2.1.1.1 Sự tiến bộ của cụng nghệ ngõn hàng
Cụng nghệ là một trong những nhõn tố mụi trường ảnh hưởng lớn tới sự phỏt triển của ngõn hàng. Những thay đổi và tiến bộ của cụng nghệ ứng dụng vào ngõn hàng đó tạo ra một cuộc cỏch mạng cụng nghệ trong ngành ngõn hàng. Nú đũi hỏi cỏc ngõn hàng đổi mới và hoàn thiện danh mục SPDV và cung ứng ra thị trường một loạt cỏc SPDV trờn cơ sở cụng nghệ hiện đại như dịch vụ thẻ, dịch vụ ngõn hàng tại nhà, ngõn hàng tự động, mỏy rỳt tiền tự động (ATM) cho phộp khỏch hàng truy cập tài khoản tiền gửi của họ 24/24 giờ, chuyển tiền điện tử, mỏy thanh toỏn POS…
2.1.1.2. Sự thay đổi nhu cầu của khỏch hàng .
Xuất phỏt từ quan điểm của Marketing ngõn hàng, khỏc hàng được coi là trung tõm. Đặc biệt là trong hoạt động ngõn hàng, khỏch hàng vừa tham gia trực tiếp vào quỏ trỡnh cung ứng SPDV ngõn hàng, vừa trực tiếp sử dụng chỳng. Do vậy nhu cầu, mong muốn, cỏch thức sử dụng SPDV của khỏch hàng sẽ là yếu tố quyết định cả về số lượng, kết cấu, chất lượng SPDV, kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng và sự thay đổi nhu cầu của khỏch hàng sẽ là yếu tố quyết định đến sự thay đổi chớnh sỏch sản phẩm của ngõn hàng.
Khỏch hàng của ngõn hàng rất phong phỳ và đa dạng, từng khỏch hàng lại cú nhu cầu, mong muốn và đũi hỏi về SPDV ngõn hàng. Tuy nhiờn,
dự là khỏch hàng cỏ nhõn hay tổ chức nhỡn chung họ đều tỡm đến cỏc dịch vụ ngõn hàng để thoả món cỏc nhu cầu căn bản sau:
Tỡm kiếm thu nhập.
Quản lý rủi do.
Di chuyển tiền tệ.
Sử dụng cỏc nguồn tài chớnh thiếu hụt.
Tư vấn.
Tỡm kiếm thụng tin.
2.1.1.3. Sự gia tăng cạnh tranh .
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngõn hàng trở lờn quyết liệt khi số lượng ngõn hàng tham gia trờn thị trường tăng và cỏc ngõn hàng ngày càng mở rộng danh mục SPDV, ỏp lực cạnh tranh đúng vai trũ như một lực đẩy tạo ra sự phỏt triển SPDV ngõn hàng cả hiện tại và tương lai. Vỡ vậy, những thụng tin về chiến lược SPDV của đối thủ cạnh tranh sẽ là căn cứ quan trọng trong việc khai thỏc và phỏt triển danh mục SPDV của một NHTM và chỳng cũng ảnh hưởng lớn tới khả năng cạnh tranh của mỗi ngõn hàng.
2.1.1.4. Chớnh sỏch của chớnh phủ và quy định của phỏp luật
Ngành tài chớnh_ngõn hàng từ lõu đó được coi là huyết mạch, là hệ thần kinh trung ương của nền kinh tế nờn cỏc SPDV ngõn hàng cú những tỏc động lớn tới hoạt động kinh tế và xó hội của mỗi quốc gia. Do vậy, chớnh phủ của cỏc quốc gia đều quản lý chặt chẽ hoạt động của hệ thống ngõn hàng thụng qua luật phỏp. Vỡ thế, những thay đổi trong chớnh sỏch phỏp luật của nhà nước sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngõn hàng núi chung và tới danh mục SPDV ngõn hàng núi riờng. Nú vừa mang lại cơ hội
