Hà Nam
2.2.1. Về hỡnh thức huy đụ̣ng vụ́n
Nguồn vốn núi chung và nguồn vốn huy động núi riờng của NHTMCP CTVN chi nhánh Hà Nam tăng đều qua các năm là nhờ ngõn hàng đó sử dụng các hỡnh thức huy động dưới đõy:
Bảng 2.2: Các hỡnh thức huy đụ̣ng vụ́n và sự tăng trưởng vụ́n huy đụ̣ng
Đơn vị:Tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Hỡnh thức huy động vốn 7.451 100 8.221 100 10.518 100 1. Nhận tiền gửi 7.336 98,4 7.883 95,8 9.951 94,8
+ Tiền gửi thanh toán 4.737 63,6 5.640 68,6 7.393 76
+ Tiền gửi các TCTD 1.204 16,1 639 7,8 956 9
+ Tiền gửi của dõn cư 1.394 18,7 1.603 19,4 1.602 9,8
2. Phát hành giṍy tờ có giá 115 1,6 338 4,2 567 5,2
+ Chứng chỉ tiền gửi 115 1,6 338 4,2 567 5,2
(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn của NHTMCP CTVN chi nhỏnh Hà Nam năm 2009, 2010, 2011)
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các hỡnh thức huy động vốn thể hiợ̀n rừ qua biểu đồ sau.
Đơn vị tớnh:Tỷ đồng
* Nhận tiền gửi
Hỡnh thức này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động luụn chiếm trờn 90% qua các năm gần đõy. Nguồn này bao gồm:
- Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế xó hội và cá nhõn: Nguồn vốn tuy tăng trưởng cao tuy nhiờn do ngõn hàng là đơn vị đầu mối thanh toán của Bảo hiểm xó hội Viợ̀t Nam, nguồn vốn thường tăng lớn về cuối tháng, cuối năm nờn tớnh chất nguồn vốn khụng ổn định. Tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động 63,6% năm 2009, 68,6% năm 20010, 76% năm 2011.
- Tiền gửi các Tổ chức tớn dụng khác: Loại tiền gửi này chiểm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn. Năm 2009 chiếm 16,1%, năm 2010 chiếm 7,8%, năm 2011 là 9%.
- Tiền gửi của dõn cư: Các khoản tiền nhàn rụ̃i của dõn cư được gửi vào
ngõn hàng thụng qua hỡnh thức tiền gửi tiết kiợ̀m. Đõy là hỡnh thức huy động truyền thống của ngõn hàng các hỡnh thức huy động vốn ngày một đa dạng phong phú: tiết kiợ̀m khụng kỳ hạn, tiết kiợ̀m phát hành kỳ phiếu, tiền gửi cú kỳ hạn (1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng,...) với nhiều hỡnh thức trả lói hấp dõ̃n như trả lói trước, trả lói sau, trả lói định kỳ... giúp cho khách hàng cú nhiều cơ hội chọn lựa trong điều kiợ̀n kờnh huy động vốn cạnh tranh trờn thị trường. Tuy nhiờn tỡnh hỡnh kinh tế - xó hội nước ta trải qua nhiều biến động thử thách: Lói suất, giá vàng, giá cả hầu hết các mặt hàng tiờu dựng trờn thị trường tăng cao, gõy ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Thờm vào đú, các NHTM cổ phần ngoài quốc doanh, các NHTM khác trờn địa bàn thường xuyờn tăng lói suất huy động tiết kiợ̀m cao, hỡnh thức huy động vốn phong phú, hấp dõ̃n hơn nờn đó lụi kéo phần nào nguồn vốn từ dõn cư. Năm 2009 nguồn vốn chiếm tỷ trọng 18,7%, năm 2010 chiếm 19,4%, năm 2011 chỉ còn 9%.
