Sự không cân xứng về thông tin giữa Ngân hàng và khách hàng chính là nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng. Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố quyết định giúp NH ra quyết định cho vay hay không cho vay. Các thông tin từ khách hàng cung cấp thường không đầy đủ và chính xác; do đó, để đảm bảo thông tin cho việc cấp tín dụng, CBTD không chỉ dựa vào các thông tin do khách hàng cung cấp mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về phương án, ngành nghề SXKD từ nhiều nguồn khác nhau để làm căn cứ đánh giá chính xác hơn, nhờ đó có thể nâng cao khả năng và thời gian xử lý khi ra quyết định cho vay. Cụ thể:
- Khai thác triệt để thông tin từ CIC, từ NH khác, từ hồ sơ lưu trữ tại NH
Mặt khác, tổ chức thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường về ngành nghề liên quan. Từ đó, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng.
3.2.7 Đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng (CBTD) là người trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng, là cầu nối giữa Ngân hàng với khách hàng, là người góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng. Do đó, để góp phần nâng cao hiệu quả tín
tại Chi nhánh cần được quan tâm. Và để làm được điều này, Chi nhánh cần tập trung vào các phương diện sau:
- Bồi dưỡng, bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực SXKD khác cho CBTD nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phức tạp và môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
- Cần chú trọng đào tạo kỹ năng mềm, kỹ năng chuyên nghiệp cho đội ngũ cán bộ thường xuyên tiếp xúc khách hàng nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh hiện đại, thỏa mãn nhu cầu khách hàng.
- Song song với việc đào tạo về kỹ năng và kiến thức cơ bản, Chi nhánh cũng cần quan tâm với việc đào tạo trình độ ngoại ngữ tại các phòng giao dịch, điều này đồng nghĩa với việc xây dựng một quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng được những nhân viên thực sự có trình độ.
- Định kỳ tổ chức các cuộc hội thảo, cuộc thi về nghiệp vụ chuyên sâu nhằm khuyến khích nhân viên học tập, trao dồi kiến thức, học hỏi được kinh nghiệm lẫn nhau.
3.2.8 Tập trung xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Hệ thống KT KSNB là hệ thống các cơ cấu tổ chức, cơ chế, chính sách, quy trình nghiệp vụ, thủ tục được thiết lập nhằm bảo vệ hữu hiệu và có hiệu quả mọi nguồn lực nhằm ngăn ngừa, phát hiện những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tại đơn vị.
Tại những đơn vị có quy mô lớn như NHNo & PTNT Việt Nam, cụ thể là Chi nhánh Bắc Bình - Bình Thuận thì hệ thống KT KSNB càng có ý nghĩa, vì khi quy mô càng được mở rộng thì quyền hạn và trách nhiệm được phân chia ra nhiều cấp, nhiều bộ phận nên mối quan hệ giữa các bộ phận chức năng và CBNV cũng trở nên phức tạp hơn, do đó rất khó quản lý, đòi hỏi phải có hệ thống KT KSNB thực sự hữu hiệu.
3.2.9 Mở rộng hoạt động Marketing để thu hút thêm KH
Xuất phát từ hoạt động đa dạng các sản phẩm tín dụng cá nhân, có thể nói Marketing là một hoạt động không kém phần quan trọng trong việc giải quyết các vấn đề:
- Tham gia vào việc giải quyết những vấn đề cơ bản của hoạt động kinh doanh NH. Giống như doanh nghiệp, các Ngân hàng cũng phải lựa chọn và giải quyết các vấn đề kinh tế cơ bản của hoạt động kinh doanh với sự hỗ trợ đắc lực của hoạt động Marketing như: xác định loại sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cần cung ứng ra thị trường, tổ chức tốt quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ.
