- Về hoạt động phong trào: được duy trì thường xuyên nhưng chưa mạnh.
1. PHƯƠNG HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH
CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN.
Trong giai đoạn hội nhập kinh tế như hiện nay, bên cạnh các ngành kinh tế, các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng công thương Hưng Yên cũng có những khó khăn khi hoạt động. Để hạn chế, ngân hàng cần phải thực hiện một cách đồng bộ những giải pháp. Đây là hệ thống giải pháp được xây dựng dựa trên khả năng thực hiện của chính ngân hàng để ngân hàng có thể thu được kết quả hết sức tốt đẹp.
*Hoàn thiện và tạo lập môi trường pháp lý bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay.
Về quy chế cho vay điều đầu tiên phải có là một quy chế mang tính pháp định chặt chẽ, khoa học và phải thực tế, vừa phải đảm bảo tính nguyên tắc và nguyên lý hoạt động của ngân hàng. Chế độ quy định các tổ chức tín dụng không được cho một khách hàng vay quá 10% vốn tự có, tổng số dư nợ của 10 khách hàng lớn nhất không được vượt quá 30% tổng dư nợ của ngân hàng nhằm phân tán đầu tư và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Đây là quy định quan trọng đầu tiên đảm bảo cho hoạt động của doanh nghiệp cũng như ngân hàng để đảm bảo an toàn và hiệu quả .
khách hàng không thể thanh toán được nợ, hoạt động ngân hàng ngày nay không thể thiếu các biện pháp thế chấp cầm cố hay bảo lãnh trong hoạt động tín dụng, đây là một trong nhiều phương pháp để bảo đảm an toàn cho khoản vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng và thúc đẩy hạch toán kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Hơn nữa đây cũng là một biện pháp khiến cho người vay vốn có trách nhiệm hơn đối với khoản vay của mình.
Việc hoàn thiện và tạo lập môi trường pháp lý là một công việc mang tính nguyên tắc và thực tiễn cao. Thực hiện được biện pháp này thì việc cho vay sẽ được bảo đảm an toàn, chất lượng và hiệu quả, việc sử dụng vốn vay sẽ là có mục đích và đáp ứng đúng và kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của các cá nhân, doanh nghiệp và hộ gia đình, hiệu quả của hoạt động cho vay sẽ được nâng cao. Từ đó, ngân hàng sẽ hoạt động trơn tru và thu được hiệu quả và lợi nhuận cao.
* Xây dựng các chính sách về khách hàng, và giao tiếp khuếch trương
Trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay. Ngân hàng công thương Hưng Yên luôn xác định một chính sách khách hàng là vấn đề cần thiết và cấp bách. Việc xây dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo những nguyên tắc sau:
- Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn nhất mà nhân viên ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khách hàng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác biệt và có cái gì đặc biệt.
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho tương lai.
- Ấn tượng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu.
Xây dựng chính sách khách hàng trong đó ngân hàng hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm thế nào để phục vụ tốt khách hàng. Trước hết các nhân
viên hiểu rõ được nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng. Sau đó các nhân viên phục vụ khách hàng một cách tận tình, chu đáo. Vấn đề giao tiếp cũng là một vấn đề quan trọng. Khách hàng có thể rời bỏ ngân hàng ngay lập tức chỉ cần nhân viên ngân hàng:
- Làm việc riêng khi khách hàng phải chờ.
- Tỏ ra thiếu nhiệt tình và có thái độ coi thường khách hàng. - Không tư vấn chính xác những gì khách hàng cần...
Chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên nên tổ chức thường xuyên những khoá đào tạo, toạ đàm về kỹ năng giao tiếp. Đó là các kỹ năng về khả năng phản ứng, về ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe một cách chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và kính trọng, tính linh hoạt. Đó là sáu kỹ năng cần phải có. Trong giao tiếp với khách hàng, các cán bộ nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện. Và cuối cùng, có 2 quy tắc trong ngân hàng:
- Quy tắc 1: Khách hàng luôn đúng.
- Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng về hoạt động của mình trên báo, đài... Trước mỗi đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến mãi cho khách hàng... ngân hàng cần có các hình thức tuyên truyền, thông báo. Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết các tiện ích của khách hàng khi tham gia các hình thức dịch vụ mà mình cung cấp để thu hút khách hàng để nâng vị thế của mình lên so với các ngân hàng khác trong huy động vốn...
Ngoài ra, Ngân hàng công thương Hưng Yên cần giữ mối quan hệ tốt với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác. Nếu không có những chính sách phù hợp, ngay lập tức khách hàng sẽ rời bỏ ngân hàng, ngân hàng sẽ không thu hút được nguồn tiền gửi của khách hàng để đem cho vay, uy tín của khách hàng sẽ không được cải thiện.
* Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn
đó phải phù hợp.Vì vậy đầu mỗi thời kỳ NHCT Hưng Yên phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng.
