♦ Phát triển và đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay.
Cũng như các loại hình doanh nghiệp kinh doanh khác, mục tiêu hoạt động của ngân hàng là luôn củng cố và mở rộng thị trường nhằm tiêu thụ sản phẩm của mình. Hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu. Mở rộng thị trường, đa dạng hoá các loại hình cho vay là một nguyên tắc quan trọng của việc quản lý ngân hàng, cho phép ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, thực hiện phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Đa dạng hoá các hình thức tín dụng: Ngoài việc đầu tư cho vay trực tiếp cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, chi nhánh nên mở rộng cho vay uỷ thác, cho vay đồng tài trợ với các NHTM hoặc các tổ chức tín dụng khác, các hoạt động phải lấy hiệu quả, an toàn làm gốc.
+ Thị trường cho vay của chi nhánh như các hộ kinh doanh thương nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, tư nhân cá thể, các doanh nghiệp tư nhân, DNNN, doanh nghiệp liên doanh với nước ngoài... Đây là thị trường cạnh tranh rất sôi động giữa các NHTM trên địa bàn, bởi lẽ cho vay với các món có số tiền lớn, chi phí thấp. Muốn giữ vững và ổn định thị trường cho vay cần có một giải pháp cụ thể như:
o Lựa chọn khách hàng chiến lược: Lựa chọn những doanh nghiệp hoạt động trong các ngành chủ lực của nền kinh tế, tập trung đầu tư cho các doanh nghiệp mạnh, các DNNN sau khi đã được sắp xếp lại, đồng thời chú trọng đầu tư các doanh nghiệp vừa và nhỏ của các thành phần kinh tế có đủ điều kiện vay vốn. Trong lĩnh vực tiêu dùng: Lựa chọn nhóm cán bộ công nhân viên hưởng lương Nhà nước và nhóm khách hàng có thu nhập cao. Tiến hành phân loại khách hàng, thu nhập thông tin của khách hàng (kể cả những khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng), theo dõi quản lý chặt chẽ khách hàng để có thể đáp ứng những nhu cầu của khách hàng với khả năng tốt nhất. Việc phân loại khách hàng có thể theo một số tiêu thức như khả năng tạo ra lợi nhuận, theo khu vực địa lý, theo quy mô, theo mô hình hoạt động, sau đó tiến hành thu thập phân tích thông tin khách hàng tìm ra khách hàng tiềm năng, xác định những nhu cầu của khách hàng đồng thời ngăn chặn sự cạnh tranh, lôi kéo của các NHTM khác.
Thực hiện quy trình cho vay, bảo lãnh thống nhất toàn chi nhánh nhằm đơn giản hoá thủ tục nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ về cơ sở pháp lý, mềm dẻo trong giải quyết công việc để đạt chất lượng tín dụng. Tiền vay phải được đảm bảo bằng quan hệ thế chấp, tài sản thế chấp phải có tính tin cậy cao.
quy chế bảo lãnh của chi nhánh ngân hàng nước ngoài có uy tín.
+ Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng với chính quyền địa phương làm chỗ dựa và tạo sự hỗ trợ vững chắc lâu dài cho việc quản lý vốn tín dụng, cũng như quản lý các khoản nợ tồn đọng và tài sản đảm bảo vốn vay trên địa bàn phường, quận vốn rất phức tạp.
Đối với các hình thức tín dụng khác như bảo lãnh, cho vay cầm cố, cho vay trả góp, tín dụng tiêu dùng, nghiệp vụ bán buôn đối với các tổ chức kinh tế và xã hội, chi nhánh cần mở rộng phạm vi đối tượng cho vay, với các hình thức tín dụng trên, để đáp ứng nhu cầu xã hội, nhất là tín dụng cầm cố và tín dụng tiêu dùng.
- Nâng cao chất lượng tín dụng.
