Nguyờn nhõn của những hạn chế trờn

* Nguyờn nhõn khách quan.

- Mụi trường kinh tế - xó hụ̣i

Mặc dự, nhiều năm trở lại đõy, nước ta luụn đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nhưng nhỡn chung trỡnh độ phát triển nền kinh tế nước ta còn thấp, mụi trường kinh tế còn nhiều khú khăn, điều đú đó hạn chế khả năng cung ứng và nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngõn hàng.

Núi chung, quy mụ nền kinh tế còn nhỏ, thu nhập bỡnh quõn đầu người chưa thoát khỏi những nước cú thu nhập thấp.

Năm 2010, GDP ước đạt 55 tỷ USD và bỡnh quõn đầu người đạt hơn 600 USD/ năm, còn rất thấp so với các nước phát triển trong khu vực.

Năm 2011, GDP tăng từ 8.2% - 8.5% trong đú tổng nguồn vốn đầu tư phát triển toàn xó hội chiếm 40% GDP

Cộng đồng doanh nghiợ̀p phát triển chậm, chủ yếu là các doanh nghiợ̀p vừa và nhỏ, các doanh nghiợ̀p lớn phổ biến là các doanh nghiợ̀p quốc doanh thỡ còn nặng nề cơ chế bao cấp, chưa làm ăn hiợ̀u quả. Quá trỡnh cổ phần hoá các doanh nghiợ̀p tiến hành chậm chạp đó cản trở sức sản xuất của các doanh nghiợ̀p này.

Thúi quen sản xuất nhỏ, tõm lý sử dụng tiền mặt của đa số nhõn dõn, chưa quen sử dụng các sản phõ̉m của ngõn hàng, hạn chế sự phát triển của sản phõ̉m ngõn hàng.

- Thị trường tài chớnh trong nước

Theo ụng Nguyờ̃n Văn Giàu – Thống đốc NHNN Viợ̀t Nam: So với cựng kỳ năm 2010, số tiền gửi huy động của tổ chức kinh tế và lĩnh vực dõn cư đều tăng,

nhưng mức tiền gửi huy động của dõn cư tăng thấp hơn, bằng một nửa năm ngoái. Điều đú chứng tỏ những người cú tiền gửi tiết kiợ̀m đang đầu tư vào cái khác trong đú cú vàng và bất động sản.

Viợ̀c dòng vốn nhàn rụ̃i trong dõn cư đang ngày càng đổ dần vào vàng, TTCK thay thế thúi quen gửi tiết kiợ̀m tại ngõn hàng, đặt ngành này trước sức ép cạnh tranh mới.

Các doanh nghiợ̀p lõu nay chỉ quen đến ngõn hàng vay vốn, nay cú thờm một kờnh huy động vốn trung và dài hạn khá hữu hiợ̀u là phát hành cổ phiếu qua TTCK. Vỡ vậy, sức hút của TTCK đối với các tổ chức, cá nhõn đang gõy một ảnh hưởng khụng nhỏ đối với thị trường nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn tại các ngõn hàng.

Sức ép cạnh tranh đó khiến các ngõn hàng gần như đồng loạt cụng bố tăng lói suất huy động vốn, nõng cao chất lượng sản phõ̉m và nghiờn cứu phát triển sản phõ̉m mới.

* Nguyờn nhõn chủ quan

- Tiềm lực vụ́n của ngõn hàng còn nhỏ bé, trỡnh đụ̣ cụng nghệ ngõn hàng chưa cao.

Để cú thể mở rộng quy mụ hoạt động cũng như phát triển các sản phõ̉m dịch vụ ngõn hàng thỡ phụ thuộc nhiều vào năng lực tài chớnh của ngõn hàng. Mặc dự, đó cú nhiều cải thiợ̀n nhưng năng lực tài chớnh hiợ̀n nay của Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam còn hạn chế. Điều này gõy khú khăn cho viợ̀c đầu tư vào cụng nghợ̀ ngõn hàng để triển khai các sản phõ̉m cú hàm lượng cụng nghợ̀ cao.

