- Doăn ngăl c c aăđ iăng ăcánăb tín d ng ngân hàng
N ng l c c a cán b ngân hàng là m t trong nh ng y u t quy t đ nh cho s ho t đ ng có hi u qu c a h th ng ngân hàng. M t s cán b tín d ng do không có kh n ng v chuyên môn, không có các ki n th c v kinh t -xã h i đư không th m đ nh đ c chính xác tình hình tài chính c a khách hàng c ng nh không phát hi n đ c nh ng r i ro ti m n ngay t th i đi m gi i ngân cho khách hàng. Qua ki m tra c a NHNN có t i 40% các kho n n quá h n c a khách hàng là t khâu th m đnh c a ngân hàng.
- Do s coi nh vi c th măđ nhăchoăvayăđ i v i khách hàng c a m t s cán b tín d ng
Trong giai đo n 2010 – 2012 do n n kinh t g p nhi u khó kh n vì v y ho t đ ng kinh doanh c a các doanh nghi p không thu n l i c ng vào đó vi c vay v n ngân hàng trong giai đo n này l i vô cùng khó kh n nên tình tr ng các doanh nghi p đư c u k t đ t o nên các b ng BCTC gi đ đánh l a ngân hàng ngày càng gia t ng. Trong khi đó m t s cán b tín d ng c a ngân hàng Techcombank đư tin t ng không đi đi u tra
41
c ng nh xác th c tính đúng đ n c a các thông tin này nên đư quy t đ nh cho khách hàng vay và d n đ n n m 2012 có 2 doanh nghi p không hoàn tr đ c s n g c và lưi do tr c đây cán b tín d ng đư th c hi n cho vay mà đư không xác minh đ y đ tính chân th c.
Ngoài ra, còn do vi c đánh giá sai tài s n đ m b o. Cán b tín d ng không đ n t n n i xem xét đ nh giá TS B mà đnh giá thông qua thông tin và nh mà khách hàng cung c p d n t i vi c đ nh giá TS B cao h n giá tr th c t d n t i c p tín d ng cho khách hàng v t quá giá tr TS B
- Do s quáătinăt ng vào tài s năđ m b o
Do thi u thông tin trung th c v khách hàng nên ngân hàng luôn xem n ng ph n tài s n th ch p nh là ch d a cu i cùng đ phòng ch ng r i ro tín d ng. Tuy nhiên, d n d n ngân hàng tr nên d a d m quá nhi u vào tài s n th ch p thay vì đánh giá tính kh thi c a ph ng án kinh doanh nên s d d n đ n tâm lý l i và khi y s d m c sai l m ch quan. Nhi u cán b qu n lý r i ro, ngay c nh ng ng i xét duy t cho vay quan ni m r ng có tài s n đ m b o là an toàn cho kho n vay. i u này r t nguy hi m vì kho n vay c n đ c tr n b ng dòng ti n t o ra b i ph ng án s n xu t kinh doanh ch không ph i b ng ti n bán tài s n th ch p. Tài s n th ch p ch là s đ m b o cu i cùng khi ph ng án kinh doanh c a khách hàng g p r i ro ngoài d ki n mà thôi. H n n a, n u r i ro x y ra thì ngân hàng c ng s g p nh ng khó kh n trong quá trình x lý tài s n th ch p đ thu n , ch ng h n nh là: n u không th a thu n đ c vi c x lý tài s n v i ch tài s n thì ngân hàng không th t x lý đ c, vi c bán tài s n đ m b o c ng đòi h i ngân hàng th c hi n hàng lo t các th t c r m rà, th c hi n ch m và th m chí giá tr tài s n thanh lý sau cùng thu v có th th p h n giá tr n ph i thu h i.
- Thi u s ki m tra giám sát c a ngân hàng cho vay
Th c hi n đ y đ vi c ki m tra giám sát kho n vay đ có th n m đ c nh ng thay đ i trong ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, vi c s d ng v n vay c a khách hàng có đúng m c đích hay không, tài s n đ m b o có đ c qu n lý t t hay không, đ b o đ m đ c kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng. Vì v y đây là trách nhi m quan tr ng c a cán b tín d ng nói riêng và c a các cán b ngân hàng nói chung. Tuy nhiên các cán b tín d ng Techcombank v n quá xem nh vi c giám sát sau khi vay đ c bi t v i kho n vay cá nhân. Theo quy đ nh c a Techcombank thì c 3 tháng nhân viên tín d ng l i đ n đ a đi m c a khách hàng vay v n đ ki m tra xem kho n vay có đ c s d ng đúng m c đích hay không. Th c t cho th y, do tâm lý l i đi l i v i lý do s làm phi n khách hàng , cán b tín d ng không làm công tác ki m tra theo quy đnh mà ch khi có yêu c u thì các cán b tín d ng m i g i khách hàng đ n ngân hàng đ ký vào biên b n ki m tra giám sát sau vay đnh k c a ngân hàng. ây là m t thói
quen vô cùng nguy hi m đ i v i ngân hàng vì không có s ki m tra, giám sát sau vay thì vi c phát hi n ra các kho n vay có v n đ là r t mu n và r t d đ n tình tr ng m t v n c a ngân hàng.
