II. Theo thời gian
2.2.3 Chất lƣợng cho vay HSXKD
Để hoạt động cho vay cú hiệu quả, các TCTD núi chung và QTDTW chi nhánh Hà Tõy luụn chỳ trọng đến chất lượng của hoạt động cho vay. Chất lượng hoạt động cho vay quyết định đến sự sống cũn của đơn vị, vỡ doanh thu chủ yếu của Chi nhánh từ hoạt động cho vay. Tuy QTDTW chi nhánh Hà Tõy hoạt động với chức năng, nhiệm vụ chủ yếu là đầu mối hỗ trợ cho các QTDCS thành viờn. Song Chi nhánh phải tự bự đắp chi phí trong hoạt động nờn lợi nhuận kinh doanh khụng thể núi là khụng quan trọng
Bảng 2.9 Nợ quỏ hạn tại QTDTW chi nhỏnh Hà Tõy Năm
Chỉ tiờu 2008 2009 2010 2011
Dƣ nợ HSX ( Triợ̀u đụ̀ng ) 49.872 58.059 141.697 155.369 Nợ quỏ hạn HSX (Triợ̀u đụ̀ng ) 130 978 3.985 2.270
Tỷ lệ nợ quỏ hạn HSX (%) 0,26 1,68 2,81 1,46
(Nguồn: QTDTW chi nhỏnh Hà Tõy, Bỏo cỏo tổng kết cỏc năm 2008, 2009, 2010, 2011)
Trong hoạt động cho vay tại QTDTW chi nhỏnh Hà Tõy, tớnh an toàn luụn được đặt lờn hàng đầu. Do vậy, chi nhánh luụn xác định mở rộng cho
vay phải đi đụi với nõng cao chất lượng khoản vay. Chất lượng khoản vay được thể hiện thụng qua tỷ lệ NQH. Nợ quá hạn HSXKD tại QTDTW chi nhánh Hà Tõy luụn ở mức thấp so với các TCTD hoạt động trờn địa bàn.
Bảng số liệu 2.10 cho thấy, khi hoạt động cho vay HSXKD chưa được mở rộng, cuối năm 2008, nợ quá hạn là 130 triợ̀u đồng. Đến cuối năm 2009, 2010, 2011 NQH cho vay HSXKD lần lượt là 978 triệu đồng, 3.985 triợ̀u đụ̀ng, 2.270 triợ̀u đụ̀ng, tương ứng với tỷ lệ 0,26% , 1,68% , 2,81và 1,46%. Năm 2010 và 2011 số nợ quá hạn tăng lờn tuy nhiờn tỷ lệ NQH HSXKD lại giảm xuống cũn 1,46% do dư nợ HSXKD tăng nhanh hơn. Nợ quá hạn HSXKD chủ yếu là nợ quá hạn trung hạn và ở nhúm khách hàng cho vay mua xe ụ tụ. Phần lớn cỏc khoản nợ quá hạn do khách hàng chậm trả. Khách hàng cho vay mua xe ụ tụ Cửu Long theo phương thức trả lói hàng tháng, trả gốc hàng quý nờn nhiều khách hàng mải làm ăn và địa bàn hoạt động quỏ xa chi nhỏnh ( như một số hộ ở Ba Vỡ, Sơn Tõy..) nờn khụng trả gốc và lói kịp thời.
Thực hiện phõn loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quyết định 493/QĐ của NHNN, do nợ quá hạn HSXKD từ năm 2009 trở về trước đều rất thấp và chủ yếu phát sinh nợ nhúm 2, cán bộ tín dụng chuyờn quản tăng cường cụng tác đụn đốc, thu nợ nờn đến nay vẫn chưa phải trích lập dự phũng rủi ro cho nhúm nợ này.
Bảng 2.10 Cơ cấu nợ quỏ hạn tại QTDTW chi nhỏnh Hà Tõy Đơn vị: triợ̀u đồng Năm Chỉ tiờu 2008 2009 2010 2011 Tụ̉ng dƣ nợ 383.743 452.316 549.852 506.719 Nợ quỏ hạn 1.652 12.035 3.985 2.270 Tỷ lệ nợ quỏ hạn (%) 0,43 2,66 0,72 0,44
( Nguồn: QTDTW chi nhỏnh Hà Tõy, bỏo cỏo tổng kết cỏc năm 2008, 2009, 201, 2011)
Qua số liệu bảng 2.11 cho thấy: NQH của QTDTW chi nhánh Hà Tõy là tương đối thấp so với tỷ lệ bỡnh quõn chung của toàn ngành ngõn hàng. Năm 2008 tỷ lệ NQH toàn chi nhánh là 0,03% NQH chỉ phát sinh ở nhúm nợ cho vay ngoài hệ thống. Tuy nhiờn đến năm 2009, tỷ lệ này tăng đột biến 2,66% tuy vẫn dưới tỷ lệ cho phộp. Nguyờn nhõn do tháng 6/2009 QTDCS Phương Tỳ, huyện Ứng Hoà, thành phố Hà Nội lõm vào tính trạng nguy cơ phá sản do cỏc cán bộ tại quỹ này cõu kết với nhau lập hồ sơ khống nhằm thõm hụt ngõn quỹ. Tại thời điểm đú, QTDCS Phương Tỳ vay QTDTW chi nhánh Hà Tõy 8.800 triệu đồng. Do đú NQH toàn chi nhánh tăng lờn con số 2,66%. Hiện tại Chi nhánh vẫn chưa thu hồi được số NQH của QTDCS Phương Tỳ. NQH ngoài hệ thống chủ yờỳ phát sinh ở nhúm cho vay cá nhõn tiờu dựng và cho vay tổ chức kinh tế. Cú thể núi, hoạt động cho vay khụng thể tránh được rủi ro, tuy tỷ lệ NQH vẫn duy trỡ ở mức thấp. Vỡ vậy chi nhánh cần phải tiờ́p tục nõng cao chất lượng tín dụng để giảm thiểu nhúm nợ này.