Khái quát về Ngõn hàng TMCP CTVN chi nhánh Hà Nam

2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển Ngõn hàng TMCP CTVN chi nhỏnh Hà Nam

- T cách pháp nhân:

+ Là một đơn vị thành viên trực thuộc NHCT Việt Nam (theo mô hình Tổng công ty Nhà nớc hạng đặc biệt)

+ Có t cách pháp nhân phụ thuộc thực hiện theo sự uỷ quyền của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam trong tất cả các hoạt động kinh doanh- dịch vụ, có con dấu riêng.

+ Thực hiện chế độ hạch toán - kế toán đầy đủ chi phí và thu nhập. + Phụ thuộc vào NHCT Việt Nam về phân phối thu nhập và tất cả các cơ chế quản lý, cơ chế nghiệp vụ.

- Mô hình tổ chức:

NHCT Hà Nam thực hiện theo mô hình tổ chức của NHCT Việt Nam bao gồm: Ban giám đốc chịu trách nhiệm trớc Tổng giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại chi nhánh. Hoạt động nghiệp vụ chính của ngân hàng đợc tổ chức theo các phòng ban chuyên môn đó là: Phòng kinh doanh; Phòng kế toán tài chính; Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ; các Phòng giao dịch; các Quỹ tiết kiệm.

Tổng số lao động đến 31/12/2001 là 95 cán bộ. Cơ cấu cán bộ phân theo trình độ : Đại học và tơng đơng 41%; Cao đẳng 9%; Trung cấp và cao cấp nghiệp vụ ngân hàng 40% Sơ cấp và cha qua đào tạo 10%. - Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu:

+ Huy động tiền nhàn rỗi trong dân c. + Đầu t cho vay các thành phần kinh tế.

+ Tổ chức dịch vụ thanh toán trong và ngoài nớc. + Dịch vụ ngân quỹ.

+ Chi trả kiều hối.

- Các khách hàng chủ yếu: Khách hàng truyền thống của NHCT Hà Nam là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thơng mại, xuất nhập khẩu. Ngoài ra còn có các hộ sản xuất kinh doanh tiểu thủ công nghiệp.

2.1.2. Tỡnh hỡnh hoạt đụ̣ng kinh doanh tại Ngõn hàng TMCP CTVN chi nhỏnh Hà Nam

Thu nhập và chi phớ là hai chỉ tiờu chớnh, tổng hợp để đánh giá kết quả kinh doanh của ngõn hàng trong năm.

Thu nhập của NHTMCP CTVN chi nhánh Hà Nam bao gồm các khoản thu về hoạt động tớn dụng, thu thanh toán, các khoản thu bất thường, thu từ các hoạt động khác. Trong đú thu từ hoạt động tớn dụng võ̃n là nguồn thu chủ đạo quyết định kết quả kinh doanh của chi nhánh. Bờn cạnh các chỉ tiờu về thu nhập thỡ các mục chi phớ của NHTMCP CTVN chi nhánh Hà Nam cũng là một chỉ tiờu tài chớnh quan trọng đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Kết quả tài chớnh của NHTMCP CTVN chi nhánh Hà Nam được thể hiợ̀n qua bảng dưới đõy:

Bảng 2.1: Báo cáo thu nhập chi phớ

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Các khoản thu nhập

1.Thu lói cho vay và các khoản thu cú tớnh chất lói 866.816 1.140.000 1.495.000 2.Thu ngoài tớn dụng và thu nợ sau xử lý rủi ro 7.842 8.000 36.000

Tổng thu nhập 879.669 1.179.000 1.531.000 Các khoản chi phớ

1.Chi trả lói 699.578 994.000 1.256.000 2. Chi khác 94.436 100.000 120.000

Tổng chi phớ 794.014 1.095.000 1.376.000 Lợi nhuận 85.655 83.520 155.000

(Nguồn: Bỏo cỏo Tổng kết hoạt động kinh doanh của NHTMCP CTVN chi nhỏnh Hà Nam qua cỏc năm 2009, 2010, 2011)

