Giải pháp đối với Quỹ

II. Theo thời gian

3.2.1 Giải pháp đối với Quỹ

* Hoàn thiện chớnh sỏch cho vay

QTDTW chi nhánh Hà Tõy ra đời và trải qua 16 năm hoạt động. Tuy nhiờn hoạt động cho vay ngoài hệ thống chỉ mới được khuyến khích và mở rộng trong một vài năm qua. Thực tế hoạt động cho vay ngoài hệ thống núi chung và cho vay HSXKD núi riờng đang dần thích nghi và mang lại hiệu quả. Cũng như các TCTD khác, xõy dựng và điều chỉnh chính sách tín dụng

luụn luụn là cần thiết. Việc xõy dựng một chính sách tín dụng là việc cụ thể hoá các quy định về việc cho vay gắn liền với mục tiờu hoạt động của đơn vị. Điờ̀u chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiờu cõn bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiợ̀u quả, từng bước phù hợp với thụng lợ̀ và chuõ̉n mực quụ́c tờ́ . Một chính sách cho vay cần phải cú những quy định rừ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả các bộ phận cú liờn quan dưới hỡnh thức văn bản cụ thể. QTDTW chi nhánh Hà Tõy phải cú chính sách cụ thể của cho vay trong hệ thống QTDCS và ngoài hệ thống hoạt động cho vay ngoài hệ thống mới phỏt triển nờn cần đặc biệt chỳ trọng đến chính sách cho vay đảm bảo chặt chẽ, thuận lợi, an toàn và hiệu quả, bao gồm:

Mụ̣t là : Xõy dựng chính sách khách hàng hiợ̀u quả , các khách hàng chiờ́n lược truyờ̀n thụ́ng phải được hưởng các ưu đãi vờ̀ lãi suṍt , phí và chính sách chăm súc cần thiết của chi nhánh.

Hai là: Áp dụng chính sách lói suất cho vay linh hoạt , mức lãi suṍt cho vay khụng giụ́ng nhau đụ́i với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuụ̣c vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vụ́n và khách hàng vay vốn cụ thể.

Ba là: Cải tiến phương thức cho vay vốn theo hướng giảm bớt các thủ tục phiền hà, bảo đảm hộ dõn tiếp cận được nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải đi vay ngoài, vay chợ đen với lói suất cao.

Bụ́n là: Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn , cơ cṍu tín dụng phải phù hợp với chiờ́n lược khách hàng , ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cṍu nguụ̀n vụ́n, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điờ̀u hành và trình đụ̣ nghiợ̀p vụ của cán bộ tín dụng.

Năm là: Thực hiợ̀n sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyờn của các bộ phận, các cấp liờn quan tới tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.

* Mở rộng khỏch hàng HSX phự hợp với định hƣớng hoạt động của Chi nhỏnh

Như đó núi ở trờn, QTDTW chi nhánh Hà Tõy hoạt động với chức năng chủ yếu là chăm súc các QTDCS thành viờn trong hệ thống. Ngoài nhu cầu của các QTDCS thành viờn ra, nếu cũn nguồn vốn sẽ tiếp tục cho vay ngoài hệ thống theo hạn mức phõn bổ của QTDTW. Hiện nay các QTDCS thành viờn núi chung đều cú xu hướng chủ động cõn đối nguồn vốn nờn sự phụ thuộc vào QTDTW về nguồn ngày càng giảm. Hoạt động trong cơ chế thị trường, QTDTW và các chi nhánh phải tự bự đắp thu chi và đảm bảo cú lói. Chính vỡ vậy, mở rộng khách hàng ngoài hệ thống và đặc biệt khách hàng HSX đang thực sự cú ý nghĩa sống cũn trong hoạt động mở rộng cho vay đối với TCTD hoạt động trờn địa bàn nụng nghiệp nụng thụn như QTDTW chi nhỏnh Hà Tõy.

Để thực hiện được điều này, chi nhánh phải thực hiện tốt chính sách phục vụ chăm súc khách hàng cũng như chiến lược phát triển khách hàng nhằm thu hỳt được những khách hàng kinh doanh cú hiệu quả. QTDTW chi nhánh Hà Tõy cần coi trọng tổ chức cụng tác nghiờn cứu khách hàng như:

Mụ̣t là: Quan tõm và chăm súc khách hàng truyền thống hiện đang cú quan hệ với chi nhánh, thực hiện tốt chính sách ưu đói về lói suất, tư vấn các hỡnh thức vay vốn phự hợp với khách hàng

Hai là: Tích cực tỡm kiếm khách hàng mới, làm ăn cú hiệu quả bằng cách tiếp cận các HSX hàng húa, hộ kinh tế trang trại, HSXKD tại các làng nghề trờn cơ sở giao chỉ tiờu cho CBTD theo nguyờn tắc an toàn vốn và cú

hiệu quả, đặc biệt lựa chọn những khách hàng phự hợp với điều kiện và khả năng của đơn vị.

