( n v : T đ ng)
STT Ch tiêu N mă2011 N mă2012 N mă2013
1 T ng d n 48,3 87,1 113,2 2 Nhóm 1 Nhóm 2 Nhóm 3 Nhóm 4 Nhóm 5 38,81 9,24 0,12 0,04 0,09 68,84 17,72 0,21 0,18 0,15 86,16 25,94 0,68 0,25 0,17 3 T ng n x u 0,25 0,54 1,11 4 T l n x u 0,52% 0,62% 0,98%
(Ngu n: Phòng tín d ng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Láng H )
Th c hi n quy t đnh s 493/2005/Q -NHNN (đ c s a đ i, b sung b ng v n b n s 18/2007/Q -NHNN) c a Th ng đ c ngân hàng nhà n c ban hành ngày 22/4/2005, NHNo&PTNT Vi t Nam đã có quy t đnh s 636/Q -H QT-XLNX ngày 22/6/2007 c a h i đ ng qu n tr ch đ o các chi nhánh, Chi nhánh Láng H đã ch đ ng trong vi c trích l p d phòng và x lý r i ro trong cho vay khách hàng cá nhân, đ ng th i xây d ng k ho ch và đ ra các bi n pháp tích c c, tri t đ trong thu h i các kho n n đã đ c x lý r i ro. Theo quy t đ nh 636, vi c trích l p d phòng r i ro bao g m: d phòng chung và d phòng c th . D phòng chung đ c trích 0,75%/t ng d n t nhóm 1 đ n nhóm 4. i v i vi c trích l p d phòng c th , d n đ c phân lo i thành 5 nhóm n có đ r i ro t th p đ n cao bao g m: n đ tiêu chu n, n c n chú ý, n nghi ng , n d i tiêu chu n và n có kh n ng m t v n, t ng ng v i 5 nhóm n là t l trích r i ro c th : 0%, 5%, 20%, 50%, 100%. Bên c nh đó NHNo&PTNT chi nhánh Láng H c ng đã xây d ng t l kh u tr khi trích d phòng c th đ i v i m i nhóm tài s n đ m b o c a khách hàng cá nhân. Cùng v i ch ng trình hi n đ i hoá h th ng thanh toán và k toán khách hàng, đ n cu i n m 2008, ngân hàng nông nghi p đã tri n khai thành công h th ng core bank n i m ng toàn b 960 Chi nhánh (kho ng 2.200 đi m giao d ch). ng th i h th ng qu n lý phân lo i n và trích l p d phòng r i ro tín d ng theo ph ng pháp t đ ng c ng đã tri n khai thành công. S tri n khai thành công phân lo i n và trích l p d phòng r i ro t đ ng đã góp ph n cho Ban lãnh đ o chi nhánh có nh ng quy t đ nh phù h p trong công tác h n ch r i ro cho vay khách hàng cá nhân. nh k hàng quý, Chi nhánh ti n hành phân lo i n và trích l p d phòng r i ro theo quy đnh, bên c nh đó hàng tháng Chi nhánh ti n hành ki m tra nhóm n c a khách hàng trên h th ng sao cho phù h p v i h s g c, đ m b o vi c phân lo i n và trích l p d phòng t đ ng đ c chính xác.
- Nhân l c:
T i chi nhánh, nhân l c cho h n ch r i ro tín d ng chính là các cán b tín d ng, hi n t i Chi nhánh ch a phân bi t cán b phê duy t cho vay và cán b h n ch r i ro. Các cán b tín d ng ch đ c đào t o v h n ch r i ro khi NHNo&PTNT Vi t Nam t ch c, t i Chi nhánh ch a t ch c đ c l p h n ch r i ro cho các cán b tín d ng, vì v y nhân l c h n ch r i ro t i chi nhánh ch a th c s đ c quan tâm, h u h t là t h c và ch các l p h c c a NHNo&PTNT Vi t Nam. c bi t trong nh ng n m g n đây chi nhánh đang th c hi n nh ng ch ng trình nh m h ng t i nhóm khách hàng cá nhân, nh ng chi nhánh l i ch a có m t b ph n riêng bi t đ x lý các v n đ liên quan đ n nhóm khách hàng này mà v n s d ng cán b nhân viên chung c a phòng tín d ng, đi u này đôi khi gây ra quá t i đ i v i nhân viên khi x lý và làm cá nhân các khách hàng c m th y r t phi n lòng vì ph i ch đ i.