2.1.2. Tầm quan trọng phải phỏt triển dịch vụ tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn:.
2.1.2.1. Giỳp NHTM phõn tỏn và giảm thiểu rủi ro.
Đặc điểm hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM là thường xuờn phải đối đầu với mọi loại rủi ro như: rủi ro lói suất, rủi ro tỷ giỏ, rủi ro tớn dụng, rủi ro thanh khoản… Tớn dụng là nghiệp vụ truyền thống và mang lại nhiều lợi nhuận nhất nhưng rủi ro tớn dụng lại dễ xảy ra nhất và gõy thiệt hai cho ngõn hàng nhiều nhất do ngõn hàng luụn ở thế bị động sau khi cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Quản lý hoạt động tớn dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: khỏch hàng, phỏp luật, mức độ biến động của nền kinh tế… Thực tế đó cú rất nhiều NHTM trờn thế giới bị phỏ sản vỡ đầu tư vốn mà khụng thu được nợ. Với tỷ lệ nợ khú đũi vượt quỏ mức cho phộp (5%/ tổng dư nợ) cũng làm cho NHTM khụng thu được lợi nhuận và mất dần vốn tự cú.
Vỡ vậy, bờn cạnh cỏc nghiệp vụ truyền thống, cỏc NHTM hiện đại đang nỗ lực tạo ra cỏc sản phẩm dịch vụ mới làm đa dạng hoỏ cỏc danh mục sản phẩm, từ đú gúp phần phõn tỏn và giảm thiểu rủi ro.
2.1.2.2. Làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trưũng .
Cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế, đặc biệt là trong điều kiện cụng nghệ hiện đại, cụng nghệ thụng tin đang đổi mới khụng ngừng như hiện nay, nhu cầu của khỏch hàng về SPDV ngày càng cao và đa dạng. Ngõn hàng nào muốn tồn tại, phỏt triển và tạo được vị thế của mỡnh trong cạnh tranh đều phải cải tiến hoạt động kinh doanh sao cho đỏp ứng kịp thời cỏc nhu cầu của khỏch hàng. Như vậy, cạnh tranh khụng phải lỳc nào cũng dỡm chết cỏc NHTM nhỏ bộ mà chớnh cạnh tranh sẽ làm cho họ phỏt huy được ưu thế của mỡnh khi cỏc ngõn hàng này biết chuyển hướng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động kinh doanh của mỡnh luụn ổn định.
2.
1.2.3 Thỳc đẩy cỏc sản phẩm dịch vụ khỏc cựng phỏt triển.
Cỏc SPDV của ngõn hàng đều cú mối quan hệ hữu cơ, tỏc động qua lại lẫn nhau tạo thành một thể thống nhất. Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tớn dụng và dịch vụ. Mặt khỏc, nếu nghiệp vụ tớn dụng và dịch vụ của ngõn hàng phỏt triển sẽ tạo điều kiện huy động vốn được dễ dàng hơn do cú uy tớn của ngõn hàng.
Mặt khỏc, khi nền kinh tế thị trường phỏt triển càng cao, cỏc doanh nghiệp càng đa dạng hoỏ hoạt động kinh doanh và nhu cầu về cỏc SPDV ngõn hàng_tài chớnh ngày càng phong phỳ thỡ đũi hỏi ngõn hàng cũng phải mở rộng và phỏt triển cỏc SPDV mới.
2.1.2.4.Tăng lợi nhuận cho ngõn hàng.
Khi ngõn hàng mở rộng cỏc SPDV cũng đồng thời với việc NHTM sẽ mở rộng được thị trường và khỏch hàng. Với việc mở rộng này, NHTM sẽ sử dụng triệt để nguồn vốn, cơ sở kỹ thuật cũng như đội ngũ cỏn bộ. Do vậy ngõn hàng cú thể khai thỏc những khoảng trống nhỏ để tăng thị phần, mặt khỏc sẽ làm giảm chi phớ quản lý, chi phớ hoạt động. Từ đú tạo cơ sở cho việc tăng lợi nhuận ngày càng vững chắc.
