Hoàn thiện và đồng bộ hóa môi trường pháp lý cho hoạt động TTKDTM, kể cả việc bổ sung, sửa đổi một số nội dung liên quan đến hoạt động thanh toán trong hai Dự án Luật Ngân hàng Nhà nước và Dự án Luật Các tổ chức tín dụng, đến việc sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện các văn bản dưới luật liên quan đến các hình thức thanh toán hiện đại như thanh toán thẻ, thanh toán trực tuyến qua Internet, điện thoại di động,…; hoặc liên quan đến hoạt động của các tổ chức công nghệ thông tin, các tổ chức chuyên môn hóa trong một số loại hình hỗ trợ dịch vụ thanh toán. Khung pháp lý rõ ràng, minh bạch, bảo đảm vai trò hợp lý của Ngân hàng Nhà nước trong việc đảm nhận vai trò giám sát hiệu quả, cũng như bảo đảm cho thị trường một sự linh hoạt, năng động cần thiết trong một môi trường cạnh tranh bình đẳng giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cũng là một yếu tố quan trọng trong việc tăng cường lòng tin của người sử dụng và giới doanhnghiệp vào các phương tiện, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Với các giải pháp trên, phương tiện thanh toán thẻ nói riêng và các phương tiện TTKDTM mới, hiện đại khác nói chung sẽ có bước chuyển biến mạnh mẽ trong thời gian tới, nhất là khi mà các ngân hàng thương mại ngày càng quan tâm chú trọng tới khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Hoạt động TTKDTM được dự đoán là sẽ đi sâu vào cải thiện chất lượng, các tiện ích, khả năng được chấp nhận và được phục vụ sẵn sàng mọi lúc mọi nơi với tính bảo mật cao của các phương tiện TTKDTM, theo đó giúp tăng thêm lòng tin của người sử dụng dịch vụ đối với loại hình dịch vụ TTKDTM.
3.2.2 Áp dụng cho từng phƣơng thức
3.2.2.1. Phương thức thanh toán tại điểm mua hàng
Trong ba phương thức TTKDTM hiện nay thì phương thức thanh toán tại điểm mua hàng là phương thức được ưa chuộng và sử dụng phổ biến nhất. Việc phát triển và mở rộng phương thức này sẽ giúp giảm lượng tiền mặt trong lưu thông.
Để mở rộng và phát triển phương thức thanh toán tại điểm mua hàng trước hết các ngân hàng thương mại nên quan tâm việc phát triển đa dạng hoá các công cụ dùng trong thanh toán tại điểm mua hàng như các loại thẻ, séc.
Tiếp tục và đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán thẻ; mở rộng phạm vi sử dụng, đa dạng hóa tiện ích và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ. Trong thời gian tới, thẻ ngân hàng không chỉ đơn thuần là một phương tiện dùng chủ yếu để rút tiền mặt tại quầy giao dịch của ngân hàng hoặc tại các máy ATM mà việc sử dụng với nhiều tiện ích thanh toán khác nhau trở thành phổ biến và thường xuyên hơn như mua hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, thanh toán đối với các khoản chi định kỳ hoặc thanh toán các dịch vụ công cộng như phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, đi taxi... Mỗi ngân hàng phát hành phải nỗ lực nghiên cứu và đầu tư vào chương trình khuyến khích phát triển dịch vụ thanh toán thẻ nhằm đáp ứng được mọi nhu cầu cơ bản của người dân. Bên cạnh đó, cần nghiên cứu và áp dụng có hiệu quả thẻ chi tiêu công cho các đơn vị sử dụng ngân sách nhà nước nhằm giảm thiểu tối đa sử dụng tiền mặt trong khu vực tài chính công.
Áp dụng một số biện pháp đồng bộ để việc lắp đặt và sử dụng POS thực sự đi vào cuộc sống, trở nên hấp dẫn và có lợi đối với cả người mua hàng và người bán hàng, trên cơ sở đó để mở rộng dần phạm vi và đối tượng sử dụng POS, cụ thể: (i) đẩy nhanh tiến độ kết nối các hệ thống POS cùng với quá trình xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất để tạo thuận lợi cho khách hàng
sử dụng thẻ khi thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ; (ii) thực hiện các cơ chế, chính sách ưu đãi, các biện pháp khuyến khích (khuyến khích về thuế, phí) để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực thương mại, dịch vụ lắp đặt và sử dụng thanh toán qua POS tại các trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi giải trí, du lịch,...; kết hợp với các biện pháp kích thích của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa, dịch vụ (giảm phí, khuyến mãi, tích điểm, quay xổ số...) để khuyến khích người tiêu dùng mua hàng hóa, dịch vụ thanh toán qua POS, nhất là trong thời gian đầu nhằm tạo thói quen; (iii) các cơ quan cấp phép kinh doanh, xếp hạng, đánh giá doanh nghiệp bổ sung tiêu chí lắp đặt và sử dụng POS đối với các siêu thị, trung tâm thương mại,...
