CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
2012 Số tiền năm
2012 Số tiền năm Số tiền năm 2013 Số tiền năm 2014 Thương mại 42,998 103,111 116,237
Nông, lâm nghiệp 20,510 30,769 54,762
Sản xuất gia công và chế biến 11,174 0 32,034
Xây dựng 16,709 35,582 50,589
Dịch vụ cá nhân và cộng đồng 0 7,418 6,067
Kho bãi, giao thông vận tải 24,610 41,177 36,210
Giáo dục đào tạo 0 0 74
Tư vấn kinh doanh bất động sản 4,520 0 4,907
Khách sạn, nhà hàng 1,609 0 4,918
Ngành nghề khác 2,945 31 3,994
(Nguồn: Ban Giám đốc HD Bank-chi nhánh Hà Nội-PGD Kinh Đô)
Từ số liệu trên ta thấy năm 2012 nợ quá hạn tập trung chủ yếu ở các ngành như: thương mại, sản xuất gia công, kho bãi chứng tỏ chất lượng tín dụng một số khoản vay ở các ngành này chưa cao.
Năm 2013 nợ quá hạn vẫn rơi vào các ngành nghề này và thêm một số ngành nữa như: dịch vụ cá nhân và cộng đồng, nông lâm nghiệp đặc biệt nợ quá hạn trong nhóm ngành thương mại vẫm ở mức rất cao.
Năm 2014 tỷ lệ nợ quá hạn trong nhóm ngành thương mại có giảm tuy nhiên vẫn ở mức cao, ngành xây dựng lại có tỷ lệ nợ quá hạn ra tăng đáng kể. Dịch vụ cá nhân cộng đồng, kho bãi giao thông vận tải vẫn là những ngành có tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cao.
Ngành xây dựng trong những năm vừa qua phát triển vượt bậc, tuy nhiên thị trường vẫn quá nóng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho khách hàng cũng như ngân hàng. Năm 2012 nền kinh tế thế giới còn nhiều khó khăn đã ảnh hưởng không nhỏ tới ngành xây dựng. Việc lãi suất tăng cao cũng hạn chế khả năng tiếp cận vốn của nhà đầu tư. Tới năm 2013 nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi do vậy nguồn vốn đổ vào ngành xây dựng nói chung và bất động sản nói riêng tăng đáng kể. Nhu cầu cần vốn để đầu tư tăng cao,
hơn nữa cuối năm 2013 NHNN ra quyết định khuyến khích cho vay tiêu dùng nhằm kích cầu thị trường sau khủng hoảng do vậy ngân hàng cho vay cá nhân tăng cao. Đi đôi với việc nới lỏng tín dụng cho cá nhân thì tình trang nợ quá hạn, nợ xấu cũng tăng nhanh cho thấy ngân hàng chưa quản lý tốt trong khâu giám sát khoản vay đối với khách hàng cá nhân. Mặt khác các khoản nợ này đều bị phân vào nợ nhóm 3 cho thấy rủi ro cao.
Ngành thương mại nợ quá hạn năm 2012 tương ứng với 42,998 triệu đồng tới năm 2013 tỷ lệ này gia tăng đáng kể đạt 103,111triệu đồng. Tuy nhiên những khoản vay này chỉ bị ngân hàng đánh giá là quá hạn trả nợ dưới 90 ngày và được phân vào nhóm 2. Năm 2014 nợ quá hạn ngành là 116,237 triệu đồng cho thấy mức độ tập trung vốn cho nhóm ngành này khá cao. Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn ở nhóm ngành này ở mức cao tuy nhên nhóm ngành này lại có tăng trưởng tín dụng khá cao trong khi nền kinh tế đang thoát ra khỏi khủng hoảng do vậy việc chú trọng đầu tư vốn cho nhóm ngành này là cần thiết trong dài hạn.
