Để đạt được những mục tiờu trờn, chi nhánh đó chủ động đưa ra một loạt các biợ̀n pháp, chương trỡnh triển khai trong năm 2008.
3.2.1. Thực hiện chớnh sỏch lói suất mềm dẻo và tiết kiệm chi phớ huy đụ̣ng vụ́n
Lói suất là cụng cụ quan trọng để ngõn hàng huy động vốn hiợ̀n cú trong các tầng lớp dõn cư, doanh nghiợ̀p, các tổ chức tớn dụng khác, đồng thời
ngõn hàng cú thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu tiền gửi cú kỳ hạn do mục đớch chủ yếu của khách hàng là cú lói. Chớnh sách lói suất hợp lý phải vừa đõ̉y mạnh thu hút ngày càng nhiều vốn trong xó hội, đồng thời vừa kớch thớch các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn cú hiợ̀u quả trong sản xuất kinh doanh.
Kinh nghiợ̀m thành cụng trong lĩnh vực huy động vốn bằng các cụng cụ lói suất cho thấy: Chớnh sách lói suất chỉ phát huy được hiợ̀u lực của nú đối với viợ̀c huy động vốn trong điều kiợ̀n tiền tợ̀ ổn định, giá cả ớt biến động thất thường.
Lói suất hiợ̀n nay còn bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh giữa các ngõn hàng và các tổ chức tớn dụng khác. Do đú, Ngõn hàng cần xõy dựng và thực hiợ̀n chớnh sách lói suất trờn cơ sở chớnh sách khách hàng và tớnh toán lói suất cú hiợ̀u quả, đồng thời phải đảm bảo tớnh linh hoạt, uyển chuyển , đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trờn nguyờn tắc: người kinh doanh cú lói, vận hành chớnh sách trong khuụn khổ chỉ đạo của ngõn hàng nhà nước. Lói suất cũng phải tuõn theo quy luật về cung cầu trờn thị trường, trong đú lói suất đầu ra quyết định lói suất đầu vào, thể hiợ̀n huy động vốn phải được thực hiợ̀n trờn cơ sở sử dụng vốn. Tựy theo điều kiợ̀n cụ thể, ngõn hàng nờn điều chỉnh khung lói suất huy động phự hợp, đảm bảo tớnh cạnh tranh.
Căn cứ lói suất điều chuyển nội bộ của trung ương, mặt bằng lói suất trờn địa bàn, lói suất bỡnh quõn đầu vào, đầu ra, tỡnh hỡnh vốn tại ngõn hàng để quyết định lói suất huy động. Xác định lói suất bỡnh quõn đầu vào, đầu ra, ngõn hàng cần thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh lói suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động để đưa ra mức lói suất hợp lý, linh hoạt.
Lói suất huy động cú ảnh hưởng lớn trong viợ̀c kớch thớch khách hàng gửi tiền, cho nờn ngoài yếu tố niềm tin vào ngõn hàng, nếu mức lói suất huy động hợp lý sẽ thu hút được những khoản tiền nhàn rụ̃i trong xó hội vào ngõn hàng. Hiợ̀n nay, vấn đề lói suất đang là vấn đề khú khăn đối với tất cả các NHTM. Một mặt, nhằm thu hút khách hàng mặt khác nhằm bảo đảm lợi ớch
của mỡnh. Do đú viợ̀c tớnh toán lói suất phải đảm bảo:
- Lói suất huy động tương đối với các khoản tiền gửi, đảm bảo quyền lợi của khách hàng .
- Lói suất huy động phải dựa vào lói suất đầu ra, bự đắp chi phớ của ngõn hàng đảm bảo kinh doanh cú lói.
- Phản ánh được mức lói suất thị trường, tạo được sức hút khách hàng. - Với các kỡ hạn càng dài thỡ lói suất huy động càng lớn, bởi với thời hạn càng dài thỡ khách hàng sẽ gặp nhiều rủi ro.
