1. Theo thời hạn Ngắn hạn
2.2.2. Cơ cấu và quy mô tín dụng đối với DNVVN
a. Dư nợ tín dụng đối với DNVVN
Dư nợ tín dụng là một trong những chỉ tiêu đánh giá tình hình mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Dưới đây là những con số phản ánh dư nợ vào thời điểm cuối năm.
Bảng 07: Tình hình dư nợ tín dụng đối với DNVVN
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/06 31/12/07 31/12/08 Tỉ trọng +- % Tỉ trọng +-% Tỉ trọng +-% I.Dư nợ cho vay DNVVN 70366 100 86136 100 +22.4% 99207 100 +15.17% - Ngắn hạn 34814 49.47 63728 73.98 +83.05% 79610 80.246 +24.92% - Trung hạn 13399 19.04 7697 8.93 -42.55% 8099 8.163 +5.22%
- Dài hạn 22154 31.49 14711 17.04 -33.59% 11498 11.59 -21.84%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 2006 – 2008)
Biểu đồ 2: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo thời hạn vay
- Dư nợ cho vay DNVVN liên tục tăng qua các năm với tỷ lệ tăng tương đối cao so với ngành. Điều này cho thấy chi nhánh đã đáp ứng được tốt nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và tiếp cận được với đối tượng DNVVN theo chủ trương của NHCT Việt Nam. Tuy nhiên, tốc độ tăng dư nợ cho vay DNVVN năm 2008 là 15.17% nhỏ hơn tốc độ tăng dư nợ của năm 2007 là 22.4%, số tuyệt đối năm 2008 tăng 13.071 triệu đồng, cũng thấp hơn mức tăng 15.770 triệu đồng của năm 2007. Năm 2008 là năm khó khăn chung cho ngành ngân hàng khi NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát và NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm cũng không ngoại lệ.
Tình hình cho vay theo thời gian cho thấy: dư nợ ngắn hạn có tốc độ tăng rất lớn, trong khi đó cho vay trung, dài hạn lại có xu hướng giảm trong 3 năm gần đây. Năm 2007 dư nợ ngắn hạn tăng 83.05% và đến năm 2008 tốc độ tăng đã giảm còn 24.92% nhưng vẫn chưa đạt được chỉ tiêu kế hoạch.
- Cho vay ngắn hạn đối với DNVVN vẫn chiếm tỉ trọng cao và tăng dần trong các năm: Hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn chủ yếu là tài trợ nhu cầu vay vốn ngắn hạn cho DNVVN có tốc độ luẩn chuyển vốn nhanh như cho vay tàì trợ vốn lưu động, cho vay từng lần… Mục đích giúp ngân hàng tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn tương đối thấp và có xu hướng giảm dần. Nguyên nhân là do trong chính sách cho vay của ngân hàng trong việc quy định tỉ lệ nguồn vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào mua sắm máy móc thiết bị sản xuất vẫn còn cao nên việc đồng ý cho DNVVN vay vốn trung dài hạn gặp nhiều khó khăn. Mặt khác tình hình nền kinh tế năm 2008 có nhiều biến động, do chính sách thắt chặt tiền tệ, các ngân hàng thiếu vốn, đua nhau tăng lãi suất để huy động khiến người dân tranh thủ gửi tiền ngắn hạn để hưởng lãi hơn là gửi dài hạn, gây thiếu hụt nguồn vốn huy động dài hạn. Vì vậy cho vay trung dài hạn của chi nhánh có xu hướng giảm.
b. Doanh số cho vay đối với DNVVN
Bảng 08: Doanh số cho vay DNVVN
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
1. Doanh số cho vay của chi nhánh 985.213 1.139.042 1.161.632 2. Doanh số cho vay DNVVN 180.294 218.696 249.751
3. Tỷ trọng 18.3% 19.2% 21.5%
4. Mức tăng doanh số cho vay
Nguồn: Phòng khách hàng DNVVN
- Doanh số cho vay DNVVN tại chi nhánh vẫn liên tục tăng qua các năm: mức tăng doanh số cho vay năm 2007 đạt 38.402 triệu đồng với tốc độ tăng đạt 21,3%, mức tăng doanh số cho vay năm 2008 đạt 31.055 triệu đồng với tốc độ tăng đạt 14,2%. Như vậy, qua bảng số liệu trên cho thấy mức tăng doanh số cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh đã giảm cả lượng tăng tuyệt đối và tốc độ tăng.
- Tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN so với doanh số toàn chi nhánh vẫn còn khá nhỏ, năm 2006 chiếm 18.3%, năm 2007 là 19.2% và năm 2008 là 21.5%. Do trước đây chi nhánh thường chú trọng cho vay các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn và hoạt động cho vay DNVVN mới thực sự được chú trọng trong thời gian gần đây.
Tuy nhiên tỷ trọng cho vay DNVVN đã tăng dần lên từ năm 2006 đến 2008 do chi nhánh có những biện pháp thúc đẩy hoạt động cho vay đối tượng này, và theo chính sách của NHCT, đẩy mạnh cho vay DNVVN. Đặc biệt trong những năm gần đây, hoạt động của DNVVN ổn định và có những bước phát triển đáng kể. Đây là điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay.
* Dư nợ cho vay phân theo loại tiền
Bảng 09: Dư nợ cho vay phân theo loại tiền
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ 70.366 100 86.136 100 99.207 100 - Dư nợ nội tệ 65.440 93 70.631 82 94.247 95
- Dư nợ ngoại tệ 4.926 7 15.505 18 4.960 5
Nguồn: Phòng Khách hàng DNVVN
NHCT Hoàn Kiếm chủ yếu cho DNVVN vay bằng đồng nội tệ, tỷ trọng chiếm từ 82% trở lên. Tỷ trọng cho vay ngoại tệ rất nhỏ.
- Năm 2007 tỷ trọng cho vay ngoại tệ đã đạt 18% so với tổng dư nợ cho vay của DNVVN. Đây là hướng phát triển phù hợp với tình hình kinh tế Việt Nam khi đây là năm đầu tiên Việt Nam gia nhập tổ chức WTO. Nhu cầu đầu tư xuất khẩu tăng, mở rộng quan hệ quốc tế. Vì vậy NHCT Hoàn Kiếm tăng cường cho vay bằng ngoại tệ đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp.
- Năm 2008 cuộc khủng hoảng kinh tế Mỹ lan rộng ảnh hưởng đến hoạt
động xuất nhập khẩu của Việt Nam. Theo chủ trương của chính phủ và chỉ
đạo của NHCT, giúp doanh nghiệp xuất nhập khẩu giảm được rủi ro về tỉ giá
ngoại tệ, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã thu nợ và giảm thấp dư nợ cho vay
ngoại tệ. Dư nợ cuối 2008 chỉ là 4.960 triệu đồng, giảm 10.545 triệu đồng so
với năm 2007. Tỷ trọng cho vay ngoại tệ chỉ còn 5%.
* Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm
Bảng 10: Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm đối với DNVVN
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ 70.366 100 86.136 100 99.207 100
Dư nợ có tài sản bảo đảm 66.848 95 80.106 93 89.286 90 Dư nợ không có tài sản bảo đảm 3.518 5 6.030 7 9.921 10
(Nguồn: Báo cáo tình hình tín dụng Phòng khách hàng DNVVN 2006- 2008)
Do đặc điểm của DNVVN còn nhiều hạn chế như: tình hình tài chính chưa đủ mạnh, các báo cáo tài chính còn chưa minh bạch, khả năng lập dự án còn thấp nên ngân hàng vẫn chủ yếu cho DNVVN vay dưới hình thức có tài sản bảo đảm. Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN. Năm 2006 là 95%, năm 2007, tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm giảm xuống còn 93% và tới năm 2008, tỷ lệ này vẫn ở mức cao là 90%. Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm giảm dần qua các năm một mặt là do những cố gắng của ngân hàng trong việc tăng cường cho vay DNVVN, mặt khác là do những chuyển biến đáng kể của các DNVVN trong quá trình phát triển tự hoàn thiện mình. Càng ngày các DNVVN càng ý thức được vai trò của việc thực hiện minh bạch các báo cáo tài chính, nâng cao năng lực quản trị và không ngừng học hỏi, sáng tạo trong sản xuất kinh doanh…
