Ngoài các chỉ tiêu chính bên trên, hiệu quả công tác huy động vốn còn đợc đánh giá qua một số chỉ tiêu sau:
- Mức độ hoạt động của vốn huy động: đợc đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn. Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng tốt (trong điều kiện vẫn đảm bảo các giới hạn an toàn trong hoạt động kinh doanh) điều này thể hiện nguồn vốn huy động đợc sử dụng tối đa.
- Mức độ thuận tiện khách hàng: Đợc đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của Ngân hàng. Tiết kiệm đợc thời gian và chi phí cho khách hàng.
- Thời gian để huy động một số lợng vốn nhất định.
- Một số chỉ tiêu khác nh số lợng vốn bị rút ra trớc hạn, kỳ hạn thực tế của nguồn vốn.
Trên đây là một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn. Tuy nhiên, sử dụng một chỉ tiêu thì không thể phản ánh đầy đủ đợc, mà cần phải kết hợp nhiều chỉ tiêu thì mới đánh giá đúng và thực chất hiệu quả công tác huy động vốn tại một NHTM.
1.2.2.2. Về khỏch hàng của ngõn hàng
Khách hàng là thành phần cú vị trớ hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngõn hàng. Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trỡnh cung ứng sản phõ̉m dịch vụ ngõn hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phõ̉m dịch vụ.
Đối tượng huy động hiợ̀n nay của các NHTM khụng chỉ là các cá nhõn, cơ quan, đoàn thể mà còn mở rộng ra với nhiều đối tượng khác như:
* Vụ́n huy đụ̣ng từ các đụ́i tượng kinh doanh: Đõy là đối tượng mà các NHTM huy động được lượng vốn nhiều nhất. Các đơn vị này cú nhu cầu thanh toán thường xuyờn, liờn tục. Với tư cách là trung gian thanh toán, các NHTM mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các chủ thể kinh tế, nhận tiền gửi và tổ chức thanh toán theo yờu cầu của họ. Do cú sự đan xen giữa các khoản phải trả và các khoản phải thu mà trờn tài khoản thanh toán của các tổ chức này luụn luụn tồn tại một số dư nhất định và số dư này trở thành nguồn vốn huy động cú chi phớ thấp nhất giúp ngõn hàng thực hiợ̀n hoạt động kinh doanh của mỡnh.
* Vụ́n huy đụ̣ng từ bụ̣ phận dõn cư: Mụ̃i cá nhõn, gia đỡnh luụn luụn cú nhu cầu về tiền trong tương lai, đáp ứng các nhu cầu cú thể dự tớnh trước được hay khụng dự tớnh trước. Theo xu hướng phát triển của xó hội thỡ nhu cầu này ngày một tăng, nắm bắt được nhu cầu đú các NHTM đó sử dụng nhiều biợ̀n pháp khác nhau để cú thể huy động vốn một cách tối đa lượng tiền nhàn rụ̃i sử dụng cho nhu cầu tiết kiợ̀m cho tương lai, trờn cơ sở đú mở rộng khả năng huy động vốn của ngõn hàng.
1.2.3. Cỏc nhõn tụ́ ảnh hưởng đến huy đụ̣ng vụ́n tại NHTM
1.2.3.1. Nhõn tố khỏch quan
• Pháp luật, chớnh sách của Nhà nước
Bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, trong đú cú hoạt động ngõn hàng đều phải diờ̃n ra dưới sự điều chỉnh của pháp luật. Là một loại hỡnh doanh nghiợ̀p hoạt động trong lĩnh vực rất nhạy cảm và cú ảnh hưởng, tác động đến sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế, nờn hoạt động ngõn hàng càng chịu sự giám sát và quản lý chặt chẽ của các cơ quan Nhà nước. Nhà nước khụng ngừng hoàn thiợ̀n hành lang pháp lý tạo mọi điều kiợ̀n để hoạt động ngõn hàng diờ̃n ra hiợ̀u quả và đúng pháp luật. Bờn cạnh luật ngõn hàng, luật các TCTD trực tiếp điều chỉnh hoạt động ngõn hàng thỡ các luật, các quy định,
chớnh sách của Nhà nước, của chớnh phủ cũng cú ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động ngõn hàng như luật đầu tư, luật thương mại, các chớnh sách khuyến khớch đầu tư phát triển kinh tế... Ngoài ra, trong từng thời kỳ, mục tiờu chớnh của chớnh sách tiền tợ̀ của NHTW là mở rộng hay thắt chặt cũng tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngõn hàng. Chẳng hạn, khi NHTW thực hiợ̀n chớnh sách tiền tợ̀ thắt chặt, lói suất tiền gửi tăng để thu hút tiền trong lưu thụng thỡ ngõn hàng huy động vốn dờ̃ dàng. Ngược lại, khi thực hiợ̀n chớnh sách tiền tợ̀ mở rộng, khuyến khớch đầu tư mở rộng sản xuất thỡ ngõn hàng khú huy động vốn hơn vỡ người dõn bỏ tiền vào sản xuất cú lợi hơn gửi ngõn hàng.
