Năm Chỉ tiêu 2007 Tỷ trọng (%) 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) Cho vay Công ty nhà
nước 949.382 60 1.067.000 64 1.149.000 66 - Bằng VNĐ 794.000 83,6 854.000 80 936.000 81 - Bằng ngoại tệ (quy đổi) 155.382 16,4 213.000 20 213.000 19
Cho vay loại hình khác 629.929 40 601.000 36 601.100 34 - Bằng VNĐ 542.120 86 528.500 88 528.600 88 - Bằng ngoại tệ (quy đổi) 87.809 14 72.500 12 72.500 12
Tổng dư nợ 1.579.311 100 1.668.000 100 1.750.100 100 (Đơn vị: triệu đồng)
( Nguồn: Báo cáo số liệu hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009)
Nhận xét:
Các số liệu trên cho thấy dư nợ cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn thấp (tính trung bình là 36,7%). Tín dụng doanh nghiệp nhà nước chiếm khoảng gần 70% tổng dư nợ. Cụ thể tỷ trọng cho vay bằng VNĐ đối với các doanh nghiệp nhà nước qua các năm 2007, 2008, 2009 lần lượt là 60%, 64%, 66%, gần gấp rưỡi so với 40%, 36%, 34%. Điều này phản ánh tình hình cấp tín dụng chung của các Chi nhánh của NHCT VN hay các ngân hàng Quốc doanh khác, phần lớn khách hàng đều là các công ty, tổng công ty nhà nước hay có sự bảo lãnh của nhà nước. Do vậy Chi nhánh cần hết sức chú ý đối với các khoản cho vay các doanh nghiệp nhà nước này vì chất lượng các khoản tín dụng này thường không cao do các Doanh nghiệp nhà nước thường làm ăn không hiệu quả, mang tâm lý ỷ lại hay không chủ động trả nợ cho Ngân hàng. Tuy nhiên theo bảng trên thì quy mô cho vay các công ty nhà nước vẫn tiếp tục tăng. Năm 2007 là 949.382 triệu VNĐ, năm 2008 là 1.067.000 triệu VNĐ, năm 2009 là 1.149.000 triệu VNĐ trong khi đó cho vay các lĩnh vực khác tiếp tục giảm.
2.2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng Côngthương Hoàng Mai. thương Hoàng Mai.
- Khi quyết định cấp tín dụng cho một dự án lớn cần phải thực hiệ theo chế độ tập thể, do nhiều thành viên cùng tham gia quyết định cho vay thông qua nhiều mức xét duyệt và biểu quyết hoạt động của Hội đồng tín dụng cơ sở.
- Không tập trung cấp tín dụng quá cao cho một khách hàng, một ngành nghề/lĩnh vực; các nhóm khách hàng, ngành nghề/ lĩnh vực có liên quan với nhau; một loại tiền tệ và một địa bàn.
- Áp dụng hạn mức quyết định cấp tín dụng và/hoặc thời hạn cấp tín dụng từ NHCT Việt Nam.
- Việc quản lý tín dụng được thực hiện dưới hình thức các văn bản quy chế, quyết định, quy định và định hướng hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ.
Các nội dung quản lý RRTD cơ bản:
- Giới hạn cấp tín dụng của một khách hàng là tổng mức dư nợ tín dụng tối đa mà CN NHCT Hoàng Mai chấp nhận giao dịch đối với khách hàng đó trong một thời kỳ nhất định. Tổng mức dư nợ tín dụng trên bao gồm: dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh và phần L/C miễn ký quỹ, dư nợ cho vay chiết khấu, dư nợ cho vay thấu chi. Thực hiện giới hạn tín dụng giúp cho Chi nhánh nắm được đầy đủ thông tin về khách hàng khi họ tham gia nhiều dịch vụ khác nhau của Chi nhánh; tăng cường tính tập thể, khách quan trong hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu linh hoạt của khách hàng.
- Quy trình xét duyệt cấp tín dụng phải thông qua nhiều cấp, nhiều người hoặc tập thể: Quy trình thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng phải được thực hiện thông qua ít nhất là 3 cấp: Cán bộ tín dụng, Trưởng (phó) phòng tín dụng và Giám đốc ( hoặc người được uỷ quyền) và phải tuân thủ đúng quy định của NHCT VN về phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng
+ Tỷ trọng cấp tín dụng có bảo đảm và không có bảo đảm. + Tỷ trọng cấp tín dụng bằng ngoại tệ và nội tệ
+ Tỷ trọng cấp tín dụng theo các hình thức: cho vay. bảo lãnh…
+ Tỷ trọng cấp tín dụng theo các kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. + Tỷ trọng cấp tín dụng đối với nền kinh tế và cấp tín dụng qua các tổ chức tài chính – tín dụng
+ Mức tín dụng tối đa cho một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng (như Tổng công ty và các đơn vị thành viên)
+ Tỷ trọng cấp tín dụng cho một số ngành lớn.
2.2.3.2. Phân tích thực trạng các khoản nợ của CN NHCT Hoàng Mai.