2.2. Phõn tớch thực trạng phỏt triển dịch vụ tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn:
Đối với một Ngõn hàng Thương Mại phần lớn lợi nhuận thu được là nhờ thực hiện cỏc nghiệp vụ tớn dụng. Bờn cạnh đú, hoạt động đầu tư đảm bảo cho cỏc ngõn hàng một khoản thu nhập bổ xung và cho phộp phõn tỏn rủi ro. Ngoài ra cũn một sản phẩm mang lại lợi nhuận đỏng kể cho Ngõn
gắng đa dạng hoỏ dịch vụ của mỡnh. Trong nội dung hoạt động của Chi nhỏnh gồm những dịch vụ chủ yếu sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 2.1: Danh mục dịch vụ Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn
Dịch vụ Phũng ban thực hiện
1. DV huy động vốn Tài chớnh kế toỏn
2. DV tớn dụng Tài chớnh kế toỏn
3. Dv bảo lónh Tài chớnh kế toỏn
4. DV thanh toỏn quốc tế Kinh doanh đối ngoại
5. DV kinh doanh ngoại tệ Kinh doanh đối ngoại
6. DV phỏt hành thẻ Kinh doanh
(Nguồn: Phũng kế hoạch Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn)
Để cú một danh mục cỏc dịch vụ như trờn, là sự cố gắng rất lớn của Chi nhỏnh. Khởi đầu hoạt động khi trờn địa bàn đó cú nhiều Ngõn hàng Thương Mại khỏc, Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn vừa khẩn trương triển khai thực hiện nghiệp vụ mới , vừa tớch cực học tập kinh nghiệm từ cỏc đơn vị bạn. Trong nhiều năm triển khai, hoạt động của Chi nhỏnh đó cú nhiều đổi mới, hoạt động được nhiều nghiệp vụ như kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, kỹ thuật nghiệp vụ L/C xuất nhập khẩu, chuyển tiền thanh toỏn...
Với đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn được đào tạo bồi dưỡng qua trường lớp cơ bản, cựng với cụng nghệ Ngõn hàng tiờn tiến, những năm qua Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn đó cung cấp cho khỏch hàng một khối lượng lớn dịch vụ đa dạng phong phỳ. Khi đề cập đến mảng dịch vụ của một Ngõn hàng người ta thường nhắc đến "hoạt động thanh toỏn phục vụ xuất nhập khẩu, mở L/C... và cỏc dịch vụ khỏc". Trong thực tế, cỏc hoạt động thanh toỏn như nhờ thu thanh toỏn liờn hàng, mở L/C, bảo lónh đó thu hỳt phần lớn sự quan tõm của cỏc ngõn hàng cạnh trạnh trờn địa bàn như BIDV Nhõn Chớnh, Sea Bank Lỏng Hạ, ngõn hàng Dầu Khớ Lỏng hạ… Họ luụn chỳ trọng
tỡm ra giải phỏp để nõng cao hiểu quả cỏc hoạt động trờn, mà đụi khi lại tỏ ra lơ là đối với cỏc "dịch vụ" khỏc.
Vậy dịch vụ khỏc gồm những gỡ? Đú là những dịch vụ nhỏ, khụng mang nặng tớnh chất nghiệp vụ Ngõn hàng mà chỉ liờn quan đến tiền tệ núi chung, được NHNo&PTNT Trung Yờn thể hiện để bổ sung cho cỏc hoạt động của mỡnh như chuyển tiền dõn cư, chi trả kiều hối, cầm đồ... tuy nhiờn nếu Chi nhỏnh muốn hiện đại hoỏ hoạt động của mỡnh thỡ việc đa dạng lĩnh vực kinh doanh phải đi liền với hiệu quả của từng nghiệp vụ và khụng quỏ ụm đồm. Chớnh vỡ vậy để đạt tới một tỷ trọng dịch vụ trờn tổng thu nhập cao hơn thỡ tất yếu phải phỏt triển đồng đều cỏc hoạt động cả nghiệp vụ và bổ trợ nghiệp vụ.
