Chính sách tín d ng là b ph n quan tr ng c u thành h th ng qu n tr , đi u hành ho t đ ng tín d ng c a m i Ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng, đ c th hi n b ng các đ nh h ng, t t ng ch đ o, cho đ n các quy ch , quy trình c p tín d ng, qu n lý kho n tín d ng, danh m c tín d ng, phân c p th m quy n..theo tôi Ngân hàng c n ph i ti p t c đ i m i chính sách tín d ng v i các m t tr ng y u sau:
M t là, ti p t c đ i m i t duy tín d ng theo nguyên t c th ng m i, th tr ng, coi tr ng hi u qu b n v ng trên c s l i nhu n có đi u ch nh r i ro là yêu c u c b n nh t xuyên su t quá trình ho t đ ng.
Hai là , xây d ng v n hoá tín d ng, có phát huy tinh hoa truy n th ng, k t h p v i nh ng k n ng, công ngh tín d ng hi n đ i và ph ng pháp qu n lý tiên ti n, v i đ c tr ng c b n là: L i ích c a Ngân hàng, chính là l i ích c a ng i lao đ ng; Ch đ ng l a ch n khách hàng trên c s đáp ng tiêu chu n tín d ng, kh n ng tr n đúng h n đ c p tín d ng; T giác tuân th c ch , chính sách và quy trình.
Ba là, th c hi n chính sách tín d ng linh ho t, hi u qu , phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng, nhu c u tín d ng.
- Ti p t c hoàn thi n h th ng chính sách tín d ng đ m b o tính đ y đ , đ ng b , nh t quán và ti n l i ng i th c thi chính sách tín d ng.
- Th c hi n chính sách tín d ng linh ho t, thích ng v i môi tr ng kinh t , trên c s c p nh t thông tin, phân tích, đánh giá th c tr ng và d báo tri n v ng t ng ngành hàng, s n ph m.
- Phát tri n đa d ng các s n ph m tín d ng chuyên bi t và c i ti n các s n ph m hi n có. Phát tri n s n ph m tr n gói b ng vi c g n s n ph m tín d ng v i các ti n ích khác c a Ngân hàng.
- Xây d ng quy trình phê duy t nhanh đ i v i các s n ph m tín d ng nh l , ho c các s n ph m tín d ng ít ch u r i ro. Thi t l p luân chuy n tài li u, h s đi n t đ gi m thi u th i gian gi i quy t các kho n tín d ng v t c p.
B n là, xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b , nâng cao hi u qu công tác qu n lý r i ro tín d ng theo thông l t t nh t, phù h p v i b n ch t, quy mô và m c đ ph c t p c a ho t đ ng tín d ng, đ :
- o l ng r i ro đ i v i các kho n tín d ng c ng nh c a toàn b danh m c tín d ng, trong m i ho t đ ng tín d ng n i b ng và ngo i b ng.
- Hình thành h th ng thông tin qu n lý cung c p đ y đ thông tin v c c u và ch t l ng danh m c tín d ng, bao g m xác đ nh s t p trung r i ro và ki m đ nh các gi i h n r i ro.
- Th c hi n giám sát hi u qu , liên t c di n bi n các kho n tín d ng trong nh ng đi u ki n kinh t bình th ng, c ng nh các tình hu ng x u nh t đ phát hi n s m và x lý các kho n n có v n đ .
N m là , xây d ng h th ng đ nh giá tín d ng có đi u ch nh r i ro trên c s đánh giá chính xác chi phí s d ng v n, chi phí ho t đ ng, chi phí v n ch s h u, chi phí r i ro và l i nhu n k v ng.
Sáu là , ti p t c đ i m i mô hình t ch c b máy qu n lý tín d ng theo thông l qu c t , theo đó thành l p b ph n qu n lý n đ th c hi n gi i ngân, thu n và qu n lý d li u trên h th ng ph n m m.
Th c ti n đã ch ra r ng, chính sách tín d ng ch th c s có hi u qu n u phù h p v i xu th c a n n kinh t , môi tr ng pháp lu t và th c tr ng c a chính mình. i m i chính sách tín d ng là quá trình liên t c và lâu dài, có k th a và phát tri n theo thông l qu c t t t nh t v qu n lý khách hàng, qu n tr r i ro đ t o ra nh ng b c đ t phá c a ho t đ ng tín d ng, không nh ng t ng tr ng v quy mô, đ m b o an toàn mà còn nâng cao kh n ng sinh l i đã đ c đi u ch nh r i ro trên m i đ ng v n, đ y nhanh s phát tri n c a các d ch v khác, đ a Ngân hàng ngày càng phát tri n.
