2.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa có rất nhiều sản phẩm tiền gửi và đáp ứng mọi nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
- Tiền gửi có kỳ hạn
Điều kiện/điều khoản:
Mức tối thiểu: 50.000 đồng, 50USD/EUR.
Loại tiền: VND, USD, EUR/các loại hình lãnh lãi
Lãi suất cố định suốt kỳ hạn gửi và cấp giấy xác nhận gửi tiền thay thế thẻ tiết kiệm.
- Tiền gửi góp ngày
Điều kiện/điều khoản: Mức tối thiểu: 50.000 đồng
Khách hàng được hưởng LS có kỳ hạn 06 tháng. Tái tục bằng kỳ hạn cũ
Khánh hàng được gửi nhiều lần và rút trước hạn với LS KKH trên số ngày thực gửi.
- Tiền gửi tương lai
Mức tối thiểu:100.000đ/tháng, 300.000đ/3 tháng, 600.000đ/6 tháng Lãi suất được cố định trong suốt kỳ hạn gửi
Tặng bảo hiểm tiền gửi tương lai
- Tiền gửi thanh toán
Loại tiền: VND, USD
Mức tối thiểu: 50.000 đồng, 50USD Sử dụng séc UNC, thẻ, E-Banking
- Tiết kiệm không kỳ hạn
Loại tiền: VND, USD
Mức tối thiểu: 50.000 đồng, 50 USD
LS không kỳ hạn, khách hàng được rút vốn bất kỳ lúc nào
2.1.3.2 Nghiệp vụ cho vay
Cho vay tín chấp
Là hoạt động cho vay dựa trên uy tín của khách hàng, áp dụng đối với những đối tượng như các cơ quan ban ngành nhà nước, ví dụ các trường học, cơ sở y tế hoặc các tổ chức có quan hệ với Sacombank, các tổ chức này có sự đồng thuận của thủ trưởng đơn vị, đồng ý ký kết bảo lãnh cho nhân viên được vay vốn tại Sacombank. Cụ thể đối với Hiệu trưởng mức tối đa là 100 triệu đồng, đối với giáo viên mức tối đa là 80 triệu đồng.
Vay tín chấp còn áp dụng cho toàn thể Cán bộ công nhân viên của Sacombank với mức lãi suất ưu đãi và được căn cứ vào thâm niên công tác mà có những khung lãi suất và mức cho vay khác nhau.
Vay có tài sản bảo đảm
- Tuy là sản phẩm có thủ tục và thời gian lâu hơn nhưng cho vay có tài sản bảo
đảm vẫn là sản phẩm chủ yếu tại Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa bởi vì lãi xuất khi áp dụng cho những khoản cấp tín dụng này sẽ thấp hơn so với cho vay không TSBĐ.
- Các sản phẩm đa dạng hơn so với cho vay tín chấp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cụ thể:
Cho vay mua, xây, sửa nhà
Cho vay sản xuất kinh doanh
Cho vay tiêu thương, góp chợ
Cho vay hoàn vốn mua bất động sản
Cho vay chứng minh năng lực tài chính
Vay cầm cố
Là sản phẩm mới được ban hành nhưng nó đã và đang được nhiều cá nhân đồng tình. Nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi cho những cá nhân tổ chức gửi tiết kiệm tại Sacombank mà chưa tới kỳ hạn rút tiền. Sản phẩm này ra đời đã giúp cho kháh hàng có được nhiều sự lựa cho và tin tưởng ở Sacombank nhiều hơn.
Với sản phẩm này nó giống như sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm nhưng điểm khác biết lớn nhất trong sản phẩm này là việc TSBĐ này được ra Sacombank công nhận và không cần thông qua các cơ quan có thẩm quyền của Nhà nước.
2.1.3.3 Dịch vụ
Sacombank chú trọng đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, đặc biệt là mảng dịch vụ bên cạnh hoạt động cốt lõi là nhận tiền gửi và cho vay. Trong những năm trở lại đây, doanh thu và lợi nhuận của dịch vụ không ngừng tăng lên.
Với lợi thế là Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam đã tạo điều kiện không nhỏ cho Sacombank có được thị trường trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa.
- Thanh toán quốc tế:
Tín dụng chứng từ nhập khẩu: Dịch vụ Tín dụng chứng từ (L/C) nhập
khẩu được sử dụng khi khách hàng có nhu cầu nhập khẩu hàng hoá từ nước ngoài, thanh toán tiền hàng cho nhà xuất khẩu theo phương thức L/C.
Nhờ thu: Khi khách hàng nhập khẩu hàng hoá từ nước ngoài, thanh toán tiền
hàng cho nhà xuất khẩu theo phương thức nhờ thu và muốn lựa chọn ngân hàng thu hộ thì Sacombank sẽ và đang đẩy mạnh hoạt động này.