Qua bảng Báo cáo thu nhập chi phớ của NHTMCP CTVN chi nhánh Hà Nam cho thấy nhu cầu về vốn gia tăng là do nền kinh tế cú nhiều chuyển biến tớch cực, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, nhiều dự án lớn được đầu tư. Là chi nhánh cú số dư thừa nguồn vốn lớn (bỡnh quõn trờn 2.000 tỷ VND). Đặc biợ̀t trong năm 2010, phớ thừa nguồn hầu hết các tháng đó giảm dưới 0,75%. Ngoài ra đối với một số khách hàng lớn cú quan hợ̀ tiền gửi, thanh toán, tớn dụng, để giữ và lụi kéo được nguồn vốn, thu dịch vụ, được sự chấp thuận của NHTMCP CT Viợ̀t Nam, chi nhánh áp dụng mức lói suất cho vay ưu đói. Nguồn vốn và tài sản tăng trưởng tốt tạo điều kiợ̀n cho ngõn hàng cơ cấu lại dư nợ tớn dụng và mở rộng hoạt động cho vay, mở rộng mạng lưới thanh toán, từng bước nõng cao uy tớn của ngõn hàng và tạo điều kiợ̀n tốt cho ngõn hàng trong viợ̀c cạnh tranh với các ngõn hàng khác. Ngõn hàng đang từng bước lành mạnh quan hợ̀ tớn dụng, chất lượng tớn dụng đang ngày một được cải thiợ̀n, mối quan hợ̀ giữa ngõn hàng và khách hàng từng bước được nõng cao. Lợi nhuận qua các năm tăng lờn đáng kể.

Biểu 2.1: Tụ́c đụ̣ tăng trưởng lợi nhuận qua các năm

(Nguồn: Bỏo cỏo Tổng kết hoạt động kinh doanh của NHTMCP CTVN chi nhỏnh Hà Nam qua cỏc năm 2009, 2010, 2011)

Qua biều đồ ta thấy được lợi nhuận của NHTMCP CTVN chi nhánh Hà Nam năm 2011 đó cú bước tiến nhảy vọt tăng 47% so với năm 2010. Điều đú cho thấy chi nhánh đó từng bước thoát khỏi những hậu quả của khú khăn của nền kinh tế trong giai đoạn qua. Mặc dự năm 2010 lợi nhuận của ngõn hàng cú giảm nhẹ so với năm 2009 với tỉ lợ̀ giảm 0.3%. Ở thời điểm năm 2011 khi mà chớnh phủ thực hiợ̀n chủ trương thực hiợ̀n chớnh sách “ tiền tợ̀ chặt trẽ” ngõn hàng đó thực hiợ̀n đúng chủ trương quy định mà NHNN đó đưa ra và cú những bước đi phự hợp để đem lại lợi nhuận cao và đảm bảo hoạt động ổn định.

2.2. Thực trạng mở rụ̣ng huy đụ̣ng vụ́n tại NHTMCP CTVN chi nhánhHà NamHà NamHà Nam Hà Nam

2.2.1. Về hỡnh thức huy đụ̣ng vụ́n

Nguồn vốn núi chung và nguồn vốn huy động núi riờng của NHTMCP CTVN chi nhánh Hà Nam tăng đều qua các năm là nhờ ngõn hàng đó sử dụng các hỡnh thức huy động dưới đõy:

Bảng 2.2: Các hỡnh thức huy đụ̣ng vụ́n và sự tăng trưởng vụ́n huy đụ̣ng

Đơn vị:Tỷ đồng

Chỉ tiờu

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Hỡnh thức huy động vốn 7.451 100 8.221 100 10.518 100 1. Nhận tiền gửi 7.336 98,4 7.883 95,8 9.951 94,8

+ Tiền gửi thanh toán 4.737 63,6 5.640 68,6 7.393 76

+ Tiền gửi các TCTD 1.204 16,1 639 7,8 956 9

+ Tiền gửi của dõn cư 1.394 18,7 1.603 19,4 1.602 9,8

2. Phát hành giṍy tờ có giá 115 1,6 338 4,2 567 5,2

+ Chứng chỉ tiền gửi 115 1,6 338 4,2 567 5,2

(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn của NHTMCP CTVN chi nhỏnh Hà Nam năm 2009, 2010, 2011)

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các hỡnh thức huy động vốn thể hiợ̀n rừ qua biểu đồ sau.

