III. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắ cÁ Chi nhánh Hà Thành 1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
2.1.2.Các chỉ tiêu định lượng
2. Khái quát hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắ cÁ chi nhánh Hà Thành
2.1.2.Các chỉ tiêu định lượng
* Chỉ tiêu sử dụng vốn
Ý nghĩa của việc đánh giá hệ số này là nhằm so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với huy động vốn. Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động được. Vậy ở ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành hệ số này trong những năm qua đạt mức bao nhiêu, tốt hay chưa tốt, ta hãy xem xét bảng sau.
Bảng11 : Hệ số sử dụng vốn qua các năm
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1-Huy động vốn 335.258 600.811 1.260.753
2-Sử dụng vốn 139.869 254.768 700.115
Hệsố=(2)/(1)x100% 42% 42% 56%
Các số liệu đã cho thấy, mặc dù công tác huy động và sử dụng vốn qua các năm đều tăng song nhìn chung hệ số sử dụng vốn của ngân hàng vẫn ở mức chưa cao. Nguyên nhân khiến cho Chi nhánh có hệ số sử dụng vốn thấp trong năm vừa qua
có thể được lý giải là do những khó khăn của nền kinh tế, môi trường đầu tư không thuận lợi, số lượng dự án khả thi ít,…Đây cũng là nguyên nhân cơ bản gây nên tình trạng ứ đọng vốn trong hệ thống NHTM ở nước ta trong thời gian qua. Tuy nhiên, nếu như đem so sánh các hệ số trên với một số ngân hàng cùng hay khác hệ thống thì ngân hàng TMCP Bắc Á vẫn cao hơn so với các ngân hàng khác.
* Chỉ tiêu dư nợ
Dư nợ ngắn hạn (hoặc trung-dài hạn) / Tổng dư nợ
Đây là một chỉ tiêu định lượng, xác định cơ cấu tín dụng trong trường hợp dư nợ được phân theo thời hạn cho vay (ngắn, trung, dài hạn). Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ tín dụng càng lớn, mối quan hệ với khách hàng càng có uy tín. Bằng các số liệu phản ánh kết quả kinh doanh tại ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hà Thành đã được trình bầy trong các phần trên, ta tính được vòng quay vốn tại như sau:
Bảng 12 : Chỉ tiêu dư nợ trong những năm gần đây
đơn vị tính: triệu đồng Năm 2009 2010 2011 Nợ ngắn hạn 94.719 203.085 569.589 Tổng dư nợ 139.869 254.768 700.115 Chỉ tiêu dư nợ 68% 80% 81%
Qua bảng trên cho thấy, chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn cao nhất ở năm 2011 với hệ số là 81%. Năm 2010 ở mức 46% và cao hơn so với năm 2009 68%. Năm 2011 nợ ngắn hạn chiếm 569.589 triệu đồng trên tổng dư nợ là 700.115 triệu đồng. Nhìn chung tỷ lệ nợ ngắn hạn trong các năm qua luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ chứng tỏ ngân hàng có sự tập trung phân bổ các khoản cho vay ngắn hạn. Nhu cầu vốn theo chiều sâu, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, xây dựng nhà xưởng, lăp đặt trang thiết bị mới.. đang có xu hướng giảm. Nhưng căn cứ vào mục tiêu an toàn tín dụng của ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Thành vẫn cân đối các khoản nợ theo thời
gian. Theo xu hướng, vốn đầu tư cho các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị mới, vốn cho vay mua nhà chung cư, dự án nhà ở, mua ô tô, máy móc thiết bị thi công, văn phòng, xây dựng khách sạn, siêu thị, trung tâm thương mại... tạo nên dư nợ trung và dài hạn sẽ vẫn giảm trong thời gian tới.
* Chỉ tiêu vòng quay vốn Hệ số sử dụng vốn = Huy động vốn / Sử dụng vốn Bảng 13 : Chỉ tiêu quay vòng vốn Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2009 2010 2011 1. Huy động vốn 335.258 600.811 1.260.753 2. Sử dụng vốn 139.869 254.768 700.115 Hệ số=(1)/ (2)x100% 2.4 2.4 1.8
Vòng quay vốn tín dụng trong năm được tính bằng tỷ lệ của doanh số thu nợ trong năm chia cho dư nợ bình quân trong năm.Qua bảng trên ta thấy rằng trong 2 năm 2009 và 2010 hệ số này của Ngân hàng luôn được giữ vững ở mức cao 2.4 sang đến năm 2011 có sự giảm sút nhẹ xuống 1,8 tuy nhiên đây vẫn là một con số khá cao.Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt vì nó phản ánh một đồng vốn của ngân hàng được sử dụng cho vay mấy lần trong năm, với số vòng quay như vậy trong khi dư nợ của Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành chủ yếu cho vay ngắn hạn thì kết quả thu được là rất đáng khả quan, chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp (trong vòng 1 năm các doanh nghiệp có thể quay vòng vốn từ 2 đến 4 lần, tức một chu kỳ chuyển vốn của doanh nghiệp là từ 3 đến 4 tháng).
* Tình hình nợ quá hạn
Những năm qua Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành đã có nhiều nỗ lực nhằm đảm bảo an toàn vốn, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng, hạn chế đến
mức thấp nhất nợ quá hạn nhung nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn vẫn tăng lên qua các năm Cụ thể: Bảng 14 : Tình hình nợ quá hạn Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiển (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Nợ quá hạn 3734,502 2,67 5069,883 1,99 11551,897 1,65 Tổng dư nợ 139.869 100 254.768 100 700.115 100
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành có sự giảm dần qua các năm . Mặc dù vậy thì vẫn ở mức cao so với các ngân hàng thương mại, cụ thể là từ 2.67% năm 2009 xuống còn 1.65% năm 2011, điều này cho thấy ngân hàng ngày càng chú tâm vào kiểm soát rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả quản lý nợ quá hạn.Tuy nhiên thì NASB Hà Nội vẫn cần quan tâm hơn nữa vào công tác quản lý nợ và quản lý rủi ro của mình.
Thông qua bảng trên,chúng ta có thể thấy Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành không chỉ chú trọng tới việc mở rộng hoạt động tín dụng mà còn có sự quan tâm đầy đủ tới công tác nâng cao chất lượng tín dụng.Nhờ đó mà tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ đã giảm dần qua các năm. Đặc biệt số dư và tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn cũng giảm qua các năm. Đây là một dấu hiệu rất tốt cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại. Đặc biệt, năm 2009 là năm chịu nhiều tác động của khủng hoảng kinh tế năm 2008 với nhiều biến động tiêu cực, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản, mất khả năng trả nợ, gây ảnh hưởng tiêu cực đến cả hệ thống Ngân hàng thì việc Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn thấp như trên là một điều đáng khích lệ.