• Sự ổn định kinh tế, chớnh trị xó hụ̣i
Một xó hội, một nền kinh tế được đánh giá là ổn định khi nền kinh tế phát triển với một tốc độ ổn định lõu dài và duy trỡ qua các năm, tỷ lợ̀ lạm phát ở mức cho phép, cú chế độ chớnh trị ổn định, bền vững, đảm bảo trật tự an toàn xó hội. Khi tỡnh hỡnh kinh tế chớnh trị xó hội của một nước khụng ổn định, tỷ lợ̀ lạm phát cao, nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người lao động giảm, xu hướng người dõn giữ ngoại tợ̀ mạnh hoặc là hàng hoá thay vỡ viợ̀c gửi tiền vào ngõn hàng. Điều này gõy ảnh hưởng đến nghiợ̀p vụ huy động vốn của NHTM. Nền kinh tế tăng trưởng kém, lạm phát cao, sản xuất bị kỡm hóm làm cho mụi trường đầu tư của ngõn hàng bị thu hẹp lại do sản xuất bị đỡnh trợ̀, thua lụ̃ nờn doanh nghiợ̀p khụng vay vốn của ngõn hàng để sản xuất. Do đú, thu nhập của doanh nghiợ̀p giảm làm cho quá trỡnh huy động vốn của ngõn hàng gặp khú khăn.
ơ
• Tõm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dõn cư
Hoạt động huy động vốn của NHTM chủ yếu được hỡnh thành từ viợ̀c huy động các nguồn tiền nhàn rụ̃i trong xó hội. Nguồn tiền nhàn rụ̃i này cú được do viợ̀c tiết kiợ̀m trong tiờu dựng của dõn cư, do đú cụng tác huy động
vốn của ngõn hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của nhõn tố này. Thu nhập của người dõn được chia làm hai phần: một phần dựng cho tiờu dựng và phần dựng cho tớch luỹ. Phần cho tớch luỹ chớnh là nguồn tiền nhàn rụ̃i mà người dõn chưa sử dụng đến trong hiợ̀n tại và cũng là nguồn vốn mà ngõn hàng quan tõm. Nhưng viợ̀c người dõn cú gửi tiền vào ngõn hàng hay khụng lại phụ thuộc vào tõm lý thúi quen của họ. Nếu họ cú thúi quen tớch trữ tiền mặt hay mua vàng, kim khớ đá quý, bất động sản do tõm lý khụng tin tưởng vào ngõn hàng, lo sợ giá trị của đồng tiền khụng ổn định thỡ viợ̀c huy động vốn của ngõn hàng sẽ gặp khú khăn. Mặt khác, thúi quen thanh toán tiền mặt từ lõu đời cũng ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào ngõn hàng. Ngõn hàng phải thu hút người dõn bằng viợ̀c nõng cao chất lượng các dịch vụ ngõn hàng như thanh toán khụng dựng tiền mặt, chuyển tiền điợ̀n tử, tuyờn truyền giới thiợ̀u cho họ biết được các tiợ̀n ớch, ưu điểm của viợ̀c sử dụng các dịch vụ ngõn hàng, đưa ra được nhiều hỡnh thức huy động phự hợp để thu hút được nhiều vốn phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của nền kinh tế.
1.2.3.2. Nhõn tố chủ quan
• Chớnh sách lói suṍt của NHTM
Lói suất là mối quan tõm hàng đầu chủ yếu khi một cá nhõn hay một tổ chức kinh tế nào đú muốn gửi tiền vào ngõn hàng. Điều này là hoàn toàn hợp lý, khách quan vỡ trong nền kinh tế, ngành nào cú lợi nhuận cao hơn thỡ luụn thu hút được nhiều người tham gia đầu tư. Chớnh vỡ vậy, để tạo được nhiều vốn, đáp ứng được nhu cầu sử dụng của mỡnh, các ngõn hàng phải cú chớnh sách lói suất hợp lý, sao cho lói suất huy động vừa đảm bảo kớch thớch người gửi tiền, vừa phự hợp với lói suất cho vay để tránh tỡnh trạng huy động vốn với giá cao mà đầu tư với giá thấp.
