IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.4.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của VietinBank Tam điệp
năm 2015
4.4.3.1 đẩy mạnh công tác huy ựộng vốn nhằm ựáp ứng tốt nhất nhu cầu tắn dụng của khách hàng
Nếu nguồn vốn sở hữu ựóng vai trò sống còn trong việc duy trì hoạt ựộng thường nhật của ngân hàng, thì nguồn vốn huy ựộng ựược ựóng vai trò quyết
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 66
ựịnh sự phát triển cho ngân hàng ựó. Có thể khẳng ựịnh không một ngân hàng nào phát triển chỉ dựa vào nguồn vốn tự có của nó. Với chức năng của mình, NHTM huy ựộng vốn rồi cho vay lại, như vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt ựộng cho vay thỉ trước tiên phải mở rộng ựựơc nguồn vốn huy ựộng ựược.
Từ năm 2012 nền kinh tế nước ta ựã dần phục hồi trở lại, thị trường tài chắnh cũng ựã sôi ựộng trở lại là cơ sở cho việc huy ựộng vốn nguồn, tuy nhiên cạnh tranh trong hoạt ựộng huy ựộng vốn giữa các ngân hàng luôn rất gay gắt. Trước tình hình ựó, VietinBank ựã cung cấp các sản phẩm tiết kiệm với mức lãi suất hấp dẫn ựặc biệt là các chương trình ỘGửi tiết kiệm trúng tiền tỷỢ. Từ ựó làm tăng khả năng huy ựộng nguồn vốn của chi nhánh.
Trong giai ựoạn từ nay ựến năm 2015, chi nhánh Vietin Bank Tam điệp phấn ựấu ựạt mức tăng trưởng tắn dụng 15-17% nhằm ựáp ứng nhu cầu vay vốn của các ựối tượng khách hàng bao gồm vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh hàng hoá dịch vụ, cho vay tiêu dùng. Trên cơ sở trần lãi suất huy ựộng mà Ngân hàng Nhà nước ban hành, Vietin Bank nói chung và Vietin Bank Tam điệp nói riêng sẽ có các chắnh sách cụ thể ựể thu hút khách hàng bằng việc khuyến mãi, tuyên truyền vận ựông và các ưu ựãi khác mà pháp luật không cấm.
4.4.3.2 Mở rộng ựối tượng cho vay tiêu dùng
Hiện nay, ựối tượng CVTD của VietinBank Tam điệp chủ yếu là những người có thu nhập khá ổn ựịnh, là cán bộ công nhân viên, có hộ khẩu thường chú tại Tam điệp và vùng phụ cận, tuy nhiên ựối tượng này không chỉ chiếm tỷ lệ rất lớn so với tổng dân số Ninh Bình. Vì vậy, ngân hàng cân cải tiến chắnh sách cho vay hợp lý ựể thu hút thêm khách hàng mới như:
- Tắch cực thu hút thêm những ựối tượng khách hàng tiềm năng như sinh viên, học sinh, người lao ựộng nông nghiệp và thủ công nghiệp.. có thu nhập chưa cao, chưa dám ựến vay tiền ngân hàng bằng các hình thức khuyến khắch,
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 67
vận ựộng như: Giảm lãi suất, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ hoc phắ, ựưa ra những kỳ hạn trả nợ linh hoạt tuỳ thuộc vào từng ựiều kiện của khách hàng.
- Phát triển loại hình cho vay tắn chấp, nhất là ựối với cán bộ viên chức nhà nước. Loại hình cho vay này không cần tài sản ựảm bảo, nó chưa ựược áp dụng do nhiều nguyên nhân như: Hành lang pháp lý chưa ựầy ựủ, thu nhập của cán bộ nhà nước còn thấp. Nhưng hiện nay, với chắnh sách lương của Chắnh phủ, ựời sống của người cán bộ ựã ựược nâng cao, vì vậy ựã ựến lúc phải triển khai chương trình này.