Đơn vị tớnh:Tỷ đồng

* Nhận tiền gửi

Hỡnh thức này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động luụn chiếm trờn 90% qua các năm gần đõy. Nguồn này bao gồm:

- Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế xó hội và cá nhõn: Nguồn vốn tuy tăng trưởng cao tuy nhiờn do ngõn hàng là đơn vị đầu mối thanh toán của Bảo hiểm xó hội Viợ̀t Nam, nguồn vốn thường tăng lớn về cuối tháng, cuối năm nờn tớnh chất nguồn vốn khụng ổn định. Tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động 63,6% năm 2009, 68,6% năm 20010, 76% năm 2011.

- Tiền gửi các Tổ chức tớn dụng khác: Loại tiền gửi này chiểm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn. Năm 2009 chiếm 16,1%, năm 2010 chiếm 7,8%, năm 2011 là 9%.

- Tiền gửi của dõn cư: Các khoản tiền nhàn rụ̃i của dõn cư được gửi vào

ngõn hàng thụng qua hỡnh thức tiền gửi tiết kiợ̀m. Đõy là hỡnh thức huy động truyền thống của ngõn hàng các hỡnh thức huy động vốn ngày một đa dạng phong phú: tiết kiợ̀m khụng kỳ hạn, tiết kiợ̀m phát hành kỳ phiếu, tiền gửi cú kỳ hạn (1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng,...) với nhiều hỡnh thức trả lói hấp dõ̃n như trả lói trước, trả lói sau, trả lói định kỳ... giúp cho khách hàng cú nhiều cơ hội chọn lựa trong điều kiợ̀n kờnh huy động vốn cạnh tranh trờn thị trường. Tuy nhiờn tỡnh hỡnh kinh tế - xó hội nước ta trải qua nhiều biến động thử thách: Lói suất, giá vàng, giá cả hầu hết các mặt hàng tiờu dựng trờn thị trường tăng cao, gõy ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Thờm vào đú, các NHTM cổ phần ngoài quốc doanh, các NHTM khác trờn địa bàn thường xuyờn tăng lói suất huy động tiết kiợ̀m cao, hỡnh thức huy động vốn phong phú, hấp dõ̃n hơn nờn đó lụi kéo phần nào nguồn vốn từ dõn cư. Năm 2009 nguồn vốn chiếm tỷ trọng 18,7%, năm 2010 chiếm 19,4%, năm 2011 chỉ còn 9%.

* Phát hành Giấy tờ cú giá

Cựng với các hỡnh thức huy động vốn theo truyền thống thỡ viợ̀c phát hành giấy tờ cú giá được áp dụng theo từng thời điểm nhằm đáp ứng nhu cầu vốn thức thời phục vụ cho mục tiờu kinh tế nhất định. Đõy là hỡnh thức huy động vốn linh hoạt, ngõn hàng căn cứ vào mục đớch khả năng huy động để quyết định đưa ra một cách chủ động, cú thể huy động vốn ngắn hạn hoặc trung dài hạn, cú thể trả lói trước hoặc trả lói sau. Do đú, cú thể căn cứ vào tớnh chất ổn định của kỳ hạn để quyết định tăng tỷ lợ̀ đầu tư cho phự hợp hoặc căn cứ phương thức trả lói mà chủ động tớnh toán kế hoạch tài chớnh cũng như kết quả.