Ba là: Thường xuyờn đánh giá và phõn loại lựa chọn khách hàng tốt để áp dụng chính sách biện pháp phự hợp. Cho vay tương xứng với khả năng tài chính, khả năng quản lý của khách hàng. Lập hồ sơ theo dừi khách hàng thường xuyờn để đưa ra những dự báo cần thiết và đặc biệt là cần triển khai gấp các thị trường về khách hàng.

Bụ́n là : Thường xuyờn coi trọng cụng tác tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng. Trang bị kiến thức marketing cho các bộ, đẩy mạnh các hỡnh thức quảng cáo, tuyờn truyền qua các phương tiện thụng tin đại chỳng, qua đài phát thanh, qua QTDCS thành viờn, qua các đoàn thể hoạt động xó hội và các tuyờn truyền viờn.

Thực hiện tốt chính sách khách hàng sẽ tạo nờn mối quan hệ gần gũi giữa chi nhánh và khách hàng, giỳp chi nhánh nắm bắt được nhu cầu của khách hàng vay vốn để cú những biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát hiện những khú khăn trong hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng để tỡm giải pháp giỳp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế những rủi ro tín dụng.

* Nõng cao chất lƣợng cho vay HSX kinh doanh

Chất lượng tín dụng luụn là vấn đề cốt lừi của hoạt động tín dụng. Việc khụng ngừng nõng cao chất lượng tín dụng là cần thiết nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả. Trong thời gian qua, chi nhánh đó luụn duy trỡ tỷ lệ NQH cho vay HSXKD dưới mức 2%. Đõy là một tỷ lệ thấp so với toàn ngành ngõn hàng và dưới chuẩn NHNN qui định (5%). Tuy nhiờn rủi ro tớn dụng khụng thể biết trước được. Nú cú thể phát sinh do nguyờn nhõn chủ quan hay khỏch quan. Dự từ nguyờn nhõn nào, để phũng ngừa rủi ro, các

TCTD cũng như QTDTW chi nhánh Hà Tõy luụn chủ động trong việc nõng cao chất lượng khoản vay.

Nõng cao chất lượng cho vay HSXKD là tiền đề cho việc mở rộng cho vay đối tượng này. Việc nõng cao phải được thực hiện từ khõu lựa chọn khách hàng đến cụng tác xột duyệt, thẩm định và giám sát khoản vay. Ở tất cả các khõu CBTD cũng như các bộ phận liờn quan đều phải thực hiện nghiờm tỳc, tuõn thủ đầy đủ các bước của qui trỡnh cho vay.

Cần xõy dựng và thực hiện cú hiệu quả các chương trỡnh, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ và đột xuất đối với hoạt động tín dụng. Trong đú, chỳ trọng kiểm tra chuyờn sõu việc chấp hành chế độ chính sách tín dụng, chấp hành quy trỡnh cho vay, các quy định về đảm bảo tiền vay, các biện pháp xử lý nợ, chấp hành mức phõn cấp phán quyết tín dụng, chấp hành chế độ thụng tin báo cáo, chấp hành chỉ đạo của QTDTW. Nắm vững cách phõn loại nợ, xử lý rủi ro tín dụng và trích lập dự phũng rủi ro theo qui định hiện hành của NHNN và các chuẩn mực quốc tế.

* Đa dạng hoỏ cỏc hình thức cho vay HSX

Ngoài hỡnh thức cho vay HSXKD trực tiếp, QTDTW chi nhánh cần tập trung nghiờn cứu mở rộng cho vay bằng cách đa dạng hoá các phương thức cho vay khác nhau như: cho vay qua tổ vay vốn, cho vay đồng tài trợ … nhằm khai thác và mở rộng hoạt động cho vay HSXKD của đơn vị.

Mụ hình tổ vay vốn

Với thị trường nụng thụn rộng lớn, đội ngũ cán bộ cũn rất mỏng như chi nhánh hiện nay thỡ cho vay theo mụ hỡnh tổ vay vốn là một phương thức rất khả quan. Trờn thực tế các ngõn hàng hoạt động trờn lĩnh vực nụng nghiệp nụng thụn như ngõn hàng nụng nghiệp và phát triển nụng thụn, ngõn hàng chính sách xó hội đều áp dụng hỡnh thức này. Tuy nhiờn, cần xõy dựng mụ

hỡnh theo phương thức nào để cú hiệu quả, vừa mở rộng thị phần tăng trưởng dư nợ, đồng thời kiểm soát được chất lượng tín dụng, đáp ứng kịp thời vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của HSXKD, đồng thời giảm tải cụng việc cho CBTD, hạn chế các tiờu cực cú thể phát sinh. Qua nghiờn cứu học hỏi kinh nghiệm của các ngõn hàng trờn, tác giả nhận thấy mụ hỡnh tổ vay vốn cú sự phối hợp quản lý của chính quyền, hội đoàn thể và TCTD (gọi tắt là 3 bờn) là mụ hỡnh cú tính tổ chức chặt chẽ và an toàn cao.

