phòng ngừa:
3.2.1. Các giải pháp chung
3.2.1.1. Nhóm giải pháp về cơ sở dữ liệu, hệ thống thông tin
3.2.1.1.1. Xây dựng cơ sở dữ liệu phục vụ nhận biết, quản lý rủi ro tín dụng dụng
Để có thể triển khai các biện pháp nhằm hạn chế tối đa RRTD thì Ngân hàng BIDV nói chung và Ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Hồ nói riêng phải có đầy đủ các thông tin liên quan. Những thông tin này có ý nghĩa rất quan trọng đối với việc nhận biết RRTD, đo lƣờng, ứng phó và thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Bởi nó là cơ sở để ngân hàng thực hiện thẩm định, quyết định cho vay, phân loại và xếp hạng khách hàng, phân loại và xếp hạng khoản vay…Do đó, Ngân hàng BIDV nói chung cũng nhƣ Ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Hồ nói riêng cần nhanh chóng xây dựng riêng cho mình một kho dữ liệu để phục vụ quản lý RRTD.
Thông tin phục vụ quản lý RRTD của Ngân hàng BIDV có thể đƣợc tập hợp từ phân tích các tài liệu, hồ sơ do khách hàng cung cấp; từ các cơ
quan quản lý nhà nƣớc có thẩm quyền (cơ quan cấp phép đầu tƣ, cơ quan đăng kí hồ sơ, cơ quan thuế,… ); từ Trung tâm Thông tin tín dụng CIC thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc; từ các phƣơng tiện thông tin đại chúng; từ các Ngân hàng khác…Đối với các thông tin về tình hình tài chính của khách hàng, Ngân hàng BIDV nên tập trung khai thác thông tin từ Cơ quan thuế và từ các cơ quan Kiểm toán độc lập khác nhau nhằm đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy của thông tin. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên dành một khoản kinh phí thích đáng cho việc sƣu tầm thông tin có giá trị. Thậm chí, trong một số trƣờng hợp, Ngân hàng BIDV nên mạnh dạn trả giá cao để mua những thông tin có giá trị, đặc biệt là những thông tin nhằm phục vụ thẩm định dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn có tính đặc thù cao (các dự án về phát triển bền vững, các dự án về vật liệu mới, năng lƣợng mới, vệ tinh viễn thông…). Tất cả nhằm mục đích tập hợp đƣợc những thông tin hữu ích, hình thành “kho dữ liệu” phục vụ cho công tác nhận diện, đo lƣờng, ứng phó và kiểm tra rủi ro tín dụng của Ngân hàng BIDV. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên bổ sung những Quy định hƣớng dẫn việc khai thác và sử dụng thông tin quản lý RRTD có hiệu quả và chất lƣợng.
Mặt khác, việc xây dựng đƣợc cơ sở dữ liệu tốt chính là tiền đề, nền tảng, góp phần quan trọng trong quá trình nhận biết RRTD, đo lƣờng RRTD, ứng phó RRTD và kiểm tra hoạt động tín dụng của ngân hàng.
3.2.1.1.2. Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin phục vụ quản lý rủi ro tín dụng
Cuộc cách mạng trong lĩnh vực công nghệ thông tin ngày càng đạt đƣợc những bƣớc tiến vƣợt bậc. Công nghệ tin học đƣợc sử dụng trong ngân hàng ngày càng nhiều và ngày càng khẳng định vị trí không thể thiếu của nó trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nƣớc. Do vậy, để có thể xây dựng đƣợc hệ thống cơ sở dữ liệu tốt phục vụ hạn chế rủi ro tín dụng, Ngân hàng BIDV nói chung cũng nhƣ BIDV chi nhánh Tây Hồ nói riêng cần đầu tƣ, trang bị cho mình một tiềm lực công nghệ thông tin đủ mạnh. Cụ thể:
- Hiện đại hóa hệ thống thanh toán để đáp ứng nhu cầu thanh toán qua BIDV của các khách hàng vay vốn tín dụng.
