Là phòng nghi p v th c hi n các giao d ch tr c ti p v i khách hàng; các nghi p v và các công vi c liên quan đ n công tác qu n lý tài chính, chi tiêu n i b và công tác an toàn kho qu t i Chi nhánh; b ph n k toán cung c p các d ch v ngân hàng liên quan đ n nghi p v thanh toán, x lý h ch toán các giao d ch. Qu n lý và ch u trách nhi m đ i v i h th ng giao d ch trên máy, qu n lý qu ti n m t đ n t ng giao dch viên theo đúng qui đ nh c a Nhà n c và NHNo&PTNTVN. B ph n Ngân qu qu n lý an toàn kho qu , qu n lý qu ti n m t theo quy đ nh c a NHNN và NHNo&PTNTVN. ng và thu ti n cho các Phòng giao d ch và giao d ch viên Phòng k toán, thu chi ti n m t cho các khách hàng có thu, chi ti n m t l n.
2.3.2.7. Phòng Ki m tra ki m soát n i b :
Th c hi n ki m tra ki m soát các h s , ch ng t c a các Phòng ban trong Chi nhánh đ ng th i tham m u cho Giám đ c Chi nhánh v công tác qu n lý r i ro c a Chi nhánh; qu n lý giám sát vi c th c hi n các quy đ nh c a NHNN và NHNo&PTNTVN
2.3.2.8. Phòng dch v Markerting:
Th c hi n công tác gi i thi u các s n ph m d ch v đ n các khách hàng, t v n khách hàng s d ng các s n ph m d ch v ti n ích c a NHNo&PTNTVN: các s n ph m cho vay h c t p, cho vay mua xe, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà tr góp, cho vay đáp ng nhu c u v n s n xu t kinh doanh và các s n ph m d ch v khác …
2.3.2.9. Phòng Công Ngh Thông tin:
Qu n lý và ki m soát h th ng m ng và các ch ng trình giao dch t i Chi nhánh.
2.3.2.10. Phòng giao d ch:
Phòng giao dch có nhi m v huy đ ng v n và cho vay các t ch c kinh t , dân c trên đ a bàn theo đúng ch đ , th l và quy đ nh hi n hành c a NHNN, NHNo&PTNTVN và theo ch đ o c a Chi nhánh .
2.4. TH C TR NG HO T NG TÍN D NG VÀ QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I CHI NHÁNH 3 NGÂN HÀNG NHNo&PTNTVN:
2.4.1.Tình hình kinh t xã h i TP.HCM đ u n m 2009
Các s li u th ng kê cho th y nh ng di n bi n chính c a kinh t Thành ph trong 2 tháng đ u n m nh sau:
+ S n xu t công nghi p trên đ a bàn Thành ph tháng 1 gi m 10% so v i cùng k n m 2008 nh ng đ n tháng 2 đã t ng tr l i v i m c t ng kho ng 4,2% so v i tháng 1 và tính chung 2 tháng c t ng 2,9% so v i cùng k n m 2008 ( t c đ t ng cùng k n m ngoái là 16,3%). Trong khi s n xu t trong khu v c doanh nghi p ngoài Nhà n c và doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài v n c g ng đ t m c t ng 6-8% thì s n xu t t i các doanh nghi p Nhà n c gi m 10-15% so v i cùng k . S n xu t nông lâm th y s n nhìn chung v n n đ nh.
+ T ng m c bán l hàng hóa và doanh thu d ch v 2 tháng c t ng 18,2% so cùng k , nh ng n u lo i tr y u t t ng giá thì m c t ng ch còn 3,22% so v i m c t ng cùng k n m 2008 là 19,9%. i u đó cho th y thu nh p và s c mua c a dân c Thành ph ti p t c gi m m nh k c trong d p t t nguyên đán.
+ Kim ng ch xu t kh u tháng 2 gi m 4,8% so v i tháng 1 và tính chung 2 tháng c gi m 17,5% so v i cùng k n m 2008. Tr m t hàng g o, còn l i h u h t các m t hàng xu t kh u đ u đang g p khó kh n v th tr ng và giá c xu t kh u. Kim ng ch nh p kh u c 2 tháng ch t ng 0,4% so v i cùng k n m ngoái. T ng l ng hàng hóa v n chuy n qua c ng c gi m 0,8% (m c t ng cùng k n m 2008 là 26,9%).