Bên cạnh đó các ngân hàng nên mở rộng mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ nhất là ở những nơi có giao dịch lớn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dùng thẻ để thanh toán hàng hoá và dịch vụ. Ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp như: Lắp đặt máy kiểm tra và thanh toán thẻ miễn phí, thu phí thấp hơn hoặc không thu phí trong thời gian đầu đối với cơ sở chấp nhận thẻ. Đồng thời ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích các ngân hàng thương mại chấp nhận thanh toán cả thẻ nội địa lẫn thẻ quốc tế.
Hạn chế rủi ro trong phát hành và sử dụng thẻ: Cán bộ phát hành phải kiểm tra, xác minh các thông tin phát hành thẻ và các thông tin của khách hàng một cách kỹ lưỡng bằng nhiều hình thức phù hợp với hoàn cảnh cụ thể. Ngoài ra, các cán bộ phát hành phải đảm bảo các nguyên tắc an toàn như: Thẻ và PIN phải được giao tận tay chủ thẻ hoặc thẻ và PIN (Personal inden tification number – số nhận dạng cá nhân) phải được gửi cách biệt nhau. Bên cạnh đó, ngân hàng nên đẩy mạnh việc sử dụng chương trình quản lý rủi ro của các tổ chức thẻ quốc tế như: phải thường xuyên và cập nhật các thông tin trên các chương trình quản lý rủi ro của các tổ chức thẻ quốc tế như SAFE
của Mastercard, GFIS, CRIS của Visa. Ngân hàng nên thường xuyên cập nhật vào hệ thống quản lý danh sách thẻ mất cắp, thẻ bị hạn chế và thẻ cấm lưu hành…
Hạn chế rủi ro nội bộ: Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy tính của mình, đảm bảo tính liên tục và ổn định. Tăng cường kiểm soát các bước thực hiện nghiệp vụ của các cán bộ làm việc trực tiếp. Hạn chế tối đa tình trạng trục trặc kỹ thuật trong hệ thống, khi hệ thống ngừng hoạt động hoặc phát hiện sai sót phải có biện pháp sửa chữa và xử lý kịp thời.
Một câu hỏi đặt ra cho Việt Nam là làm thế nào để từ 5 – 10 năm tới thị trường thẻ ở Việt Nam phát triển như các nước khác? Theo tôi, việc cần làm ngay là:
- Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước nên khuyến khích các ngân hàng thương mại trích một phần vốn điều lệ đang được chính phủ xem xét tăng lên cho các ngân hàng thương mại quốc doanh để đầu tư vào mạng lưới thanh toán thẻ.
- Thứ hai, Chính phủ nên có các qui định dần dần buộc các cơ sở bán hàng dịch vụ có số vốn lớn như các siêu thị phải trang bị thiết bị thanh toán thẻ. Xét trên khía cạnh tài chính chống thất thu thuế, đây có thể là giải pháp rất hiệu quả.
- Thứ ba, ngân hàng nên phối hợp với các đơn vị chấp nhận thẻ để có nhiều chương trình khuyến mại và giảm giá cho khách hàng khi sử dụng thẻ của đơn vị mình để thanh toán tại các địa điểm như siêu thị, nhà hàng, khách sạn ….tránh tình trạng khách hàng được trả lương qua tài khoản rồi lại rút tiền mặt để thanh toán.
- Thứ tư, ngân hàng nên phát triển nghiệp vụ cho vay thấu chi tiêu dùng để khuyến khích khách hàng sử dụng các loại thẻ tín dụng trong nước và quốc tế.