Do đặc điểm của các HSXKD thường nằm rải rác trờn thị trường nụng thụn rộng lớn, ít cú cơ hội tiếp xỳc trực tiếp với các TCTD nờn hiểu rừ hoàn cảnh từng HSXKD hơn ai hết là các cán bộ địa phương. Bờn cạnh đú, việc xõy dựng và quản lý hoạt động tổ vay vốn khụng thể thiếu sự chỉ đạo của cấp uỷ Đảng và chính quyền địa phương, sự hợp tác của các tổ chức đoàn thể như hội nụng dõn, hội phụ nữ, hội chữ thập đỏ, hội cựu chiến binh, trưởng thụn, xúm.. Theo mụ hỡnh này, QTDTW chi nhánh Hà Tõy là chủ thể cho vay và quản lý vốn trờn cơ sở một qui trỡnh quản lý hoạt động tổ vay vốn một cách khoa học, cú sự kết hợp của chính quyền, đoàn thể tham gia.

Cho vay đồng tài trợ

Đồng tài trợ là phương thức cho vay mới và rất phự hợp với mụ hỡnh hệ thống QTDND. Đặc điểm của hệ thống QTDND là tiềm lực tài chính nhỏ bộ trong khi nhu cầu đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ của cá dự án, phương án cú quy mụ trung bỡnh, lớn ngày càng nhiều, vượt quá quyền phán quyết cho vay của QTDND. Vỡ vậy, nõng cao vai trũ của phương thức cho vay đồng tài trợ QTDTW chi nhánh Hà Tõy sẽ phối hợp với các QTDCS để triển khai mở rộng cho vay. Việc chi nhánh và QTDCS thành viờn hợp vốn cho vay HSXKD sẽ tạo cơ sở vững chắc về thụng tin khách hàng, việc thu lói,

thu nợ cũng thuận lợi hơn rất nhiều, tạo điều kiện mở rộng khách hàng HSXKD tại chi nhánh và QTDCS thành viờn.

* Đẩy mạnh huy động vốn, đặc biệt chỳ trọng huy động vốn trung và dài hạn

Hoạt động cho vay tại QTDTW chi nhánh Hà Tõy trờn cơ sở “huy động để cho vay” nờn tăng trưởng nguồn vốn huy động là điều kiện quan trọng hàng đầu để mở rộng cho vay. Trong cơ chế thị trường vốn luụn là yếu tố hàng đầu nờn sự cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các ngõn hàng ngày càng khốc liệt. Thời gian qua, chi nhánh đó rất nỗ lực trong cụng tác huy động vốn và đó đạt được mức tăng trưởng đáng khích lệ như đó nờu ở chương 2. Tuy nhiờn hoạt động huy động của chi nhánh chủ yếu là vốn ngắn hạn trong khi nhu cầu cho vay trung và dài hạn trong nền kinh tế ngày càng tăng lờn đũi hỏi chi nhánh phải chuyển đổi cơ cấu huy động cho phự hợp. Ngoài ra, lói suất trung và dài hạn thường cao hơn, rủi ro lói suất dễ xảy ra hơn nguồn huy động ngắn hạn nờn các TCTD cú năng lực tài chính chưa đủ mạnh như QTDTW chi nhánh Hà Tõy khụng mạnh dạn huy động loại vốn này. Do vậy, trong thời gian trước mắt, QTDTW chi nhánh Hà Tõy cần phải:

Mụ̣t là: Đưa ra nhiều hỡnh thức huy động phong phỳ như: tiền gửi tiết kiệm nhiều kỳ hạn, từ ngắn hạn theo lói suất tuần cho đến trung và dài hạn, tiết kiệm rỳt gốc linh hoạt, đặc biệt là tiết kiệm bậc thang đang rất thịnh hành, phát hành trái phiếu và kỳ phiếu cú mục đích với các kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 1 năm và trờn một năm… với lói suất áp dụng linh hoạt, vận dụng phự hợp với diễn biến của thị trường trong từng thời kỳ.

Hai là : Khuyến khích các doanh nghiệp, các TCKT, dõn cư mở tài khoản tiền gửi để thanh toán, các doanh nghiệp các đơn vị hành chính sự

nghiệp mở tài khoản tại chi nhánh… tạo ra được một khoản tiền nhàn rỗi với chi phí rẻ và tăng số dư nguồn.