- Lợi nhuận bỡnh quõn của doanh nghiợ̀p.
Áp dụng chớnh sách lói suất linh hoạt kết hợp với nghiờn cứu nhu cầu khách hàng nhằm đa dạng húa sản phõ̉m dịch vụ ngõn hàng để nõng cao khả năng cạnh tranh của ngõn hàng. Thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh lói suất trờn thị trường, dự báo xu hướng biến động, thực hiợ̀n tớnh lói suất đầu ra, đầu vào để đề ra mức lói suất vừa cú tớnh cạnh tranh vừa hấp dõ̃n nhưng võ̃n đảm bảo lợi ớch của ngõn hàng.
Về lói suất tiền gửi tiết kiợ̀m giữa ngoại tợ̀ và nội tợ̀ còn cú chờnh lợ̀ch nhau . Do đú cần kéo dần lói suất đồng Viợ̀t Nam và ngoại tợ̀ trong điều kiợ̀n cú tớnh đến chỉ số lạm phát của hai loại tiền này. Lói suất và tỷ giá cú nhiều diờ̃n biến phức tạp, ngõn hàng cần cập nhật lói suất , tỷ giá trờn thị trường để chủ động điều hành linh hoạt, an toàn, hiợ̀u quả trong kinh doanh.
Trong huy động vốn, mụ̃i ngõn hàng cần cố gắng áp dụng mọi biợ̀n pháp cú thể nhằm tỡm kiếm được nguồn vốn sao cho chi phớ huy động thấp nhất và sử dụng vốn để cho vay với lói suất chấp nhận trờn thị trường. Chi phớ về lói suất huy động được đánh giá bởi mức lói suất huy động bỡnh quõn, tớnh bằng bỡnh quõn gia quyền của các nguồn vốn huy động. Chi phớ đú phải cú khả năng bự đắp bằng nguồn thu của ngõn hàng, chủ yếu là lói cho vay. Bờn cạnh chi phớ là lói suất, trong quá trỡnh huy động vốn của ngõn hàng còn phải chịu chi phớ khác như chi phớ tiền lương nhõn viờn, chi phớ in ấn giấy tờ
nghiợ̀p vụ, chi phớ cơ sở vật chất, chi phớ giao dịch...Chi phớ này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phớ nhưng nếu tiết kiợ̀m được cũng giảm bớt gánh nặng cho ngõn hàng.
Đối với chi nhánh Hà Nam, cần thực hiợ̀n thờm các biợ̀n pháp như sau: - Nõng cao lói suất đối với tiền gửi trung dài hạn, đồng thời giảm lói suất tiền gửi khụng kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đản bảo lói suất trung bỡnh võ̃n khụng bị tăng lờn đối với toàn bộ nguồn vốn huy động.
- Cú các biợ̀n pháp khuyến khớch khách hàng duy trỡ số tiền trờn tài khoản với thời hạn dài hơn thời hạn gửi ban đầu. Đú là, nếu hết kỳ hạn gửi đầu tiờn mà khách hàng võ̃n chưa cú nhu cầu sử dụng khoản tiền đú và tiếp tục gửi tại ngõn hàng, thỡ thời gian gửi tiếp theo đú ngõn hàng nờn thưởng cho khách hàng với một tỷ lợ̀ phần trăm nào đú.