+ T ng thu ngân sách Nhà n c trên đ a bàn Thành ph 2 tháng c đ t 15,6% d toán, gi m 10% so v i cùng k n m 2008, trong đó thu t d u thô t ng 49,4%, thu n i đ a gi m 4,9% và nh t là thu t ho t đ ng xu t nh p kh u gi m 24% so v i cùng k n m 2008. T ng chi ngân sách đ a ph ng (không k chi t m ng) đ t 12,3% d toán, t ng 27,3% so cùng k n m 2008. Th tr ng ch ng khoán ti p t c gi m đáng k c v kh i l ng và giá c giao d ch. c đ n gi a tháng 2 ch s VN-INDEX gi m 16% và t ng giá tr th tr ng c a các c phi u niêm y t gi m 15,9% so v i đ u n m.
Nh ng di n bi n trên ch ng t kinh t Thành ph ti p t c ch u nh h ng không nh c a kh ng ho ng kinh t th gi i.
2.4.2. ánh giá môi tr ng ho t đ ng kinh doanh
Sau m t th i gian dài liên t c đ t đ c nh p đ tr ng kinh t v i t c đ cao, môi tr ng kinh t v mô n đ nh, b t đ u t cu i n m 2007 và nh ng tháng đ u n m 2008, n n kinh t n c ta đã r i vào tình tr ng l m phát t ng cao ngoài m c d báo. Theo s li u c a T ng c c Th ng kê, ch s giá tiêu dùng (CPI) c a 9 tháng đ u n m 2008 so v i th i đi m cu i n m 2007 đã lên t i m c trên 21% và trong n m 2009, có th t l l m phát s còn duy trì m c trên m t con s .
Nhìn nh n l i tình hình c a n n kinh t trong th i gian v a qua chúng ta có th th y r ng, trong đi u ki n l m phát cao, các c n “bão giá”, “bão lãi su t” di n ra đã làm cho tình hình th tr ng tài chính, ti n t trong n c b t n, gây nh ng nh h ng không nh đ n các ho t đ ng kinh t nói chung và ho t đ ng ngân hàng nói riêng. Vi n c nh kh ng ho ng ti n t , nguy c đ v đ i v i h th ng ngân hàng không th không l ng tính tr c, n u nh các c quan qu n lý không có các chính sách kinh t v mô đúng đ n và h u hi u, các NHTM không có các gi i pháp ch ng đ phù h p, hi u qu .
L m phát t ng cao trong nh ng tháng đ u n m 2008 đã tác đ ng đ n t t c các l nh v c kinh t - xã h i, trong đó có ho t đ ng c a các NHTM. i v i các NHTM, kinh doanh trong l nh v c ti n t , l m phát t ng cao, s c mua đ ng ti n gi m xu ng, đã nh h ng x u đ n ho t đ ng huy đ ng v n, cho vay, đ u t và th c hi n các d ch v ngân hàng.