- Marketing là cầu nối gắn kết hoạt động của Ngân hàng với thị trường. Vì thị trường vừa là đối tượng phục vụ, vừa là môi trường hoạt động của Ngân hàng, hai hoạt động này có mối liên hệ và ảnh hưởng trực tiếp lẫn nhau. Do đó, hiểu được nhu cầu của thị trường là đồng nghĩa với việc hoạt động Ngân hàng có hiệu quả.
- Góp phần tạo vị thế cạnh tranh. Một trong những nhiệm vụ quan trọng của Marketing Ngân hàng là tạo vị thế cạnh tranh trên thị trường như tạo tính độc đáo của sản phẩm dịch vụ.
Từ những phân tích trên cho thấy, việc phát triển hoạt động Marketing tại Chi nhánh là rất cần thiết. Vì vậy, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động Marketing tại Chi nhánh nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hiện hữu và tiềm năng:
- Tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tăng cường hơn nữa hoạt động khuyến khích tài trợ.
- Tìm hiểu nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó Chi nhánh có thể tối ưu hóa các sản phẩm để đẩy mạnh hoạt động bán chéo các sản phẩm dịch vụ
- Tăng cường độ tiếp cận thông tin về các sản phẩm tín dụng cá nhân với các khách hàng hiện hữu như: gủi thư, tin nhắn thông báo cho khách hàng khi có sản phẩm mới, chương trình khuyến mãi mới được triễn khai. Ngoài ra, việc trang bị các màn hình ti vi phát các đoạn quảng cáo sản phẩm tại các sảnh giao dịch cũng
rất hiệu quả; một mặt tăng cường quảng cáo hình ảnh Ngân hàng, mặt khác cho khách hàng có cái để xem trong lúc chờ đợi đến lượt giao dịch.
- Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email để tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng. - Đẩy mạnh hoạt động phát hành miễn phí thẻ ATM cho học sinh, sinh viên tại địa bàn và các vùng lân cận nhằm bước đầu giới thiệu hình ảnh, thương hiệu NHNo & PTNT tại địa phương.
Đa dạng hóa hình thức Marketing, ví dụ như trên hóa đơn rút tiền cũng có thể in quảng cáo về các dịch vụ của Ngân hàng. Nếu làm được như vậy thì không những Ngân hàng khai thác được lợi thế của chứng từ rút tiền mà còn giảm bớt phần nào chi phí quảng cáo.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN cần hoàn chỉnh và ban hàng những cơ chế, quy trình và có các những văn bản hướng dẫn việc thực hiện các quyết định của NHNN, Nghị định của Chính phủ đến các NHTM một cách cụ thể, kịp thời. NHNN cũng có thể tổ chức thường xuyên các khóa tập huấn cần thiết dành cho cán bộ của các NHTM.
NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để các NHTM chủ động hơn trong hoạt động, chẳng hạn trong việc quyết định mức thu các loại phí dịch vụ, lãi suất, chủ động tổ chức cơ cấu, bổ nhiệm cán bộ sao cho phù hợp với thực tiễn ở mỗi ngân hàng.
Cùng với hệ thống các NHTM, NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đúng đắn về hoạt động ngân hàng, ngày càng chủ động tích cực tiếp cận NHTM. Hiểu biết đúng đắn của người dân là điều kiện cần thiết để ngân hàng có môi trường thuận lợi cho phát triển.
3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam
NHNo & PTNT Việt Nam là một trong những NHTM lớn nhất Việt Nam hiện nay. Trong các hoạt động của mình, NHNo & PTNT Việt Nam đã thực hiện
theo đúng các quy định của pháp luật, đặc biệt là các quy định về bảo đảm tiền vay. Tuy nhiên, với sự ra đời của các văn bản pháp luật mới, NHNo & PTNT Việt Nam cần kịp thời ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể, để các CN trong hệ thống thực hiện một cách thống nhất có hiệu quả các quy định của pháp luật.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong cùng hệ thống để kịp thời phát hiện và xử lý các rủi ro khi cần thiết. Cụ thể: định kỳ rà soát, phân loại tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý, hạn chế nợ xấu mới phát sinh ở mỗi CN Ngoài ra, NHNo & PTNT Việt Nam cần theo dõi sự biến động lãi suất trên thị trường để
có kế hoạch điều chỉnh lãi suất phù hợp với cơ chế quản lý tại các CN.