* Phát hành Giấy tờ cú giá
Cựng với các hỡnh thức huy động vốn theo truyền thống thỡ viợ̀c phát hành giấy tờ cú giá được áp dụng theo từng thời điểm nhằm đáp ứng nhu cầu vốn thức thời phục vụ cho mục tiờu kinh tế nhất định. Đõy là hỡnh thức huy động vốn linh hoạt, ngõn hàng căn cứ vào mục đớch khả năng huy động để quyết định đưa ra một cách chủ động, cú thể huy động vốn ngắn hạn hoặc trung dài hạn, cú thể trả lói trước hoặc trả lói sau. Do đú, cú thể căn cứ vào tớnh chất ổn định của kỳ hạn để quyết định tăng tỷ lợ̀ đầu tư cho phự hợp hoặc căn cứ phương thức trả lói mà chủ động tớnh toán kế hoạch tài chớnh cũng như kết quả.
Tuy nhiờn phát hành giấy tờ cú giá chỉ trong một thời gian nhất định với một kỳ hạn cụ thể, lói suất huy động thường cao nờn ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngõn hàng. Mặt khác, do lói suất huy động cao nờn cú hiợ̀n tượng rút vốn từ NHTM này để gửi sang NHTM khác gõy khú khăn trong viợ̀c điều hoà lưu thụng tiền tợ̀ đồng thời phá vỡ thoả thuận giữa các NHTM nhà nước trong Hiợ̀p hội ngõn hàng đó cam kết về thực hiợ̀n lói suất
huy động vốn. Vỡ vậy, Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam võ̃n tập trung vào hoạt động nhận tiền gửi còn phát hành giấy tờ cú giá chi nhánh chỉ tiến hành khi thực sự cần thiết về vốn hoặc huy động vốn nội bộ hộ Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam theo từng đợt phát hành. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng khụng cao, chỉ khoảng gần 6% tổng nguồn vốn huy động.
2.2.1.2. Cơ cṍu vốn huy động theo thời gian
Vốn huy động của Ngõn hàng được phõn ra các loại kỳ hạn khác nhau: Tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, trờn 12 tháng. Cơ cấu kỳ hạn của các nguồn vốn trờn cú ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong viợ̀c nõng cao hiợ̀u quả huy động vốn, quyết định viợ̀c mở rộng tớn dụng, đầu tư của ngõn hàng cũng như hiợ̀u quả kinh doanh của chi nhánh. Trong hoạch định chiến lược huy động vốn, nõng cao hiợ̀u quả huy động vốn thỡ vấn đề quan tõm hàng đầu là phải xem xét nguồn vốn tương ứng với từng thời kỳ hạn cho phự hợp, trong mọi tỡnh huống bất hợp lý đều cú biợ̀n pháp điều chỉnh thớch hợp.
Bảng 2.3: Cơ cṍu huy đụ̣ng vụ́n theo thời gian
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % )
Tiền gửi khụng kỳ hạn 3.787 51 4..299 52,3 13,5 5.478 52,1 27,4 Tiền gửi cú kỳ hạn 3.664 49 3.921 47,7 7 5.039 47,9 28,5 - Dưới 12 tháng 1.529 20 1.091 13,3 0,7 1.190 10,9 9 - Trờn 12 tháng 2.135 29 2.830 34,4 32.6 3.849 37 36
Tổng cụ̣ng 7.451 100 8.221 100 10.518 100
(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn của NHTMCP CTVN chi nhỏnh Hà Nam năm 2009, 2010, 2011)
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng
Biểu 2.3: Cơ cṍu vụ́n huy đụ̣ng theo thời gian
Qua bảng cơ cấu huy động theo thời gian ta thấy tiền gửi khụng kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng huy động vốn trờn địa bàn 51% năm 2009, 52,3% năm 2010, 52,1% năm 2011. Điều này cho thấy ở khớa cạnh lói suất Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam đó đưa được tỷ trọng vốn huy động cú giá rẻ chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn, từ đú hiợ̀u quả huy động vốn đó được phản ánh rừ rợ̀t trong kết quả kinh doanh, gúp phần nõng cao lợi nhuận. Tuy nhiờn, cũng cần phải xem xét yếu tố rủi ro rất dờ̃ xảy ra khi đú Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam phải chấp nhận nguồn vốn cú lói suất cao.