Tuy nhiờn phát hành giấy tờ cú giá chỉ trong một thời gian nhất định với một kỳ hạn cụ thể, lói suất huy động thường cao nờn ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngõn hàng. Mặt khác, do lói suất huy động cao nờn cú hiợ̀n tượng rút vốn từ NHTM này để gửi sang NHTM khác gõy khú khăn trong viợ̀c điều hoà lưu thụng tiền tợ̀ đồng thời phá vỡ thoả thuận giữa các NHTM nhà nước trong Hiợ̀p hội ngõn hàng đó cam kết về thực hiợ̀n lói suất

huy động vốn. Vỡ vậy, Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam võ̃n tập trung vào hoạt động nhận tiền gửi còn phát hành giấy tờ cú giá chi nhánh chỉ tiến hành khi thực sự cần thiết về vốn hoặc huy động vốn nội bộ hộ Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam theo từng đợt phát hành. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng khụng cao, chỉ khoảng gần 6% tổng nguồn vốn huy động.

2.2.1.2. Cơ cṍu vốn huy động theo thời gian

Vốn huy động của Ngõn hàng được phõn ra các loại kỳ hạn khác nhau: Tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, trờn 12 tháng. Cơ cấu kỳ hạn của các nguồn vốn trờn cú ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong viợ̀c nõng cao hiợ̀u quả huy động vốn, quyết định viợ̀c mở rộng tớn dụng, đầu tư của ngõn hàng cũng như hiợ̀u quả kinh doanh của chi nhánh. Trong hoạch định chiến lược huy động vốn, nõng cao hiợ̀u quả huy động vốn thỡ vấn đề quan tõm hàng đầu là phải xem xét nguồn vốn tương ứng với từng thời kỳ hạn cho phự hợp, trong mọi tỡnh huống bất hợp lý đều cú biợ̀n pháp điều chỉnh thớch hợp.

Bảng 2.3: Cơ cṍu huy đụ̣ng vụ́n theo thời gian

Đơn vị tớnh: Tỷ đồng

Chỉ tiờu

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % )

Tiền gửi khụng kỳ hạn 3.787 51 4..299 52,3 13,5 5.478 52,1 27,4 Tiền gửi cú kỳ hạn 3.664 49 3.921 47,7 7 5.039 47,9 28,5 - Dưới 12 tháng 1.529 20 1.091 13,3 0,7 1.190 10,9 9 - Trờn 12 tháng 2.135 29 2.830 34,4 32.6 3.849 37 36

Tổng cụ̣ng 7.451 100 8.221 100 10.518 100

(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn của NHTMCP CTVN chi nhỏnh Hà Nam năm 2009, 2010, 2011)

Đơn vị tớnh: Tỷ đồng

Biểu 2.3: Cơ cṍu vụ́n huy đụ̣ng theo thời gian

Qua bảng cơ cấu huy động theo thời gian ta thấy tiền gửi khụng kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng huy động vốn trờn địa bàn 51% năm 2009, 52,3% năm 2010, 52,1% năm 2011. Điều này cho thấy ở khớa cạnh lói suất Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam đó đưa được tỷ trọng vốn huy động cú giá rẻ chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn, từ đú hiợ̀u quả huy động vốn đó được phản ánh rừ rợ̀t trong kết quả kinh doanh, gúp phần nõng cao lợi nhuận. Tuy nhiờn, cũng cần phải xem xét yếu tố rủi ro rất dờ̃ xảy ra khi đú Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam phải chấp nhận nguồn vốn cú lói suất cao.

Nguồn tiền gửi cú kỳ hạn chiếm tỷ trọng khụng cao bằng nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn, nhưng tỷ lợ̀ chờnh lợ̀ch thấp. Năm 2009 đạt 49%, năm 2010 đạt 47,7%, và năm 2011 đạt 47,9%. Tuy nhiờn kết cấu nguồn huy động cú kỳ hạn cú xu hướng tăng qua các năm. Điều đú mang lại là lói suất cú kỳ hạn thường hấp dõ̃n người gửi nhiều hơn, bờn cạnh đú cũng đánh giá được thu nhập của các đối tượng khách hàng và khụng ngừng tăng. Một yếu tố chủ quan là từ phớa chi nhánh đó cú những chủ trương đúng đắn là định hướng tăng dần nguồn huy động cú kỳ hạn nhằm tạo lập khối lượng vốn huy động trờn địa bàn dần tiến tới vững và ổn định đáp ứng nhu cầu đầu tư trung dài hạn đối với khách hàng, mang lại hiợ̀u quả cao nhất trong hoạt động của mỡnh thụng qua các biợ̀n pháp tuyờn truyền quảng cáo, tiếp thị thu hút khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch...