- Chuyển tiền trong nước:
Trong cùng hệ thống: nhận bằng CMND hoặc khách hàng có tài khoản tại Sacombank, hình thức chuyển khoản hoặc tiền mặt, nhận tiền sau 10 phút.
Ngoài hệ thống: nhận bằng CMND hoặc khách hàng có tài khoản tại ngân hàng khác, hình thức chuyển khoản hoặc tiền mặt, nhận tiền vào buổi làm việc tiếp theo. (Giới thiệu sản phẩm) Bình luận về sản phẩm (tiện ích/ ko, lâu đời, phát triển mạnh..).
- Chuyển tiền từ VN ra nước ngoài: Có thể chuyển tiền đến bất kì Ngân hàng nào ở nước ngoài bằng nhiều ngoại tệ thông dụng
Sacombank có thể bán ngoại tệ khi có nhu cầu chuyển
Giấy tờ chứng từ phù hợp mục đích chuyển tiền
- Dịch vụ khác: Giữ hộ vàng, thu đổi ngoại tệ, DV thu đổi Séc du lịch...
Trong 3 tháng đầu năm 2014, các dịch vụ trên đã đem lại cho Sacombank – Chi nhánh Khánh Hòa nguồn thu lớn. Cụ thể kết thúc Quý I/2014 Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa đã đạt được mức thu nhập về dịch vụ lớn nhất trên toàn Hội sở.
2.1.3.4. Sản phẩm thẻ
Từ năm 2011 đến nay, hoạt động thẻ đang được triển khai mạnh mẽ và không ngừng hoàn thiện. Các loại thẻ điển hình của Sacombank hiện nay gồm có:
- Thẻ thanh toán (thẻ ATM): là loại thẻ thông dụng nhất. Thẻ ATM giúp các giao dịch được thực hiện nhanh chóng và tiện lợi hơn vì khách hàng có thể giao dịch qua các máy ATM đặt khắp nơi trong thành phố, không cần đến trực tiếp quầy giao dịch.
- Thẻ tín dụng: Khách hàng muốn sử dụng được loại thẻ này của Sacombank
cần thỏa mãn một số điều kiện ràng buộc như: mức lương, hộ khẩu...
Đối tượng được cấp loại thẻ này được nhắc đến đầu tiên là cán bộ công nhân viên làm việc tại Sacombank tùy vào mức lương là chuyên viên sẽ cấp hạn mức cho thẻ đó, đối tượng thứ 2 là loại khách hàng có số dư tiền gửi tại Sacombank trên toàn hệ thống, thứ 3 là những cá nhân, tổ chức có vay vốn và có khả năng trả nợ tốt cũng sẽ được Sacombank – chi nhánh Khánh Hòa ưu tiên cấp.
- Thẻ VISA
Là loại thẻ ngoài công dụng sử dụng như thẻ thanh toán là rút tiền, quẹt thẻ ra, sản phẩm này còn có thể giúp khách hàng sử dụng tiền ở nước ngoài.
- Sản phẩm thẻ khác: Thẻ Family
Thẻ sinh viên áp dụng cho sinh viên với các chương trình ưu đãi đặc biệt cho sinh viên và người thân khi gửi tiền
Thẻ Ladiesfirst dành cho phụ nữ khi đi mua sắm thời trang.
2.1.4 Phân tích tình hình hoạt động của Sacombank- Chi nhánh Khánh Hòa
2.1.4.1 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh
Đơn vị tính: triệu đồng
2012/2011 2013/2012
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 +/- % +/- %
1. Tổng thu nhập 192.291 263.431 382.019 71.140 27,00% 118.588 31,04% 2. Tổng chi phí 124.033 183.232 271.555 59.199 47,70% 88.323 32,52% 3. Tổng lợi nhuận trước thuế 68.258 80.199 110.464 11.941 17,50% 30.265 27,40% 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 triệu đồng 2011 2012 2013 1. Tổng thu nhập 2. Tổng chi phí 3. Tổng lợi nhuận
Biểu đồ 2.2:Chi phí/ lợi nhuận/thu nhập
Nhìn chung các chỉ tiêu về thu nhập, chi phí, lợi nhuận đều tăng trong 3 năm. Thu nhập năm 2011 đạt 192.291 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 263.431 triệu đồng và năm 2013 đạt 382.019 triệu đồng. Chi phí cũng tăng qua các năm (từ 124.033
triệu đồng năm 2011 tăng lên 271.555 triệu đồng năm 2013). Tương tự, lợi nhuận năm 2011 Chi nhánh đã đạt là 68.258 triệu đồng tăng lên 110.464 triệu đồng năm 2013.
