Ngoài nhóm giải pháp chung, với mỗi ngân hàng cần đưa nhóm giải pháp cụ thể để phù hợp hơn với đặc thù của từng ngân hàng. Đối với Chi nhánh NH NNO & PTNT Láng Hạ, có thể kể đến một vài giải pháp cụ thể như:
3.2.2.1. Có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp
Chi nhánh cần phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn... và các môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại… thực tiễn ở Việt Nam để tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những người gửi tiền. Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn của Chi nhánh cần phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
- Công tác nguồn vốn cần phải dựa trên quan điểm phát huy nội lực là chính.
- Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
- Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng.
- Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng
3.2.2.2. Đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền và cho vay
Hiện nay, một người gửi tiền thông thường phải mất 15 - 30 phút cho một lần gửi hoặc rút, đối với xin vay, thủ tục còn kéo dài nhiều ngày. Các thủ tục này ngân hàng làm theo quy định, nhưng ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian. Chẳng hạn như trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết kiệm; Máy của kế toán được nối với máy của kế toán trưởng và thủ quỹ, qua đó có thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng.
Chi nhánh nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút ở nhiều nơi, thậm chí là ở các chi nhánh, các ngân hàng bạn. Để làm được điều này cần phải có sự gắn kết chặt chẽ, không chỉ trên mối quan hệ mà còn phải trên cả lĩnh vực công nghệ giữa các ngân hàng, các chi nhánh, bên cạnh đó cũng cần có sự tạo điều kiện thuận lợi hơn từ phía NHNN.
3.2.2.3. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ đã rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. Chi nhánh cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Vì thế, mức lãi suất đưa ra là tùy theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tùy theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cả Ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay.
3.2.2.4. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
a. Đối với huy động vốn từ các ngân hàng và các TCTD khác:
Nguồn tiền gửi của các ngân hàng và TCTD khác ở Chi nhánh Láng Hạ chiếm tỷ trọng không đáng kể, khoảng dưới 10%. Tuy nhiên, nguồn tiền gửi này ngân hàng rất khó sử dụng, có lãi suất cao. Các ngân hàng khác gửi tiền vào để thuận tiện hơn trong giao dịch và một số mục đích khác. Ngoài ra, đó còn là nơi mà ngân hàng phải huy động vốn một cách "bị động". Có nghĩa là khi ngân hàng gặp khó khăn về dự trữ bắt buộc, về thanh toán thì ngân hàng phải đi vay. Nhưng khi huy động vốn cách bị động này, ngân hàng sẽ phải tăng chi phí huy động dẫn đến làm giảm hiệu quả kinh doanh. Ngân hàng phải có kế hoạch quản lý ngân quỹ, phân tích tính thanh khoản của nguồn vốn... một cách hợp lý để tiến hành hoạt động kinh doanh hiệu quả, đảm bảo an toàn và phát triển.
b. Đối với nguồn vốn từ TGTK:
Tốc độ tăng trưởng của TGTK tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng cần phải có những giải pháp thích hợp để thu hút hơn nữa nguồn vốn dồi dào này.
Thứ nhất, đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả TGTK, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở...
Thứ hai, quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng.
Thứ ba, Chi nhánh cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Có thể bố trí ở các quầy giao dịch có người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ), đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản TGTK. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi. Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền như 9 tháng, 2 năm, 3 năm, 5 năm... và thậm chí 10 năm. Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung – dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng.
Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân. Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về TGTK có kỳ hạn. Biện pháp này cũng cần phải để ý, bởi khi áp dụng nó ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của ngân hàng, có thể áp dụng chuyển đổi với những kỳ hạn ngắn vì chi phí thấp hơn, nhưng đối với những kỳ hạn dài hơn sẽ ảnh hưởng khá lớn đến chi phí mà Chi nhánh phải bỏ ra.
c. Đối với các tài khoản tiền gửi cá nhân:
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết. Tuy nhiên, nước ta vẫn còn là nước đang phát triển, thu nhập bình quân thấp, tâm lý sử dụng tiền mặt còn nhiều. Vì vậy, khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều người vẫn còn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng luôn mong hưởng lãi suất cao. Chi nhánh cần có một số biện pháp để thu hút hơn nữa nguồn tiền này, như:
- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn khách hàng, làm cho họ thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản ở ngân hàng. Cần phải tạo
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng
cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
- Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số dư cao, Ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Ngược lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, Ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Như vậy vừa tạo thuận lợi cho khách hàng vừa giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí.
d. Đối với hình thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi của các Doanh nghiệp:
Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là DNTN) không mở tài khoản thanh toán ở Ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Đây là nguồn vốn khá tiềm năng mà Chi nhánh cần phải có những biện pháp để khai thác triệt để hơn nữa, ví dụ như:
- Cử cán bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng.
- Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hoá và kỳ hạn nợ của các TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng đúng hạn thanh toán. Với những khách hàng có doanh thu lớn, Chi nhánh có biện pháp thu tại chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp trong mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ. Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt hơn trên cơ sở hoạt động của ngân hàng có lãi.
Ngoài một số giải pháp nêu trên, với Chi nhánh NH NNo & PTNT Láng Hạ, để đạt được những mục tiêu đã đề ra với năm 2010, cần áp dụng thêm một số giải pháp khá đặc thù như:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng sản phẩm, nhất là nguồn vốn ổn định, đáp ứng cơ bản yêu cầu vốn của nền kinh tế, nhanh nhạy trong điều hành kỳ hạn, lãi suất nhận vốn để hạn chế thấp nhất về rủi ro lãi suất. Thường xuyên theo dõi, dự báo, cập nhật biến động lãi suất trên thị trường, kịp thời ban hành lãi suất huy động nội – ngoại tệ phù hợp quan hệ cung cầu, đảm bảo sự cạnh tranh và có lãi trong kinh doanh.
Rà soát lại các hợp đồng nhận vốn để đàm phán, giảm dần những hợp đồng tiền gửi có lãi suất cao so với phí điều vốn bằng những hợp đồng nhận vốn mới có lãi suất rẻ.
- Thực hiện chủ trương đầu tư có chọn lọc và tổ chức thẩm định kỹ. Tiếp tục tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mới, doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ sản xuất kinh doanh nhằm tăng trưởng tín dụng và dần thay đổi cơ cấu, tỷ trọng đầu tư
theo hướng giảm dần hạn mức dư nợ các tổng công ty lớn. Tăng dư nợ nội tệ và giảm dư nợ ngoại tệ, kiên quyết không đầu tư và dừng đầu tư những dự án không hiệu quả, không đảm bảo nguyên tắc và điều kiện tín dụng.
- Tiếp tục thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ khách hàng đang còn dư nợ, kiểm tra phân tích, đánh giá thực trạng các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro. Có biện pháp kiên quyết trong việc thu hồi nợ đến hạn, quá hạn và nợ đã xử lý rủi ro.
- Triển khai có hiệu quả các dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá và phát triển thương hiệu của Chi nhánh và của NH NNo & PTNT Việt Nam trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đại và tiện ích phục vụ khách hàng. Tập trung phát triển các dịch vụ để tăng thu dịch vụ (dịch vụ thanh toán, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ Visa, MobileBanking, gửi rút nhiều nơi…).
Làm tốt đầu mối kết nối thanh toán thu cước Tổng công ty Viettel, xúc tiến việc làm đầu mối thanh toán tập trung nguồn tiền bán hàng đối với Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam và các tổng công ty khác. Tiếp tục ký hợp tác kết nối thanh toán và phát triển dịch vụ khác với Ngân hàng Liên Việt, ký hợp tác triển khai cung cấp dịch vụ thanh toán ủy nhiệm thu qua ngân hàng với CTCP chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát hiện ngăn chặn kịp thời những sai sót, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đúng chế độ, đúng luật, ổn định và phát triển.
- Tập trung phát triển nguồn nhân lực, xây dựng chiến lược đào tạo và đào tạo lại cán bộ. Tăng cường công tác thực hành tiết kiệm chống lãng phí. Chuyển biến nhận thức kinh doanh cho từng cán bộ trong điều kiện hội nhập và tình hình mới.
- Ban hành cơ chế khoán tài chính đến phòng giao dịch và khoán chỉ tiêu kế hoạch, khoán việc đến các phòng nghiệp vụ nhằm tạo động lực thúc đẩy hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh.
- Tổ chức có hiệu quả hội nghị Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, phân tích những mặt làm được và đặc biệt là đi sâu phân tích những mặt chưa làm được, tìm nguyên nhân và giải pháp khắc phục. Đề ra mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp để thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2010.
- Phát động phong trào thi đua, đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành một công cụ quan trọng tron việc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh của Chi nhánh. Quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần của người lao động, gắn với tăng cường giáo dục cán bộ yên tâm công tác vì sự nghiệp chung, có ý thức bảo vệ thương hiệu của Chi nhánh và của NH NNo & PTNT Việt Nam.