Nguồn tiền gửi cú kỳ hạn chiếm tỷ trọng khụng cao bằng nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn, nhưng tỷ lợ̀ chờnh lợ̀ch thấp. Năm 2009 đạt 49%, năm 2010 đạt 47,7%, và năm 2011 đạt 47,9%. Tuy nhiờn kết cấu nguồn huy động cú kỳ hạn cú xu hướng tăng qua các năm. Điều đú mang lại là lói suất cú kỳ hạn thường hấp dõ̃n người gửi nhiều hơn, bờn cạnh đú cũng đánh giá được thu nhập của các đối tượng khách hàng và khụng ngừng tăng. Một yếu tố chủ quan là từ phớa chi nhánh đó cú những chủ trương đúng đắn là định hướng tăng dần nguồn huy động cú kỳ hạn nhằm tạo lập khối lượng vốn huy động trờn địa bàn dần tiến tới vững và ổn định đáp ứng nhu cầu đầu tư trung dài hạn đối với khách hàng, mang lại hiợ̀u quả cao nhất trong hoạt động của mỡnh thụng qua các biợ̀n pháp tuyờn truyền quảng cáo, tiếp thị thu hút khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch...
2.2.1.2. Cơ cṍu nguồn vốn theo loại tiền
Ngoài nguồn vốn huy động bằng nội tợ̀(VND) Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam còn huy động vốn bằng ngoại tợ̀(USD, EUR) mà chủ yếu là tiền gửi dõn cư. Trước lượng tiền kiều hối chuyển về Viợ̀t Nam thỡ hằng năm qua kờnh chuyển tiền nhanh Western Union của chi nhánh Thăng Long đều tăng. Các dịch vụ chuyển tiền nhanh từ nước ngoài về Viợ̀t Nam ngày một thuận tiợ̀n nờn chi nhánh ngoài viợ̀c triển khai huy động vốn bằng nội tợ̀ còn triển khai huy động vốn bằng ngoại tợ̀. Tuy vậy tỷ trọng loại tiền này còn quá thấp chỉ chiếm 15,6% tổng huy động vốn năm 2009, 16,6% năm 2010, 8,2% năm 2011. Vốn huy động tập trung chủ yếu vào huy động tiền VNĐ năm 2009 chiếm 84,4%, năm 2010 chiếm 83,4%, năm 2011 chiếm 91,8%. Cụng tác huy động vốn ngoại tợ̀ chưa đạt những thành cụng nhất định là do tỡnh hỡnh giá USD giảm so với những năm trước, thờm vào đú giá vàng tăng cao khiến đồng USD khụng được ưa chuộng nữa.
Bảng 2.4: Cơ cṍu vụ́n huy đụ̣ng theo loại tiền
Đơn vị:Tỷ đồng, USD quy đổi VND
Chỉ tiờu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % )
Tiền gửi USD 1.164 15,6 1.367 16,6 17,4 863 8,2 0,6
Tiền gửi VND 6.287 84,4 6.854 83,4 9 9.655 91,8 40,8
Tổng cụ̣ng 7.451 100 8.221 100 10.518 100
(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn Ngõn hàng TMCP cụng thương Việt Nam chi nhỏnh Hà Nam
năm 2009, 2010, 2011)
Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu 2.4: Cơ cṍu huy đụ̣ng vụ́n theo loại tiền
Là một chi nhánh hoạt động trờn địa bàn cú rất nhiều NHTM khác cựng cạnh tranh chi nhánh đang tớch cực để khẳng định vị thế của mỡnh.
2.2.1.3. Cơ cṍu nguồn vốn theo thành phần
Vốn huy động tại chi nhánh Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam được phõn ra hai loại đú là tiền gửi của doanh nghiợ̀p và tiền gửi dõn cư.
