d. Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn.
2.2.2.2. Những hạn chế cần giải quyết.
Bên cạnh những kết quả đạt đợc, trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn còn gặp một số những hạn chế cần giải quyết. Cơ cấu nguồn huy động còn cha hợp lý. Trong tổng nguồn huy động tại Chi nhánh, chủ yếu là nguồn huy động từ dân c, từ các tổ chức khác chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn huy động, nguồn vốn huy động tại Chi nhánh cha đa dạng. Bên cạnh đó trong những năm qua, nguồn huy động trung hạn của Chi nhánh có xu hớng giảm, nguồn vốn dài hạn lại vẫn cha có. Đây là điều Ngân hàng cần lu ý vì nguồn vốn trung và dài hạn có vai trò hết sức quan trọng, nó góp phần lớn vào sự hoạt động có hiệu quả hay không của hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng trung dài hạn nói riêng tại Chi nhánh. Ngân hàng cần phải nghiên cứu tìm ra nguyên nhân để khắc phục những tồn tại này tại Chi nhánh.
Để có thể nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn lên đến 45 đến 50% trong tổng doanh số cho vay chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa, cần huy động đợc nguồn
vốn dài hạn và khắc phục các rủi ro do tín dụng dài hạn có thể gây ra, đặc biệt cần tạo mối quan hệ tốt, cho vay đối với các doanh nghiệp NQD. Trong những năm qua Chi nhánh đã tiến hành cho vay mở rộng đối với các doanh nghiệp NQD, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tuy nhiên tỷ lệ cho vay này vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số cho vay trung và dài hạn. Trong thời gian tới cũng nh trong giai đoạn hiện nay Ngân hàng sẽ gặp phải nhiều khó khăn bởi lẽ nhà nớc đang thực hiện cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nớc. Bên cạnh đó trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế các doanh nghiệp Nhà nớc sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong quá trình cạnh tranh đồng nghĩa với việc Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong tơng lai.
Thêm vào đó là Chi Nhánh vẫn còn để nợ quá hạn trung hạn còn tơng đối cao chiếm hơn 2/3 tổng nợ quá hạn. Điều này cho thấy tình trạng quản lý, giám sát các khoản cho vay của cán bộ tín dụng còn yếu kém, không đôn đốc thu nợ lãi cũng nh nợ gốc làm tăng nợ quá hạn. Trong khâu thẩm định còn yếu kém, Chi nhánh cha bám sát chơng trình xử lý nợ tồn đọng, cha cơ cấu lại đợc các món nợ và gia hạn nợ, cha thực hiện đợc chuyên môn hoá trong vấn đề thẩm định, cán bộ tín dụng thờng kiêm luôn công tác thẩm định dự án do vậy công tác thẩm định các dự án trung hạn còn nhiều hạn chế và nhiều thiếu sót. Chất lợng tín dụng của một số xã còn kém, nợ xấu cao, công tác cho vay của một số cán bộ còn cha thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ, việc kiểm tra sử dụng vốn nắm bắt theo dõi diễn biến sau khi cho vay của khách hàng, đây là nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu không có khả năng thu. Đối với cho vay đời sống cán bộ cha tính toán kỹ mức thu nhập, chi tiêu của khách hàng hàng tháng, một số cán bộ cho vay cha thẩm định kỹ t chất, khả năng tài chính của khách hàng, nên phát sinh nợ xấu cao. .
Năng suất lao động thấp: nguồn vốn huy động và d nợ còn thấp so với mặt bằng chung của toàn chi nhánh Hà Tây.
Kỹ năng nghiệp vụ của một số cán bộ còn yếu, hồ sơ còn nhiều sai sót, còn thiếu các loại giấy tờ theo quy định, Ghi chép các yếu tố trên hồ sơ còn ghi tắt, ghi ẩu, ghi không đúng với yêu cầu về yếu tố pháp lý. Khi thực hiện giao dịch IPCAS cán bộ tín dụng vẫn còn yếu, còn sai sót nhiều.
Qua phân tích ở trên ta thấy đợc rằng hoạt động tín dụng trung hạn của Ngân hàng là cha tốt mà còn nhiều hạn chế hay nói cách khác chất lợng tín dụng trung hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Mỹ Đức là cha tốt. Hoạt động này cần đợc cải thiện bằng việc nâng cao chất lợng tín dụng dài hạn vì tín dụng dài hạn hiện không có trong hoạt động của ngân hàng và vẫn chứa đựng những tiềm ẩn rủi ro lớn. Tại chi nhánh hiện nay hiệu suất sử dụng vốn tín dụng trung hạn là tơng đối cao, thêm vào đó công tác thẩm định dự án tại chi nhánh vẫn còn rất nhiều bất cập, trình độ cán bộ thẩm định
cũng nh công tác chuyên môn trong thẩm định còn nhiều yếu kém. Do những yếu tố đó mà công tác tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh chứa đựng những tiềm ẩn rủi ro rất lớn.