3.2.2. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy đụ̣ng vụ́n
Mở rộng quy mụ vốn huy động để nõng cao hiợ̀u quả kinh doanh, nõng cao uy tớn của Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam trờn thị trường. Chi nhánh cần cú chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm viợ̀c mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền và đa dạng hoá các hỡnh thức gửi tiền, các nguồn trong thanh toán. Để đa dạng hoá các hỡnh thức huy động cần thực hiợ̀n tốt các giải pháp sau:
Thứ nhất: Đa dạng hoá đối tượng gửi tiền
Hiợ̀n nay đối tượng gửi tiền tại Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam thuộc tất cả các thành phần kinh tế từ các doanh nghiợ̀p nhà nước, cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH... tới các tầng lớp dõn cư. Viợ̀c mở rộng đối tượng khách hàng giúp chi nhánh thay đổi được cơ cấu huy động, vỡ mụ̃i nhúm khách hàng đều cú đặc điểm riờng. Nếu chi nhánh chỉ chú trọng vào một nhúm khách hàng sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của ngõn hàng trở nờn cứng nhắc bởi trong mụ̃i thời điểm khác nhau chi nhánh cú cơ cấu
nguồn vốn khụng giống nhau. Chớnh vỡ vậy chi nhánh cần mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền để hoạt động huy động vốn đạt kết quả cao, đồng thời đạt được mục tiờu tăng trưởng nguồn vốn. Để khai thác tốt hơn nguồn tiền gửi của các tầng lớp dõn cư chi nhánh cần thực hiợ̀n tốt viợ̀c tuyờn truyền vận động bằng phương pháp tiếp xúc trực tiếp hoặc thụng qua các phương tiợ̀n thụng tin đại chúng như phát thanh, truyền hỡnh, trong hội nghị khách hàng. Cần phõn loại theo nhúm đối tượng gửi tiền để cú cách thu hút phự hợp bởi vỡ mụ̃i nhúm đối tượng khách hàng cú thúi quen sử dụng tiền khác nhau.
Đối với những hộ kinh doanh, các doanh nghiợ̀p hay cá nhõn cú tiền nhàn rụ̃i nhưng cụng viợ̀c kinh doanh bận rộn, họ sẽ quan tõm đến sự tiợ̀n lợi trong các dịch vụ ngõn hàng. Đụi khi họ cần sự tiợ̀n lợi này hơn là viợ̀c quan tõm tới lói suất. Ngõn hàng nờn bố trớ một nhúm cụng tác huy động vốn hay chi trả kịp thời tại nơi mà khách hàng yờu cầu như trụ sở làm viợ̀c của doanh nghiợ̀p, hay tại tư gia của khách hàng viợ̀c làm này sẽ làm tăng chi phớ huy động vốn nhưng ngõn hàng lại thu hút được một lượng vốn nhàn rụ̃i lớn.
Đối với những khách hàng giao dịch thường xuyờn, những khách hàng cú số dư tiền gửi lớn ngõn hàng cần cú chớnh sách ưu đói về lói suất.
Đối với những người cú thu nhập cao thường quan tõm đến lói suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật, gửi kỳ hạn dài. Ngõn hàng nờn chủ động cung cấp thụng tin về các phương diợ̀n bảo quản, lói suất, cả hỡnh thức huy động vốn để khách hàng cú thể lựa chọn hỡnh thức gửi tiền phự hợp.
Đối với những khách hàng cú thu nhập đều đặn và gửi tiền tớch luỹ dần cho một cụng viợ̀c tại thời điểm xác định trong tương lai, ngõn hàng nờn hướng dõ̃n cho chuyển đổi kỳ hạn tại thời điểm thớch hợp nhằm đem lại lợi ớch cao nhất cho khách hàng. Viợ̀c làm này còn thể hiợ̀n sự tận tỡnh đối với người gửi tiền và đõy cũng là hỡnh thức hấp dõ̃n khách hàng.
xúc với doanh nghiợ̀p để giới thiợ̀u sản phõ̉m và các dịch vụ ngõn hàng kèm theo phục vụ cho quá trỡnh hoạt động của doanh nghiợ̀p. Đồng thời ngõn hàng cú thể theo dừi tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiợ̀p và cú thể tư vấn cho khách hàng. Đối với những doanh nghiợ̀p mới thành lập, ngõn hàng cần chủ động tiếp cận và giới thiợ̀u các sản phõ̉m dịch vụ ngõn hàng chỉ ra những ưu điểm của các sản phõ̉m dịch vụ đú, thu hút khách hàng đến dịch với khách hàng. Ngoài ra ngõn hàng còn cú thể thực hiợ̀n chớnh sách giao nhận chứng từ, chi, thu tận nơi cho khách hàng theo yờu cầu. Đồng thời cũng thực hiợ̀n chớnh sách ưu đói về phớ dịch vụ cho khách hàng, cú quà tặng... để khách hàng thấy được tiợ̀n ớch khi giao dịch với ngõn hàng.