2.2.1. Phõn tớch hoạt động cung cấp dịch vụ tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn .
2.2.1.1. Dịch vụ huy động vốn:
Ngõn hàng Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn luụn xỏc định chức năng của ngõn hàng thương mại là đi vay để cho vay vỡ thế Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn luụn coi trọng cụng tỏc huy động vốn và coi đõy là cụng tỏc chủ yếu nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả hoạt động của mỡnh. Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay thỡ phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động tại khu vực, bằng cỏc hỡnh thức huy động phong phỳ phự hợp với mọi tầng lớp dõn cư, mở rộng mạng lưới huy động như : thành lập cỏc phũng giao dịch lõn cận, đổi mới phong cỏch làm việc tạo uy tớn và sự tin cậy của khỏch hàng.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động (Đơn vi : tỷ đồng) Chỉ tiờu 2007ST % 2008ST % 2009ST % 1. Tiền gửi của TCKT 2. Tiền gửi của dõn cư 3. Phỏt hành giấy tờ cú giỏ 1050 3950 147 20,4 76,7 2,9 1150 4923 234 18,2 78,5 3,3 4600 6502 605 13,7 55,5 30,8 Tổng 5147 100 6307 100 11707 100
(Nguồn: Phũng kinh doanh Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn)
Nhỡn vào bảng số liệu chỳng ta dễ dàng nhận thấy: nguồn tiền gửi của dõn cư luụn chiếm tỷ trọng cao nhất. Trong nguồn tiền gửi của dõn cư nguồn tiền gửi cú kỳ hạn chiếm phần lớn (trờn 70%), đõy là nguồn vốn quan trọng, cú tớnh ổn định cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng trong quỏ trỡnh sử dụng vốn. Ngõn hàng cần duy trỡ tỷ trọng cao của nguồn vốn này và khụng ngừng phỏt triển nguồn vốn này về số tuyệt đối.
Nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế luụn chiếm một vị chớ quan trọng trong tổng nguồn vốn vỡ đõy là nguồn vốn cú chi phớ thấp tạo điều kiện cho
ngõn hàng giảm chi phớ và tăng sức cạnh tranh trờn thị trường. Trong những năm gần đõy tỷ trọng của nguồn vốn này lại cú xu hướng giảm mặc dự vẫn tăng về số tuyệt đối. Ngõn hàng cần chỳ ý tăng tỷ trọng của nguồn vốn này.
Nguồn vốn từ phỏt hành giấy tờ cú giỏ của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn chiếm tỷ trọng rất nhỏ mặc dự đõy là nguồn vốn cú chi phớ cao nhưng nú là nguồn vốn mà ngõn hàng cú thể chủ động về lói suất, số lượng, thời hạn, ngõn hàng cú thể sử dụng nguồn vốn này cho đầu tư trung và dài hạn. Vỡ vậy ngõn hàng nờn chỳ trọng phỏt triển nguồn vốn này để cú thể chủ động trong đầu tư trung và dài hạn, đỏp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn tại địa phương.
Tiền gửi dõn cư luụn là thước đo thể hiện uy tớn của ngõn hàng, bảng số liệu sau sẽ cho chỳng ta một cỏi nhỡn tổng quỏt hơn về dịch vụ huy động vốn tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn:
Bảng 2.3: Huy động vốn bằng tiền gửi dõn cư
(Đơn vị tớnh: tỷ đồng)
Nội dung Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
A. Nội tệ ( tỷ đồng)
I. Tổng nguồn vốn 1327 1553 3630
Trong đú:
Tiền gửi dõn cư 130 169 228 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B.Ngoại tờ(Tỷ
đồng) 3820 4754 8074
Trong đú:
Tiền gửi dõn cư 3820 4754 6274
(Nguồn: Phũng tớn dụng Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn)
Về nội tệ: Tiền gửi dõn cư trong 3 năm gần đõy đều tăng theo thời gian: từ năm 2007- 2008 tăng 30%, năm 2008- 2009 tăng 35%. Cú được sự
chỳng ta dễ dàng nhận thấy tiền gửi huy động từ dõn cư chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ so với nguồn vốn của ngõn hàng : khoảng từ 6-10%, con số này chưa tương xứng với vị thể và kỡ vọng mà ban giỏm đốc đề ra khi đưa chi nhỏnh thành chi nhỏnh cấp 1.
