- o đ c ng i vay: ây là nhân t ngân hàng c n quan tâm hàng đ u khi xem xét c p tín d ng cho m t khách hàng nào đó. B i l ngay c khi khách hàng vay có m c thu nh p cao, n đ nh, đáp ng đ y đ các đi u ki n c n thi t c a ngân hàng nh ng ch a ch c đ o đ c c a h đã t t, ngh a là h không có thi n chí tr n . i u này s gây khó kh n cho ngân hàng trong vi c thu h i kho n vay, và nghiêm tr ng h n có th không thu h i đ c, gây thi t h i cho ngân hàng. Chính vì v y, các cán b tín d ng c n quan tâm, đánh giá chính xác đ o đ c ng i vay b ng đ tín nhi m c a khách hàng trên c s tính th t thà, s s n lòng tr n c a khách hàng và ý mu n kiên quy t trong vi c th c hi n t t c các giao c trong h p đ ng tín d ng. o đ c ng i vay có t t thì ngân hàng nói chung c ng nh ho t đ ng CVTD nói riêng m i có th gi m thi u r i ro khi th c hi n c p tín d ng, đem l i l i nhu n, t o c h i m r ng ho t đ ng CVTD.
- Kh n ng tài chính c a ng i vay: Là nhân t quan tr ng, nh h ng tr c ti p đ n kh n ng tr n ngân hàng c a khách hàng. Trong ho t đ ng CVTD, ph n l n các món vay đ u có ngu n tr n là t thu nh p th ng xuyên c a khách hàng trong t ng lai. Kho n thu nh p cao hay th p, n đ nh hay không s nh h ng đ n quy t đ nh cho vay c a ngân hàng. Bên c nh đó, kho n thu nh p c ng nh h ng r t l n đ n nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng, đ n quy mô c a kho n vay và đ n vi c phát tri n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. N u khách hàng có kho n thu nh p th ng xuyên là cao và n đ nh thì h s s n sàng thanh toán ti n n cho ngân hàng, khi đó kho n tín d ng tr nên an toàn h n, đem l i nhi u l i ích trong CVTD h n nh có nh ng kho n tín d ng t t, đ m b o an toàn trong thanh toán, gi m r i ro khi cho vay. CVTD t đó có c h i m r ng h n n a.
- Tài s n đ m b o c a khách hàng: Là c s pháp lý đ ngân hàng có thêm ngu n tr n th hai bên c nh ngu n tr n th nh t là thu nh p, mang tính ch t là d phòng r i ro, và t ng đ an toàn cho kho n tín d ng c a ngân hàng. M c dù n m gi tài s n đ m b o song n u khách hàng không tr n thì ngân hàng ph i đ i m t v i r i ro gi m thu nh p vì t i th i đi m bán, thanh lý tài s n đ m b o, giá tr tài s n có th b t t gi m so v i giá th tr ng lúc bán. H n n a, mu n phát m i tài s n ph i có th i gian và m t chi phí liên quan… Vì v y, tài s n đ m b o là m t trong nh ng tiêu chu n đ xét duy t cho vay nh ng không ph i là tiêu chu n quan tr ng nh t gi vai trò quy t đ nh trong vi c cho vay c a NHTM.
- Môi tr ng kinh t : V i đ c tr ng là thu nh p qu c dân, trình đ phát tri n kinh t , thu nh p bình quân đ u ng i,… đ u có tác đ ng đáng k đ n ho t đ ng ngân hàng, trong đó bao g m c CVTD. Có th nói ho t đ ng CVTD có tính nh y c m r t n đ i v i nh ng bi n đ i c a môi tr ng kinh t . Khi n n kinh t th i k h ng
21
th nh, phát tri n, n đ nh, t c đ t ng tr ng cao, m c thu nh p c a ng i dân t ng, d n đ n nhu c u tiêu dùng c ng t ng lên, hoat đ ng CVTD c a các NHTM có c h i m r ng h n. Ng c l i, khi n n kinh t lâm vào tình tr ng suy thoái, m t n đ nh, kéo theo thu nh p c a ng i dân gi m. i u này khi n ph n l n ng i tiêu dùng đi theo h ng ti t ki m làm sao b o đ m cu c s ng c a mình m c bình th ng, an toàn nên s không quan tâm nhi u đ n vi c đi vay đ th a mãn nhu c u cu c s ng cao h n, t đó làm h n ch vi c m r ng ho t đ ng CVTD.