38
2.3. ánhă giáă côngă tácă h n ch r i ro tín d ng trong cho vay cá nhân t i Chi nhánh Láng H B ng 2.12:M c gi m t l n x u đ i v i khách hàng cá nhân Ch tiêu 2011/2012 2012/2013 M c gi m t l n x u đ i v i KHCN -0,32% -0,36% M c gi m t l trích l p DPRR đ i v i KHCN -0,25% -0,28% Qua s li u ta th y m c gi m t l n x u và t l trích l p D phòng r i ro đ i v i khách hàng cá nhân c a NHNo & PTNT Chi nhánh Láng H đ u gi m. i u này ch ng t ch t l ng tín d ng đang ngày càng đ c nâng cao rõ r t, n m 2012-2013 Chi nhánh đã có nh ng thay đ i m i so v i n m 2011-2012, do đã có nh ng kinh nghi m trong vi c x lý các tình hu ng liên quan đ n khách hàng cá nhân. Nh đó mà các ch tiêu đánh giá đã t t lên trông th y. Vi c Chi nhánh không có t l xóa n ròng c ng cho th y ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh đang th c hi n r t t t.
Nh ng k t qu đ t đ c
2.3.1.
Chi nhánh NHNo&PTNT Láng H v i tu i đ i ho t đ ng khá dài so v i các chi nhánh khác trên đa bàn nên Chi nhánh có nhi u kinh nghi m trong ho t đ ng trên th tr ng c ng nh có m i quan h truy n th ng v i khách hàng cá nhân. Nhìn chung ho t đ ng c a chi nhánh là khá t t và góp ph n không nh vào s l n m nh c a h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam. D n tín d ng t ng tr ng n đnh, t l n x u d i m c quy đ nh (K ho ch c a NHNo&PTNT Vi t Nam t ng t l n x u d i 5%, t l n x u v i khách hàng cá nhân d i 2%), thu nh p t ho t đ ng tín d ng chi m t l cao trong t ng thu nh p c a Chi nhánh. Tuy nhiên, t ng tr ng v tín d ng t i Chi nhánh Láng H không đi đôi v i s buông l ng v h n ch r i ro tín d ng. Cùng v i nh ng k t qu đ t đ c trong công tác h n ch r i ro tín d ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam, có th khái quát nh ng k t qu đ t đ c trong công tác h n ch r i ro tín d ng t i Chi nhánh Láng H nh sau:
- M t là, các c ch chính sách tín d ng đ i v i khách hàng cá nhân đã đ c Chi
nhánh Láng H th c hi n nghiêm túc.
Các c ch , chính sách c a NHNo&PTNT Vi t Nam ra đ i đã đ c chi nhánh Láng H th c hi n đ y đ , nghiêm túc. Quy ch cho vay, quy ch b o đ m ti n vay, x p lo i khách hàng cá nhân đã đ c chi nhánh t p hu n cho t t c các cán b tín d ng, đ ng th i chi nhánh còn t ch c ki m tra và thi nghi p v , tuyên d ng nh ng cán b đ t k t qu cao. Vì v y mà các chính sách cho vay c a NHNo&PTNT Vi t Nam đ c chi nhánh th c hi n r t t t.
