mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội
• Những kết quả đạt được
Mặc dù môi trường hoạt động cho vay thời gian gần đây gặp rất nhiều khó khăn do khủng hoảng tài chính toàn cầu, sự cạnh tranh ngày càng lớn của các NH trong nước nhưng nhờ có sự chỉ đạo sáng suốt, đường lối phát triển đúng đắn, SHB trong những năm qua đã đạt được những kết quả đáng khen ngợi trong hoạt động cho vay. Đó là:
Một là: công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường. Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh lịch sự tạo được ấn tượng, uy tín đối với khách hàng, tăng được số lượng khách hàng vay vốn, mở rộng thị phần.
Hai là: Doanh số cho vay ở NH năm sau luôn cao hơn năm trước, quy mô dư nợ luôn không ngừng tăng trưởng với tốc độ cao. Cơ cấu cho vay không chỉ bó hẹp trong khu vực doanh nghiệp tế mà còn mở rộng sang cho vay đối với cá nhân, các tổ chức kinh tế vừa và nhỏ.
Ba là: Công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đã được chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiệu nợ được tiến hành thường xuyên. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu luôn được giữ ở mức thấp (dưới 5%). Đó là một thành công lớn của SHB trong những năm qua.
Bốn là: SHB đã triển khai công tác tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi. NH từng bước gắn mình với khách hàng qua vai trò tư vấn, góp ý cho khách hàng trong phương án kinh doanh, cách thức sử dụng vốn vay.
Năm là: Trong quá trình cho vay, SHB đã thực hiện tốt việc kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, NH còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập… của khách hàng trong phạm vi cho phép.
Sáu là: SHB đã lựa chọn được những cán bộ tín dụng có đủ tài năng, có trách
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
nhiệm và nhiệt tình công tác vào phòng tín dụng, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của NH.
• Hạn chế
Như đã nói ở trên, NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội là một NH có hiệu quả hoạt động cho vay khá tốt. Tuy nhiên trong hoạt động cho vay của NH vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Những hạn chế đó là:
Thứ nhất: Xét về đối tượng khách hàng, SHB tuy đã có những chiến lược đa dạng khách hàng nhưng vẫn chưa thật hiệu quả. Ngân hàng chỉ mới chú trọng đến các khách hàng truyền thống, các tổ chức kinh tế lớn, các khách hàng ở khu vực đô thị mà bỏ qua nguồn khách hàng tiềm năng là các tổ chức kinh tế vừa và nhỏ, các tổ chức kinh tế, cá nhân ở khu vực nông thôn. Đây là một điều đáng tiếc, vì hai khu vực này là hai khu vực có tiềm năng về vốn rất lớn, hơn nữa đây là những khu vực khá mới mẻ, dễ dàng cạnh tranh hơn, có thể giúp NH tăng thêm thu nhập, thị phần.
Thứ hai: Xét về mức cho vay ra so với mức vốn huy động thì mức cho vay ra mới chỉ đc 1/4, trong đó lại cho vay chủ yếu là vay ngắn hạn. Đây là điều mà SHB cần lưu ý bởi khi hoạt động cho vay được mở rộng sẽ kéo theo hàng loạt các hoạt động khác như thanh toán, nghiệp vụ kế toán phát triển theo. SHB vẫn còn quá thận trọng trong cho vay, cho vay trung dài hạn, cho vay các dự án lớn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong dư nợ cho vay.
Thứ ba: Nguồn thông tin mà NH cần để đánh giá, phân tích còn thiếu, hệ thống thông tin chưa thực sự đầy đủ và chất lượng. Vì vậy, cán bộ cho vay thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra, điều này làm tăng thêm chi phí đáng kể cho NH.
Thứ tư: Công tác marketing NH tuy bước đầu đã đạt được những kết quả nhất định nhưng so với yêu cầu cạnh tranh mạnh mẽ trong ngành NH hiện nay thì còn nhiều hạn chế. Vị thế, uy tín của SHB trong nhóm các NH TMCP vẫn chưa được đánh giá cao. Với một số vùng, miền, cái tên SHB vẫn còn xa lạ, không được biết đến.