Bụ́n là: Tham gia phát hành thẻ tín dụng, từ đú tuyờn truyền tới các cơ quan, trường học mở tài khoản và trả lương cho cán bộ cụng nhõn viờn qua thẻ.

Năm là: Cú chiến lược cụ thể và kết hợp với các QTDCS thành viờn cũng như chính quyền địa phương các xó được đền bự, giải toả ruộng đất tuyờn truyền và đặt bàn huy động. Đõy là một tiềm năng lớn và nếu huy động được thỡ nguồn vốn này khá ổn định.

Sỏu là : Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi và rỳt tiền, khụng ảnh hưởng đến thời gian làm việc của khách hàng, cú thể sắp xếp các giao dịch ngoài giờ hành chính, ngày nghỉ cuối tuần để tăng cường thu hỳt nguồn vốn vào chi nhánh phự hợp với đặc điểm của từng điểm giao dịch. Đồng thời cần phải rỳt ngắn thời gian mỗi lần giao dịch bằng việc tăng cường trang bị hệ thống máy tính, nõng cao trỡnh độ sử dụng kết hợp với cải tiến giấy tờ, thủ tục.

Bõ̉y là : Cho vay thế chấp sổ tiền gửi do chi nhánh phát hành với lói suất ưu đói. Hiện tại chi nhánh đó thực hiện cho vay cầm cố, tuy nhiờn mức lói suất chưa thật sự linh hoạt vỡ chi nhánh qui định lói suất cầm cố một mức cố định tại từng thời điểm, trong khi sổ vay cầm cố cú mức lói suất ở nhiều thời điểm khỏc nhau. Do vậy xảy ra nhiều trường hợp gửi lói cao, vay lói thấp và ngược lại. Vỡ vậy, chi nhánh nờn áp dụng lói suất vay cầm cố theo hỡnh thức lói vay chờnh lệch một mức nào đú so với lói trờn sổ tiết kiệm. Khỏch hàng đi vay đương nhiờn chấp nhận một khoản chờnh nhất định và ngõn hàng vẫn cú lợi.

Tỏm là: Đẩy mạnh cụng tác tuyờn truyền, tiếp thị và thực hiện khuyến mại bằng hiện vật, quay xổ số tiết kiệm...vào các dịp lễ tết nhằm tri õn khách hàng hiện tại đồng thời thu hỳt, mở rộng khách hàng mới.

Chớn là: Cán bộ giao dịch khụng ngừng đổi mới phong cách giao dịch, nõng cao chất lượng dịch vụ, cú thái độ nhó nhặn, tư vấn nhiệt tỡnh, luụn luụn lắng nghe, tiếp nhận thụng tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thụng tin mang tính hai chiều, đồng thời tư vấn cho lónh đạo cấp trờn đưa ra những cải tiến về các sản phẩm dịch vụ cũng như giảm bớt thủ tục hành chính khụng cần thiết trong giao dịch

*Xõy dựng và đào tạo nguụ̀n nhõn lực đảm bảo đỏp ứng yờu cầu ngày càng cao của cụng việc

Cú thể núi, CBTD là cầu nối giữa ngõn hàng với khách hàng. Do đú, ngoài việc tuyờn truyền, mở rộng địa bàn tỡm kiếm khách hàng mới, CBTD phải biết tư vấn, định hướng cho khách hàng đồng thời tham mưu cho Ban lónh đạo để cú quyết sách đầu tư đỳng, mang lại hiệu quả trong hoạt động. Mỗi CBTD phải luụn cú bản lĩnh kinh doanh vững vàng và phẩm chất đạo đức tốt. Điều đú được thể hiện trong việc thẩm định đỳng tiến độ, trung thực, đánh giá đỳng thực trạng hồ sơ khách hàng, biết tiếp cận thu hỳt, sàng lọc khách hàng để tỡm ra khách hàng tốt, tránh trường hợp “cho vay khách hàng khụng tốt và bỏ qua khách hàng tốt” làm ảnh hưởng tới hiệu quả cũng như uy tín của chi nhánh. CBTD cần nắm chắc nghiệp vụ, làm việc đỳng chức năng, vai trũ, khụng cú bất cứ đũi hỏi và yờu cầu vụ lợi, luụn học cập nhật văn bản mới để hiểu đỳng và làm đỳng hướng dẫn, phõn loại nợ, theo dừi chuyển nợ quá hạn, trích lập dự phũng rủi ro theo đỳng chuẩn mực của NHNN.

Tuy nhiờn, đa số CBTD của chi nhánh hiện nay cũn trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều, số ít cán bộ được đào tạo chính quy, bài bản. Vỡ vậy để đạt được