- Tiến tới mở rộng CVTD với các ựối tượng tuy không có hộ khẩu ở Ninh Bình nhưng có công việc ổn ựịnh và lâu dài ở Ninh Bình, và những người có tiềm lực tài chắnh nhưng không thể chứng minh ựược thu nhập. Tuy nhiên, họ phải có những tài sản ựảm bảo chắc chắn hay có thêm sự bảo lãnh của nơi họ làm việc hay các tổ chức, cá nhân có uy tắn khác.
4.4.3.3 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, rút ngắn thời gian giao dịch
Quy trình cho vay hợp lý và thuận lợi là một yêu cầu ựặt ra cho các ngân hàng khi muốn mở rộng hoạt ựộng cho vay của mình. Thiết lập một quy trình cho vay hợp lý cũng sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế những rủi ro tắn dụng ựặc biệt là trong hoạt ựộng cho vay tiêu dùng vốn ựã chứa ựựng nhiều rủi ro.
Thời gian xét duyệt, quyết ựịnh cấp tắn dụng cho khách hàng cũng là một yếu tố ảnh hưởng ựến sự hài lòng của khách hàng, từ ựó ảnh hưởng ựến uy tắn và sức cạnh tranh của chi nhánh, ựến việc mở rộng kinh doanh sau này.
Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng sẽ ựem lại cho khách hàng sự hài lòng. Nhưng muốn làm ựược ựiều này, cần phải có một quy trình tắn dụng phù hợp, nhanh chóng song không thể bỏ qua việc ựảm bảo an toàn cho khoản vay.
Hiện nay, thời gian xét duyệt của chi nhánh VietinBank Ninh Bình là 7 ngày ựối với cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, 5 ngày ựối với cho vay tiêu dùng và 27 ngày ựối với cho vay trung và dài hạn phục vụ sản
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 68
xuất kinh doanh. Vì vậy, việc cải tiến quy trình là một yêu cầu hết sức cần thiết ựể ựảm bảo khả năng cạnh tranh của chi nhánh, thu hút nhiều hơn khách hàng ựến với chi nhánh. Song việc cải tiến này phải ựược thực hiện từng bước cẩn trọng tránh mất khả năng kiểm soát rủi ro, không ựạt ựược mục tiêu phát triển bền vững ựề ra.
4.4.3.4 Phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mới
Nhu cầu tiêu dùng của người dân rất ựa dạng và phong phú, nên muốn mở rộng hoạt ựộng cho vay tiêu dùng trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Các ngân hàng không còn cách nào là phải nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Viêc phát triển sản phẩm mới phải dựa trên tình hình phát triển kinh tế, xã hội, sự xuất hiện hàng hoá mới trên thị trường và xu hướng tiêu dùng của người dân. Hiện nay, VietinBank ựang triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng sau ựây:
- Cho vay du học
- Cho vay tắn chấp ựối với cán bộ quản lý và nhân viên - Cho vay chứng minh tài chắnh
- Cho vay mua ôtô
- Cho vay mua nhà dự án
- Cho vay hỗ trợ kinh doanh cá thể và tiêu dùng - Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở
Tuy hiện nay ngân hàng có tương ựối nhiều sản phẩm CVTD, song các sản phẩm mang tắnh công nghệ hiện ựại, phục vụ khách hàng một cách tiện ắch với cước phắ rẻ vẫn chưa ựược phát triển như: Internet banking, home banking, phone bankingẦ. Và các sản phẩm nhằm ựáp ứng nhu cầu về ựi du lịch, chăm sóc sức khoẻ còn chưa ựược khai thác
Nói chung, nhu cầu của con người là vô hạn, vì vậy ựể ựáp ứng tối ựa ựựoc nhu cầu ựây, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu và phát triển các
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 69
sản phẩm, dich vụ mà mình cung cấp nhằm thoả mãn tối ựa nhu cầu của khách hàng ựồng thời cũng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
4.4.3.5 Thực hiện tốt công tác marketing ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, vai trò của hoạt ựộng Maketting ngày càng ựược khẳng ựinh và thừa nhận. đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, là một ngành hoạt ựộng dựa trên cở sở uy tắn thì việc quảng bá, giới thiệu thương hiệu ựể tạo niềm tin cho khách hàng là một chiến lược quan trọng.