- Thứ năm, ngân hàng nên thúc đẩy việc thực hiện các nghiệp vụ môi giới, trung gian thanh toán, hỗ trợ vốn trong giao dịch mua bán bất động sản và mua bán các tài sản có giá trị lớn qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Bằng cách này, ngân hàng vừa nâng cao sức cạnh tranh của mình với các ngân hàng khác, vừa tăng doanh số; vừa thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Bên cạnh đó việc phát triển séc cũng cần được quan tâm. Séc là một lĩnh vực không còn mới ở Việt Nam song tính phổ dụng còn thấp và chưa có một sự đầu tư đáng kể nào, vì vậy séc chưa được hình thành thành một thị trường thống nhất. Hiện nay trên thế giới đã hình thành hai mô hình để xây dựng trung tâm xử lý séc: Mô hình cũ (xử lý séc truyền thống) và mô hình mới (mô hình có sự can thiệp của công nghệ hiện đại). Ở Việt Nam nên đi theo con đường thứ hai. Việt Nam là một nước đi sau, vì vậy rút ngắn thời gian là một việc làm cần thiết. Việt Nam có thể xây dựng thị trường séc bằng các biện pháp sau:
Ngân hàng có thể thành lập trung tâm xử lý séc ở ba miền như: Hà Nội - Đà Nẵng – Thành phố Hồ Chí Minh. Sự lựa chọn này là có cơ sở, bởi vì 3 thành phố này chiếm tới 80 % số lượng séc trong toàn quốc1. Bên cạnh đó, ngân hàng nên cho phép sử dụng rộng rãi séc ở ngoài phạm vi các thành phố, tỉnh cùng tham gia vào trung tâm này.
Các chi nhánh ngân hàng sẽ gửi tờ séc và các thông tin về séc đến ngân hàng nhà nước để kiểm tra, kiểm soát chúng và thanh toán bù trừ, sau đó phân loại và gửi các séc đến ngân hàng phát hành. Ngoài việc thanh toán qua trung tâm bù trừ, các ngân hàng trên cùng địa bàn có thể mở tại nhau các tài khoản song biên clearing. Tài khoản này hoạt động trên nguyên tắc phục vụ lẫn nhau việc thu hộ, chi hộ trong những phạm vi thanh toán đã được thoả thuận trước giữa các ngân hàng với nhau trong đó có séc cá nhân. Đến kỳ các ngân hàng
đối chiếu song biên với nhau để quyết toán số tiền đã thu hộ, chi hộ và thanh toán với nhau các khoản phải thu, phải chi. Các ngân hàng không nên tính lãi những tài khoản này, không bắt buộc duy trì số dư ký quĩ khi làm thủ tục mở và trong suốt quá trình hoạt động. Tài khoản song biên này sẽ giúp cho quá trình thanh toán séc được nhanh chóng hơn và khi có sự cố sẽ rút ngắn thời gian xử lý.
Ngân hàng nên phát hành thẻ séc dùng song song với séc cá nhân. Mục đích của việc ra đời thẻ này là tạo tâm lý an tâm khi sử dụng và hạn chế khả năng sử dụng thẻ bất hợp pháp. Trên thẻ séc ghi đầy đủ các yếu tố để đảm bảo cho thanh toán như: Họ tên chủ tài khoản, địa chỉ, số chứng minh nhân dân, số hiệu, tên ngân hàng giao dịch, số của thẻ séc. Khi người thụ hưởng có tài khoản ở một ngân hàng và muốn phát hành séc, ngân hàng sẽ cấp cho chủ tài khoản một thẻ séc kèm theo số séc đã nhượng, có nghĩa là ngân hàng nhượng séc đảm bảo khả năng chi trả cho người thụ hưởng, có thể gọi đây là chứng chỉ thanh toán do ngân hàng nơi mở phát hành cho người sử dụng séc, một loại dùng trong phát hành séc không thể chuyển nhượng. Có thể khi cần thiết ngân hàng nên nghiên cứu thủ tục uỷ quyền sử dụng thẻ séc giống như người được uỷ quyền phát hành séc hiện nay.
Ngân hàng cũng nên quan tâm đến séc cá nhân có đảm bảo khả năng chi trả của ngân hàng thương mại. Từ một bộ phận dân cư có sử dụng séc thanh toán (Có bảo chi cả sổ séc lẫn mức khống chế không quá một số tiền nhất định khi mỗi tờ séc trao tay) có tác dụng kích thích nhu cầu thanh toán. Tuỳ theo từng giai đoạn, ngân hàng có thể qui định séc không được chuyển nhượng và séc được chuyển nhượng. Đối với những khách hàng có uy tín hoặc có những đảm bảo phù hợp, ngân hàng có thể cấp tín dụng bằng cách áp dụng hình thức thấu chi (Tính lãi tiền vay khi vượt quá số dư trong một thời hạn nhất định). Với doanh nghiệp khi bán hàng cho dân cư sử dụng séc thanh
toán thì doanh số bán hàng bằng các hình thức thanh toán qua ngân hàng nên được miễn hoặc giảm thuế trong những thời kỳ nhất định.