Các giải pháp đưa ra nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn, cụ thể:
+ Giải quyết nợ tồn đọng cũ: Đây là vấn đề bức xúc không chỉ riêng đối với ngân hàng BIDV Nam Hà Nội mà còn là của toàn hệ thống ngân hang TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Các khoản nợ tồn đọng cần phải được Nhà nước xử lý dứt điểm tạo điều kiện cho chi nhánh trong việc quản lý khách hàng
+ Quản lý chất lượng tín dụng đối với các khoản cho vay mới: Hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn mới phát sinh, kiên quyết không để nợ cho vay mới trở thành nợ tồn đọng, tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản đầu tư cho vay mới không vượt quá 3% tổng dư nợ.
+ Đổi mới cơ cấu đầu tư cho vay: Tăng tỷ lệ cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tăng tỷ lệ vốn ngắn hạn để tăng tốc độ luân chuyển vốn.
+ Đa dạng hoá các hoạt động đầu tư vốn nhằm giảm thiểu rủi ro, tập trung đầu tư các dự án có hiệu quả kinh tế.
+ Đánh giá xếp loại khách hàng: Khách hàng đối với ngân hàng vừa là người cung cấp vốn cho hoạt động ngân hàng, vừa là người sử dụng vốn của ngân hàng thông qua hoạt động cho vay, thông qua đánh giá và xếp loại, nhất là đối với khách hàng vay vốn giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro về đạo
đức, tiết kiệm chi phí thẩm định cho vay đối với khách hàng vay vốn thường xuyên và có uy tín.
+ Xây dựng và thẩm định các dự án phải thực hiện thật cụ thể cho từng dự án của hộ sản xuất kinh doanh và cá nhân vay vốn, lấy hiệu quả làm gốc không chỉ lấy tài sản thế chấp làm cơ sở quyết định vốn đầu tư.
+ Xây dựng hệ thống thông tin, tìm hiểu rõ hoạt động của khách hàng, kể cả khách hàng tư nhân vay vốn, để kịp thời xử lý thu hồi vốn trước khi khách hàng có vấn đề.
+ Nâng cao vai trò, chất lượng của công tác thanh tra, kiểm tra, kịp thời phát hiện những biểu hiện tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
- Ứng dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng.
Để có hiệu quả ứng dụng marketing trong hoạt động ngân hàng, chi nhánh phải tập trung vào những nỗ lực sau:
+ Lý luận marketing phải thâm nhập vào tất cả các bộ phận từ quản lý tới giao dịch, tất cả các nhân viên ngân hàng, với phương châm tất cả cùng hợp sức để đáp ứng tốt nhất những mong đợi của khách hàng. Các cán bộ quản lý phải có khả năng phân tích, dự báo và nhậy bén với nhu cầu thị trường ngân hàng.
+ Tích cực chủ động trong quan hệ với khách hàng (kể cả khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng). Đây là bài học từ thực tế hoạt động của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam kể cả trong những giao dịch đơn giản nhất.
+ Tạo môi trường kinh tế ngoài quốc doanh nhất là các hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế nông nghiệp, nông thôn là môi trường có mặt bằng dân trí thấp, người dân có tính thực tế cao. Martketing trong hoạt động ngân hàng ngoài quảng cáo, tuyên truyền, phải chú trọng đến chất lượng của các giao dịch đối với người dân.
Hoạt động ngân hàng phải coi marketing vừa là công cụ phòng ngừa rủi ro từ xa vừa là nhân tố đem lại hiệu quả thiết thực và toàn diện hơn trong tương lai.
- Mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Với chức năng trung gian thanh toán, ngân hàng thông qua thanh toán không dùng tiền mặt, để thu hút nguồn vốn tiền gửi trên tài khoản tiền gửi thanh toán với thực tế hoạt động kinh doanh trên địa bàn thành phố Hà Nội. Để làm được việc đó NHTMCP BIDV Nam Hà Nội cần chú trọng các giải pháp cụ thể sau:
+ Tuyên truyền quảng cáo cho các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. + Lựa chọn khách hàng có quan hệ thanh toán thường xuyên làm nhân tố để tiếp thị thông qua hoạt động marketing. Khi kiến thức về dịch vụ tài chính cá nhân của các khách hàng này mang lại lợi ích, khách hàng sẽ trở nên trung thành với ngân hàng và họ sẽ là cầu nối, tuyên truyền với khách hàng tương lai.
