- Nguyên nhân ch quan: Xu t phát t phía ngân hàng.
+ Khách hàng vay tiêu dùng là cá nhân, h gia đình mà tài s n có giá tr ngoài đ t đai, nhà c a thì ít khi có tài s n khác nên vi c l a ch n tài s n đ m b o cho kho n vay ch a phong phú. H n n a, ngân hàng quy đ nh TS B là nhà đ t đ c quy n th ch p thì ph i đ c c p gi y ch ng nh n quy n s h u nhà và quy n s d ng đ t . Mà theo th ng kê cho th y hi n có kho ng 80% nhà, đ t t i các thành ph l n ch a có đ y đ các gi y phép h p l . Vì th dù nhi u khách hàng có đ n ng l c pháp lu t, đ kh n ng tài chính đ tr n nh ng không đ c vay v n vì không đ đi u ki n v TS B (ch a đ c c p quy n s h u nhà và quy n s d ng đ t ) h n ch s l ng KH đ c vay v n ngân hàng.
+ Do đ ng l i, t t ng kinh doanh c a ngân hàng còn quá th n tr ng, ch a có nh ng b c đi táo b o. M c dù là m t ngân hàng bán l song v n ch a th c s chú tr ng đ n đ i t ng khách hàng cá nhân và ch a có chi n l c phát tri n dài h n cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng, vì v y tính n ng đ ng trong vi c phát tri n các d ch v m i ch a đ c phát huy. Hi n nay ngân hàng v n còn khá e ng i và ch m đ a ra các s n ph m cho vay tiêu dùng m i m sáng t o và phù h p v i nhi u nhu c u đang ti m n trên th tr ng.
+ Ch a có b ph n h tr tín d ng: Là b ph n pháp lý ch ng t , chuyên môn hóa v m t pháp lí nh m đ y nhanh quá trình hoàn thi n h s thì Chi nhánh ch a có đ c s h tr này, m i công vi c t khi ti p nh n h s t i khi thu n đ u do cán b tín d ng thu c phòng dch v khách hàng đ m nhi m. Do v y, n u s l ng KH có nhu c u vay tiêu dùng l n, cán b tín d ng s ph i làm vi c v i th i gian t i đa, nhi u khi ph i làm thêm gi , nên ít nhi u c ng s nh h ng đ n hi u qu công tác c a các cán b tín d ng.
+ Ho t đ ng marketing ch a th c s phát huy hi u qu : n nay, Chi nhánh ch a có b ph n marketing và phát tri n s n ph m m i ho t đ ng đ c l p nên còn nhi u h n ch trong vi c tuyên truy n, qu ng bá hình nh c a Chi nhánh, ho t đ ng marketing c a b ph n nào thì b ph n đó t đ m nhi m.
- Nguyên nhân khách quan:
+ Môi tr ng v n hóa, xã h i: ây là nhân t có nh h ng nhi u t i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng nói chung và Chi nhánh VIB Hà N i nói riêng, b i thói quen tâm lý tiêu dùng c a ng i dân Vi t Nam là r t ti t ki m và ch a quen
59
s d ng các d ch v ngân hàng, đ c bi t là nh ng ng i dân nông thôn. Khi có nhu c u đ s a ch a nhà c a, đ u t , kinh doanh hay nh t là nh ng ng i có nhu c u mua s m, h th ng không thích đi vay hay ng i ti p xúc v i ngu n v n c a ngân hàng vì cho r ng nó ph c t p. Mà thay vào đó, h th ng đã có tích l y t lâu nên ph n l n h ch tích lu đ m i tiêu dùng. Do v y, mu n m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong th i gian t i thì Chi nhánh c ng nh ngân hàng c n có bi n pháp tìm cách tác đ ng vào tâm lý c a ng i dân, cho h th y rõ đ c nh ng ti n ích khi s d ng dch v ngân hàng nói chung và s n ph m CVTD nói riêng, đ các s n ph m CVTD c a ngân hàng d n đ c nhi u ng i bi t đ n và tin dùng h n.
