Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT của NHNT phải phù hợp với các quy định của quy chế phát hành sử dụng và thanh toán thẻ do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành theo quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ban hành ngày 19/10/1999, hợp đồng kí kết giữa NHNT với các tổ chức thẻ quốc tế, các quy định và luật lệ hiện hành của tổ chức thẻ quốc tế và luật pháp của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
Hiện nay, NHNT đã phát hành được 3 loại thẻ TDQT là Visa Card, Master Card, American Express (Amex) với thời hạn hiệu lực từ 1 đến 5 năm, và nhận thanh toán 5 loại thẻ TDQT là Visa Card, Master Card, Amex, JCB, Diners Club.
2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ TDQT
Hiện nay, NHNTVN đang phát hành 2 loại thẻ: thẻ cá nhân và thẻ cá nhân do công ty uỷ quyền sử dụng, với 2 hạng thẻ:
• Thẻ vàng:
- Visa và Master Card: 90 triệu VND
- Amex : 250 triệu VND
• Thẻ chuẩn (thẻ xanh)
- Visa và Master Card: 50 triệu VND
- Amex : 100 triệu VND
Hạng của thẻ được phân chia căn cứ vào hạn mức tín dụng ngân hàng cấp cho chủ thẻ. Tương ứng với từng hạn mức tín dụng, ngân hàng quy định hạn mức ứng tiền mặt cho từng loại thẻ. Cụ thể như sau:
• Thẻ Visa và Master: hạn mức ứng tiền mặt là 50% hạn
mức tín dụng
Tương ứng với mỗi hạng thẻ, ngân hàng áp dụng những mức phí khác nhau, cụ thể như sau:
Bảng 2.2: Biểu phí áp dụng cho các hạng thẻ TDQT:
Loại phí Master và Visa Card American Express
Phí phát hành Phí thường niên -Thẻ vàng: Thẻ chính: 200.000VND Thẻ phụ: 100.000VND -Thẻ chuẩn: Thẻ chính: 100.000VND Thẻ phụ: 50.000VND -Thẻ vàng: Thẻ chính: 600.000VND Thẻ phụ: 500.000VND -Thẻ chuẩn: Thẻ chính: 400.000VND Thẻ phụ: 300.000VND Phí thay thế thẻ khẩn cấp 100.000VND/lần Phí ứng tiền mặt khẩn cấp
(Áp dụng tại nước ngoài) 8USD/lần Phí thông báo thẻ mất cắp, thất lạc 50.000VND/lần/thẻ 200.000VND/lần/thẻ Phí cấp lại thẻ 50.000VND/thẻ Phí vượt hạn mức tín dụng
-Vượt quá hạn mức từ 1 đến 5 ngày: 8%/năm (số tiền vượt hạn mức)
- Vượt từ 6 đến 15 ngày: 10%/năm (số tiền vượt quá hạn mức)
- Vượt trên 15 ngày: 15%/năm (số tiền vượt quá hạn mức)
Lãi phạt chậm thanh toán
Phí phạt chậm thanh toán
3% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu: 50.000VND
Phí thay đổi hạn mức tín dụng
30.000VND/giao dịch
Phí rút tiền mặt 4% số tiền giao dịch. Tối thiểu: 50.000 VND
Phí sử dụng thẻ ngoài hệ thống NHNTVN
Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay ngắn hạn của NHNT tại thời điểm tính lãi
Phí chuyển đổi ngoại tệ
Nguồn: Phòng quản lý thẻ NHNTVN 2.2.1.1 Quy định về nghiệp vụ phát hành thẻ TDQT của NHNTVN
Các cá nhân được đảm bảo: tức là các cá nhân xin được phát hành dưới sự uỷ quyền của các tổ chức, công ty sau:
- Các cơ quan Nhà nước, tổ chức, đoàn thể. - Các doanh nghiệp.
- Các tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và các tổ chức nước ngoài khác tại Việt Nam.