i v i ho t đ ng huy đ ng v n: do l m phát t ng cao, vi c huy đ ng v n c a các ngân hàng g p nhi u khó kh n. huy đ ng đ c v n, ho c không mu n v n t ngân hàng mình ch y sang các ngân hàng khác, thì ph i nâng lãi su t huy đ ng sát v i di n bi n c a th tr ng v n. Nh ng nâng lên bao nhiêu là h p lý, luôn là bài toán khó đ i v i m i ngân hàng. M t cu c ch y đua lãi su t huy đ ng ngoài mong đ i t i h u h t các ngân hàng (17% - 18%/n m cho k h n tu n ho c tháng), luôn t o ra m t b ng lãi su t huy đ ng m i, r i l i ti p t c c nh tranh đ y lãi su t huy đ ng lên, có ngân
hàng đ a lãi su t huy đ ng g n sát lãi su t tín d ng, kinh doanh ngân hàng l l n nh ng v n th c hi n, gây nh h ng b t n cho c h th ng NHTM. L m phát t ng cao, NHNN ph i th c hi n th t ch t ti n t đ gi m kh i l ng ti n trong l u thông, nh ng nhu c u vay v n c a các doanh nghi p và cá nhân kinh doanh v n r t l n, các ngân hàng ch có th đáp ng cho m t s ít khách hàng v i nh ng h p đ ng đã ký ho c nh ng d án th c s có hi u qu , v i m c đ r i ro cho phép. M t khác, do lãi su t huy đ ng t ng cao, thì lãi su t cho vay c ng cao, đi u này đã làm x u đi v môi tr ng đ u t c a ngân hàng, r i ro đ o đ c s xu t hi n. Do s c mua c a đ ng Vi t Nam gi m, giá vàng và ngo i t t ng cao, vi c huy đ ng v n có k h n t 6 tháng tr lên th t s khó kh n đ i v i m i ngân hàng, trong khi nhu c u vay v n trung và dài h n đ i v i các khách hàng r t l n, vì v y vi c dùng v n ng n h n đ cho vay trung và dài h n trong th i gian qua t i m i ngân hàng là không nh . i u này đã nh h ng đ n tính thanh kho n c a các ngân hàng, nên r i ro k h n và r i ro t giá x y ra là đi u khó tránh kh i.
Do l m phát cao, không ít doanh nghi p c ng nh ng i dân giao d ch hàng hóa, thanh toán tr c ti p cho nhau b ng ti n m t, đ c bi t trong đi u ki n l m phát, nh ng l i khan hi m ti n m t. Theo đi u tra c a Ngân hàng th gi i (WB), Vi t Nam có kho ng 35% l ng ti n l u thông ngoài ngân hàng, trên 50% giao d ch không qua ngân hàng, trong đó trên 90% dân c không thanh toán qua ngân hàng. Kh i l ng ti n l u thông ngoài ngân hàng l n, NHNN th c s khó kh n trong vi c ki m soát chu chuy n c a lu ng ti n này, các NHTM c ng khó kh n trong vi c phát tri n các d ch v phi tín d ng, đ c bi t là d ch v thanh toán qua ngân hàng. V n ti n thi u, nhi u doanh nghi p th c hi n mua ch u, bán ch u, công n thanh toán t ng, thoát ly ngoài ho t đ ng.
Nh v y l m phát t ng cao đã làm suy y u, th m chí phá v th tr ng v n, nh h ng l n đ n ho t đ ng c a các NHTM. S không n đ nh c a giá c , bao g m c giá v n, đã làm suy gi m lòng tin c a các nhà đ u t và dân chúng, gây khó kh n cho s l a ch n các quy t đ nh c a khách hàng c ng nh các th ch tài chính - tín d ng.
2.4.3. Các k t qu ho t đ ng kinh doanh ch y u c a Ngân hàng 2.4.3.1. Huy đ ng v n B ng 2.1. Huy đ ng v n n v : t đ ng Ch tiêu 2005 2006 2007 2008 30/09/2009 V n huy đ ng 665 913 1.245 1.576 1.895
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Chi nhánh qua các n m)
Ngu n v n huy đ ng là ti n đ cho m i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng. Trong tình hình c nh tranh v lãi su t và th tr ng có nhi u kênh thu hút v n (c phi u, trái phi u,..) nh hi n nay thì vi c huy đ ng v n g p không ít khó kh n, nh ng qua b ng s li u trên cho th y kh n ng huy đ ng v n c a Chi nhánh v n gi t c đ t ng d n qua các n m: cu i n m 2006 đ t 913 t đ ng, t ng 37,29% so v i n m 2005, n m 2007 t ng 36,36% so v i 2006 và n m 2008 t ng 26,59% so v i 2007. n 30/09/2009, v n huy đ ng t ng 20,24% so v i n m 2008, trong đó huy đ ng ti n g i thanh toán và ti t ki m t dân c t ng đáng k . i u này đã ch ng t s tin t ng c a khách hàng vào Chi nhánh ngày càng cao. Nguyên nhân là do ngân hàng đã duy trì nhi u hình th c huy đ ng đa d ng, áp d ng chính sách lãi su t linh ho t cho t ng đ a bàn. 2.4.3.2. S d ng v n B ng 2.2. S d ng v n n v: t đ ng Ch tiêu 2005 2006 2007 2008 30/09/2009 D n cho vay 585 714 930 1.138 1.388
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Chi nhánh qua các n m)
Trong n m 2006 đ t 714 t đ ng, t ng 22,05% so v i n m 2005, N m 2007 so v i 2006 t ng 30,25% và 2008 t ng 22,37% so v i 2007. n 30/9/2009 t ng 21,97% so v i n m 2008. ây là thành qu c a s n ng đ ng tìm ki m khách hàng, chuyên nghi p trong phong cách ph c v và liên t c đa d ng hóa các s n ph m tín d ng.