Thứ năm: Đội ngũ cán bộ tuy có trình độ cao nhưng phần lớn còn rất trẻ, kinh nghiệm còn ít. Vì vậy thường không lường hết được rủi ro trong hoạt động kinh
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
doanh trong nền kinh tế thị trường. SHB còn thiếu cán bộ được đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn để thẩm định tính khả thi của những dự án lớn. Bên cạnh đó, chính sách tuyển dụng và đào tạo của NH tuy đã có những cải tiến nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, chưa thực sự có thể cạnh tranh với các NHTMCP khác trong việc chọn được người tài, người giỏi cho NH.
• Nguyên nhân
Những hạn chế trên về hiệu quả hoạt động cho vay của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội là do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.
Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Xét về chính sách cho vay: Là một NH khá trẻ, lại vừa phát triển ra phía Bắc, SHB còn có những hạn chế trong chính sách cho vay vì việc nắm rõ, hiểu biết khách hàng còn hạn chế. Bên cạnh đó vì là một NH trẻ trên thị trường nên SHB không dám mạo hiểm trong chính sách cho vay, điều này dẫn tới NH bị mất đi nhiều khách hàng tiềm năng, doanh số cho vay không lớn.
- Xét về quy trình tín dụng: Công tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm môt số thông tin thu thập từ bên ngoài. Nhưng nhiều lúc, công tác này còn chưa tốt dẫn tới việc đánh giá, thẩm định bị sai sót. Bên cạnh đó việc xét duyệt cho vay và quản lý vốn vay đối với khách hàng của NH vẫn chưa tốt, thiếu các thông tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên không tránh khỏi rủi ro. Mặc dù SHB đã có phòng chuyên trách phòng ngừa rủi ro đặc biệt là rủi ro trong hoạt động cho vay nhưng cho đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu. Công tác đánh giá tài sản thế chấp cả về giá trị và tính pháp lý của tài sản đôi khi chưa được chính xác dẫn đến việc làm giảm chất lượng cho vay. Công tác kiểm tra giám sát khi cho vay của NH đôi khi chỉ mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu.
- Xét về hoạt động marketing: SHB chủ yếu chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuých trương, còn việc vận dụng marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ thì vẫn còn chưa tốt. NH cũng chưa có những biện pháp tích cực để lôi kéo
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
khách hàng.
- Xét về trình độ cán bộ: Công việc cho vay đòi hỏi phải năng động, nhanh nhạy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực quản lý, trình độ, kiến thức chuyên ngành và thực tiễn cuộc sống tốt. Những năm gần đây, SHB đã quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ càn bộ tín dụng, từ việc tuyển lựa cán bộ tín dụng với những yêu cầu khắt khe tới việc đào tạo bài bản cho cán bộ nhân viên, tuy nhiên cán bộ tín dụng tuyển chọn của NH chủ yếu là còn trẻ, có đủ trình độ, kiến thức nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế. Ngoài ra, chế độ đãi ngộ, thưởng phạt của SHB vẫn còn những điểm bất hợp lý đối với các cán bộ ở những vị trí khác nhau và cường độ làm việc khác nhau. Điều này dẫn tới khả năng thu hút người tài của NH thấp, các cán bộ tín dụng trong NH thì ngại cho vay, sợ trách nhiệm và chưa tâm huyết với công việc.
Thứ hai: Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn
- Do trình độ quản lý và kinh doanh của khách hàng còn hạn chế nên thường thua thiệt trong kinh doanh, làm thất thoát vốn và tăng những chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường.
- Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tài chính, tài sản đảm bảo không đầy đủ, kip thời, chính xác dẫn tới gây khó khăn cho công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát của NH.
- Vốn tự có của khách hàng nhất là các doanh nghiệp khi đi vay thấp. Thông thường vốn tự có của doanh nghiệp khi đi vay cho dự án trung – dài hạn phải đảm bảo từ 30 đến 50% tổng vốn đầu tư của dự án, NH sẽ chỉ cho vay phần còn thiếu. Do không đáp ứng đủ các điều kiện về vốn tự có, về tài sản thế chấp, về tính khả thi của dự án nên không đủ điều kiện để NH có thể cho vay.
Thứ ba: Các nguyên nhân khác