3.2.2.2. Phương thức chuyển tiền
Hiện nay, ở rất nhiều ngân hàng, chuyển tiền vẫn còn chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt. Chính vì thế, để hình thức thanh toán này có hiệu quả hơn nữa, cần có những giải pháp thích hợp. Cụ thể là:
Để khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng thì ngân hàng nên miễn phí cho khách hàng khi sử dụng hình thức thanh toán này trong thời gian đầu hoặc trong những món có giá trị nhỏ. Bên cạnh đó nên áp du ̣ng mức lãi suất thấp. Đây là một cách để chuyển tiền được sử dụng nhiều hơn trong dân chúng, mà ngân hàng lại có thể lấy số tiền trên tài khoản gửi của khách hàng cho vay với lãi suất cao hơn.
Mở rộng dịch vụ Homebanking và Telephonebanking và ineternet banking cho các cá nhân nối với các ngân hàng. Tăng số lượng cây ATM. Dich vụ này với mục đích là để cho họ đưa ra một lệnh chi định kỳ, ví dụ như: Chi tiền điện, nước, điện thoại hàng tháng... sẽ không thu phí của Sở điện lực, Công ty cấp thoát nước, Bưu điện vì khi sử dụng dịch vụ này, họ đã giảm được một công việc là nhân viên hàng tháng phải đến từng nhà để thu tiền điện nước, điện thoại…
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khách hàng của các ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp và các tổ chức sản xuất kinh doanh cũng như các cá nhân có nhu cầu về vốn cao, việc cho khách hàng vay trong thanh toán vừa tháo gỡ tài chính cho khách hàng, vừa đảm bảo cho đơn vị thụ hưởng thu được tiền, vừa thực hiện nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng lại giữ được quan hệ tốt với khách hàng. Như vậy, ngân hàng nên cho vay để đảm bảo khả năng thanh toán. Để làm tốt điều đó, phải phân loại khách hàng. Nếu đối (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tượng là khách hàng tốt, có quan hệ thường xuyên, lâu dài nhưng do nguyên nhân khách quan dẫn đến số dư trên tài khoản không đủ thanh toán trong thời gian ngắn thì ngân hàng nên cho khách hàng vay với mức lãi suất phù hợp (cao nhất là bằng lãi suất nợ quá hạn của loại cho vay ngắn hạn mà ngân hàng nên áp dụng).
Để đảm bảo sự công bằng và bình đẳng, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của đơn vị mua, đơn vị bán phải nộp UNC (Uỷ nhiệm chi) để trả tiền trong điều kiện hiện nay, ngân hàng nên qui định sau 2 ngày kể từ ngày nhập kho hàng hoá, nhập các cung ứng dịch vụ thì đơn vị mua phải lập UNC để trích tài khoản trả tiền cho đơn vị cung cấp. Khi nộp UNC phải kèm theo hoá đơn nhập kho hàng hoá để ngân hàng kiểm soát.
Bên cạnh đó các ngân hàng thương mại cũng cần tăng tiện ích của các tài khoản thanh toán, thẻ thanh toán cũng như đơn giản hoá các thủ tục liên quan tới nghiệp vụ chuyển tiền.
3.2.2.3 Phương thức thanh toán trực tuyến
Đối với phương thức thanh toán trực tuyến giải pháp đầu tiên quan trọng đó là phát triển và mở rộng thương mại điện tử. Giúp khách hàng có thể lựa chọn các sản phẩm một cách dễ dàng hơn.
Bên cạnh đó việc phổ biến và tuyên truyền các kiến thức về thanh toán KDTM nói chung thanh toán trực tuyến nói riêng cần được thúc đẩy nhanh.
Giảm rủi ro các hoạt động thanh toán trực tuyến. Vì hoạt động này được đánh giá có mức độ rủi ro cao nhất trong ba phương thức TTKDTM đối với nhóm khách hàng cá nhân.