Về ngoại tệ: Tiền gửi dõn cư ngoại tệ lại cú một tớn hiệu lạc quan hơn hẳn so với nội tế, hầu hết ngoại tệ Ngõn hàng huy động trong 2 năm 2007, 2008 là từ bộ phận dõn cư với lói suất thấp. Năm 2009, Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn đẩy mạnh lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ và thanh toỏn quốc tế nờn tiền gửi dõn cư giảm xuống xấp xỉ 78%. Lượng vốn ngoại tệ lớn huy động chủ yếu do lợi thế về mặt thương hiệu và địa bàn, khỏch hàng tớch trữ ngoại tệ gửi ở ngõn hàng nhằm mục đớch chủ yếu là đảm bảo sự ổn định của đồng tiền. Khỏch hàng của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn khu vực xung quanh thường gửi với số lượng lớn, kỡ hạn trung hạn và lói suất thấp, điều này đó thỳc đẩy Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn mở rộng kinh doanh ngoại tệ và thanh toỏn quốc tế do nguồn vốn ngoại tệ là tương đối dồi dào.
2.2.1.2. Dịch vụ tớn dụng:
Trong những năm qua, với phương chõm lấy hiệu quả kinh tế lờn hàng đầu, Chi nhỏnh đó hướng đầu tư vào những ngành, những lĩnh vực cú tiềm năng, cú khả năng sinh lời và ưu tiờn cho những dự ỏn đầu tư theo chiều sõu, trỏnh hiện tượng đầu tư tràn lan, khụng hiệu quả. Chi nhỏnh đó cú nhiều cố gắng trong cụng tỏc thụng tin tiếp thị, thực hiện chớnh sỏch khoa học, bỏm sỏt cỏc cụng ty làm ăn cú hiệu quả để cho vay vốn, tăng khả năng cạnh tranh với NHTM khỏc trờn địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc nõng cao chất lượng tớn dụng đối vơi cỏc doanh nghiệp này.
Chỉ tiờu hoạt động tớn dụng theo cỏc thành phần được xem xột qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.4: Chỉ tiờu hoạt động tớn dụng tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn. (Đơn vị: tỷ đồng) T T Chỉ tiờu 2007 2008 2009 (+;-) 2009- 2008 Tỷ trọng (%) 2008 2009 I Tổng dư nợ nền kinhtế 277 412 611 199 100% 100%
1 Dư nợ phõn theo loạicho vay 277 412 611 199 100% 100%
a Ngắn hạn 180 287 457 170 69,66 74,8
b Trung dài hạn 101 125 154 29 30,34 25,2
2 Dư nợ phõn theo loạitiền tệ 277 412 611 199 100% 100%
a Nội tệ 271 401 592 191 97,33 96,89
b Ngoại tờ quy đổi 6,4 11 19 8 2,67 3,11
3 Dư nợ phõn theo thành phần kinh tế 277 412 611 199 100% 100% a DN nhà nươc 156 138 122 -16 33,5% 19,97% b DN nhỏ và vừa 113,7 192 324 132 46,6% 53,03% c Hợp tỏc xó 0 0 0 0 0 0 d Hộ gia đỡnh, tổ Hợptỏc xó và cỏ nhõn 40,7 82 165 83 19,9% 27%
( Nguồn: Phũng tớn dụng cụng ty Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn)
Qua bảng ta thấy: Tổng dư nợ đến 12/2009 đó tăng 199 tỷ đồng so với năm 2008. Sau hơn một năm thành lập Chi nhỏnh đó hoạt động khỏ hiệu quả đạt đựơc những kết quả bước đầu trong cho vay đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
những chủ trương thớch hợp nhằm tăng cường huy động vốn để cho vay và