Thứ hai: Mở rộng hỡnh thức huy động vốn
Hiợ̀n nay nguồn vốn nhàn rụ̃i tạm thời trong xó hội còn rất lớn. Vỡ vậy để thu hút được nguồn vốn nhàn rụ̃i đúng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam cần tiếp tục đõ̉y mạnh viợ̀c đa dạng hoá hơn nữa hỡnh thức huy động. Cần điều tra, nghiờn cứu các sản phõ̉m huy động vốn, phự hợp nhúm khách hàng mục tiờu cụ thể, nờn áp dụng các hỡnh thức huy động vốn mới. Đặc biợ̀t là triển khai tốt các đợt tiết kiợ̀m dự thưởng.
Bờn cạnh đú phát triển các dịch vụ trong gúi như: Thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà, dịch vụ qua internet...bởi vỡ xu hướng của khách hàng hiợ̀n nay là giao dịch từ xa.
Nguồn vốn huy động chưa tăng trưởng mạnh một phần do nguyờn nhõn kỳ hạn gửi tiền chưa đa dạng, vỡ vậy chưa cung cấp được những sản phõ̉m dịch vụ đa dạng điều này làm hạn chế cơ cấu cho vay và khả năng cung cấp tài sản cú tớnh lỏng khác. Huy động tiền gửi với nhiều loại kỳ hạn khác nhau là yờu cầu cấp thiết nhằm thoả món nhu cầu cụng chúng.
Nam núi riờng cũng như tất cả các chi nhánh trong hợ̀ thống Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Namnúi chung viợ̀c huy động vốn khụng chỉ bú hẹp ở VND, USD và EUR mà cần mở rộng huy động vốn bằng ngoại tợ̀ khác như: GBP, JPY.... Nếu làm tốt sẽ thu hút được một lượng khụng nhỏ nguồn vốn vào ngõn hàng.
Thứ tư: Mở rộng thực hiợ̀n các loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng cú liờn quan: Củng cố chất lượng dịch vụ đối với các dịch vụ truyền thống: Dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tợ̀, chuyển tiền nhanh Western Union...; Tăng cường các dịch vụ mới: Chỉ trả tiền lương cho cán bộ, cụng chức nhà nước, phát hành các loại thẻ,...; Tỡm hiểu nhu cầu thực tế của khách hàng để nghiờn cứu, cung cấp các sản phõ̉m dịch vụ mang tớnh cạnh tranh cả về phớ và chất lượng.
Thứ năm: Tổ chức kiểm soát, phõn tớch điều kiợ̀n và tỡnh hỡnh huy động vốn từng thời điểm và trong từng thời kỳ để cú những biợ̀n pháp hữu hiợ̀u tăng khả năng huy động vốn. Để thu hút thờm ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rụ̃i trong xó hội, chi nhánh cần phải bám sát các địa bàn đụng dõn cư như các khu thương mại, các khu tập trung nhiều doanh nghiợ̀p nhằm tăng cường cụng tác huy động vốn.
3.2.3. Giải phỏp khuếch trương tiếp thị
Hiợ̀n nay với sự phát triển mạnh mẽ của cụng nghợ̀ thụng tin, các phương tiợ̀n thụng tin đại chúng gúp phần quan trọng trong viợ̀c quảng bá sản phõ̉m tới mọi tầng lớp dõn cư trong xó hội. Cụng tác tuyờn truyền hoạt động của Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam đó được thực hiợ̀n thụng qua sách báo, phương tiợ̀n truyền thanh, truyền hỡnh, pano, áp phớch, tờ rơi.
