IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.2. Những quy ựịnh chung về CVTD tại chi nhánh VietinBank Tam điệp
4.2.2.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu tại VietinBank Tam điệp
a) Cho vay mua nhà, xây dựng và sữa chữa nhà
Từ năm 2005 chi nhánh Vietin Bank Tam điệp bắt ựầu triển khai cho vay tiêu dùng ựể mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà. Tuy nhiên, trong hai nam ựầu triển khai lượng khách hàng còn ắt vì dịch này còn mới mẻ, người dân Tam điệp chưa quen với hình thức này. Họ sợ lãi suất cao, nếu vay mua nhà hoặc xây nhà/sửa này rồi sau này không biết lấy ựâu tiền ựể trả nợ. Nhưng bắt ựầu từ năm 2007, do giá bất ựộng sản tăng nhanh và biến ựộng nhiều nên
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 45
người dân ựã mạnh dạn vay ngân hàng ựể mua nhà, cải tạo và xây mới nhà ở. Ngân hàng Công thương chi nhánh Tam điệp cũng ựã mạnh dạn triển khai hoạt ựộng này với các tiêu chắ cụ thể như sau:
- Khách hàng vay tiền xây nhà, mua hoặc cải tạo sửa chữa nhà: Là các cá nhân, hộ gia ựình có hộ khẩu thường trú tại thị xã Tam điệp và các huyện Yên Mô, Gia Viễn, Nho Quan của tỉnh Ninh Bình.
- đối tượng món vay: Là chi phắ mua nhà, mua nền nhà theo ựất ựã ựược qui hoạch ựể xây dựng nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sữa chữa nâng cấp nhà ở hiện tại.
- điều kiện cho vay: Các ựiều kiện về nhân thân theo qui ựịnh; có phương án vay vốn rõ ràng; nguồn trả nợ chắc chắn; có một phần vốn tự có tham gia vào phương án; có tài sản ựảm bảo cho món vay tắn dụng.
- Thời hạn cho vay: Căn cứ vào mục ựắch vay, nguồn và kế hoạch trả nợ nhưng tối ựa không quá 15 năm ựối với cho vay mua nhà, không quá 10 năm ựối với cho vay xây dựng, không quá 05 năm sữa chữa nhà.
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần hoặc cho vay trả góp.
- Lãi suất cho vay: Áp dụng lãi suất cố ựịnh hoặc thả nổi theo thị trường.
- Mức cho vay: Theo nhu cầu thực tế của khách hàng, tối ựa là 70% giá nhà hoặc dự toán sữa chữa nhà; hoặc tối ựa 80% giá trị của tài sản ựảm bảo.
b) Cho vay cán bộ công nhân viên
Hiện nay rất nhiều người ở thị xã Tam điệp và vùng phụ cận có nhu cầu cải thiện cuộc sống của bản thân và gia ựình, mong muốn tận hưởng cuộc sống tốt hơn trong khi khả năng tài chắnh còn eo hẹp. đáp ứng nhu cầu ựó, VietinBank Tam điệp ựã ựưa ra sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên.
- đối tượng cho vay: Là cán bộ công nhân viên ựang làm việc tại các cơ quan hành chắnh sự nghiệp, bệnh viện, trường học...; Tổ chức chắnh trị,tổ chức
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 46
chắnh trị-xã hội ựang hoạt ựộng bằng ngân sách Nhà nước; các doanh nghiệp Nhà nước sản xuất kinh doanh có hiệu quả trên ựịa bàn Thị xã Tam điệp.
- điều kiện cho vay: Cơ quan quản lý lao ựộng có trụ sở trên ựịa bàn Thị xã Tam điệp; là cán bộ công chức Nhà nước hoặc là lao ựộng kắ hợp ựồng lao ựộng không xác ựịnh thời hạn; có mức lương tối thiểu từ 5.000.000 ựồng/tháng trở lên.
c) Cho vay tiêu dùng khác
Ngoài hai hình thức cho vay trên, Chi nhánh VietinBank Tam điệp còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác nhằm ựáp ứng nhu cầu tiêu dùng ựa dạng của các cá nhân và hộ gia ựình trên ựịa bàn bao gồm cho vay chứng minh tài chắnh, cho vay mua ô tô, cho vay xây nhà cho thuê, cho vay du học, du lịch... đó là các nhu cầu chắnh ựáng nhằm nâng cao mức sống và phục vụ cuộc sống sinh hoạt hàng ngày. Các ựiều kiện cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo qui chế cho vay tiêu dùng của Ngân hàng VietinBank.
