2012 2013 2014 Chênh lệch Tỷ lệ %
2.3.1.Thành công.
Trong thời gian qua, PGD Kinh Đô đã đạt được một số thành quả nhất định trong hoạt động tín dụng cũng như hoạt động quản lý rủi ro của ngân hàng. PGD Kinh Đô luôn chú trọng tới công tác hạn chế RRTD, và đã xây dựng nhiều biện pháp, cải tiến quy trình và đưa ra nhiều hình thức xử lý tốt những hậu quả mà RRTD gây ra.
Đối với một PGD đặc thù mới thành lập và đi vào hoạt động trong thời gian ngắn, PGD Kinh Đô đã xây dựng được mối quan hệ tương đối rộng rãi với các tổ chức kinh tế và tín dụng trên địa bàn hoạt động. Mặc dù môi trường kinh doanh có nhiều trở ngại và thách thức, PGD đã duy trì hoạt động với kết quả huy động vốn và dư nợ ở mức khá cao đối với một chi nhánh mới đi vào hoạt động. Danh mục cho vay cũng được cải thiện phong phú đa dạng hơn, không chỉ cho vay khách hàng cá nhân mà còn mở rộng quan hệ với các TCKT. Các sản phẩm kinh doanh cũng ngày càng được mở rộng hơn nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng tại chi nhánh được thành lập và sử dụng đúng với quy định của ngân hàng Nhà nước. Dự phòng rủi ro có vai trò rất quan trọng trong việc
phòng ngừa và xử lí RRTD của ngân hàng, do đó chi nhánh rất chú trọng đến xây dựng quỹ này và sử dụng cho hợp lí.
PGD Kinh Đô thực hiện công tác tài sản bảo đảm khá tốt, nhờ vậy giảm thiểu được nguy cơ mất vốn và ảnh hưởng của RRTD. Mặc dù trong những năm 2012, 2013, 2014 tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của PGD tăng đáng kể nguyên nhân là do tăng dư nợ cho vay. Như vậy, cán bộ tín dụng đã thực hiện công tác kiểm tra, tiếp nhận và theo dõi tài sản đảm bảo khá tốt, hạn chế được thiệt hại cho ngân hàng.
PGD cũng đã xây dựng được qui trình cho vay tương đối đầy đủ, tuy còn một vài hạn chế. Bên cạnh đó, PGD đã thành lập một ban chuyên trách phụ trách những khoản nợ xấu và nợ quá hạn. Đây là hướng đi đúng đắn bởi xử lý nợ xấu là một trong những công tác quan trọng, là thành chắn cuối cùng để giảm thiểu ảnh hưởng của RRTD tới thu nhập của ngân hàng.
Là một trong những PGD đặc thù đầu tiên của HDB tại Hà Nội, PDG Kinh Đô đã thực hiện tốt công tác mở rộng, quảng bá hình ảnh cho HDB trên địa bàn mới, từ đó mở rộng phạm vi ảnh hưởng và hoạt động của HDB trên địa bàn thành phố. Sau HDB Hà Nội, đã có thêm nhiều chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc được thành lập. Trong thời gian tới, PGD Kinh Đô sẽ vẫn tiếp tục vai trò dẫn đầu của mình trong các chi nhánh, PGD của HDB tại Hà Nội trong việc thu hút, thiết lập mối quan hệ với khách hàng .
Hạn chế và nguyên nhân.
Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của PGD vẫn tồn tại một số yếu kém.
Thứ nhất, nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh tăng cả về số tương đối và tỷ trọng. Năm 2014, nợ quá hạn ngắn hạn của PGD là 181,586 triệu đồng, tăng 76,144 triệu đồng so với năm 2013 và 114,06 triệu đồng so với năm 2012. Đây chưa phải là con số đáng báo động, tuy nhiên tốc độ và xu hướng tăng của nó cần được hết sức chú ý. Điều này cho thấy những thiếu sót trong công tác thẩm định và theo dõi nợ, đặc biệt là công tác thanh tra, giám sát các TCKT chưa được nhấn mạnh.