+ Để khuyến khích thanh toán qua tài khoản cá nhân trong thời gian hiện nay, ngân hàng nên miễn phí hoàn toàn, vì lợi ích của ngân hàng thu được thông qua nguồn vốn trên tài khoản được sử dụng kinh doanh là muc tiêu chính. Bên cạnh đó ngân hàng nên sử dụng lãi suất linh hoạt, ưu đãi phù hợp với tiền gửi tài khoản cá nhân.
- Tăng vốn đầu tư để phát triển công nghệ và phương tiện thanh toán tiên tiến, hiện đại.
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, cơ chế thanh toán phải đi trước một bước, song hiện nay đang bộc lộ nhược điểm là chậm đổi mới. Hàng loạt yêu cầu cần thiết chưa đáp ứng được như: Séc và thẻ thanh toán, gửi tiền một nơi - rút nhiều nơi, máy rút tiền tự động, dịch vụ ngân quỹ chi hộ khách hàng, so với yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phải có giải pháp cơ bản là xem xét lại năng lực tổ chức thực hiện, cụ thể:
+ Tiếp tục tăng cường cơ sở vật chất Kỹ thuật - Công nghệ hiện đại cho hoạt động thanh toán, hiện chỉ tập trung ở hội sở nên việc thanh toán tại các phòng giao dịch rất chậm, không kịp thời, mất khả năng cạnh tranh thu hút khách hàng.
ngày càng cao của hoạt động dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước. - Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
+ Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong dân cư, việc đa dạng hoá phải tiến hành đa dạng hoá cả thời hạn gửi tiền như áp dụng thêm kỳ hạn 1,2,3 tuần và kỳ hạn 2,3,5,10 năm), đa dạng cả về loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ cả USD, DEM, FRF, JPY...) và đa dạng cả về cách thức huy động (huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động tại điểm cố định và cả tại gia...) qua đó tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người gửi tiền trong việc lựa chọn hình thức và cách thức gửi.
+ Gắn kết tiết kiệm với tín dụng như: Tiết kiệm và tín dụng nhà, tiết kiệm và tín dụng tiêu dùng.
+ Nghiên cứu và xây dựng cơ chế huy động vốn thông qua các đại lý và hệ thống các Quỹ tín dụng nhân dân.
+ Mở rộng hình thức chứng chỉ tiền gửi vô danh, dễ mua bán và chuyển nhượng, ưu tiên các hình thức thu hút vốn trung và dài hạn.
♦ Tiết kiệm chi phí quản lý.
Tiết kiệm chi phí là mục tiêu mà bất kỳ một doanh nghiệp kinh doanh nào cũng đặc biệt quan tâm và hướng tới, đồng thời là nguyên tắc nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, tối đa hoá lợi nhuận.
Tăng cường quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn và trung thực trong mỗi khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát và kiên quyết xử lý các khoản chi sai chế độ, chi vượt định mức.
♦ Tăng cường công tác tổ chức cán bộ, mở rộng và củng cố mạng lưới hoạt động.
- Chú trọng công tác tổ chức đào tạo nhằm nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ.
+ Thực hiện đa dạng hoá các loại hình đào tạo kết hợp đào tạo tại trường, tại chức và bồi dưỡng nghiệp vụ thực tế tại đơn vị, khuyến khích cán bộ tự học.
+ Đào tạo tập trung: Đây là hình thức phổ biến nhất hiện nay mà các chi nhánh ngân hàng thực hiện. Lựa chọn cán bộ có khả năng phát triển gửi đi đào tạo tại các trường Đại học phù hợp với chuyên ngành ngân hàng như Đại
học Kinh tế quốc dân, Học viện Tài chính, Học viện Ngân hàng....
+ Đào tạo tập trung ngắn ngày tại Trung tâm đào tạo NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam như các lớp học về vi tính, ngoại ngữ, tập huấn nghiệp vụ.