Các cá nhân khác: là người Việt Nam và người nước ngoài ở Việt
Nam có nguyện vọng và đáp ứng các điều kiện sử dụng thẻ do NHNT VN quy định.
Thủ tục phát hành thẻ TDQT
Để phát hành thẻ TDQT, mỗi cá nhân cần chuẩn bị hồ sơ như sau:
• Đơn xin phát hành thẻ của cá nhân hoặc do công ty ủy quyền.
• Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng. (2 bản)
• Hợp đồng bảo hiểm (bắt buộc đối với thẻ Amex hoặc theo yêu cầu
của khách hàng đối với thẻ Visa và Master)
• 2 ảnh 4x6 (mới chụp trong vòng 6 tháng) đối với thẻ tín dụng có in
ảnh trên thẻ.
• Bản sao chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu và chứng nhận cư trú
của chủ thẻ (chính và phụ).
• Báo cáo tình hình tài chính, thu nhập cá nhân, tổ chức hay công ty,
tùy theo loại hình thẻ cá nhân hay công ty.
• Các giấy tờ liên quan đến hình thức bảo lãnh, thế chấp, cầm cố hay
ký quỹ phát hành thẻ.
Các tổ chức, công ty có quan hệ tín dụng lần đầu tiên với NHNTVN cần bổ sung một số giấy tờ sau: Quyết định thành lập doanh nghiệp, giấy chứng nhận đăng ký sản xuất kinh doanh, giấy phép kinh doanh (nếu có) hoặc
quyết định thành lập đơn vị, giấy giới thiệu mẫu dấu, chữ ký người đứng đầu tổ chức và người được ủy quyền.
Sau khi nhận được hồ sơ của khách hàng, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định. Trong vòng 4 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định chấp thuận hoặc từ chối. Dựa vào hồ sơ khách hàng được chấp thuận, ngân hàng sẽ quyết định hạn mức tín dụng của thẻ, hạng thẻ, loại thẻ, thời hạn hiệu lực của thẻ.
Sau khi kí hợp đồng với khách hàng, hồ sơ khách hàng sẽ được cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ tại ngân hàng phát hành. Sau đó, thông tin về khách hàng phát hành thẻ được chuyển tới trung tâm thẻ. Sau khi nhận thông tin, nhân viên cảu trung tâm thẻ phỉa kiểm tra, đối chiếu lại thông tin, sau đó chuyển cho bộ phận in thẻ. Tại đây diễn ra các công việc như in nơi, mạ, mã hoá các thông tin cần thiết lên thẻ và băng từ phía sau của thẻ. Hệ thống quản lý thẻ sẽ xác định mã số cá nhân của thẻ (PIN). Một lần nữa, thẻ được kiểm tra, đối chiếu lại thông tin, rồi mới được chuyển cho các bộ phận khác, trước khi giao cho khách hàng.
2.2.1.2 Thực trạng nghiệp vụ phát hành thẻ TDQT tại NHNT
Là ngân hàng đầu tiên triển khai dịch vụ thẻ, cho đến nay ngân hàng Ngoại thương Việt Nam vẫn giữ vị trí hàng đầu về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT. Tuy hoạt động phát hành được triển khai sau nhưng cho tới nay đã có nhiều bước phát triển đáng chú ý. Hiện nay, NHNTVN là thành viên chính thức của 2 tổ chức Visa International và MasterCard International , và là ngân hàng độc quyền phát hành thẻ Amex tại Việt Nam.