3.4.2.4. Cho vay kp th i đ i v i các d án có hi u qu kinh t
Ngân hàng c n ti n hành đ u t d t đi m cho t ng d án, t ng công trình tránh tình tr ng cho vay thi u hài hòa, khi thì tràn lan, khi thì th a th t. Trong quá trình đi u tra xét duy t cho vay, Ngân hàng c n chú tr ng đ n nh ng công trình ph c v xây d ng c c u c n n kinh t qu c dân, th c s có hi u qu , đ m b o đ u t đúng m c đích, đúng k ho ch có kh n ng tr n lãi vay Ngân hàng đúng th i h n, có kh n ng thu h i v n nhanh, đ đó có k ho ch đ u t m t cách đ y đ , k p th i. Công trình sau khi đ c phê duy t, Ngân hàng c n phát ti n vay theo đúng k ho ch đ đ m b o th c hi n đúng ti n đ thi công đã đ ra, s m đ a d án vào s d ng phát huy hi u qu .
3.4.2.5. T ng c ng các bi n pháp thu n , b m đ m tr n và lãi vay ngân hàng
N u th m đ nh d án là khâu đ u tiên và là khâu quy t đ nh đ cho vay đ i v i d án thì quá trình đ a v n ra theo dõi đôn đ c thu n c ng là khâu không kém ph n quan tr ng.
Khi m t d án đ u t trung và dài h n đ c cho vay theo đúng m c đích, đúng lúc, đúng th i đi m, đúng s v n ghi trong h p đ ng tín d ng thì công vi c qu n lý v n vay đây là theo dõi ki m tra s ti n mà doanh nghi p rút ra l n tr c xem có s d ng đúng m c đích không. Vi c ki m tra này thông qua các ch ng t , hóa đ n, h p đ ng giá c ... N u doanh nghi p s d ng đúng m c đích nh trong h p đ ng tín d ng thì đó là c s cho vi c gi i ngân l n sau. Nh ng tr ng h p nào s d ng sai m c đích thì ph i x lý ngay theo ch đ tín d ng. Ngoài ra ph i theo dõi, bám sát m i ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p đ đánh giá chính xác nh ng di n bi n trong m i quan h gi a doanh nghi p v i khách hàng, phát hi n k p th i kh n ng có th phát sinh n quá h n, n khó đòi, t đó có bi n pháp x lý ngay.
Vi c đôn đ c thu n , thu lãi đúng k h n và đ là trách nhi m, là k lu t đ i v i cán b tín d ng. L ch tr n g c và lãi vay đã cam k t trong h p đ ng tín d ng ph i theo dõi hàng ngày. Ngân hàng đ ng th i ph i g i báo cáo cho doanh nghi p có n quá h n chu n b ngu n tr vào tr c k h n tr . Vi c thu n , lãi đúng k h n s không có n quá h n th hi n s t n t i và phát tri n c a Ngân hàng.
Khi m t d án vay mà đã đ n h n tr nh ng doanh nghi p ch a có ngu n v n đ tr n thì vi c xem xét đ gia h n, tr n g c ph i đúng th m quy n đ c phê duy t và các ch đ tín d ng quy đ nh, không tùy ti n gia h n. N u trong các d án cho vay có n quá h n thì cán b tín d ng ph i th ng xuyên theo dõi m i di n bi n đ k p th i thu h i, tránh đ n n n kéo dài .
x lý n quá h n thì Ngân hàng có bi n pháp thích h p đ giúp đ doanh nghi p tháo g m i khó kh n trong s n xu t kinh doanh. Ngân hàng giúp doanh nghi p
vi c t v n trong s n xu t đ gi m n quá h n. Tuy t đ i không cho vay kho n m i khi ch a h t n c , không l y n nuôi n .
3.4.2.6. D báo các khách hàng ti m n trong tín d ng
R i ro thanh toán, r i ro lãi su t luôn đe d a các Ngân hàng b i c p đ c a kho n vay trung dài h n l n h n đáng k so v i kho n vay ng n h n. S quan tâm đ n v n đ phòng ng a r i ro đ i v i kho n tín d ng trung dài h n không ch đòi h i đ i v i Ngân hàng mà còn đ c bi t đ i v i c quan qu n lý ti n t . B i vì m c đ c a kho n vay trung dài h n là r t l n, gây đ t bi n và kéo dài cho c bên vay, Ngân hàng tài tr và các bên có liên quan. Chính vì v y, bi n pháp xác đ nh d báo r i ro ti m n trong th ch p và b o lãnh vay v n là h t s c c n thi t đ i v i Ngân hàng. Vi c d báo r i ro ti m n càng đ y đ , các bi n pháp phòng ng a càng c n tr ng thì hi u qu tín d ng ngay t khâu phán quy t càng cao. ng nhiên vi c phát hi n và d báo các r i ro ti m n đ đ ra các bi n pháp phòng ng a ph i là vi c làm liên t c, th ng xuyên không ch tr c khi phán quy t mà c trong su t quá trình đ a v n vay ra cho đ n khi thu h t n g c và lãi vay .
Vì v y khi tính toán ngu n tr n , th i h n tr n , ng i ta tính toán c ph ng án: ph ng án l c quan nh t, ph ng án trung bình nh t. an toàn và phòng ng a các r i ro ti m n, có m t cách th ng dùng là l y ph ng án s n xu t x u nh t đ xem xét. N u ph ng án này v n tr đ c n và lãi vay Ngân hàng trong gi i h n cho phép, thì ch c ch n ngay t khi phán quy t đã có th yên tâm v kho n vay đ c duy t.
