2.3.3.1 . Nguyên nhân chủ quan
• Quy trình và công tác thẩm định cho vay còn chưa thực sự tốt
Quy trình cho vay của Techcombank được xây dựng khá hoàn chỉnh và chuyên nghiệp, tuy nhiên việc thực hiện tất cả các khâu còn chưa thực sự hiệu quả và còn
gặp nhiều khó khăn.
Thông thường khi tiếp nhận một hồ sơ vay , chuyên viên khách hàng phải thu thập đầy đủ thông tin khách hàng, sau đó thẩm định và trình các cấp phê duyệt. Do còn phải chuyển lên các bộ phận khác đê kiểm soát và ra quyết định tín dụng nên quy trình còn mất nhiều thời gian, chính vì thể đôi khi do số lượng khách hàng nhiều việc thực hiện các khâu này còn chưa thực sự hiệu quả.
Bên cạnh đó, khâu thẩm định khách hàng còn hạn chế, khi thẩm định tình hình tài chính của khách hàng , do các báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh là do khách hàng cung cấp nên mức độ tin cậy còn chưa cao, vì không phải lúc nào ngân hàng cũng có điều kiện để kiểm soát hay xác thực được tính minh bạch của chúng. Khi thu thập thông tin để thẩm định khách hàng, chuyên viên khách hàng phải gặp rất nhiều vất vả để có thể thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng khi mà số lượng khách hàng nằm rải rác trên toàn địa bàn. Sau khi thẩm định còn là công tác báo cáo để hoàn tất thủ tục giải ngân cho khách hàng. Không những thế mỗi chuyên viên khách hàng còn phải chịu chỉ tiêu về doanh số , do đó ấp lực đối với mỗi cán bộ khách hàng là không hề nhỏ, chính vì thế có ảnh hưởng đến quá trình thẩm định khách hàng.
• Hệ thống thu thập thông tin giữa TCB Hoàn Kiếm đối với DNVVN còn hạn chế
Thông tin về DN đóng vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng trong qúa trình ra quyết định cho vay, theo dõi và kiểm soát chất lượng của các khoản vay của DNVVN. Tuy nhiên, chất lượng và sự phổ biến thông tin nói chung ở Việt Nam hiện nay còn chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng thông tin của các ngân hàng thương mại. Thông tin về các Doanh nghiệp, trừ các công ty cổ phần, hiện nay rất ít và hầu như không được phổ biến rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng như internet, sách báo thống kê về số liệu DN, …Các cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin chủ yếu qua các kênh như: trên CIC, từ chính DN, đối tác của khách hàng, từ cơ quan thuế, chính quyền địa phương, các phương tiện thông tin đại chúng như internet, mạng báo đài truyền hình…những nguồn thông tin trên có độ tập trung không cao, cán bộ tín dụng buộc phải sàng lọc khá nhiều
• Công nghệ ngân hàng chưa thực sự phát triển một cách đồng bộ
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng. Mặc dù đã được cải thiện nhiều, hiện đại hơn tuy nhiên công nghệ ngân hàng tại chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm vẫn chưa đạt đến độ hoàn chỉnh. Về ứng dụng công nghệ trong quy trình còn tồn tại thiếu sót khi vẫn phải thường xuyên thay đổi và gặp một số lỗi trong quá trình làm việc, độ liên kết còn chưa cao..
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan
• Năng lực tài chính và quản trị của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế
Thông thường các doanh nghiệp khi đầu từ vào một phương án sản xuất kinh doanh
nào ngoài nguồn vốn tự có thì đều cần đến nguồn vốn vay ngân hàng. Việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn vay vào mục đích sản xuất kinh doanh còn chưa thực sự hiệu quả. Khi xác định không đúng nguồn cơ cấu nguồn tài trợ, kế hoạch sản xuất kinh doanh không phù hợp với các kì hạn nguồn vay, hay không nắm bắt được xu hướng thị trường. Điều này là do năng lực quản lý của người quản trị doanh nghiệp còn chưa cao.
• Hệ thống thông tin kế toán của Doanh nghiệp còn chưa minh bạch
Khi hệ thống báo cáo tài chính được thực hiện theo đúng chuẩn mực, thông tin chính xác phản ánh đúng tình hình tài chính của khách hàng sẽ là cơ sở để chuyên viên khách hàng thẩm định chính xác năng lực tài chính của khách hàng. Tuy nhiên trên thực tế, với ngân hàng, các doanh nghiệp lập và cung cấp các báo cáo tài chính còn mang tính đối phó hay cố tình cung cấp những báo cáo phản ánh không đúng tình trạng tài chính hiện tại của doanh nghiệp mình, gây ảnh hưởng đến quá trình thẩm định và chất lượng các khoản vay
• Hệ thống pháp lý chưa ổn định
Khi môi trường pháp lý thuận lợi tạo điều kiện cho doanh nghiệp yên tâm sản xuât kinh doanh hơn, thực hiện đúng hướng những kế hoạch kinh doanh của mình. Còn đối với ngân hàng, khi hệ thống các văn bản , các quy định về cho vay, quy chế về
các hoạt động liên quan có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng. Vì chỉ khi hệ thống pháp luật, văn bản ổn định thì các ngân hàng mới xây dựng được các tiêu chuẩn của riêng ngân hàng mình, từ đó mới có thể thực sự mở rộng được hoạt động cho vay.
Tuy nhiên trên thực tế, hệ thống pháp luật của Việt Nam còn chưa thực sự hiệu quả, các văn bản và quy chế nói chung còn thường xuyên sửa đổi, có ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cho vay của các ngân hàng, không những vậy còn ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng các khoản vay. • Môi trường kinh doanh nhiều biến động
Môi trường kinh doanh ở Việt Nam đang trong quá trình phát triển , tuy nhiên với tùy từng ngành nghề khác nhau mà môi trường kinh doanh tạo thuận lợi hay khó khăn cho hoạt động của doanh nghiệp, cùng với đó là khi mà mức độ cạnh tranh ngày càng cao hơn, thì các doanh nghiệp nhỏ không đủ năng lực cạnh tranh sẽ bị loại ra khỏi guồng quay đó. Do vậy, khi sử dụng vốn vay đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, trường hợp môi trường kinh doanh không thuận lợi hay do sức nóng cạnh tranh quá lớn doanh nghiệp thực hiện được kế hoạch kinh doanh như đã vạch ra thì chắc chắn sẽ anht hưởng đến khả năng trả nợ. Thêm vào đó, khi càng có nhiều doanh nghiệp vay vốn hơn cũng đồng nghĩa với việc khả năng mất vốn cao hơn nếu không có sự kiểm soát chặt chẽ, dẫn đên chất lượng cho vay sẽ bị giảm .
CHƯƠNG III