+ Môi tr ng pháp lu t: M c dù pháp lu t Vi t Nam đã t o ra c s pháp lý c n thi t ban đ u cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng th ng m i nh ng còn r t chung chung. C n c pháp lý v cho vay tiêu dùng ch a có c s pháp lý đ y đ , c th và ch t ch đ đ m b o an toàn, không x y ra r i ro. Bên c nh đó, ti n đ c p gi y ch ng nh n quy n s d ng nhà và quy n s d ng đ t còn ch m; th t c đ ng ký c m c , th ch p tài s n là quy n s d ng đ t, tài s n g n li n v i đ t còn ph c t p, ch a có s ph i h p đ ng b gi a các c quan nhà n c v qu n lý tài nguyên môi tr ng v i các ngân hàng. i u này c ng gây tâm lý e ng i cho KH trong quá trình hoàn thành th t c h s vay v n, nhi u khi đây là m t trong nh ng nguyên nhân làm gi m c h i vay v n c a KH và gi m thu nh p c a ngân hàng.
+ Môi tr ng kinh t : Nh ng n m g n đây, kinh t n c ta phát tri n r t nhanh, đ t đ c nh ng k t qu đáng khích l . Tuy nhiên thì l m phát trong n c v n không gi m, kh n ng c nh tranh c a nhi u s n ph m hàng hóa, dch v c a các doanh nghi p trong n c v n còn th p, m c s ng c a ng i dân trong n c là ch a cao so v i các n c khác, t l th t nghi p t ng cao nên h n ch kh n ng tiêu dùng c a ng i dân. T đó c ng nh h ng đ n vi c m r ng ho t đ ng CVTD c a các NHTM c ng nh c a Chi nhánh VIB Hà N i.
K t lu n ch ng 2: Qua phân tích th c tr ng ho t đ ng CVTD t i Chi nhánh VIB Hà N i trong ba n m 2008, 2009, 2010 cho th y, tình hình CVTD c a Chi nhánh đ t k t qu r t t t. T c đ t ng tr ng d n tín d ng trung bình đ t 75%/n m; n quá h n luôn đ t m c r t th p, d i 1% t ng d n CVTD; t l thu nh p t ho t đ ng CVTD liên t c t ng qua các n m, chi m t tr ng đáng k trong t ng thu nh p ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh. Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, Chi nhánh còn ph i đ i m t v i m t s khó kh n v công tác cho vay tiêu dùng trong th i gian t i. Vì v y, ban Giám c Chi nhánh cùng v i H i đ ng qu n tr c a h th ng Ngân hàng TMCP Qu c T c n đ a ra nh ng chính sách cho vay h p lý nh m m r ng, nâng cao ho t đ ng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, đem l i l i nhu n chung cho toàn Ngân hàng.
CH NG 3. GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY
TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N QU C T
CHI NHÁNH HÀ N I
3.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Qu c T
C n c vào k t qu kinh doanh n m 2010 mà NH TMCP Qu c T đã đ t đ c, cùng v i nh ng b c ti n quan tr ng trong vi c tri n khai chi n l c kinh doanh t i n m 2013, s là n n móng đ VIB ti p t c duy trì t ng tr ng b n v ng và m nh m , đ a VIB tr thành m t NH ho t đ ng ngày càng an toàn và ch t l ng h n trong n m 2011. Ph ng h ng nhi m v đ c H i đ ng qu n tr cùng ban đi u hành VIB đ ra trong n m 2011 c th nh sau:
- Xây d ng và tri n khai k ho ch kinh doanh n m 2011:
B ng 3.1 Ch tiêu k ho ch chính n m 2011 Ch tiêu ho t đ ng K ho ch n m 20011 T ng tài s n t ng 40% T ng ngu n v n huy đ ng t ng 38% D n tín d ng t ng 36% T l n x u/t ng d n 1.3% L i nhu n tr c thu t ng 47% CAR >9%
- Ti p t c tri n khai chi n l c kinh doanh t ng th 2009 – 2013 đã đ c H i đ ng Qu n tr phê duy t: Hoàn thi n c c u t ch c và nâng cao n ng l c qu n tr , đi u hành c a H i s ; hoàn thi n quy trình nghi p v theo mô hình m i.
- Phát tri n KH theo chi u sâu, m r ng và xây d ng m i quan h theo h ng h p tác toàn di n, nâng cao s l ng, t n su t và hi u qu giao d ch. T p trung ph c v t t các KH tr ng tâm, c t lõi và phát tri n KH m i theo đúng phân khúc KH đã l a ch n.