3.3.3 Đối với Agribank Chi nhánh Bắc Bình - Bình Thuận
Trên cơ sở khảo sát thực tế, nhận thức được những thành tựu cũng như những hạn chế còn tồn tại tại CN trong hoạt động tín dụng, bên cạnh những giải pháp đã đề cập ở trên, tôi xin mạnh dạn kiến nghị một số vấn đề sau:
- Trong công tác chỉ đạo điều hành, CN phải thường xuyên phổ biến các văn bản có liên quan đến hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay, các văn bản của NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời những khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay để từ đó có những điều chỉnh kịp thời.
- CN cần đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đối với CBNV và trong tương lai xa hơn, việc đào tạo nên được thực hiện theo phương pháp “vết dầu loang”, có nghĩa là đào tạo ra đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao để đào tạo lại những người khác; nếu làm được như vậy, không những CN giảm được chi phí đào tạo mà còn có được nguồn nhân lực dồi dào phục vụ cho hoạt động hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng trong tương lai.
- Có chính sách đãi ngộ hợp lý đối với những CBNV có năng lực nhằm tránh tình trạng “chảy máu chất xám” trong ngành, khi các Ngân hàng nước ngoài vào kinh doanh ở thị trường Việt Nam ngày một đông.
- Định kỳ tổ chức gặp mặt, lấy ý kiến đánh giá của KH về dịch vụ tín dụng mà NH đã cung cấp, để có thể đánh giá được những hạn chế còn tồn tại. Trên cơ sở đó, phát huy tốt hơn nữa những mặt đã đạt được, đồng thời đưa ra những chính sách điều chỉnh hợp lý nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại, để có thể đáp ứng tốt tâm tư nguyện vọng của KH theo đúng quy định của pháp luật.
Cần rút kinh nghiệm từ những sai lầm của các CN khác trong cùng hệ thống, đồng thời tham khảo kinh nghiệm, chiến lược kinh doanh của các NHTM khác trong nước và thế giới, từ đó đề xuất những chính sách hợp lý, phù hợp với hoạt động kinh doanh trong tình hình hiện nay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Căn cứ vào kết quả hoạt động kinh, đồng thời bám sát vào nghiên cứu thực tế làm cơ sở, tác giả đã mạnh dạn đề ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những tồn tại, hạn chế của bản thân ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng cá nhân CN Bắc Bình - Bình Thuận nói riêng và của toàn hệ thống NHNo & PTNT nói chung, từng bước hướng đến mục tiêu phát triển mô hình ngân hàng theo hướng hiện đại.
Các giải pháp được đề xuất, bao gồm các giải pháp chính phát triển hoạt động tín dụng với KHCN và các giải pháp hỗ trợ phát triển đi kèm như về hoạt động marketing về sản phẩm tín dụng mới, nâng cao trình độ CBTD, đa dạng hóa danh mục sản phẩm , …
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu: trên cơ sở phân tích thực trạng và đưa ra các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân nhằm góp phần vào nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của CN Bắc Bình - Bình Thuận cũng như của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam trong quá trình hội nhập.
Mặc dù đây là đề tài không mới, nhưng vẫn là nội dung được NHNo & PTNT nói riêng và hệ thống các NHTM hết sức quan tâm, vì trong quá trình hội nhập thì luôn có sự cạnh tranh gay gắt, không chỉ ở có các NH trong nước mà còn có các NH nước ngoài cùng tham gia vào cuộc chạy đua giành lấy thị phần. Do đó, nhằm góp phần đưa ra những giải pháp mang tính thực tế, giúp CN phát triển hơn nữa dịch vụ tín dụng cá nhân, cũng như tạo ra sự mới lạ trong dạng đề tài tín dụng vớiKHCN