Thứ hai, PGD chưa thành lập được phòng chuyên trách quản trị rủi ro. Hiện nay, RRTD chỉ được theo dõi và quản lí bởi các cán bộ tín dụng trong khi đây là một công
tác phức tạp và đòi hỏi kinh nghiệm chuyên môn. Đối với PGD Kinh Đô, nơi mà cán bộ tín dụng đa phần là những nhân viên trẻ, thiếu kinh nghiệm thì việc vừa thực hiện thẩm định, cho vay và quản lí RRTD sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của PGD nói chung và công tác tín dụng và quản trị RRTD nói riêng.
Cuối cùng, các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng tuy đã được xây dựng và xác định song chưa thực sự rõ rang và rời rạc. Công cụ đánh giá RR chủ yếu còn dựa trên đánh giá chủ quan của nhà quản lí. Các chỉ tiêu đánh giá RR của PGD cũng còn đơn giản so với mức độ phức tạp của RR trên thực tế.
Nguyên nhân của những hạn chế
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến những hạn chế của chi nhánh, bảo gồm cả nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng và nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh tế, xã hôi và khách hàng.
• Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng.
Những hạn chế, sơ hở trong quy trình cho vay:
PGD chưa xây dựng được chính sách tín dụng phù hợp cho từng thời kì phát triển và cho từng loại hình sản phẩm. Muc tiêu của PGD đưa ra là mau chóng thiết lập quan hệ với khách hàng, mở rộng ảnh hưởng và mở rộng tín dụng, do đó nhiều trường hợp còn chấp nhận rủi ro, cấp tín dụng cho những khoản vay không đủ điều kiện an toàn. Quy trình kiểm tra của hội sở ngân hàng chỉ là các bước thống nhất hướng dẫn cán bộ tín dụng một cách tổng quát, chứ không phải là cụ thể cho từng trường hợp. Vì vậy đến nay, quy trình vẫn chưa xử lí cụ thể được một số công việc quan trọng gây khó khăn trong công tác quản lí và hạn chế RRTD.
Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay vẫn chưa được PGD coi trọng và hướng dẫn thực hiện. Sau khi cấp tín dụng, đặc biệt là các khoản tín dụng trung và dài hạn, việc kiểm tra thường xuyên là cần thiết để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, không xảy ra tình trạng chiếm dụng vốn. Ở PGD, công tác kiểm tra được giao cho các cán bộ tín dụng tự thực hiện, không có chỉ đạo và giám sát, vì vậy không tránh khỏi lơ là. Bên cạnh đó, mô hình chấm điểm tín dụng của PGD phụ thuộc vào các thông tin phi tài chính và tình hình hoạt động của người vay. Việc đưa mô hình vào sử dụng cũng mới diễn ra chưa lâu, do đó việc thực hiện còn mang tính thử nghiệm, chưa thực sự chuyên nghiệp và mang lại hiệu quả thiết thực.
Đối tượng khách hàng chưa đa dạng:
Khách hàng của PGD chủ yếu là khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là đối tượng khách hàng thường có lượng vốn vay nhỏ, do nhu cầu vốn nhỏ hoặc không có khả năng để vay vốn lớn. Đối tượng khách hàng này dễ dàng chịu tác động xấu của thị trường, do đó mức độ rủi ro là rất lớn. Bên cạnh đó, hoạt động của đối tượng này nhỏ lẻ nên rất khó kiểm soát, khi khách hàng gặp phải rủi ro sẽ kéo theo ngân hàng phải chịu hậu quả. Do đó, chi nhánh cần đa dạng hóa, mở rộng các đối tượng cho vay.
Đội ngũ cán bộ tín dụng còn non trẻ, thiếu kinh nghiệm.
Đội ngũ cán bộ của PGD phần lớn còn rất trẻ, vì vậy kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế. PGD chưa có được đội ngũ cán bộ quản lí có khả năng hoạch địch kế hoạch định chiến lược kinh doanh, tổ chức điều hành kinh doanh để đưa ra những chính sách, định hướng phát triển linh hoạt, phù hợp cho ngân hàng. Do vây, việc tiến hành các nghiệp vụ và thưc hiện các chính sách, chủ trương của hội sở không nhất quán và kém hiệu quả.