2.2.1.2. Cơ cṍu nguồn vốn theo loại tiền

Ngoài nguồn vốn huy động bằng nội tợ̀(VND) Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam còn huy động vốn bằng ngoại tợ̀(USD, EUR) mà chủ yếu là tiền gửi dõn cư. Trước lượng tiền kiều hối chuyển về Viợ̀t Nam thỡ hằng năm qua kờnh chuyển tiền nhanh Western Union của chi nhánh Thăng Long đều tăng. Các dịch vụ chuyển tiền nhanh từ nước ngoài về Viợ̀t Nam ngày một thuận tiợ̀n nờn chi nhánh ngoài viợ̀c triển khai huy động vốn bằng nội tợ̀ còn triển khai huy động vốn bằng ngoại tợ̀. Tuy vậy tỷ trọng loại tiền này còn quá thấp chỉ chiếm 15,6% tổng huy động vốn năm 2009, 16,6% năm 2010, 8,2% năm 2011. Vốn huy động tập trung chủ yếu vào huy động tiền VNĐ năm 2009 chiếm 84,4%, năm 2010 chiếm 83,4%, năm 2011 chiếm 91,8%. Cụng tác huy động vốn ngoại tợ̀ chưa đạt những thành cụng nhất định là do tỡnh hỡnh giá USD giảm so với những năm trước, thờm vào đú giá vàng tăng cao khiến đồng USD khụng được ưa chuộng nữa.

Bảng 2.4: Cơ cṍu vụ́n huy đụ̣ng theo loại tiền

Đơn vị:Tỷ đồng, USD quy đổi VND

Chỉ tiờu

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % )

Tiền gửi USD 1.164 15,6 1.367 16,6 17,4 863 8,2 0,6

Tiền gửi VND 6.287 84,4 6.854 83,4 9 9.655 91,8 40,8

Tổng cụ̣ng 7.451 100 8.221 100 10.518 100

(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn Ngõn hàng TMCP cụng thương Việt Nam chi nhỏnh Hà Nam

năm 2009, 2010, 2011)

Đơn vị: Tỷ đồng

Biểu 2.4: Cơ cṍu huy đụ̣ng vụ́n theo loại tiền

Là một chi nhánh hoạt động trờn địa bàn cú rất nhiều NHTM khác cựng cạnh tranh chi nhánh đang tớch cực để khẳng định vị thế của mỡnh.

2.2.1.3. Cơ cṍu nguồn vốn theo thành phần

Vốn huy động tại chi nhánh Ngõn hàng TMCP cụng thương Viợ̀t Nam chi nhánh Hà Nam được phõn ra hai loại đú là tiền gửi của doanh nghiợ̀p và tiền gửi dõn cư.

Bảng 2.5: Cơ cṍu vụ́n huy đụ̣ng theo thành phõ̀n

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiờu

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % ) Sụ́ tiền Tỷ trọng ( % ) Tăng, giảm ( % ) Tiền gửi Tổ Chức 6.057 81 6.618 80 9,2 8.916 85 47,2

Tiền gửi cá nhõn

1.394 19 1.603 20 14,9 1.602 15 0,9

Cụ̣ng 7.451 100 8.221 100 10.518 100

(Nguồn: Bảng cõn đối kế toỏn Ngõn hàng TMCP cụng thương Việt Nam chi nhỏnh Hà Nam năm 2009, 2010, 2011)