Ngành giao thông vận tải có mức tăng trưởng dư nợ tín dụng cao tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm nhiều qua các năm cho thấy chất lượng tín dụng trong lĩnh vực này khá tốt. Năm 2012 nợ quá hạn trong ngành này là 24,610 triệu đồng nhưng cho tới năm 2014 tỷ lệ này giảm xuống còn 36,210 triệu đồng.
Qua phân tích trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn chỉ tập trung ở một số ngành như: Xây dựng, thương mại, nông lâm nghiệp, vân tải. Những ngàmh này có mức độ tăng trưởng tín dụng cao song lại phụ thuộc rất nhiều vào thị trường vào mức ổn định của nền kinh tế. Do vậy việc nợ quá hạn ở mức cao trong những ngành này là điều không tốt. Cho thấy ngân hàng chưa quản lý tốt khoản vay vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần có những chính sách cụ thể để hạn chế nợ quá hạn trong những ngành này đồng thời vẫn đảm bảo tăng trưởng tín dụng trong những ngành này.
2.2.2.3. Thực trạng nợ xấu.
Theo quyết định 493 của NHNN nợ xấu là các koản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 trong bảng phân loại nợ. Tình hình nợ xấu tại PGD Kinh Đô qua các năm như sau:
Bảng 2.6: Nợ xấu phòng giao dịch kinh Đô.
Đơn vị: triệu đồng
2012 2013 2014 Chênh lệch Tỷ lệ% % Chênh lệch Tỷ lệ % Tổng nợ xấu 22,045 37,859 47,025 15,814 71,73 9,166 24,21 Nợ nhóm 3 11,404 19,802 22,088 8,398 73,64 2,286 11,54 Nợ nhóm 4 9,016 15,549 21,468 6,533 72,46 5,919 38,07 Nợ nhóm 5 1,625 2,508 3,469 883 54,33 916 36,52
(Nguồn: Ban Giám đốc HD Bank-chi nhánh Hà Nội-PGD Kinh Đô)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy tỷ lệ nợ xấu năm 2012 rất cao và tập trung nhiều ở nợ nhóm 3 cho thấy các khoản nợ đến hạn phải thu của ngân hàng không có khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn. Điều này ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tổng nợ xấu năm 2012 là 22,045triệu đồng. Nợ xấu tập trung ở một số ngành như: Thương mại, xây dựng, giao thông vận tải.
Năm 2013 tổng nợ xấu 37,895 triệu đồng. Nguyên nhân của việc nợ quá hạn là doanh nghiệp giảm sút không đủ trả nợ đúng hạn cam kết và bị phân vào nợ nhóm 3. Nợ xấu còn lại chủ yếu tập trung ở các ngành như: Sản xuất gia công chế biến, khách sạn nhà hàng...
Năm 2014 tỷ lệ nợ xấu giảm nhưng vẫn ở mức cao. Tỷ lệ nợ xấu tập trung nhiều ở nhóm 4 chiếm cho thấy các khoản nợ có khả năng tổn thất cao . Điều này là không tốt khi các khoản nợ xấu tập trung ở các ngành như: thương mại, sản xuất gia công và chế biến, xây dựng (các ngành có tỷ trọng tăng trưởng cao nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro) ngân hàng cần cân nhắc lại chính sách cho vay của mình nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
2.2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP pháttriển thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Hà Nội - PGD Kinh Đô giai đoạn 2012- triển thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Hà Nội - PGD Kinh Đô giai đoạn 2012- 2014.
Số phiếu phát ra: 8, số phiếu thu về: 6, số phiếu hợp lệ : 6 2.2.3.1. Đánh giá về rủi ro tín dụng
Mức độ nguy hiểm của các loại rủi ro tín dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 2.7: bảng đánh giá mức độ nguy hiểm của các loại rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng
Mức độ tác động đe dọa khả năng thanh toán của KH vay
Rất cao Cao Bình thường Thấ p Không tác động