THƯƠNG HOÀNG MAI.
3.2.4. Nâng cao công tác thẩm định trước khi cho vay
3.2.4.1. Giải pháp trong giai đoạn thẩm định về dự án hay phương án kinh doanh.
Đây là một giai đoạn quan trọng trong công tác hạn chế RRTD, trong giai đoạn này các cán bộ tín dụng cần đề phòng các rủi ro xuất phát từ một số vấn đề sau đây:
- Vốn đầu tư và cơ cấu vốn đầu tư: Để tránh tình trạng khi doanh nghiệp chỉ có một số vốn nhỏ song do đầu tư lớn và sự hấp dẫn của lợi nhuận trong tương lai nên họ có nhu cầu vay lớn. Sự không tương xứng giữa vốn chủ sở hữu và nguồn vốn đi vay sẽ khiến cho doanh nghiệp không thể chủ động
trong việc huy động vốn và như vậy sẽ gây khó khăn cho Chi nhánh khi thu hồi các khoản nợ.
- Các số liệu trong báo cáo tài chính cần phải được kiểm toán trước khi trình bày với ngân hàng. Để làm được điều này, do thực tế hiện nay các doanh nghiệp thường không được kiểm toán chặt chẽ và chuẩn tắc nên Chi nhánh cần hình thành một bộ phận chuyên kiểm tra lại các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, đồng thời kết hợp với các Chi nhánh, ngân hàng khách và tìm kiếm thông tin của các cơ quan chức năng, báo chí, Internet… để xác định tính minh bạch của báo cáo tài chính.
3.2.4.2. Giải pháp trong thẩm định khách hàng vay
Trong quá trình thẩm định khách hàng vay cán bộ tín dụng cần chú ý đến một số điểm sau:
- Năng lực kinh doanh của khách hàng: Thông thường để tạo điều kiện khi vay vốn các khách hàng thường trình bày các báo cáo rất thuận lợi về khả năng kinh doanh của mình. Cán bộ tín dụng cần kiểm tra lại tính chính xác của các thông tin mà khách hàng cung cấp sau đó tổng kết lại để đánh giá. - Mối quan hệ của khách hàng với các ngân hàng khác và các đối tác kinh doanh khác: Đây là một trong những điểm mấu chốt để xác định mức độ rủi ro của khoản tín dụng. Cán bộ tín dụng sẽ xem xét các khoản nợ của khách hàng với các ngân hàng khác cũng như lịch trả nợ đẻ xem khách hàng có thực hiện đúng thời hạn và số tiền trả hay không. Ngoài ra còn một yếu tố khác là mối quan hệ của doanh nghiệp với các bạn hàng của mình. Có thể xem xét tới các đối tác hợp tác trong kinh doanh, các chủ nợ khác của doanh nghiệp để xác định mức độ tín nhiệm của khách hàng.