Bảng 2.5: Cơ cṍu vụ́n huy đụ̣ng theo thành phõ̀n
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % ) Tiền gửi Tổ Chức 6.057 81 6.618 80 9,2 8.916 85 47,2
Tiền gửi cá nhõn
1.394 19 1.603 20 14,9 1.602 15 0,9
Cụ̣ng 7.451 100 8.221 100 10.518 100
(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn Ngõn hàng TMCP cụng thương Việt Nam chi nhỏnh Hà Nam năm 2009, 2010, 2011)
Biểu 2.5: Tỷ trọng nguồn vụ́n huy đụ̣ng theo thành phõ̀n
Tổ chức Cá nhõn
Nguồn tiền gửi tại Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam chủ yếu là nguồn tiền gửi của doanh nghiợ̀p hay chớnh xác hơn là nguồn tiền gửi của Bảo hiểm xó hội Viợ̀t Nam chiếm tỷ trọng cao. Qua biểu trờn ta thấy nguồn tiền gửi dõn cư cú xu hướng tăng từ năm 2009 là 1.394 tỷ, đến năm 2010 là 1.603 tỷ, đến năm 2011 lại giảm nhẹ còn 1.602 tỷ. Điều đú cho thấy chi nhánh phải chú trọng hơn nữa trong cụng tác huy động vốn tiền gửi dõn cư.
2.2.2. Về địa bàn hoạt đụ̣ng
Màng lới của NHCT Hà Nam sau 5 năm thành lập chỉ bao gồm một trụ sở chính, 2 phòng giao dịch, 6 quỹ tiết kiệm tập trung tại địa bàn thị xã Phủ Lý, thị trấn Vĩnh Trụ, thị trấn Kiện Khê. Qua thực tế điều hành hoạt động trong những năm qua đã bộc lộ nhiều tồn tại cần củng cố nh:
+ Vai trò kiểm tra, kiểm soát cha đợc thực sự quan tâm xuyên suốt từ hội sở đến các phòng giao dịch, dẫn đến nghiệp vụ còn sai sót nhiều.
+ Năng lực tổ chức điều hành mở rộng màng lới hoạt động của một số phòng ban hội sở chính và 2 phòng giao dịch còn yếu, tập trung cho vay chủ yếu trên cùng một địa bàn.
+ Tốc độ phát triển nghiệp vụ ở các phòng giao dịch quá chậm, không đảm bảo hoạt động có hiệu quả, không đủ điều kiện cạnh tranh chiếm lĩnh thị trờng, không đủ điều kiện nâng lên thành chi nhánh trực thuộc để tập hợp các nghiệp vụ đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
2.2.3. Về khỏch hàng tham gia
Khi nền kinh tế phát triển, khách hàng cú nhiều cơ hội lựa chọn ngõn hàng giao dịch mà theo họ được cung ứng nhiều tiợ̀n ớch thuận tiợ̀n chứ khụng chỉ đơn thuần là nơi cất trữ tiền tợ̀ và kiếm lời từ lói suất. Do đú, khách hàng sẽ tỡm đến kờnh huy động vốn hấp dõ̃n nhất về chớnh sách giá cả, phong phú về sản phõ̉m dịch vụ, thuận tiợ̀n trong phõn phối và cung ứng nhằm đạt mục
tiờu mà họ mong muốn. Năm 2011 là năm cú nhiều biến động về lói suất, cung cầu vốn trờn thị trường. Nờn lượng khách hàng tham gia vào huy động vốn cũng cú nhiều thay đổi.
* Khách hàng là dõn cư
Đõy là lượng khách hàng chủ yếu của ngõn hàng. Đúng vai trò quan trọng trong viợ̀c huy động vốn.