Th hi n vi c quy đ nh vai trò, nhi m v c a tr ng phòng tín d ng, các phó Phòng và t ng cán b tín d ng. Khi khách hàng đ n quan h v i ngân hàng, cán b tín d ng h ng d n h s vay v n, thu th p thông tin, th m đ nh và ra quy t đ nh c p tín d ng, sau đó cán b tín d ng trình tr ng (phó) phòng tín d ng th m đnh l i (n u th y c n thi t) r i ghi ý ki n đ ng ý hay không đ ng ý c p tín d ng vào k t qu th m đ nh, cu i cùng trình lên Giám đ c (phó giám đ c ph trách) phê duy t kho n vay, cán b tín d ng có trách nhi m qu n lý kho n vay, thu n , h s tín d ng có riêng m t b ph n l u gi . ng th i m c phán quy t cho vay đ i v i Giám đ c, phó giám đ c, giám đ c các phòng giao d ch tr c thu c và c a cán b tín d ng t i chi nhánh đ c quy đ nh chi ti t, rõ ràng, phù h p v i tình hình th c t . Theo Q s 757/Q /NHLH- KHTH ngày 02/06/2008 c a Giám đ c Chi nhánh NHNo&PTNT Láng H quy đnh v vi c “Phân c p m c phán quy t cho vay t i đa v i m t khách hàng”, theo v n b n này Giám đ c u quy n phê duy t c p tín d ng cho phó giám đ c ph trách tín d ng và giám đ c các phòng giao d ch tr c thu c t i Chi nhánh. V i nh ng món vay v t quy n phán quy t c a phó giám đ c và giám đ c các phòng giao d ch tr c thu c thì trình Giám đ c chi nhánh phê duy t kho n vay.
- Ba là, cán b tín d ng đã ti p c n v i h th ng ch m đi m và x p h ng khách hàng cá nhân theo thông l qu c t .
c vinh d là chi nhánh trong h th ng ch y th ch ng trình H th ng x p h ng tín d ng n i b nên t t c cán b tín d ng đã đ c ti p c n v i ph ng pháp x p lo i khách hàng m i, giúp cán b đ a ra quy t đ nh c p tín d ng đ c chính xác h n.
- B n là, phân lo i n và qu n lý n x u th c hi n theo đúng h ng d n c a
Ngân hàng Nhà n c, NHNo&PTNT Vi t Nam.
Các c ch chính sách v trích l p d phòng và x lý r i ro trong cho vay khách hàng cá nhân hi n nay đã đ c Chi nhánh tri n khai đ y đ , hàng quý Chi nhánh th c hi n trích l p d phòng và x lý r i ro theo đúng quy đ nh. Ban lãnh đ o Chi nhánh ch đ o sát sao đ n các kho n n r i ro có v n đ và tìm m i bi n pháp đ gi m thi u r i ro.
Theo s ch đ o c a NHNo&PTNT Vi t Nam đ ngh các chi nhánh thành l p t x lý n đ ng, đi u này đã đ c Chi nhánh Láng H th c hi n r t nghiêm túc, các thành viên trong t đ u là nh ng cán b có trình đ và có kinh nghi m nên trong th i gian qua vi c thu h i n x u đ c th c hi n hi u qu , góp ph n t ng thu nh p cho chi nhánh. Tuy nhiên t x lý này là t x lý n chung ch chi nhánh ch a có t x lý riêng cho Khách hàng cá nhân.
Công tác thông tin, báo cáo đ c duy trì th ng xuyên và t ng đ i chính xác, k p th i do đó H QT và TG NHNo&PTNT Vi t Nam nói chung và Ban lãnh đ o
40
chi nhánh nói riêng luôn n m ch c đ c tình hình trích l p và x lý r i ro c a Chi nhánh. T đó có các bi n pháp ch đ o tích c c và k p th i.
- N mlà, trình đ chuyên môn c a cán b làm công tác tín d ng và h n ch r i
ro tín d ng ngày càng nâng cao.
Tình hình th c t hi n nay yêu c u v ch t l ng và trình đ cán b là m t y u t quan tr ng c a vi c nâng cao n ng l c c nh tranh. Trong nh ng n m qua, b ng công tác tuy n d ng và t p trung đào t o, đào t o l i, trình đ cán b c a Chi nhánh đang ngày m t nâng cao. V i s quan tâm c a Ban lãnh đ o giúp cho cán b có đi u ki n đ c h c t p, nghiên c u, các l p h c c a NHNo&PTNT Vi t Nam t ch c đ u đ c Chi nhánh th c hi n nghiêm túc, t o đi u ki n cho vi c hoàn thi n công tác h n ch r i ro tín d ng ngày càng phát tri n t t. Tính đ n nay h u h t cán b trong chi nhánh có trình đ đ i h c tr lên, chi m trên 86%, cán b tr chi m t l cao.