Hệ thống thông tin của chi nhánh còn hạn chế.
Mặc dù hệ thống thông tin tín dụng CIC của ngân hàng Nhà nước Việt Nam ra đời nhẳm hỗ trợ cung cấp thông tin cho các ngân hàng thương mại song hệ thống này chưa thực sự hiệu quả. Nguồn thông tin mà ngân hàng thu nhập được trước khi cung cấp tín dụng phần lớn do khách hàng cung cấp, do đó độ chính xác không cao, ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định của ngân hàng. Bên cạnh đó, sự phối hợp giữa chi nhánh với các ngân hàng chưa tốt, hệ thống thông tin nội bộ cũng chưa hiệu quả dẫn đến tình trạng không kiểm soát được hoạt động của khách hàng khi xin vay vốn một cách toàn diện. Hệ thống thông tin không hiệu quả không chỉ ảnh hưởng đến thiếu hụt thông tin về khách hàng mà còn là thông tin về thị trường và khả năng dự báo thị trường.
• Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh doanh diễn biến phức tạp
Môi trường kinh doanh trong thời gian vừa qua có nhiều diễn biến khó lường, điều này đã gây ảnh hưởng không nhỏ tới toàn hệ thống ngân hàng nói chung và HDB
Hà Nội nói riêng. Bên cạnh đó là những thay đổi trong các văn bản luật điều hành của chính phủ và ngân hàng Nhà nước.
Khách hàng yếu kém về trình độ quản lí, khả năng tài chính hay ý thức trách nhiệm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trình độ của người điều hành là một yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong kế hoạch kinh doanh nói riêng và trong hoạt động doanh nghiệp nói chung. Người điều hành không sáng suốt có thể đưa ra những quyết định sai lầm trong lựa chọn ngành nghề, chiến lược và phương án kinh doanh không phù hợp với điều kiện thị trường. Ngoài ra, nếu doanh nghiệp quản lý không tốt sẽ làm giảm hiệu quả, năng suất lao động, giảm khả năng cạnh tranh, doanh nghiệp khó đứng vững trên thị trường và lầm vào khó khăn tài chính.
Bên cạnh đó, có một số khách hàng chủ tâm lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng hoặc cố ý không chịu trả nợ. Họ cố tình khai man, làm giả giấy tờ chứng nhận tài sản đảm bảo, làm giả báo cáo tài chính,… và đối với những khoản tín dụng này, sau khi cấp, khả năng thu hồi vốn của ngân hàng là rất thấp. Cũng có những trường hợp công tác giám sát lỏng lẻo, khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, đến khi không có hiệu quả, dẫn đến thua lỗ thì cũng không còn khả năng trả nợ ngân hàng.
PGD mới đi vào hoạt động.
Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả hoạt động của PDG. Thời gian ngắn ngủi đó chỉ đủ để PGD ổn định cơ cấu và đưa hoạt động đi vào ổn định, việc tiến hành các nghiệp vụ còn nghiều hạn chế. Mối quan hệ của PGD chưa được rộng rãi dẫn đến một loạt các hạn chế khác như không thu hút được nhiều khách hàng, nhất là những khách hàng quan trọng, dẫn đến bị hạn chế trong lựa chọn cho vay, thông tin không nhạy bén,…
Hệ thống pháp luật chưa chặt chẽ.
Hành lang pháp luật nước ta còn chưa đồng bộ và chồng chéo, đôi khi đây là nguyên nhân tiềm ẩn làm phát sinh RRTD của ngân hàng. Năng lực pháp lí của khách hàng đôi khi không được pháp luật làm rõ và quản lí chặt chẽ gây khó khăn cho ngân hàng khi xác định trong quá trình cấp tín dụng. Việc xác định quyền và giá trị thực của tài sản đảm bảo, tài sản thế chấp còn chưa được quy định rõ rang khiến ngân hàng khó
đưa ra hạn mức cho vay phù hợp với tài sản đảm bảo. Các công cụ mà ngân hàng Nhà nước đưa ra để giúp giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu còn chưa hiệu quả.