- Nâng cao n ng l c tài chính thông qua vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh, h p tác chi n l c v i đ i tác n c ngoài.
- u t cho các s n ph m có hàm l ng công ngh cao và h th ng h t ng công ngh đ đa d ng hóa s n ph m và t i u hóa quy trình ho t đ ng.
- D ki n m r ng s m thêm t 20 đ n 35 đ n v kinh doanh, nâng c p 7 phòng giao dch lên chi nhánh trong n m 2011 và c ng c đ nâng cao hi u qu ho t đ ng c a h th ng chi nhánh, phòng giao dch c .
61
- Ti n hành các chi n d ch marketing và truy n thông theo k ho ch mà H i đ ng Qu n tr thông qua nh m gi i thi u s n ph m, thúc đ y bán hàng và nâng cao nh n th c c a KH v th ng hi u VIB, đ c bi t là các ch ng trình thúc đ y t ng tr ng huy đ ng.
- Xây d ng h th ng báo cáo c nh báo r i ro tín d ng, thanh kho n c a toàn hàng, xây d ng khung chính sách, quy đ nh, k ho ch d phòng v qu n lý r i ro ho t đ ng.
- V ho t đ ng khác: T p trung đ y m nh ho t đ ng kinh doanh v i tinh th n ph n đ u m nh m ngay t nh ng tháng đ u, quý đ u c a n m 2011 đ đ t đ c k ho ch do i h i đ ng c đông giao cho trên c s ph n ng linh ho t v i đi u ki n c a th tr ng, n m b t và t n d ng m i c h i kinh doanh.
3.2 nh h ng ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng th ng m i c ph n Qu c T
- Chi nhánh Hà N i.
T nh ng đ nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a h th ng NH VIB đã nêu m c 3.1, cùng v i d báo tình hình phát tri n kinh t c a Vi t Nam, môi tr ng ho t đ ng c a ngành NH trong n m 2011 và k t qu ho t đ ng kinh doanh c a toàn h th ng NH Qu c T nói chung và Chi nhánh Hà N i nói riêng đã đ t đ c trong n m 2010, ban Giám đ c Chi nhánh VIB Hà N i h p bàn và đ ra ph ng h ng nhi m v trong n m 2011 nh sau:
- T ng c ng công tác qu n tr đi u hành: Hoàn thi n mô hình t ch c, c ch qu n lý kinh doanh. Hoàn thi n và tuân th các quy ch qu n lý ho t đ ng, quy trình tác nghi p phù h p v i các quy đ nh c a pháp lu t Vi t Nam, t ng b c đáp ng các chu n m c qu c t .
- Chú tr ng đào t o, b i d ng và s d ng ngu n nhân l c m t cách hi u qu , h p lý. Xây d ng c ch khuy n khích ng i lao đ ng phù h p v i đi u ki n th c t t i Vi t Nam bao g m c ch tuy n d ng, b nhi m, bãi mi n, l ng, ph c p, th ng,…
- Nâng cao ch t l ng d ch v : ánh giá l i tính hi u qu , kh thi c a t ng s n ph m, qua đó t p trung phát tri n các nhóm s n ph m tr ng y u mang l i hi u qu cao và xây d ng th ng hi u cho các s n ph m ch l c. y nhanh t c đ ph c v khách hàng, đi u ch nh s n ph m cho phù h p v i nhu c u c a KH.
- Duy trì s ph i h p ch c ch trong tác nghi p gi a các phòng, b ph n trong chi nhánh.
- T ng c ng ti p th , qu ng bá các s n ph m v th t i cá nhân và các t ch c trong khu v c, nh m m r ng các đ i t ng và hình th c s d ng d ch v th .
- B ph n ngân qu và hành chính ph i luôn có s ph i h p v i các phòng ban trong Chi nhánh đ đ m b o an toàn tuy t đ i trong tác nghi p.
- Ch đ ng tìm ki m và phát tri n các khách hàng có tình hình tài chính lành m nh, thu c khu v c các doanh nghi p ngoài qu c doanh đ cho vay.
3.3 nh h ng ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng th ng m i c ph n Qu c T - Chi nhánh Hà N i.