- Môi tr ng v n hóa - xã h i: Bao g m các y u t nh tình hình tr t t xã h i, thói quen, tâm lý, trình đ h c v n, b n s c dân t c, ho c các y u t v n i , n i làm vi c... c ng nh h ng l n đ n thói quen tiêu dùng c a ng i dân. N u n i nào t p trung nhi u ng i có đ a v xã h i, trình đ h c v n cao, a thích h ng th thì nhu c u tiêu dùng đó c ng cao. Do v y, nhu c u vay v n cho m c đích tiêu dùng s cao h n so v i nh ng n i mà t p trung ph n l n s lao đ ng chân tay, trình đ h c v n th p, thích t n ti n đ đ m b o m c s ng hàng ngày.
- Môi tr ng pháp lu t: Là h th ng các v n b n pháp lu t c a Nhà n c, có tác đ ng m nh m đ n ho t đ ng CVTD c a các NHTM. M i thành ph n kinh t đ u có quy n t do kinh doanh nh ng ph i n m trong khuôn kh pháp lu t. Ho t đ ng CVTD c ng ph i tuân th theo các quy đ nh c a Nhà n c, c a Lu t các t ch c tín d ng, Lu t Dân s ,… Môi tr ng pháp lu t tác đ ng đ n tính n đ nh, tr t t và t o đi u ki n đ ho t đ ng CVTD có th di n ra thông su t, phát tri n v ng ch c, h n ch nh ng r c r i có th x y ra, làm t n h i l i ích c a các bên khi tham gia tín d ng. ây là nhân t quan tr ng
nh h ng đ n vi c m r ng ho t đ ng CVTD.
- Các chính sách Nhà n c: N u Nhà n c có ch tr ng kích c u, đ a ra các bi n pháp đ khuy n khích đ u t trong n c, thu hút đ u t n c ngoài nh h lãi su t tr n cho vay, gi m các th t c r m rà, gi m thu cho các công ty m i thành l p, t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng… s có tác d ng thúc đ y n n kinh t phát tri n, GDP t ng, th t nghi p gi m, t đó làm t ng m c s ng c a ng i dân. T đó t o thu n l i cho vi c m r ng, phát tri n ho t đ ng CVTD. Ngoài ra thì các chính sách nh chính sách thu thu nh p, chính sách u đãi đ i v i h nghèo vay v n, các ch ng trình xóa đói gi m nghèo,… nh m th c hi n công b ng xã h i, rút ng n kho ng cách giàu nghèo, tr c m t và lâu dài c ng s có nh ng tác đ ng tích c c đ n m c c u CVTD.
Tóm l i, ho t đ ng CVTD tuy m i xu t hi n m y n m g n đây các NHTM song đã mang l i r t nhi u l i ích cho ngân hàng, cho ng i tiêu dùng là cá nhân, h gia đình và ngay c doanh nghi p s n xu t, r ng h n n a là cho c n n kinh t . Bên c nh l i ích đem l i, ho t đ ng CVTD ch u tác đ ng t nh ng nhân t ch quan thu c v chính b n thân ngân hàng và nh ng nhân t khách quan t phía ng i đi vay và môi
tr ng kinh doanh. Vi c tìm hi u, nghiên c u, v ch ra các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng CVTD có ý ngh a vô cùng quan tr ng trong quá trình m r ng CVTD trong t ng lai c a các NHTM.
K t lu n ch ng 1: Qua nghiên c u c s lý thuy t v cho vay tiêu dùng c a các NHTM, ta th y đây là m t lo i hình kinh doanh đang r t phát tri n, l y khách hàng cá nhân và h gia đình làm m c tiêu phát tri n. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng l i có m c đ r i ro cao h n các hình th c cho vay khác. Do v y, vi c qu n lý vi c nâng cao ch t l ng, m r ng ho t đ ng CVTD không ph i là đi u d dàng, đ c bi t là trong th tr ng c nh tranh nh hi n nay. Tr c khi đ a ra các gi i pháp m r ng CVTD, chúng ta s nghiên c u tình hình th c t v cho vay tiêu dùng trong vài n m qua t i Chi nhánh VIB Hà N i.
23
CH NG 2. TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N QU C T - CHI NHÁNH HÀ N I