Chớnh sách lói suất cú ảnh hưởng đến cụng tác huy động vốn của ngõn hàng. Do đú, NHTM phải hoạch định chớnh sách lói suất linh hoạt, phự hợp
với tớn hiợ̀u thị trường, tiếp tục thực hiợ̀n lói suất dương trờn cơ sở đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, ngõn hàng và người sử dụng vốn. Mức lói suất huy động phải thấp hơn lói suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của ngõn hàng và cũng phải thấp hơn lợi nhuận của doanh nghiợ̀p, để đảm bảo quyền lợi của người vay nhưng mức lói suất này khụng được thấp hơn tỷ lợ̀ lạm phát để đảm bảo cho người gửi tiền võ̃n cú một mức thu nhập hợp lý. Cú như vậy, người gửi tiền mới thấy viợ̀c gửi tiền vào ngõn hàng là cú lợi. Vỡ vậy, các ngõn hàng cần phải duy trỡ một chớnh sách lói suất linh hoạt phự hợp với yờu cầu phát triển kinh tế để thu hút các nguồn tiền nhàn rụ̃i vào ngõn hàng.
• Chṍt lượng hoạt đụ̣ng tớn dụng
Hoạt động tớn dụng ngõn hàng đúng vai trò quan trọng trong viợ̀c huy động vốn tiền gửi vào hợ̀ thống ngõn hàng, nếu nghiợ̀p vụ huy động vốn làm nhiợ̀m vụ thu hút các nguồn vốn nhàn rụ̃i trong nền kinh tế, thỡ nghiợ̀p vụ sử dụng vốn làm nhiợ̀m vụ đưa các nguồn vốn đảm bảo sản xuất kinh doanh, dịch vụ để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngõn hàng. Do vậy, nếu hoạt động sử dụng vốn khụng hiợ̀u quả, tất yếu dõ̃n đến viợ̀c huy động vốn bị thu hẹp lại. Hoạt động tớn dụng cú hiợ̀u quả, thu nhập xó hội tăng, tỷ lợ̀ thất nghiợ̀p giảm, đời sống dõn cư được cải thiợ̀n, tạo điều kiợ̀n cho ngõn hàng huy động được nguồn vốn nhàn rụ̃i của dõn cư ngày càng nhiều để thực hiợ̀n đầu tư cho các chu kỳ tiếp theo.
• Hoạt đụ̣ng Marketing của ngõn hàng
Hoạt động Marketing rất quan trọng đối với ngõn hàng, giúp cho ngõn hàng nắm bắt được yờu cầu, nguyợ̀n vọng của khách hàng. Từ đú, đưa ra các hỡnh thức huy động vốn, chớnh sách lói suất, chớnh sách tớn dụng cho phự hợp. Đồng thời, các NHTM phải cú thụng tin đầy đủ, kịp thời giúp cho người cú tiền nhàn rụ̃i hiểu rừ mỡnh nờn gửi tiền ở đõu và gửi như thế nào là cú lợi, giúp cho khách hàng lựa chọn hỡnh thức gửi tiền vào ngõn hàng phự hợp nhất
và ngõn hàng cú thể khai thác tối đa các nguồn tiền nhàn rụ̃i của dõn cư.
• Chṍt lượng cụng nghợ̀ ngõn hàng
Cựng với viợ̀c đổi mới hoạt động, các NHTM ngày càng được trang bị các cụng nghợ̀ tiờn tiến, nhất là trong khõu thanh toán, làm cho vốn luõn chuyển nhanh, thuận tiợ̀n, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quan hợ̀ gửi tiền, rút tiền, vay vốn. Nếu tỷ lợ̀ thanh toán khụng dựng tiền mặt tăng lờn, ngõn hàng sẽ thu hút được nhiều tiền trong nền kinh tế vào hợ̀ thống. Để thực hiợ̀n vấn đề này, ngõn hàng phải trang bị những cụng nghợ̀ hiợ̀n đại vào hoạt động huy động vốn, thanh toán cho khách hàng. Mặt khác, phải nghiờn cứu đưa ra những hỡnh thức huy động vốn thớch hợp, chặt chẽ. Từ đú, tạo khõu thanh toán nhanh và kiểm soát được thuận tiợ̀n.
• Trỡnh đụ̣ nghiợ̀p vụ, thái đụ̣ phục vụ của nhõn viờn ngõn hàng
Trỡnh độ nghiợ̀p vụ của cán bộ ngõn hàng cao thỡ trong quá trỡnh hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiợ̀p vụ đều được thực hiợ̀n nhanh chúng, chớnh xác và cú hiợ̀u quả, tạo điều kiợ̀n cho ngõn hàng mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phớ hoạt động và thu hút được khách hàng.
Bờn cạnh đú, thái độ phục vụ của cán bộ ngõn hàng cũng là yếu tố tác động đến quy mụ tiền gửi. Một ngõn hàng hoạt động tốt, cú danh tiếng lõu đời, các nhõn viờn ngõn hàng cởi mở, nhiợ̀t tỡnh đối với khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng, sẽ tạo được lòng tin với khách hàng, ngày càng cú nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền, cựng với cơ sở vật chất kỹ thuật vững mạnh, trụ sở khang trang, sạch đẹp, phương tiợ̀n làm viợ̀c hiợ̀n đại sẽ tạo cảm giác an tõm, giúp ngõn hàng huy động được nhiều vốn hơn.