Cho vay mua ô tô: Nhu cầu mua sắm ô tô ở Tam điệp trong mấy năm qua ngày một tăng cao và sản phẩm cho vay mua ô tô của VietinBank Tam điệp cũng nhằm ựáp ứng những nhu cầu này. Cho vay mua ô tô của VietinBankâmm điệp có các ựiều kiện cho vay linh hoạt, hấp dẫn ựáp ứng những yêu cầu ựa dạng của người dân.
- Khách hàng vay vốn: Là các cá nhân mua ô tô ựể sử dụng làm phương tiện cá nhân. Có hộ khẩu thường trú ở thị xã Tam điệp và các huyện Yên Mô, Gia Viễn, Nho Quan.
- đối tượng món vay: Là chi phắ hình thành giá trị chiếc xe, thể hiện trên hợp ựồng mua bán và phù hợp với giá thị trường. Không bao gồm chi phắ nộp thuế và các chi phắ khác liên quan ựến ựăng ký và lưu hành xe.
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 47
- điều kiện cho vay: đảm bảo các ựiều kiện về nhân thân theo qui chế cho vay; có nguồn trả nợ chắc chắn; có tài sản ựảm bảo (trường hợp ựảm bảo bằng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay thì phải là xe mới 100%).
- Thời hạn cho vay căn cứ vào mục ựắch vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng nhưng tối ựa không quá 5 năm ựối với xe mới và 4 năm ựối với xe ựã qua sử dụng.
- Phương thức cho vay: Cho vay trả góp áp dụng trong trường hợp thời gian vay trên 12 tháng, hoặc trường hợp tài sản ựảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay; cho vay theo món với trường hợp vay dưới 12 tháng và có tài sản khác ựể ựảm bảo tiền vay.
- Lãi suất cho vay là lãi suất cố ựịnh hoặc lãi suất thả nổi theo thị trường.
- Mức cho vay: Nếu tài sản bảo ựảm hình thành từ vốn vay thì tỉ lệ cho vay tối ựa là 50% giá trị xe mới.
4.2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại VietinBank Tam điệp
VietinBank Tam điệp thực hiện cho vay ựối với mọi ựối tượng khách hàng theo quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, gồm 13 bước cơ bản sau:
Sơ ựồ 4.1 Qui trình cho vay tiêu dùng tại VietinBank Tam điệp
Thẩm ựịnh, ựề xuất cho vay, thẩm ựịnhTSBđ
Thẩm ựịnh, ựề xuất quyết ựịnh
cho vay
Kiểm tra, giám sát khoản sử dụng vốn vay
Giải ngân
Nhập, kiểm soát, phê duyệt dữ liệu về KH, TSBđ và
khoản vay Hướng dẫn, tiếp
nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn
Phê duyệt cho vay ựối với khách hàng Soạn thảo HđCVTD,HđBđ, ký kết hợp ựồng và ựăng ký giao dịch bảo ựảm Xử lý các phát sinh (nếu có ) Ký phụ lục Hđ, văn bản sửa ựổi bổ sung các Hđ
Thu nợ gốc, lãi, phắ
Thanh lý HđCVTD,HđBđ/giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh,
giải chấp TSBđ
Lưu hồ sơ
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 48 Bước 1: Hướng dẫn tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn
Bước 2: Thẩm ựịnh hồ sơ và tài sản ựảm bảo: Thẩm ựịnh về tư cách khách hàng, mục ựắch sử dụng tiền vay, phương án trả nợ và tài sản dùng ựể bảo ựảm.
Bước 3: Thẩm ựịnh ựề xuất quyết ựịnh cho vay
Bước 4: Phê duyệt cho vay ựối với khánh hàng
Bước 5: Soạn thảo hợp ựồng cho vay tắn dụng, hợp ựồng bản ựảm (nếu có) ký kết hợp ựồng và ựăng ký giao dịch bảo ựảm
Bước 6: nhập, kiểm soát, phê duyệt dữ liệu về khách hàng, TSCđ và khoản vay, nhập kho hồ sơ tài sản bảo ựảm.
Bước 7: Giải ngân
Bước 8: Kiểm tra, giám sát khoản sử dụng vốn vay.
Bước 9: Xử lý các phát sinh.
Bước 10: Ký phụ lục Hợp ựồng, văn bản sửa ựổi bổ sung các hợp ựồng, tu chỉnh dữ liệu trên hệ thống INCAS.
Bước 11: Thu nợ gốc, lãi, phắ.
Bước 12: Thanh lẳộhp ựồng tắn dụng, hợp ựồng bảo ựảm/giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh; giải chấp tài sản bảo ựảm.
Bước 13: Lưu hồ sơ