Hiện tại, việc xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng MHB Chi nhánh Khánh Hòa chủ yếu phục vụ cho công tác trích lập dự phòng theo quyết định 493 của NHNN. Điều này thực sự chưa cho thấy tính cần thiết và vai trò quan trọng của việc xếp hạng
tín dụng nội bộ cho công tác hỗ trợ việc công tác cấp tín dụng tại Ngân hàng MHB Chi nhánh Khánh Hòa.
Theo nghiên cứu của tác giả hiện nay tại một số ngân hàng thì công tác xếp
hạng tín dụng nội bộ đã trở thành một trong những yếu tố quan trọng phục vụ công tác ra quyết định cho vay và được cụ thể hóa trong chính sách tín dụng tại từng thời kỳ như: quy định những khách hàng được phân loại từ loại nào sẽ được cho vay; đối với từng
nhóm xếp hạng thỏa mãn điều kiện được cấp tín dụng thì sẽ quy định cụ thể chính sách lãi suất; tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo, và các chính sách đi kèm như mức ký quỹ để
cấp bảo lãnh, mở thư tín dụng, các mức phí, các chính sách ưu đãi khác.
Vì vậy, tác giả đề xuất Ngân hàng MHB Chi nhánh Khánh Hòa cần sớm xây
dựng và ban hành quy định về chính sách khách hàng cho từng nhóm xếp hạng trong
hệ thống XHTDNB, cụ thể như sau:
Quy định về chính sách cấp tín dụng cho từng loại khách hàng sau khi xếp hạng
Về chính sách cấp tín dụng, để hạn chế rủi ro chung cho toàn hệ thống và phục
vụ công tác ra quyết định cấp hay từ chối cấp tín dụng, tác giả đề xuất Ngân hàng MHB Chi nhánh Khánh Hòa nên sớm xây dựng chính sách cấp tín dụng dựa trên kết
cao cần hạn chế cấp tín dụng thì chỉ cấp tín dụng cho những khách hàng được xếp loại
từ A trở lên, hoặc những giai đoạn kinh tế phát triển tốt để tăng tính cạnh tranh thì nhóm khách hàng được cấp tín dụng có thể nới rộng từ BBB trở lên
Quy định về lãi suất cho vay áp dụng đối với khách hàng đủ điều kiện cấp tín dụng
Do đặc thù của việc xếp hạng tín dụng nội bộ là xác định mức độ rủi ro của
từng khách hàng thì việc dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ để xác định chính
sách lãi suất cho vay đối với từng nhóm khách hàng là rất phù hợp và chính xác. Điều
này vừa đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh vừa đảm bảo chính sách bán hàng phù hợp cho từng nhóm khách hàng.
Vì vậy đối với khách hàng đủ điều kiện được cấp tín dụng, tác giả đề xuất mức
lãi suất cho vay sẽ tỷ lệ nghịch với hạng mức XHTD mà khách hàng đạt được theo nguyên tắc là khách hàng thuộc nhóm hạng thấp hơn tức là rủi ro tín dụng cao hơn sẽ
áp dụng mức lãi suất cao hơn nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng và ngược lại nhóm khách hàng thuộc nhóm xếp hạng cao sẽ được áp dụng mức lãi suất thấp, lãi suất ưu đãi nhằm khuyến khích tăng trưởng tín dụng. Đặc biệt biên độ điều chỉnh lãi suất này sẽ được điều chỉnh tùy theo tình hình thực tế và chính sách tín dụng của Ngân hàng Nhà
nước nói chung và Ngân hàng MHB Chi nhánh Khánh Hòa nói riêng cho từng thời kỳ.
Quy định về tỷ lệ cho vay/TSĐB đối với khách hàng thỏa mãn điều kiện cấp tín dụng
Hiện tại, trong cách tính điểm của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của MHB
Chi nhánh Khánh Hòa chưa tích hợp việc chấm điểm về hệ số loại tài sản đảm bảo.
Tuy nhiên, vấn đề xếp hạng tài sản đảm bảo rất phức tạp tùy theo loại tài sản như bất động sản, động sản, hàng hóa, và từ đó tính thanh khoản của từng loại tài sản lại được chia
thành nhiều hạng mục khác nhau. Việc tích hợp chấm điểm xếp hạng tài sản đảm bảo
chung với hệ thống xếp hạng tín dụng thì việc lượng hóa các loại tài sản vào hệ thống sẽ
không thể đầy đủ, thiếu tính chính xác và khó thực hiện.
Vì vậy, tác giả đề xuất ngoài việc xây dựng một hệ thống xếp hạng tài sản đảm
bảo riêng thì Ngân hàng MHB Chi nhánh Khánh Hòa nên dựa vào kết quả sau khi xếp
hạng tín dụng khách hàng để xác định tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo.
Cụ thể tác giả đề xuất tỷ lệ thuận theo hạng mức XHTDNB của khách hàngtheo nguyên tắc là khách hàng thuộc nhóm hạng thấp hơn thì tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo
những khách hàng được xếp hạng cao hơn thì tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo sẽ cao hơn, điều kiện được nhận loại tài sản, tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo đối với mỗi nhóm hạng của
hệ thống XHTDNB sẽ được áp dụng phù hợp theo từng thời kỳ và theo định hướng
chính sách tín dụng mà Ngân hàng nhà nước điều hành.
Quy định về mức ký quỹ để cấp bảo lãnh, mở thư tín dụng, các mức phí liên
quan đến hoạt động cấp tín dụng, các chính sách ưu đãi khác
Ngoài việc xây dựng các chính sách về lãi suất, tỷ lệ tài sản đảm bảo dựa trên kết
quả của xếp hạng tín dụng thì tác giả đề xuất các mức quy định để cấp bảo lãnh, mở thư
tín dụng, các mức phí liên quan đến hoạt động cấp tín dụng như chuyển khoản, các
chính sách ưu đãi nếu có thì cũng dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng này để từ đó
những khách hàng có rủi ro tín dụng thấp được hưởng được các mức ưu đãi hợp lý,
chính sách khách hàng phù hợp hơn.
Tóm lại để nâng cao hiệu quả của hệ thống XHTDNB thì Ngân hàng MHB Chi nhánh Khánh Hòa cần phải có quy định chính thức về chính sách cụ thể khách hàng đối
với từng nhóm hạng. Việc này vừa giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng vừa mang lại sự hợp
lý hơn trong việc đánh giá rủi ro nên sẽ sàng lọc khách hàng tốt hơn, khuyến khích thu
hút được nhiều khách hàng tốt.