Tốc độ tăng của từng giai đoạn là khác nhau. Tổng thu nhập giai đoạn 2011/2012 đã tăng lên 27% còn giai đoạn 2012/2013 đã tăng lên đến 31%. Trong giai đoạn này thu nhập của Chi nhánh đã tăng lên hơn 4% so với giai đoạn trước đó. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng giai đoạn 2012/2013 là chưa cao. Một trong những nguyên nhân dẫn đến việc thu nhập của Chi nhánh tăng chậm là việc thực hiện những kế hoạch của Hội sở siết chặt công tác cấp tín dụng nhằm giảm tối thiểu các khoản nợ xấu. Thị trường bất động sản của nước ta bị đóng băng cũng làm cho việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn tác động đến tâm lý e ngại khi cấp tín dụng. Mặt khác Ngân hàng Nhà nước tăng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc đối với các khoản cấp tín dụng làm cho thu nhập của Chi nhánh giảm đáng kể.
Đối với tổng chi phí mức độ tăng trong giai đoạn 2011/2012 là gần 50% còn giai đoạn 2012/2013 tăng lên là 30%. Mức độ tăng giai đoạn 2013 đã tăng chậm gần 1 nữa so với giai đoạn trước đó, thể hiện sự cắt giảm chi phí điện, nước, quảng cáo, tiếp thị, chi phí lương thưởng.... có hiểu quả và mãnh mẽ của Chi nhánh.
Tốc độ tăng mạnh mẽ của lợi nhuận giai đoạn 2012/2013 so với giai đoạn 2011/2012 đạt hơn 10%. Nguyên nhân thứ nhất, thu nhập của Chi nhánh trong giai đoạn này đã tăng lên nhưng có số tăng lên là không đáng kể. Thứ hai, việc cắt giảm chi phí có quy mô của Chi nhánh trong giai đoạn này.
Thu nhập 0 50000 100000 150000 200000 2011 2012 2013 năm tr iệ u đ ồ n
g Thu lãi cho vay
Thu dịch vụ Thu bảo lãnh Kinh doanh ngoại hối Thanh toán quốc tế
Bảng 2.2: Thu nhập năm 2011 – 2013 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 (+)/(-) % (+)/(-) % Tổng thu nhập 192.291 263.431 382.019 71.14 27,01 118.589 31,04
Thu lãi cho vay 85.623 116.798 186.876 31.175 26,69 70.079 37,50
Thu dịch vụ 12.000 13.500 20.250 1.5 11,11 6.750 33,33
Thu bảo lãnh 1.200 1.300 1.430 100 7,69 130 9,09
Kinh doanh ngoại hối 6.800 5.200 8.840 -1.6 -30,77 3.640 41,18
Thanh toán quốc tế 86.668 126.633 164.622 39.965 31,56 37.990 23,08
Biểu đồ 2.3: Thu nhập 2011-2013
Trong tổng thu nhập của Chi nhánh, thu từ lãi cho vay và thanh toán quốc tế chiếm chỉ trọng cao nhất khoảng hơn 90% và có xu hướng gia tăng qua các năm.
Năm 2011, tổng thu nhập đạt 192.291 triệu đồng. Trong đó: thu lãi cho vay đạt 85.623 triệu đồng (tương ứng 44,53%), thanh toán quốc tế đạt 86.668 triệu đồng (tương ứng 45,07%).
Đến năm 2013 là năm phát triển mạnh mẽ của Sacombank với tổng thu 382,019 triệu đồng và phần với lợi nhuận được thu về từ hoạt động cho vay và thanh toán quốc tế: Thu nhập từ cho vay là 186,876 triệu đồng bên cạnh đó thu từ hoạt động thanh toán quốc tế cũng đạt 164,622 triệu đồng.
Bên cạnh đó thu nhập từ các hoạt động như thu dịch vụ, thu bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối chỉ chiếm từ 5% đến 9% vì các hoạt động này trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa chưa có điều kiện về đối tượng khách hàng này.
Sự biến động trong thu nhập từ hoạt động cho vay và thanh toán quốc tế là không đang kể, sự biến động này chỉ tăng tầm từ 1% đến 2% mỗi năm vì đây là 2 hoạt động chủ yếu của Chi nhánh Khánh Hòa nên lượng khách hàng là tương đối ổn định, cùng với việc tăng cường, mở rộng thị trường đã tạo nên mức độ tăng trưởng khách hàng mới qua các năm.
Đối với thu nhập từ hoạt động dịch vụ có sự tăng trưởng mạnh mẽ nhất từ gần 10% giai đoạn 2011/2012 đã tăng lên hơn 3 lần đạt gần 30% giai đoạn 2012/2013. Tuy tỷ trọng chiếm chưa lớn so với tổng thu nhập nhưng hứa hẹn trong thời gian tới đây cũng chính là hoạt động thế mạnh của Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa.