2.4.3.3. Doanh thu – Chi phí B ng 2.3. Doanh thu – Chi phí B ng 2.3. Doanh thu – Chi phí
n v : t đ ng
Ch tiêu 2005 2006 2007 2008 30/09/2009
Chênh l ch DT-CP 8,5 9,8 19,5 13,3 12,5
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Chi nhánh qua các n m)
V i đ nh h ng chi n l c t ng tr ng cao, qu n lý chi phí t t và duy trì n quá h n m c th p đã giúp nâng cao l i nhu n c a Chi nhánh. Chênh l ch doanh thu – chi phí có xu h ng t ng nh . N m 2006 t ng 15% so v i 2005, N m 2007 t ng 98% so v i 2006 và N m 2008 gi m 31% so v i 2007. C ng gi ng nh các doanh nghi p kinh doanh khác, l i nhu n luôn là m t ch tiêu quan tr ng đánh giá hi u qu ho t đ ng c a các Ngân hàng, tuy nhiên d i tác đ ng c a l m phát và các gi i pháp đi u hành chính sách ti n t th t ch t c a NHNN, l i nhu n c a các NHTM 2008, 2009 có xu h ng s t gi m.
Xác đ nh th tr ng và các th tr ng m c tiêu NHU C U KHÁCH HÀNG TH M NH TH NG L NG PHÊ DUY T Ti p nh n yêu c u khách hàng Tìm hi u tri n v ng Tham kh o ý ki n bên ngoài M c đích vay H KD Qu n lý S li u K h n Thanh toán Các đi u kho n B o đ m ti n vay Các v n đ khác Cán b qu n tr r i ro Giám đ c/T ng giám đ c GI I NGÂN Th t c h s hoàn t t Chuy n ti n TH T C H S D th o h p đ ng Xem xét h s Ki m tra tài s n b o đ m Mi n b gi y t pháplý Các v n đ khác T N TH T Không tr n g c Không tr n lãi THANH TOÁN Tr đ g c Tr đ lãi Nh n bi t s m Chính sách x lý Qu n lý D u hi u c nh báo C g ng thu h i n Bi n pháp pháp lý Tái c c u QU N LÝ TD S li u Các đi u kho n B o đ m ti n vay Thanh toán ánh giá tín d ng Tr n đúng h n D u hi u b t th ng XU T TÍN D NG TH T C H S & GI I NGÂN QU N LÝ DANH M C
2.4.5. C c u b máy t ch c qu n lý tín d ng t i Chi nhánh
B máy qu n lý tín d ng t i Chi nhánh 3 NHNo & PTNT VN bao g m ba nhóm chính tr c ti p tham gia vào quy trình qu n lý tín d ng:
Giám đ c chi nhánh
Các phòng ban nghi p v tín d ng
Ki m tra & giám sát tín d ng đ c l p
Ba nhóm này ch u trách nhi m xây d ng và th c hi n các chính sách, quy trình và các quy đ nh v qu n lý tín d ng trong ngân hàng.
2.4.6. Phân tích ho t đ ng tín d ng t i Chi nhánh 3 NHNo&PTNTVN
2.4.6.1. C c u tín d ng theo ti n t B ng 2.4: C c u tín d ng theo ti n t