Th ch p và b o lãnh cho vi c vay v n là chìa khóa an toàn cu i cùng cho vi c vay v n. Trong đi u ki n hi n nay, vi c s d ng công c này đ i v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh, Ngân hàng ph i bi t s nh y c m, đ m b o nguyên t c và ch p hành nghiêm chnh chính sách c a Nhà n c, áp d ng m t cách linh ho t, sáng t o nh ng không tùy ti n. Tuy t đ i không coi th ch p, c m c , b o lãnh là "bùa h m nh " trong cho vay, không th coi là chi c chìa khóa an toàn đ c bi t mà ch coi là chi c chìa khóa an toàn cu i cùng trong vi c đ m b o an toàn tín d ng. Th c hi n vi c
th ch p, b o lãnh đúng quy đ nh và cho vay lãi ph i d a trên nh ng c s th c s t phía doanh nghi p ch không ph i d a vào duy nh t tài s n th ch p .
3.4.3. Gi i pháp v qu n tr r i ro tín d ng
3.4.3.1. T ng c ng đ i ng cán b có chuyên môn nghi p v cao (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Th c t có th đ a món n vay thành n khó đòi ngay t khâu xét duy t và th m đ nh d án s n xu t kinh doanh. Do cán b x lý th m đ nh d án ch hi u m t cách m h v ngành ngh d đ nh đ u t , đi u này t t y u có s sai l ch trong vi c th m đ nh h s vay v n đ i v i khách hàng. Do đó không th đ a m c tiêu m r ng tín d ng n u không b sung nâng cao trình đ tay ngh c a đ i ng cán b tín d ng v n ng l c th m đ nh và am hi u v l nh v c đ u t , trau d i, rèn luy n đ có thái đ ph c v t t, nêu cao tinh th n trách nhi m" Dám ngh , dám làm, dám chu trách nhi m".
Ngoài ra, nên ph i h p v i các c quan, các đ n v t ch c các cu c h i th o v ph ng pháp đánh giá tài s n th ch p vay v n Ngân hàng, các thông s th m đ nh k t qu tài chính, k t qu ho t đ ng c a doanh nghi p, thông tin phòng ch ng r i ro đ cán b tín d ng có thêm n ng l c đ ch n l c x lý thông tin có hi u qu trong vi c th m đ nh d án cho vay. Th ng xuyên t ch c cu c thi cán b tín d ng gi i nh m khuy n khích cán b tín d ng h c h i kinh nghi m t các Ngân hàng b n đ ng th i c p nh t nh ng thông tin m i.
3.4.3.2. i m i chính sách khách hàng
M t th c t cho th y hi n nay các NHTM nói chung và Chi nhánh nói riêng m i b t đ u chú tr ng t i công tác Marketing, ho t đ ng c a phòng qu n lý khách hàng ch a mang tính nghi p v cao và hi u qu rõ nét. Vì v y c n t ng c ng ho t đ ng trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng đ Chi nhánh t gi i thi u mình v i khách hàng. C th :
-T ng c ng công tác tìm ki m khách hàng, ch đ ng đ t quan h v i khác hàng, dùng các chính sách u đãi thu hút khách hàng.
- Chi nhánh c n t ng c ng công tác tuyên truy n qu ng cáo các chính sách, th l cho vay đ n thành ph n kinh t qu c doanh.
- Chi nhánh c ng c n ti n hành phân lo i khách hàng đ cho vay. Chi nhánh c n ph i phân lo i khách hàng theo nh ng tiêu th c nh t đ nh nh m ch n ra nh ng khách hàng t t nh t đ có chính sách riêng đ i v i h . Có th phân lo i đ n v kinh t theo các m c sau:
n v x p lo i A: là nh ng đ n v s n xu t kinh doanh n đ nh có lãi trong hai n m liên ti p g n nh t, đang kinh doanh nh ng m t hàng đ c th tr ng a chu ng ho c trong t ng lai đ c th tr ng a chu ng, th c hi n t t các ngh a v đ i v i Nhà n c, không có n quá h n đ i v i Chi nhánh. N u doanh nghi p lo i này có ph ng án kh thi thì có th cho vay u tiên v th t c, lãi su t, trong ch ng m c nào đó thì có th cho vay b ng tín ch p.
n v x p lo i B: là nh ng đ n v s n xu t kinh doanh n đ nh, uy tín trên th tr ng ch a cao, lãnh đ o doanh nghi p là nh ng ng i có n ng l c, coi tr ng ch tín.
i v i đ n v này thì cho vay trên trên c s tài s n th ch p, c m c và b o lãnh c a bên th ba.
n v x p lo i C: là nh ng đ n v kinh doanh thua l không có bi n pháp kh c ph c, quan h v i Ngân hàng và b n hàng không sòng ph ng, th ng xuyên có n quá