r i ro tín d ng t i Chi nhánh 3 và Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam, và ki n ngh v i các c quan h u quan và khách hàng c a Ngân hàng.
K T LU N
Trong b i c nh n n kinh t th gi i và trong n c hi n nay di n bi n ngày càng ph c t p. M t trong nh ng nhân t đ m b o h th ng ngân hàng ho t đ ng an toàn và lành m nh là qu n lý r i ro hi u qu . Kh ng ho ng đã b c l s y u kém c a h th ng qu n lý r i ro c a nhi u t ch c tài chính. Do v y th c t tr c m t ho t đ ng Ngân hàng c n nâng cao ho t đ ng xác đ nh r i ro c a mình, phát hi n nh ng r i ro không nh n th y đ c b ng các mô hình th ng kê thông th ng nh nh ng bi n đ ng l n b t th ng c a th tr ng, gi m thanh kho n, tình hình khó kh n kéo dài c a th tr ng, ho c nh ng thay đ i c c u trong th tr ng. C n t ng c ng giám sát v n i dung qu n lý r i ro tín d ng đ i tác, và nâng cao nh n th c và hi u bi t v các m i liên h và