Thời gian đầu, ngân hàng chưa tham gia vào tổ chức thẻ quốc tế nên việc phát hành còn hạn chế, chỉ mang tính thử nghiệm. Thẻ tín dụng phát hành còn hạn chế về số lượng và chủng loại. Cụ thể là chỉ có một loại thẻ tín dụng là Vietcombank Card với phạm vi sử dụng chỉ trong 2 thành phố là Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Tuy nhiên sau này khi có sự gia nhập của các tổ chức thẻ quốc tế vào thị trường Việt Nam, loại thẻ này đã bị ngừng phát hành. Năm
1996, NHNT phát hành những chiếc thẻ TDQT đầu tiên mang tên Vietcombank - Master Card. Sau đó 2 năm, Ngân hàng tiếp tục cho ra đời loại thẻ TDQT thứ hai là Vietcombank - Visa Card. Cách đây 3 năm, tức năm 2003, ngân hàng cho ra đời một loại thẻ TDQT mới là thẻ Amex, chủ yếu phục vụ cho du lịch và giải trí với đối tượng phát hành thông thường là giới thượng lưu.
Tình hình phát hành thẻ TDQT của Vietcombank trong một số năm qua được thể hiện qua các bảng sau:
Bảng 2.1: Tình hình phát hành thẻ TDQT của NHNT Năm Tổng số thẻ phát hành (thẻ) Tốc độ tăng trưởng (%) Doanh số phát hành (triệu VND) Tốc độ tăng trưởng (%) 2002 6795 152 236.895 83,7 2003 9.590 41,1 370.741 56,5 2004 10.785 12,5 611.723 65 2005 15.514 43,8 805.685 31,7 Nguồn: phòng quản lý thẻ NHNTVN
Năm
Visa Card Master Card Amex
Số lượng (thẻ) Tỷ trọng (%) Số luợng (thẻ) Tỷ trọng (%) Số lượng (thẻ) Tỷ trọng (%) 2002 5.504 81 1.291 19 2003 6.847 71,4 2.350 24,5 393 4,1 2004 7.466 69,2 2.781 25,8 538 5 2005 9.432 60,8 5.510 35,5 572 3,7 Nguồn: phòng quản lý thẻ NHNTVN
Bảng 2.6: doanh số phát hành các loại thẻ TDQT của NHNT
Visa Card Master Card Amex
Doanh số phát hành (triệuVND) Tỷ trọng (%) Doanh số phát hành (triệuVND Tỷ trọng (%) Doanh số phát hành (triệuVND Tỷ trọng (%) 2002 203.730 86 33.165 14 2003 281.763 76 58.577 15,8 304.007 8,2 2004 448.235 73,2 104.994 17,2 58.494 9,6 2005 515.506 64 169.896 21,1 120.283 14,9 Nguồn: phòng quản lý thẻ NHNTVN
Năm 2002, NHNT đã phát hành được 6795 thẻ Visa và Master, tăng 152% so với năm trước, nâng tổng số thẻ TDQT do NHNT phát hành lên tới gần 16.000, vượt kế hoạch gần 2.000 thẻ. Trong đó số lượng thẻ Visa là 5.504 thẻ, chiếm tỷ trọng 81%, thẻ Master chiếm 19% với 1291 thẻ. Kết quả này đưa doanh số phát hành thẻ TDQT của ngân hàng trong năm 2002 đạt tới 236.895
triệu đồng, tăng 83,7% so với năm 2001. Có thể nói đây là một thành công của NHNT vì những năm trước đó doanh số phát hành 2 loại thẻ này giảm sút liên tục.
Năm 2003, nhờ thực hiện tốt các chính sách marketing, đặc biệt là công tác định hướng sản phẩm, NHNT đã nâng số thẻ TDQT phát hành lên con số 9.590, tăng 41,1% so với năm 2003; đưa doanh số phát hành đạt 370.741 triệu đồng, tăng 56,5%. Đặc biệt, năm 2003, NHNT đã triển khai phát hành 1 loại thẻ mới là thẻ American Express (Amex). Đây là loại thẻ phục vụ cho việc du lịch và giải trí, với khách hàng chủ yếu là những người giàu có, thành đạt. Số lượng thẻ phát hành tuy chưa cao, mới chỉ chiếm 4,1% nhưng Amex đã chiếm 8,2% doanh số phát hành.