Bảng 2.6: Bảng thụ́ng kờ khách hàng là dõn cư
Đơn vị: Khỏch hàng
Chỉ tiờu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng sụ́ Tỷ trọng ( % ) Tổng sụ́ Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm Tổngsụ́ Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm
Tiền gửi tiết kiợ̀m
khụng kỳ hạn 4.787 22,4 5.442 23,5 655 6.069 24 627
Tiền gửi tiết kiợ̀m cú
kỳ hạn dưới12 tháng 2.093 9,8 2.238 9,6 145 2.487 9,8 249 Tiền gửi tiết kiợ̀m cú
kỳ hạn trờn 12 tháng 14.451 67,8 15.407 66,9 956 16.797 66,2 1.390
Tổng cụ̣ng 21.331 100 23.087 100 1.756 25.353 100 2..266
(Nguồn: Bỏo cỏo Ngõn hàng TMCP cụng thương Việt Nam chi nhỏnh Hà Nam năm 2009, 2010, 2011)
Qua bảng trờn ta cú thể thấy số khách hàng gửi tiền tiết kiợ̀m cú kỳ hạn trờn 12 tháng là cao nhất. Năm 2009 chiếm 67,8%, năm 2010 chiếm 66,9%, năm 2011 chiếm 66,2%. Và lượng khách hàng tăng dần năm 2009 là 21.331 khách hàng, năm 2010 là 23.087 khách hàng tăng so với năm 2009 l 1.756 à khách hàng, năm 2011 là 25.353 tăng so với năm 2010 là 2.266 khách hàng và cú xu hướng tăng về tiền gửi tiết kiợ̀m khụng kỳ hạn, vỡ đõy là loại tiết kiợ̀m khụng xác định thời hạn, tiền gửi và rút tiền tuỳ theo yờu cầu của khách hàng
Tuy lượng khách hàng của TCKT, cá nhõn ớt hơn so với khách hàng là dõn cư. Nhưng nguồn vốn lại đạt được nhiều nhất nờn được Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam rất quan tõm.
Bảng 2.7: Bảng thụ́ng kờ khách hàng là TCKT và cá nhõn
Đơn vị:Khỏch hàng
Chỉ tiờu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng sụ́ Tỷ trọng ( % ) Tổng sụ́ Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm Tổng sụ́ Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm
Tiền gửi tiết kiợ̀m khụng kỳ hạn
9.058 69,3 10.913 68,5 1.855 13.905 67,4 2.992 Tiền gửi tiết kiợ̀m
cú kỳ hạn dưới 12 tháng
3.971 30,3 4.951 31,1 980 6.625 32,1 1674
Tiền gửi tiết kiợ̀m cú kỳ hạn trờn 12 tháng
36 0,4 51 0,4 15 86 0,5 35
Tổng cụ̣ng 13.065 100 15.915 100 2.850 20.616 100 4.701
(Nguồn: Bỏo cỏo Ngõn hàng TMCP cụng thương Việt Nam chi nhỏnh Hà Nam năm 2009, 2010, 2011)
Lượng khách hàng tăng lờn qua từng năm. Năm 2010 là 15915 khách hàng tăng so với năm 2009 là 2.850 khách hàng. Năm 2011 là 20.616 tăng so với năm 2010 là 4.701 khách hàng. Với khách hàng là TCKT, cá nhõn thỡ phần lớn đều dựng hỡnh thức tiền gửi tiết kiợ̀m khụng kỳ hạn, vỡ hầu hết nú được sử dụng với mục đớch thanh toán.
*Khách hàng là các TCTD khác
Bảng 2.8: Bảng thụ́ng kờ khách hàng là TCTD
Đơn vị: Khỏch hàng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng sụ́ Tỷ trọng Tổng sụ́ Tỷ trọng Tăng, giảm Tổng sụ́ Tỷ trọng Tăng, giảm
( % ) ( % ) ( % ) Tiền gửi khụng kỳ hạn 5 38,4 8 44,4 3 8 44,4 0 Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng 6 46,1 6 33,3 0 6 33,3 0 Tiền gửi kỳ hạn > 12 tháng 2 15,5 4 22,3 2 4 22,3 0 Tổng cụ̣ng 13 100 18 100 5 18 100 0
(Nguồn: Bỏo cỏo Ngõn hàng TMCP cụng thương Việt Nam chi nhỏnh Hà Nam