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG

3.1. Định hướng, mục tiờu mở rụ̣ng huy đụ̣ng vụ́n tại Ngõn hàng TMCPcụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Namcụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Namcụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam

3.1.1. Định hướng mở rụ̣ng huy đụ̣ng vụ́n

Kinh tế đất nước đang từng bước hội nhập vào nền kinh tế thế giới. Nhà nước đang dần hoàn thiợ̀n các hành lang pháp lý cũng như chớnh sách kinh doanh cho phự hợp với xu hướng phát triển của thế giới. Do vậy mà mụi trường kinh doanh cho các doanh nghiợ̀p núi chung trong đú cú chi nhánh Hà Nam cú nhiều biến động. Để cú thể chủ động trong hoạt động kinh doanh, giảm những tác động tiờu cực, tận dụng tối đa những cơ hội, thỡ ngõn hàng phải dự báo trước những thay đổi trong hành lang pháp lý đú là như thế nào. Song song với đú, ngõn hàng cũng phải hoàn thiợ̀n, nõng cao khả năng của mỡnh về tất cả các mặt, để từ đú giúp ngõn hàng xõy dựng, đề ra các chiến lược kinh doanh phự hợp với mỡnh. Đối với cụng tác huy động vốn cũng phải cú những định hướng phự hợp để mở rộng khả năng huy động vốn, thu hút lượng vốn từ dõn cư và các chủ thể kinh tế khác, phát triển nghiợ̀p vụ tớn dụng để làm động lực cho cụng tác huy động vốn phát triển.

- Chú trọng khai thác nguồn vốn kinh phớ lớn và dự án từ các bộ hành chớnh và các trường đại học. Tiếp thị, củng cố quan hợ̀ kinh doanh với các doanh nghiợ̀p lớn, các doanh nghiợ̀p kinh doanh xuất nhập khõ̉u nhằm thu hút nguồn vốn thanh toán, ký quỹ, ngoại tợ̀ với lói suất thấp.

- Dần tạo nguồn vốn ổn định. Giảm dần nguồn vốn nhận từ các TCTD khác. Chủ động đa dạng hoá các sản phõ̉m tiết kiợ̀m phự hợp yờu cầu của người dõn vào từng thời gian và đặc thự địa bàn kinh doanh và tổ chức các đợt huy động tiết kiợ̀m khuyến mại, dự thưởng... nhằm tăng nguồn tiền gửi từ dõn cư.

- Tăng cường tiếp cận các dự án từ các Bộ, Ngành để thu hút nguồn vốn rẻ, nguồn ngoại tợ̀.

- Chú trọng tiếp thị, củng cố quan hợ̀ kinh doanh với các doanh nghiợ̀p lớn, các doanh nghiợ̀p kinh doanh xuất nhập khõ̉u nhằm thu hút nguồn vốn thanh toán, ký quỹ, ngoại tợ̀ với lói suất thấp.

- Điều hành linh hoạt lói suất huy động trờn cơ sở khung lói suất của NHTMCP Cụng thương Viợ̀t Nam, đáp ứng nhạy bén, kịp thời sự thay đổi của thị trường.

- Phát triển các dịch vụ, đặc biợ̀t các dịch vụ đặc thự phục vụ riờng một số đối tượng khách hàng như: Thu cước điợ̀n thoại, thu tiền tại điểm,... Tăng nhanh phát hành thẻ ATM, thẻ ghi nợ... Đõ̉y mạnh cụng tác thanh toán điợ̀n tử, thanh toán song biờn, nối mạng thanh toán với các đơn vị lớn để thu hút vốn, dịch vụ.