Năm 2004, số thẻ phát hành đạt 10.785 thẻ, tăng 12,5% so với năm 2003. Doanh số phát hành đạt 611.723 triệu đồng, tăng 65%. Trong đó, thẻ Visa chiếm tỷ trọng 69,2%; với 7466 thẻ; Master chiếm tỷ trọng 25,8% với 2781 thẻ.
Năm 2005, NHNT phát hành được 15.514 thẻ, tăng 43,8%; doanh số phát hành đạt 805.635 triệu đồng, tăng 31,7% so với năm 2004. Thẻ Visa vẫn tiếp tục đứng đầu về số lượng cũng như doanh số phát hành dù tốc độ tăng không lớn, đứng thứ 2 là Master. Trong năm này, số lượng thẻ Master tăng gần gấp đôi so với năm trước vì NHNT cho ra thêm dòng sản phẩm mới: Master Cội nguồn, với đặc điểm là có ảnh của chủ thẻ ở mặt sau, góc phía duới của thẻ. Kiểu thẻ này khi sử dụng, ảnh của chủ thẻ không bị xước, nên thu hút được khá nhiều sự chú ý của khách hàng.
Như vậy, trong số những loại thẻ mà NHNT phát hành, thẻ Visa chiếm tỷ trọng lớn nhất về số lượng cũng như doanh số phát hành. Có thể giải thích hiện tượng này bằng việc khi khách hàng thanh toán bằng USD với thẻ Visa sẽ không mất phí make-up như thẻ Master và trên thẻ có ảnh của chủ thẻ giúp tăng độ an toàn trong sử dụng.
2.2.2 Tình hình thanh toán thẻ TDQT
2.2.2.1 Quy định về nghiệp vụ thanh toán thẻ TDQT củai NHNTVN
Đối tượng và điều kiện điểm ứng tiền mặt
• Các chi nhánh, ATM và quầy giao dịch của NHNTVN thực hiện giao
dịch ứng tiền mặt cho các loại thẻ.
• Các đại lý của NHNTVN, các điểm thu đổi ngoại tệ được NHNTVN
uỷ quyền thực hiện dịch vụ ứng tiền mặt cho các loại thẻ tín dụng. Các đơn vị này phỉa được phép kinh doanh ngoại tệ, ký hợp đồng với NHNTVN và cam kết tuân thủ các quy định của NHNTVN, ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tổ chức thẻ quốc tế về dịch vụ ứng tiền mặt.
• Các đơn vị chấp nhận thẻ có ký hợp đồng dịch vụ ứng tiền mặt với
NHNTVN hoặc có văn bản chấp thuận của NHNTVN được thực hiện dịch vụ này.
Đối tượng và điều kiện đơn vị chấp nhận thẻ
• Các doanh nghiệp nhà nước và các cá nhân kinh doanh hàng hoá, cung
cấp các dịch vụ hợp pháp tại Việt Nam.
• Có địa điểm kinh doanh và đã đăng ký hoạt động kinh doanh phù hợp
với luật pháp Việt Nam.
• Ký hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ với NHNTVN và cam kết tuân
thủ mọi luật lệ, quy định của NHNTVN, tổ chức thẻ quốc tế về việc thanh toán thẻ TDQT
• Không nằm trong danh sách các đơn vị chấp nhận thẻ có độ rủi ro cao
hoặc đã bị chấm dứt hoạt động thanh toán thẻ, được các tổ chức thẻ quốc tế thông báo.
• Không nằm trong danh sách các đơn vị bị liệt vào loại “có vấn đề” về
• Có tài khoản tại ngân hàng.