- Hoàn thiện hệ thống phần mềm thông tin quản lý RRTD (nâng cấp các phần mềm dùng chung, nâng cấp các cấu phần, cập nhật các thông tin cần thiết…)
- Xây dựng và đƣa vào vận hành các phần mềm hỗ trợ việc tính toán, thẩm định hiệu quả của dự án, hồ sơ dự án cho vay, cũng nhƣ việc thực hiện các báo cáo thống kê, các báo cáo tổng hợp về tình hình cho vay của Hội sở cũng nhƣ của Chi nhánh.
- Hoàn thiện và hiện đại hóa trang thông tin điện tử (website) của Ngân hàng TMCP BIDV để các chi nhánh trong hệ thống có thể đóng góp và chia sẻ, góp phần làm giàu thêm nguồn thông tin quản lý RRTD của toàn bộ hệ thống Ngân hàng BIDV.
3.2.1.2.Nhóm giải pháp về khách hàng
3.2.1.2.1.Phân tích khách hàng thường xuyên và chủ động
Để hạn chế rủi ro tín dụng, việc phân tích khách hàng là hết sức cần thiết, trên cơ sở đó ngân hàng sẽ có chính sách tín dụng cụ thể áp dụng đối với từng đối tƣợng khách hàng.
Phân tích khách hàng bao giờ cũng là công việc quan trọng đối với cán bộ tín dụng. Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải xuất trình các tài liệu liên quan đến năng lực pháp lý, đến khả năng tài chính, và quan trọng nhất là kế hoạch kinh doanh của mình. Phân tích khách hàng thƣờng xuyên và chủ động ở đây đòi hỏi cán bộ tín dụng phải theo dõi tình hình khách hàng trƣớc, trong và sau khi cấp vốn vay. Cán bộ tín dụng cần phải cập nhật thông tin khách hàng thƣờng xuyên và đánh giá thông tin thu đƣợc có mức độ chính xác bao nhiêu. Nhất là sau khi đã giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay. Phân tích chủ động ở đây đòi hỏi cán bộ tín dụng phải tìm kiếm các thông tin mà khách hàng không muốn cung cấp cho ngân hàng. Cán bộ tín dụng không quá phụ thuộc vào các thông tin mà khách hàng cung cấp.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích, đánh giá khách hàng nên đƣợc thực hiện định kỳ trên cơ sở quyết toán của doanh nghiệp. Nội dung phân tích cần đi sâu: phân tích kết quả thực hiện doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp, nếu doanh thu và lợi nhuận càng lớn thì thể hiện doanh nghiệp
càng có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm, khả năng sử dụng vốn vay có hiệu quả. Phân tích khách hàng phải đƣợc bổ trí một số hoặc tổ chuyên môn có trách nhiệm, có trình độ kỹ năng nghiệp vụ ngân hàng và có kiến thức về kinh tế, tài chính cũng nhƣ kinh nghiệm thực tế và đƣợc áp dụng các phƣơng tiện, kỹ thuật nghiệp vụ tiên tiến để thẩm định, phân tích một cách chính xác nhằm đƣa ra các quyết định đúng đắn.
3.2.1.2.2. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại, khách hàng vừa là ngƣời cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời cũng là ngƣời sử dụng nguồn vốn này nên khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng thƣơng mại có điều kiện nắm vững các thông tin liên quan đến khách hàng, các ngân hàng sẽ có chính sách thích hợp để có thể đứng vững trong môi trƣờng cạnh tranh. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng sẽ giúp ngân hàng:
Đánh giá đúng chất lƣợng khách hàng tín dụng thƣờng xuyên, Ngân hàng có thể nắm bắt, tiết kiệm đƣợc chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát. Thông qua việc nắm đƣợc những thông tin về hoạt động kinh doanh của khách hàng. Căn cứ vào số tiền dƣ trong tài khoản của họ, Ngân hàng sẽ biết đƣợc khả năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt cũng nhƣ quan hệ với các khách hàng khác trong việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm... Đây là cách tốt nhất để thu thập thông tin về khách hàng và là cơ sở để Ngân hàng tiết kiệm đƣợc cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh đƣợc rủi ro về đạo đức, kế hoạch hóa nguồn cũng nhƣ các chi phí giám sát khách hàng khi đã có sẵn phƣơng thức giám sát khách hàng.