- Tiếp tục giao nhiợ̀m vụ huy động vốn cho các cán bộ làm các nghiợ̀p vụ khác (tớn dụng, thanh toán quốc tế, kế toán,...) nhằm tận dụng các quan hợ̀ tớn dụng, thanh toán,... để thu hút nguồn vốn.

- Hiợ̀n đại hoá cụng nghợ̀ ngõn hàng đõy là yếu tố hết sức quan trọng và cần thiết để cú thể hội nhập, cạnh tranh và phát triển đối với các loại hỡnh dịch vụ đa dạng trong điều kiợ̀n thị trường hiợ̀n nay. Chi nhánh Hà Nam đang tớch cực cựng Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chuõ̉n bị cơ sở vật chất và con người để đõ̉y nhanh tốc độ thực hiợ̀n dự án hiợ̀n đại hoá ngõn hàng và hợ̀ thống thanh toán giai đoạn II đến 100% các điểm giao dịch. Bờn cạnh đú chi nhánh luụn chú trọng đào tạo, nõng cao trỡnh độ tin học cho cán bộ núi chung và đặc biợ̀t đầu tư cho đội ngũ cán bộ làm cụng nghợ̀ thụng tin.

- Phát triển dịch vụ ngõn hàng: Tập trung phát triển các dịch vụ đang thực hiợ̀n: Dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tợ̀, chuyển tiền nhanh Western Union và các dịch vụ khác. Tỡm hiểu nhu cầu thực tế của khách hàng để nghiờn cứu, cung cấp các sản phõ̉m dịch vụ mang tớnh cạnh tranh cả về phớ và chất lượng. Tiếp tục thực hiợ̀n huy động vốn tăng ca chiều tối, thứ 7 tại

trung tõm và các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc để tăng tỷ lợ̀ huy động vốn từ dõn cư, ổn định nguồn vốn. Tăng cường các dịch vụ mới: chi trả lương cho cán bộ, cụng chức nhà nước, phát hành các loại thẻ,...

3.1.2. Mục tiờu phấn đấu trong những năm tới

Mục tiờu phát triển đến năm 2015 của Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam là “ xõy dựng ngõn hàng thành một chi nhỏnh NHTM lớn, chủ lực, hiện đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, lành mạnh về tài chớnh, có kỹ thuọ̃t cụng nghệ cao, đa dạng về sản phõ̉m dịch vụ, chiếm thị phần lớn ở VN, đủ sức cạnh tranh trong nước và chủ động hội nhọ̃p quốc tế”. Trờn cơ sở đú, cựng với định hướng phát triển hoạt động ngõn hàng của Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam từ 2001 đến 2010 và tỡnh hỡnh thực hiợ̀n, đặc thự của Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam, chi nhánh đó xõy dựng kế hoạch kinh doanh trong năm 2012 với các mục tiờu cơ bản sau:

- Tổng nguồn vốn : 14199 - Tổng dư nợ : 4455 - Tỷ lợ̀ nợ xấu : < 2%

- Quỹ thu nhập : đủ chi lương kế hoạch ( V1 + V2) và lương năng suất tối đa theo quy định.

3.2. Giải pháp nhằm mở rụ̣ng huy đụ̣ng vụ́n

Để đạt được những mục tiờu trờn, chi nhánh đó chủ động đưa ra một loạt các biợ̀n pháp, chương trỡnh triển khai trong năm 2008.

3.2.1. Thực hiện chớnh sỏch lói suất mềm dẻo và tiết kiệm chi phớ huy đụ̣ng vụ́n

Lói suất là cụng cụ quan trọng để ngõn hàng huy động vốn hiợ̀n cú trong các tầng lớp dõn cư, doanh nghiợ̀p, các tổ chức tớn dụng khác, đồng thời

ngõn hàng cú thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu tiền gửi cú kỳ hạn do mục đớch chủ yếu của khách hàng là cú lói. Chớnh sách lói suất hợp lý phải vừa đõ̉y mạnh thu hút ngày càng nhiều vốn trong xó hội, đồng thời vừa kớch thớch các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn cú hiợ̀u quả trong sản xuất kinh doanh.