Lãi suất cho vay được hiểu là giá cả của việc sử dụng một khoản tiền vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định, trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay các ngân hàng cần phải đảm bảo một số nguyên tắc:
- Bảo đảm quyền lợi chính đáng của người gửi tiền ( tiền gửi không bị mất giá do lạm phát tăng cao).
- Người vay chấp nhận được lãi suất ngân hàng đưa ra ( người vay sử dụng khoản tiền vay phải có lãi trả ngân hàng và thu được lợi nhuận ).
- Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ cũng phải bảo đảm đủ chi phí hợp lý, thực hiện nghĩa vụ thuế, bù đắp rủi ro và có lãi.
- Ngân hàng cần tiếp tục duy trì lãi suất thực dương theo cơ chế thị trường, lãi suất cho vay ngắn hạn phải thấp hơn lãi suất trần cho vay dài hạn, thu hẹp dần khoảng cách chênh lệch lãi suất giữa ngoại tệ và nội tệ.
* Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thêm các quỹ tiết kiệm, thêm các phòng giao dịch theo sự chỉ đạo của ngân hàng Trung ương. Hiện nay chi nhánh có quỹ tiết kiệm 08. Tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được hoàn toàn nhu cầu cần thiết do lượng khách rất đông, nhiều khi người gửi tiền và người rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có tiền gửi. Chính vì thế ngân hàng cần có những định hướng mở thêm quỹ tiết kiệm ở nơi đông dân cư và giao dịch thêm vào ngày nghỉ, những thứ bảy với các dịch vụ, tiện ích, các hình thức khuyến mại phù hợp với đặc điểm dân cư, thu nhập và nhu cầu sản xuất kinh doanh của địa bàn tỉnh. Như thế sẽ đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng không có thời gian đến giao dịch với ngân
hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính.
Để phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch thì ngân hàng căn cứ vào điều kiện vốn tự có của mình, năng lực tài chính của bản thân ngân hàng, các cán bộ lành nghề lãnh đạo ngân hàng, xây dựng quy trình hợp lý, xây dựng mô hình quản trị hợp lý để phát triển mạng lưới theo chiều sâu và nâng cao được hiệu quả cho vay.
Ngân hàng nên đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết là đến các địa phương trong tỉnh, phối hợp với chính quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả để rút ngắn được việc phải hướng dẫn khách hàng lần sau, ngân hàng sẽ ưa chuộng dịch vụ của ngân hàng, nguồn vốn huy động được ở ngân hàng sẽ tăng lên góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Khi đã phát triển và mở rộng mạng lưới giao dich, các cán bộ ngân hàng có thể đi sâu và theo dõi được tình hình hoạt động của các cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh ở ngân hàng, thẩm định được khả năng và hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức từ đó giúp nâng cao được hiệu quả trong việc cho vay vốn để sản xuất kinh doanh.
* Đa dạng hoá hình thức huy động vốn.
Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn mà theo ước tính của các chuyên gia kinh tế thì chỉ có khoảng 20% số tiền của họ gửi vào ngân hàng (có thể là ngại giao dịch với ngân hàng hay bí mật về tài sản không gửi), còn lại là để dưới dạng tiền mặt phục vụ chi tiêu hàng ngày hoặc để đầu tư vào các lĩnh vực khác. Chính vì vậy ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút người gửi đông hơn, nhất là vốn trung và dài hạn để mở rộng cho vay, kinh doanh có hiệu quả. Mỗi giai đoạn cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp.Vì vậy xuất phát từ thực tiễn của Hưng Yên, đầu mỗi thời kỳ NHCT Hưng Yên cần lập ra một kế
hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng. Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà NHCT Hưng Yên phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn... Với những biến động bất lợi của nền kinh tế thế giới, cùng với những yếu tố nội sinh đã làm cho nền kinh tế nước ta nói chung và tỉnh Hưng Yên nói riêng gặp nhiều khó khăn, lạm phát cao, nhập siêu tăng nhanh, tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại... Trong bối cảnh đó, chính phủ đã đưa ra nhiêù chính sách như: chính sách tỷ giá, chính sách tiền tệ, chính sách xuất nhập khẩu, chính sách chi tiêu công... nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế vĩ mô. Thực hiện chủ trương, chính sách của Chính phủ, thời gian qua ngành tài - chính ngân hàng trong đó có chi nhánh ngân hàng Công thương Hưng Yên đã triển khai nhiều giải pháp tích cực. Sở Tài chính đã tham mưu cho các cấp, ngành chức năng của tỉnh thực hiện điều hành ngân sách theo hướng tiết kiệm chi, như tiết kiệm điện, xăng, dầu, cắt giảm các khoản chi chưa thực sự cần thiết, các cơ quan đơn vị thụ hưởng ngân sách tiết kiệm chi thường xuyên 10%; tăng cường kiểm soát chi ngân sách, cắt giảm đầu tư công, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn ngân sách; kiểm soát chặt chẽ nguồn thu, chống thất thu thuế, chống gian lận thương mại để tăng thu ngân sách; xử lý các khoản nợ đọng thuế, phát hiện kịp thời các đối tượng có dấu hiệu gian lận thuế để bổ sung vào kế hoạch thanh tra, kiểm tra thuế; rà soát tháo gỡ khó khăn thúc đẩy sản xuất công, nông nghiệp và thương mại dịch vụ phát triển, tăng cường kiểm soát dịch bệnh; ưu tiên, tập trung vốn đẩy nhanh tiến độ thi công các công trình tạo ra những sản phẩm quan trọng, thiết yếu phục vụ sản xuất và đời sống. Đồng thời tham mưu cho cấp có thẩm quyền dãn tiến độ đầu tư một số dự án đầu tư bằng vốn ngân sách chưa cấp thiết...