Nh ng v ng m c, h n ch
2.3.2.
Bên c nh nh ng k t qu đã đ t đ c, công tác h n ch r i ro tín d ng trong cho vay KHCN t i chi nhánh v n còn m t s t n t i, h n ch sau:
- Th nh t, mô hình t ch c quy trình cho vay khách hàng cá nhân còn b t c p. Hi n nay t i Chi nhánh phân chia ra các phòng nghi p v , tiêu th c phân đ nh các Phòng đ c th c hi n theo lo i hình nghi p v (Trong khi các ngân hàng tiên ti n, các ho t đ ng tín d ng đ c phân theo tiêu th c đ i t ng khách hàng - s n ph m, nh m đáp ng t t h n các yêu c u c a khách hàng, nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng và h n ch r i ro). Hi n nay t i phòng tín d ng c a chi nhánh v n duy trì mô hình tín d ng truy n th ng, cán b tín d ng gi i quy t cho vay c doanh nghi p và khách hàng cá nhân và cho vay theo d án đ u t , do đó s chuyên môn hoá trong th m đnh khách hàng c a cán b tín d ng là không cao, cán b tín d ng r t khó có th am hi u h t các đ i t ng khách hàng này, h n n a vi c th m đ nh các đ i t ng khách hàng khác nhau c ng c n ph i có nh ng k n ng khác nhau.
Quy trình cho vay m c dù r t rõ ràng và chi ti t, nh ng vô hình chung l i t o nên s r m rà trong cho vay khách hàng cá nhân, có nh ng kho n m c mà ch có đ i t ng doanh nghi p, ch khách hàng cá nhân không có, do đó chi nhánh c n có m t quy trình riêng cho khách hàng cá nhân đ rút ng n th i gian và gi m b t chi phí cho c khách hàng và b n thân chi nhánh.
Ho t đ ng ki m tra, ki m soát n i b t i chi nhánh ch a th c s hi u qu , công tác ki m tra ki m soát n i b m i ch d ng l i vi c ki m tra tác nghi p là ch y u, ch a chú tr ng vào phân tích tình hình môi tr ng, đ a ra nh ng c nh báo v nh ng d u hi u r i ro có th x y ra trong t ng lai c ng nh nh ng ngành và l nh v c ti m n nhi u nguy c r i ro.
- Th hai, các c ch chính sách c a Chi nhánh đ i v i khách hàng cá nhân còn
ch a rõ ràng.
Trong quy ch cho vay c a Ngân hàng ch a có quy đ nh h n m c tín d ng cho t ng nhóm khách hàng cá nhân khác nhau. i u này có th gây ra nh ng r i ro ti m n cho ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng vì n u t p đ u t quá nhi u cho cùng m t l nh v c thì n u có r i ro x y ra thì đó s là r i ro r t l n.Chính sách cho vay c a Chi nhánh Láng H ch a có s phân tích rõ ràng và công b công khai v danh m c cho vay, hay th tr ng m c tiêu phù h p v i tình hình th c t t i chi nhánh, do đó v i t đ ng tr ng d n hi n nay ch y u t p trung vào m t nhóm khách hàng l n. i u này s không thu n l i cho tình hình tài chính c a chi nhánh khi các khách hàng đó không duy trì d n t i chi nhánh, tuy nhiên n u có r i ro cho các khách hàng này thì s nh h ng r t l n đ n ch t l ng tín d ng t i chi nhánh.
V đnh giá ti n vay: hi n t i h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam và chi nhánh Láng H ch a th c hi n đnh giá ti n vay theo nguyên t c th ng m i và th tr ng, ngh a là nh ng kho n vay có r i ro cao h n thì lãi su t cho vay cao h n và ng c l i,