Bên cạnh đó Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa đã và đang đa dạng hóa và phát triển các mảng thu nhập khác như thu từ bảo lãnh, thu từ kinh doanh ngoại hối, tổng thu nhập từ 2 hoạt động này chiếm khoảng 4% so với tổng thu nhập của Chi nhánh.
2.1.4.2 Hoạt động huy động vốn
Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất huy động cụ thể như sau:
Bảng 2.3: số liệu huy động vốn năm 2011- 2013
Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 (+)/(-) % (+)/(-) % Tổng tiền gửi 1798551 1670000 1978000 -128551 -7,15 308000 15,57
I. Theo loại tiền gửi tiền 1300000 1507787 1785000 207787 15,98 277213 15,53 VND % 72,28 90,29 91,01 USD tiền 498551 162213 193000 -336338 -67.46% 30787 18.98 % 27,72 9,71 8,99 II. Theo kỳ hạn Không kỳ hạn tiền 517366 228818 290000 -288548 -55,77 61182 21,09 % 28,77 13,70 14,64 Có kỳ hạn tiền 1281185 1441182 1688000 159997 12,49 246818 14,62 % 71,23 86,30 85,34
III. Theo đối tượng
tiền 1558080 1515414 1707000 -42666 -2,74 191586 11,22 Cá nhân % 86,63 90,74 86,32 tiền 240471 154586 271000 -85885 -35,72 116414 42,96 Doanh nghiệp % 13,37 9,26 13,71
Tình hình huy động vốn của Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa có sự biến động khá mạnh trong 3 năm gần đây. Năm 2011 doanh số huy động đạt gần 1.800 tỷ đồng, đến năm 2013 doanh số huy động đã tăng lên gần 2.000 tỷ đồng. Nguyên nhân trong giai đoạn năm 2011- 2012 có sự giảm về doanh số huy động là lãi suất huy động theo quy định của nhà nước giảm xuống từ 13%/năm còn 11%/năm. Bên cạnh đó là hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, tổ chức diễn ra không thuận lợi do ảnh hưởng của nền kinh tế cũng là nguyên nhân làm cho doanh số huy động giai đoạn này
72.28% 90.29% 91.01%
giảm. Đến năm 2012 – 2013, được sự hộ trở từ các chính sách của nhà nước như tăng lãi suất huy động có kỳ hạn 12 tháng từ 10,5% lên 12%/năm, sự đảm bảo tính thanh khoản khi có sự cố rút một lượng tiền lớn tại ngân hàng dẫn tới lòng tin và nhu cầu của khách hàng được cải thiện hơn.
Phân tích tình hình huy động của Chi nhánh theo loại tiền gửi
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
VNĐ USD
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi giai đoạn 2011 – 2013
Nhận xét:
Huy động vốn theo VNĐ liên tục tăng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013, cụ thể: Năm 2011 đạt 1.300 tỷ đồng, năm 2012 đạt hơn 1.500 tỷ đồng và năm 2013 là hơn 1.700 tỷ đồng. Tốc động tăng trưởng biến động không mạnh bởi vì đây là hoạt động chủ yếu của Sacombank Chi nhánh Khánh Hòa lượng khách hàng thân thiết, lâu đời của Chi nhánh luôn tin tưởng và sử dụng sản phẩm tiền gửi tại Chi nhánh.
Huy động theo ngoại tệ (USD) có một sự biến động mạnh mẽ trong giai đoạn năm 2011/2012, cụ thể năm 2011 đạt gần 500 tỷ VNĐ (tương đương với hơn 25 triệu
USD), đến năm 2012 con số huy động này còn chỉ đạt hơn160 tỷ đồng ( tương đương
với 8 triệu USD), năm 2013 doanh số huy động gần 200 tỷ đồng ( tương đương với 10 triệu USD). Tốc độ biến động trong giai đoạn 2011/2012 với giai đoạn 2012/2013 là gần 4 lần, trong thời gian nay một chính sách được ngân hàng Nhà nước ban hành hạn chế huy động ngoại tệ đã làm cho sự biến động mạnh mẽ.
71.23% 86.30% 85.34%
Phân tích tình hình huy động của Chi nhánh theo loại kỳ hạn
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Có kỳ hạn Không kỳ hạn
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2013
Nhận xét:
Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng đa số trong việc huy động vốn của Chi nhánh, gần như 85% số tiền huy động nằm vào việc huy động có kỳ hạn trong các năm từ 2012 đến 2013.
Sự biến động lớn trong việc huy động tiền không kỳ hạn đã diễn ra trong giai đoạn 2011/2012 và 2012/2013, cụ thể: năm 2011 huy động không kỳ hạn đạt hơn