Kinh nghiợ̀m thành cụng trong lĩnh vực huy động vốn bằng các cụng cụ lói suất cho thấy: Chớnh sách lói suất chỉ phát huy được hiợ̀u lực của nú đối với viợ̀c huy động vốn trong điều kiợ̀n tiền tợ̀ ổn định, giá cả ớt biến động thất thường.

Lói suất hiợ̀n nay còn bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh giữa các ngõn hàng và các tổ chức tớn dụng khác. Do đú, Ngõn hàng cần xõy dựng và thực hiợ̀n chớnh sách lói suất trờn cơ sở chớnh sách khách hàng và tớnh toán lói suất cú hiợ̀u quả, đồng thời phải đảm bảo tớnh linh hoạt, uyển chuyển , đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trờn nguyờn tắc: người kinh doanh cú lói, vận hành chớnh sách trong khuụn khổ chỉ đạo của ngõn hàng nhà nước. Lói suất cũng phải tuõn theo quy luật về cung cầu trờn thị trường, trong đú lói suất đầu ra quyết định lói suất đầu vào, thể hiợ̀n huy động vốn phải được thực hiợ̀n trờn cơ sở sử dụng vốn. Tựy theo điều kiợ̀n cụ thể, ngõn hàng nờn điều chỉnh khung lói suất huy động phự hợp, đảm bảo tớnh cạnh tranh.

Căn cứ lói suất điều chuyển nội bộ của trung ương, mặt bằng lói suất trờn địa bàn, lói suất bỡnh quõn đầu vào, đầu ra, tỡnh hỡnh vốn tại ngõn hàng để quyết định lói suất huy động. Xác định lói suất bỡnh quõn đầu vào, đầu ra, ngõn hàng cần thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh lói suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động để đưa ra mức lói suất hợp lý, linh hoạt.

Lói suất huy động cú ảnh hưởng lớn trong viợ̀c kớch thớch khách hàng gửi tiền, cho nờn ngoài yếu tố niềm tin vào ngõn hàng, nếu mức lói suất huy động hợp lý sẽ thu hút được những khoản tiền nhàn rụ̃i trong xó hội vào ngõn hàng. Hiợ̀n nay, vấn đề lói suất đang là vấn đề khú khăn đối với tất cả các NHTM. Một mặt, nhằm thu hút khách hàng mặt khác nhằm bảo đảm lợi ớch

của mỡnh. Do đú viợ̀c tớnh toán lói suất phải đảm bảo:

- Lói suất huy động tương đối với các khoản tiền gửi, đảm bảo quyền lợi của khách hàng .

- Lói suất huy động phải dựa vào lói suất đầu ra, bự đắp chi phớ của ngõn hàng đảm bảo kinh doanh cú lói.

- Phản ánh được mức lói suất thị trường, tạo được sức hút khách hàng. - Với các kỡ hạn càng dài thỡ lói suất huy động càng lớn, bởi với thời hạn càng dài thỡ khách hàng sẽ gặp nhiều rủi ro.

- Lợi nhuận bỡnh quõn của doanh nghiợ̀p.

Áp dụng chớnh sách lói suất linh hoạt kết hợp với nghiờn cứu nhu cầu khách hàng nhằm đa dạng húa sản phõ̉m dịch vụ ngõn hàng để nõng cao khả năng cạnh tranh của ngõn hàng. Thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh lói suất trờn thị trường, dự báo xu hướng biến động, thực hiợ̀n tớnh lói suất đầu ra, đầu vào để đề ra mức lói suất vừa cú tớnh cạnh tranh vừa hấp dõ̃n nhưng võ̃n đảm bảo lợi ớch của ngõn hàng.