Thu hút vốn để củng cố đầu vào, mở rộng đầu ra theo đúng yêu cầu của khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền của khách hàng với Ngân hàng, có thể huy động đƣợc một khối lƣợng nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng.
Đề ra chính sách chiến lƣợc, kế hoạch tác nghiệp trong từng thời kỳ và xu hƣớng phát triển hoạt động Ngân hàng trong tƣơng lai để không ngừng thích nghi với sự biến động của thị trƣờng, tìm kiếm cơ hội, không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng và hiệu quả kinh doanh Ngân hàng.
Có điều kiện giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, nhất là rủi ro về đạo đức, để vƣơn tới hoàn thiện về chất lƣợng tín dụng, nhằm tạo dựng đƣợc hình ảnh, biểu tƣợng tốt của ngân hàng trên thị trƣờng.
Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kể hoạch củng cố và nâng cao chất lƣợng hoạt động, đề cao uy tín ngân hàng trên thị trƣờng, thông qua việc cải thiện và mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi mới tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng đối với Ngân hàng nhƣ những ngƣời bạn tin cậy.
3.2.1.3.Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu quản lý rủi ro tín dụng
Đào tạo và sử dụng cán bộ là vấn đề mang tính nền tảng trong chiến lƣợc của mỗi tổ chức. Mặt khác, chất lƣợng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu quản lý RRTD càng cao thì chất lƣợng trong công tác nhận diện RRTD, đo lƣờng RRTD, ứng phó RRTD cũng nhƣ kiểm tra hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng đƣợc đảm bảo và nâng cao. Do trình độ chuyên môn nghiệp vụ và hiểu biết về pháp luật còn hạn chế, hoặc do ý thức trách nhiệm không cao hoặc do thiếu đạo đức nghề nghiệp nên không ít cán bộ tín dụng đã vi phạm các quy trình nghiệp vụ, cơ chế, chính sách, pháp luật dẫn đến thất thoát tài sản của ngân hàng. Vì vậy, nếu đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng đáp ứng đƣợc những yêu cầu hoạt động kinh doanh, Ngân hàng chắc chắn sẽ giảm thiểu đƣợc phần lớn tổn thất rủi ro do chủ quan gây nên. Sau đây là một số giải pháp nhằm đào tạo cán bộ, phát triển nguồn nhân lực chất lƣợng cao nhằm hạn chế RRTD cho ngân hàng:
- Sử dụng những chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu về rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng làm hạt nhân tham mƣu cho lãnh đạo Ngân hàng và phổ cập kiến thức, kinh nghiệm cho cán bộ công nhân viên về rủi ro và quản lý rủi ro tín dụng. Đặc biệt, mỗi khi ban hành một quy định, chính sách mới hay sửa đổi, bổ sung các quy chế, cơ chế cần cập nhật về rủi ro, Ban lãnh đạo Ngân hàng nên lắng nghe ý kiến đóng góp của các chuyên gia, coi trọng các đề xuất khách quan và khoa học. Muốn có đội ngũ chuyên gia giỏi và nguồn nhân lực có chất lƣợng cao nhƣ vậy, Ngân hàng nên đầu tƣ kinh phí để cử một số cán bộ có năng lực đƣợc chọn để đi thi tuyển, đi học tập ngắn hạn ở các nƣớc, các ngân hàng đi đầu trong quản lý rủi ro; hoặc tổ chức có thể bồi
dƣỡng nghiệp vụ tại chỗ do các chuyên gia giàu kinh nghiệm đảm nhiệm. Sau đó sử dụng chính những cán bộ đã đƣợc đào tạo vào việc giảng dạy, nâng cao kiến thức về rủi ro và quản trị rủi ro đối với đội ngũ nghiệp vụ theo mô hình “vết dầu loang”. Thực hiện theo phƣơng pháp này, chỉ trong một thời gian ngắn nhƣng hiệu quả sẽ rất cao, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cũng nhƣ ý thức phòng chống rủi ro sẽ đƣợc nâng lên đáng kể.
- Mở rộng đào tạo nghiệp vụ nói chung, đặc biệt là các nghiệp vụ thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, quản lý RRTD, quản trị tài chính doanh nghiệp;