+ Các chi nhánh ngân hàng tự tổ chức đào tạo: Như tăng cường mở lớp tập huấn ngắn ngày, hình thành đội ngũ tiểu giáo viên có trình độ và năng lực về các nghiệp vụ như tín dụng, tài chính kế toán, tin học, pháp luật, nhằm tự đào tạo, chủ yếu là cập nhật kiến thức cho cán bộ thực hiện các nghiệp vụ cụ thể.
+ Xây dựng phương án tuyển dụng cán bộ mới đã được đào tạo chính quy, có phẩm chất và năng lực chuyên môn nghiệp vụ tốt, dần trẻ hoá đội ngũ cán bộ hiện nay. Bằng các hình thức thi tuyển, tiêu chuẩn hoá cán bộ, tuyển cán bộ theo chuyên môn phù hơp với nhu cầu sử dụng lao động.
- Có chính sách đối với cán bộ hợp lý:
+ Gắn trách nhiệm và quyền lợi của người lao động trong quá trình nâng cao trình độ. Trả lương theo năng lực, có như vậy mới tạo động lực cho người lao động tự rèn luyện, tự vươn lên, không ỷ lại, người lao động mới nhanh chóng nâng cao chất lượng công việc.
+ Làm tốt công tác tổ chức, đào tạo cán bộ là mục tiêu quản lý, sử dụng nguồn nhân lực tối ưu nhằm đạt mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
+ Đổi mới hoạt động của chi nhánh gắn với định hướng phát triển kinh tế của địa phương, mục tiêu chiến lược của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và thực tế thị trường.
+ Triển khai việc thu thập và thống kê, ghi nhận các sự kiện rủi ro hoạt động trên toàn hệ thống, làm cơ sở đánh giá và quyết định bổ sung, điều chỉnh các quy trình hiện tại cho phù hợp với thực tiễn hoạt động và nâng cao khả năng quản trị rủi ro cho ngân hàng. Bộ quy trình nghiệp vụ và các chỉ số đánh giá, cùng với phương án hoạt động dự phòng, đảm bảo hoạt động liên tục cho ngân hàng trong điều kiện thảm họa, giúp ngân hàng quy chuẩn hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp tới khách hàng, đồng thời giúp hạn chế được các rủi ro, nâng cao năng lực quản trị và hiệu quả hoạt động.
KẾT LUẬN
Nhìn nhận lại chặng đường đã qua của ngân hàng TMCP BIDV Nam Hà Nội, chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể trong giai đoạn 2005- 2011. Trong hoàn cảnh nền kinh tế có nhiều biến động nhưng nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm. Với một nền kinh tế thế giới chậm phục hồi, kinh tế Châu Âu có dấu hiệu quy thoái kép, kinh tế Việt Nam rơi vào tình trạng lạm phát cao, trong những điều kiện khó khăn nhưng ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng vẫn giữ được mức tăng trưởng đều đặn hàng năm đó là do sự chuyên nghiệp tận tâm có uy tín cao của cán bộ nhân viện trong toàn bộ hệ thống chi nhánh đồng thời BIDV luôn đột phá sáng tạo để không ngừng tạo ra những khác biệt sản phẩm, phương thức kinh doanh và mô hình quản lý.
Tuy đã đạt được những thành công đáng kể trong giai đoạn qua nhưng cũng không thể không nhắc đến có những năm ngân hàng vẫn bị ảnh hưởng bởi các nhận tố vĩ mô, các chính sách tín dụng của ngân hàng nhà nước, để khắc phục tình trạng trên ngân hàng cần có những chính sách, chiến lược cụ thể cho từng giai đoạn, dự báo được những rủi ro ngắn và dài hạn.
Do thời gian có hạn, chưa có nhiều kinh nghiêm, kiến thức hạn chế nên trong bản báo cáo này không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong các cán bộ nhân viên trong công ty và đặc biệt là giáo viên Ths. Trần Thị Nga đã hướng dẫn cụ thể, góp ý chi tiết để bản báo cáo của em được hoàn thiện hơn.
Qua đây, em xin chân thành cảm ơn tập thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội và giáo viên hướng dẫn, đã nhiệt tình và