Về lói suất tiền gửi tiết kiợ̀m giữa ngoại tợ̀ và nội tợ̀ còn cú chờnh lợ̀ch nhau . Do đú cần kéo dần lói suất đồng Viợ̀t Nam và ngoại tợ̀ trong điều kiợ̀n cú tớnh đến chỉ số lạm phát của hai loại tiền này. Lói suất và tỷ giá cú nhiều diờ̃n biến phức tạp, ngõn hàng cần cập nhật lói suất , tỷ giá trờn thị trường để chủ động điều hành linh hoạt, an toàn, hiợ̀u quả trong kinh doanh.

Trong huy động vốn, mụ̃i ngõn hàng cần cố gắng áp dụng mọi biợ̀n pháp cú thể nhằm tỡm kiếm được nguồn vốn sao cho chi phớ huy động thấp nhất và sử dụng vốn để cho vay với lói suất chấp nhận trờn thị trường. Chi phớ về lói suất huy động được đánh giá bởi mức lói suất huy động bỡnh quõn, tớnh bằng bỡnh quõn gia quyền của các nguồn vốn huy động. Chi phớ đú phải cú khả năng bự đắp bằng nguồn thu của ngõn hàng, chủ yếu là lói cho vay. Bờn cạnh chi phớ là lói suất, trong quá trỡnh huy động vốn của ngõn hàng còn phải chịu chi phớ khác như chi phớ tiền lương nhõn viờn, chi phớ in ấn giấy tờ

nghiợ̀p vụ, chi phớ cơ sở vật chất, chi phớ giao dịch...Chi phớ này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phớ nhưng nếu tiết kiợ̀m được cũng giảm bớt gánh nặng cho ngõn hàng.

Đối với chi nhánh Hà Nam, cần thực hiợ̀n thờm các biợ̀n pháp như sau: - Nõng cao lói suất đối với tiền gửi trung dài hạn, đồng thời giảm lói suất tiền gửi khụng kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đản bảo lói suất trung bỡnh võ̃n khụng bị tăng lờn đối với toàn bộ nguồn vốn huy động.

- Cú các biợ̀n pháp khuyến khớch khách hàng duy trỡ số tiền trờn tài khoản với thời hạn dài hơn thời hạn gửi ban đầu. Đú là, nếu hết kỳ hạn gửi đầu tiờn mà khách hàng võ̃n chưa cú nhu cầu sử dụng khoản tiền đú và tiếp tục gửi tại ngõn hàng, thỡ thời gian gửi tiếp theo đú ngõn hàng nờn thưởng cho khách hàng với một tỷ lợ̀ phần trăm nào đú.

3.2.2. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy đụ̣ng vụ́n

Mở rộng quy mụ vốn huy động để nõng cao hiợ̀u quả kinh doanh, nõng cao uy tớn của Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam trờn thị trường. Chi nhánh cần cú chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm viợ̀c mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền và đa dạng hoá các hỡnh thức gửi tiền, các nguồn trong thanh toán. Để đa dạng hoá các hỡnh thức huy động cần thực hiợ̀n tốt các giải pháp sau:

Thứ nhất: Đa dạng hoá đối tượng gửi tiền

Hiợ̀n nay đối tượng gửi tiền tại Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam thuộc tất cả các thành phần kinh tế từ các doanh nghiợ̀p nhà nước, cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH... tới các tầng lớp dõn cư. Viợ̀c mở rộng đối tượng khách hàng giúp chi nhánh thay đổi được cơ cấu huy động, vỡ mụ̃i nhúm khách hàng đều cú đặc điểm riờng. Nếu chi nhánh chỉ chú trọng vào một nhúm khách hàng sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của ngõn hàng trở nờn cứng nhắc bởi trong mụ̃i thời điểm khác nhau chi nhánh cú cơ cấu

nguồn vốn khụng giống nhau. Chớnh vỡ vậy chi nhánh cần mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền để hoạt động huy động vốn đạt kết quả cao, đồng thời đạt