Trong lĩnh vực ngân hàng, các ngân hàng đã và đang triển khai các biện pháp kiềm chế lạm phát theo sự chỉ đạo của ngành và ngân hàng cấp trên. Ngân hàng công thương chi nhánh Hưng Yên đã yêu cầu các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh thực hiện các nội dụng: Đẩy mạnh huy động vốn bằng các biện pháp phù hợp, nhằm tập trung được khối lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư, trong các tổ chức kinh tế vào ngân hàng để làm nguồn vốn cho vay; rà soát lại cơ cấu cho vay, quy trình cho vay bảo đảm chặt chẽ đúng quy định; tập trung nguồn vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh làm ra sản phẩm tạo nhiều việc làm cho xã hội, trong đó ưu tiên vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ các dự án sản xuất kinh doanh khả thi, mang lại hiệu quả kinh tế cao. Thực hiện nghiêm chỉ thị của Thủ tướng Chính phủ và của UBND tỉnh về việc trả lương qua tài khoản, góp phần làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt, đẩy nhanh chu chuyển vốn trong xã hội. Kiểm tra toàn bộ các khoản cho vay chứng khoán, bất động sản và tiêu dùng; chấp hành nghiêm cơ chế điều hành lãi suất cơ bản bằng Việt Nam đồng, các đơn vị không được áp dụng mức lãi suất kinh doanh vượt quá 150% so với mức lãi suất cơ bản của Ngân hàng nhà nước công bố từng thời kỳ và kiểm soát tình hình tăng trưởng dư nợ "nóng"...
Ngân hàng có thể sử dụng một số biện pháp như:
- Đối với người gửi tiền có kỳ hạn, khi đến hạn họ mới được rút tiền và hưởng lãi suất theo quy định, nhưng trong thực tế họ lại muốn rút tiền trước hạn vì một lý do nào đó. Để đảm bảo quyền lợi của họ, hiện nay chi nhánh đang áp dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang, giúp khách hàng khi có nhu cầu rút một phần tiền trước hạn thì có thể thực hiện mà không cần rút tất cả, tránh được nhiều thủ tục chứng từ phức tạp. Điều này giúp người gửi tiền yên tâm hơn khi gửi món tiền dài hạn vào ngân hàng. Trong tương lai, ngân hàng cũng cần phải tạo ra nhiều hình thức tiết kiệm mới vừa thoả
mãn nhu cầu khách hàng mà vẫn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
- Áp dụng mạnh mẽ hơn nữa hình thức trả lương vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mở tại chi nhánh. Chi nhánh cũng nên tăng nguồn này bằng cách đưa ra những dịch vụ đi kèm cho khách hàng khi mở tài khoản tiền lương.đó là liên kết với công ty viễn thông, điện lực…để hàng tháng định kỳ thanh toán hộ khách hàng
- Giảm dần những nguồn vốn không hiệu quả có lãi suất cao ,trả trước.Tăng cường phát triển dịch vụ hỗ trợ về khai thác các nguồn vốn rẻ, không kỳ hạn.
- Tăng cường quản lý tính thanh khoản ngay tại chi nhánh:phải tổ chức theo dõi biến động nguồn vốn, xây dựng các phương án bù đắp cho tình huống đột xuất, nhất là nguồn ngoại tệ.
- Để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân cư, chi nhánh có thể áp dụng các hình thức huy động dài hạn,có mục đích như: tiết kiệm hưu trí,tiết kiệm mua nhà ở, tiết kiệm mua phương tiện đắt tiền, tiết kiệm học đường… Đây là một trong những hình thức tiết kiệm gần giống như những dịch vụ của bảo hiểm. Hình thức huy động loại này là từ những món tiền nhỏ lẻ, định kỳ thành một khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài, số lượng lớn.Bên cạnh đó, chi nhánh nên phát triển các dịch vụ chọn gói như: thu ,chi hộ tiền mặt ,các dịch vụ như: Home Banking, Internet Banking, Phone Banking…
- Ngân hàng cũng cần tính toán chính xác lượng vốn cần thiết trong từng