• Uy tớn ngõn hàng
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển, các NHTM phải cú uy tớn trờn thị trường. Uy tớn được thể hiợ̀n ở khả năng sẵn sàng chi trả, thanh toán cho khách hàng, ở chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, chất
lượng, hiợ̀u quả hoạt động của ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, các ngõn hàng khụng ngừng nõng cao, đảm bảo uy tớn của mỡnh trờn thị trường, từ đú, cú điều kiợ̀n mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hút được nguồn tiền nhàn rụ̃i của doanh nghiợ̀p và dõn cư.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP CTVN CHI NHÁNH HÀ NAM
2.1. Khái quát về Ngõn hàng TMCP CTVN chi nhánh Hà Nam
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển Ngõn hàng TMCP CTVN chi nhỏnh Hà Nam
- T cách pháp nhân:
+ Là một đơn vị thành viên trực thuộc NHCT Việt Nam (theo mô hình Tổng công ty Nhà nớc hạng đặc biệt)
+ Có t cách pháp nhân phụ thuộc thực hiện theo sự uỷ quyền của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam trong tất cả các hoạt động kinh doanh- dịch vụ, có con dấu riêng.
+ Thực hiện chế độ hạch toán - kế toán đầy đủ chi phí và thu nhập. + Phụ thuộc vào NHCT Việt Nam về phân phối thu nhập và tất cả các cơ chế quản lý, cơ chế nghiệp vụ.
- Mô hình tổ chức:
NHCT Hà Nam thực hiện theo mô hình tổ chức của NHCT Việt Nam bao gồm: Ban giám đốc chịu trách nhiệm trớc Tổng giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại chi nhánh. Hoạt động nghiệp vụ chính của ngân hàng đợc tổ chức theo các phòng ban chuyên môn đó là: Phòng kinh doanh; Phòng kế toán tài chính; Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ; các Phòng giao dịch; các Quỹ tiết kiệm.
Tổng số lao động đến 31/12/2001 là 95 cán bộ. Cơ cấu cán bộ phân theo trình độ : Đại học và tơng đơng 41%; Cao đẳng 9%; Trung cấp và cao cấp nghiệp vụ ngân hàng 40% Sơ cấp và cha qua đào tạo 10%. - Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu:
+ Huy động tiền nhàn rỗi trong dân c. + Đầu t cho vay các thành phần kinh tế.
+ Tổ chức dịch vụ thanh toán trong và ngoài nớc. + Dịch vụ ngân quỹ.
+ Chi trả kiều hối.
- Các khách hàng chủ yếu: Khách hàng truyền thống của NHCT Hà Nam là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thơng mại, xuất nhập khẩu. Ngoài ra còn có các hộ sản xuất kinh doanh tiểu thủ công nghiệp.
2.1.2. Tỡnh hỡnh hoạt đụ̣ng kinh doanh tại Ngõn hàng TMCP CTVN chi nhỏnh Hà Nam
Thu nhập và chi phớ là hai chỉ tiờu chớnh, tổng hợp để đánh giá kết quả kinh doanh của ngõn hàng trong năm.
Thu nhập của NHTMCP CTVN chi nhánh Hà Nam bao gồm các khoản thu về hoạt động tớn dụng, thu thanh toán, các khoản thu bất thường, thu từ các hoạt động khác. Trong đú thu từ hoạt động tớn dụng võ̃n là nguồn thu chủ đạo quyết định kết quả kinh doanh của chi nhánh. Bờn cạnh các chỉ tiờu về thu nhập thỡ các mục chi phớ của NHTMCP CTVN chi nhánh Hà Nam cũng là một chỉ tiờu tài chớnh quan trọng đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Kết quả tài chớnh của NHTMCP CTVN chi nhánh Hà Nam được thể hiợ̀n qua bảng dưới đõy:
Bảng 2.1: Báo cáo thu nhập chi phớ
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Các khoản thu nhập
1.Thu lói cho vay và các khoản thu cú tớnh chất lói 866.816 1.140.000 1.495.000 2.Thu ngoài tớn dụng và thu nợ sau xử lý rủi ro 7.842 8.000 36.000
Tổng thu nhập 879.669 1.179.000 1.531.000 Các khoản chi phớ
1.Chi trả lói 699.578 994.000 1.256.000 2. Chi khác 94.436 100.000 120.000
Tổng chi phớ 794.014 1.095.000 1.376.000 Lợi nhuận 85.655 83.520 155.000
(Nguồn: Bỏo cỏo Tổng kết hoạt động kinh doanh của NHTMCP CTVN chi