Tổ chức quảng cáo, tiếp thị tạo nờn sự hiểu biết của khách hàng về ngõn hàng tạo nờn sự tin tưởng lõ̃n nhau giữa khách hàng với ngõn hàng.
Ngoài viợ̀c tổ chức quảng cáo núi trờn, ngõn hàng cần tiếp xúc trực tiếp với các doanh nghiợ̀p, các đơn vị sản suất kinh doanh để tiếp thị về các dịch vụ ngõn hàng quảng bá về thương hiợ̀u các sản phõ̉m của ngõn hàng cũng như phong cách phục vụ chu đáo, tin cậy của ngõn hàng.... tạo đựơc sự tin tưởng của khách hàng đối với ngõn hàng, kéo được ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với ngõn hàng.
Thực hiợ̀n tốt cụng tác tiếp thị và quảng cáo sẽ đem lại hiợ̀u quả rất lớn đối với ngõn hàng, thu hút được nhiều nguồn vốn cho ngõn hàng đồng thời nguồn vốn đú được sử dụng cú hiợ̀u quả và như vậy cụng tác kinh doanh của ngõn hàng đạt hiợ̀u quả cao, ngõn hàng ngày càng phát triển vững mạnh, đời sống của cán bộ nhõn viờn ngõn hàng ngày càng nõng cao và họ càng tận tỡnh chu đáo trong cụng viợ̀c của mỡnh, tất cả đều phấn đấu vươn lờn vỡ sự phát triển thịnh vượng của ngõn hàng.
3.2.4. Nõng cao chất lượng đụ̣i ngũ cỏn bụ̣ nhõn viờn
Con người là yếu tố trung tõm, quan trọng quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức, doanh nghiợ̀p. Đối với NHTM yếu tố con người vụ cựng quan trọng, nú gúp phần làm nờn thành cụng hay thất bại trong kinh doanh của ngõn hàng. Muốn cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng đạt kết quả cao đòi hỏi đội ngũ cán bộ ngõn hàng cú chất lượng cao. Chớnh vỡ vậy Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam phải thường xuyờn đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ của mỡnh sao cho đáp ứng được cụng viợ̀c hiợ̀n tại và quy hoạch tương lai bắt đầu từ khõu tuyển dụng, sắp xếp bố trớ cụng tác. Những cán bộ ngõn hàng đó ở bất cứ phòng ban chuyờn mụn nào cũng cần cú tinh thần tận tuỵ hết lòng với cụng viợ̀c được giao, chu đáo với sự nghiợ̀p ngõn hàng. Cán bộ ngõn hàng phải nhanh nhẹn, lịch sự, văn minh, tận tỡnh và cú tinh thần trách nhiợ̀m trong cụng viợ̀c. Mọi cán bộ ngõn hàng cần quán triợ̀t tư tưởng khách hàng chớnh là người trả lương. Chớnh vỡ vậy, muốn
cú lương cao thỡ phải tận tỡnh và cú tinh thần trách nhiợ̀m, cần hiểu rừ khách hàng là bạn đồng hành của ngõn hàng, sự phát triển của ngõn hàng cú một phần đúng gúp của khách hàng. Vỡ vậy mụ̃i cán bộ ngõn hàng phải tỡm hiểu nhu cầu và mong muốn của khách hàng từ đú mới thực hiợ̀n thành cụng chiến lược khách hàng, chiến lược này phải được duy trỡ thường xuyờn và lõu dài.
3.3. Mụ̣t sụ́ kiến nghị
3.3.1. Hoàn thiện chớnh sỏch khỏch hàng
Trong điều kiợ̀n hiợ̀n nay các sản phõ̉m dịch vụ ngõn hàng của các NHTM là tương đương nhau. Chớnh vỡ vậy lợi thế của mụ̃i ngõn hàng trong