Trước hết, chi nhánh cần chủ ựộng tìm kiếm khách hàng, lựa chọn những khách hàng tốt ựể cho vay.
Thị trường CVTD ngày càng trở nên sôi ựộng với sự tham gia của nhiều ngân hàng, công ty tài chắnhẦmức ựộ cạnh tranh ngày càng gay gắt. Người tiêu dùng ựứng trước nhiều lựa chọn và thường chỉ sử dụng những sản phẩm của những ngân hàng có thương hiệu mạnh. Ngân hàng nào có nhiều khách hàng lựa chọn sẽ có cơ hội ựứng vững trên thị trường. Chắnh vì vậy, chủ ựộng tìm kiếm khách hàng là ựiều hết sức quan trọng trong ựiều kiện hiện nay.
Ngoài ra, chi nhánh cũng cần quan tâm ựến các biện pháp xúc tiến hỗn hợp
Chi nhánh nên quan tâm hơn nữa ựến hoạt ựộng tài trợ văn hoá - văn nghệ - thể thao, thực hiện cấp học bổng cho học sinh, sinh viên các trường trên ựịa bàn.. ựể nhiều người biết ựến chi nhánh hơn nữa, thúc ựẩy mở rộng hoạt ựộng của chi nhánh.
Duy trì mối quan hệ tốt ựẹp giữa ngân hàng và khách hàng. Việc duy trì mối quan hệ bền vững, lâu dài với khách hàng sẽ ựem lại nhiều lợi ắch cho chi nhánh vắ dụ như: Tắch kiệm thời gian, chi phắ thu thập thông tin, thẩm ựịnh khách hàng mới, thực hiện các hợp ựồng tắn dụng với khách hàng quen thường nhanh chóng và an toàn hơn..đồng thời, ngân hàng cũng nên phân tắch rõ các ựiểm mạnh, ựiểm yếu của ựối thủ cạnh tranh ựể ựưa ra những giải pháp phù hợp.
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 70
4.4.3.6 Sử dụng hiệu quả bảng xếp hạng tắn dụng ựể chấm ựiểm khách hàng
để hỗ trợ nhân viên tắn dụng trong việc thẩm ựịnh khách hàng, bảng xếp hạng tắn dụng cho khách hàng vay tiêu dùng ựã ựược áp dụng trên toàn hệ thống VietinBank, và ựã ựem lại hiệu quả cao trong việc rút ngắn thời gian thẩm ựịnh và nâng cao chất lượng tắn dụng. Tuy nhiên, bảng xếp hạng tắn dụng chỉ là một công cụ hỗ trợ , các yếu tố dùng ựể chấm ựiểm chủ yếu là những yếu tố ựịnh lượng, chung chung. Vì vậy, cán bộ tắn dụng phục vụ khách hàng cá nhân của ngân hàng phải sử dụng kết hợp linh hoạt việc chấm ựiểm khách hàng và ý kiến thẩm ựịnh chủ quan của mình ựể ra quyết ựịnh trong việc cho vay ựối với khách hàng.
4.4.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực luôn là một trong những yếu tố quan trọng quyết ựịnh ựến sự thành bại của bất cứ ngân hàng nào. Muốn ựổi mới công nghệ thì trước hết Vietinbank nói chung và VietinBank Ninh Bình nói riêng phải sử dụng, ựào tạo những nhân viên có trình ựộ ựể tiếp thu, sử dụng tốt những công nghệ trên. Bên cạnh ựó, việc cấp tắn dụng ựể ựạt hiệu quả cao cần phải có những cán bộ ựủ năng lực thẩm ựịnh, ra quyết ựịnh, cũng như có tinh thần trách nhiệm, ựạo ựức nghề nghiệp cao. Tóm lại, ựào tạo nguồn nhân lực cần phải chú ý ựến cả ựức và tài.
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 71