Quy trình thanh toán thẻ TDQT tại NHNTVN
Tại đơn vị chấp nhận thẻ
Khi chủ thẻ yêu cầu thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ bằng thẻ TDQT, đơn vị chấp nhận thẻ phải thực hiện lần lượt các bước sau:
• Kiểm tra thẻ và chủ thẻ
Đây là một bước rất quan trọng trong quy trình thanh toán thẻ nhằm tránh một số rủi ro đáng tiếc đem lại từ phía khách hàng. Đơn vị chấp nhận thẻ cần kiểm tra biểu tượng của thẻ theo đúng hướng dẫn của NHNTVN, các yếu tố in trên mặt trước của thẻ như: tên chủ thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, … và 1 số dấu hiệu đặc trưng của mỗi loại thẻ. Các yếu tố in nổi phai rõ ràng, không có dấu hiệu sửa đổi, và phải trùng khớp với dữ liệu trên băng từ khi thẻ cà qua máy EDC. Nếu thẻ có ảnh, nhân viên thanh toán cần đối chiếu ảnh trên thẻ với chủ thẻ. Riêng đối với các đơn vị chấp nhận thẻ thuộc loại hình kinh doanh rủi ro cao, bắt buộc phải đối chiếu họ tên trên thẻ với họ tên trên chúng minh nhân dân hoặc hộ chiếu và giấy tờ tuỳ thân của chủ thẻ.
• Thực hiện giao dịch
Sau khi kiểm tra thẻ, nếu không có dấu hiệu nghi vấn, nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ đưa thẻ qua máy EDC để đọc các dữ liệu. Số thẻ, ngày hiệu lực hiện trên mà hình phải khớp với những chi tiết in nổi trên thẻ. Nhân viên nhập số tiền khách hàng thanh toán vào máy EDC. Sau khi máy trả lời là Approved và cho số cấp phép thì thẻ mới coi như được chấp nhận. Nếu không đơn vị chấp nhận thẻ phải liên hệ với bộ phận khách hàng của NHNTVN để được hướng dẫn xử lý.
Đối với giao dịch thẻ sử dụng mã số cá nhân (PIN), khách hàng phải tự nhập PIN và chỉ cần ký vào liên hóa đơn được lưu tại đơn vị chấp nhận thẻ.
Sau khi giao dịch được thực hiện, nhân viên in hoá đơn thanh toán thẻ từ máy EDC và yêu cầu khách hàng kí vào ít nhất 2 liên. Nhân viên phải đối chiếu chữ lý trên hoá đơn và trên mặt sau của thẻ xem có trùng khớp hay không, nếu không có dấu hiệu lạ, nhân viên có thể giao 1 liên hoá đơn cho khách hàng và kết thúc giao dịch với khách hàng tại đây.
Đối với giao dịch thường (không thực hiện qua EDC), sau khi kiểm tra thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ phải liên hệ với NHNTVN để xin cấp phép giao dịch. Sau khi được phép, nhân viên thanh toán đưa thẻ vào máy cà thẻ để in số liệu trên hóa đơn. Các yếu tố trên hóa đơn phỉa được kiểm tra và đối chiếu một lần nữa. Sau đó nhân viên thanh toán điền ngày giao dịch, số tiền giao dịch, số cấp phép, tên và số hiệu đơn vị chấp nhận thẻ. Khách hàng được yêu cầu ký vào 2 hóa đơn để nộp lại cho NHNTVN và lưu lại tại đơn vị chấp nhận thẻ.
Tại ngân hàng đại lý thanh toán thẻ thuộc NHNTVN
Sau khi nhận được hóa đơn và sao kê do các đơn vị chấp nhận thẻ chuyển lên, đại lý thanh toán kiểm tra tính hợp lệ và sự tương thích giữa các yếu tố trên thẻ với trên hóa đơn và bộ hồ sơ nhờ thu. Hóa đơn thanh toán thẻ được giữ lại tại đại lý làm chứng từ gốc để tra soát và giải quyết tranh chấp nếu có.
Ngân hàng thanh toán thẻ tạm ứng khoản tiền ghi trên hóa đơn cho các đơn vị chấp nhận thẻ, đồng thời thu về 1 khoản phí nhất định tương ứng với khối