IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.4.Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VietinBank Tam điệp
4.2.4.1. Dư nợ của hoạt ựộng cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng qua 3 năm có xu hướng tăng dần cả về giá trị tuyệt ựối và tỉ trọng trong tổng dư nợ của toàn chi nhánh. Năm 2009, dư nợ CVTD là 87,9 tỷ ựồng (chiếm 11,4% tổng dư nợ), ựã tăng lên 135,8 tỷ ựồng (chiếm 6,1%) vào năm 2011; tăng bình quân 24,3%/năm tức là tăng 23,9 tỷ ựồng/năm.
Bảng 4.6. Dư nợ hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh Vietin Bank Tam điệp 3 năm 2009-2011
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Chỉ tiêu Số tiền (Tr. ự) Cơ cấu (%) Số tiền (Tr. ự) Cơ cấu (%) Số tiền (Tr. ự) Cơ cấu (%) 1. Dư nợ CVTD 87.922 11,4 74.219 4,6 135.845 6,1 2. Dư nợ khác 684.547 88,6 1.543.336 95,4 2.076.705 93,9 Tổng dư nợ 772.469 100 74.219 100 2.212.550 100
(Nguồn: Báo cáo tài chắnh của VietinBank Tam điệp năm 2009, 2010, 2011)
4.2.4.2. Tỷ lệ nợ xấu của cho vay tiêu dùng
Thông qua số liệu ở Bảng 4.7 ta thấy, Chi nhánh ựã duy trì tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng ựạt mức < 1%, và ựang có xu hướng giảm dần. Cụ thể, năm 2009 tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng là 0,38%, giảm xuống còn 0,35% vào năm 2010 và tiếp tục giảm xuống còn 0,32% năm 2011. điều này cho thấy Chi nhánh ngân hàng VietinBank Tam điệp ựã ựặc biệt chú trọng ựến vấn ựề thu hồi và xử lý các khoản nợ khó ựòi bằng cách áp dụng các hình thức thu hồi như phát mại tài sản hay các hình thức gia hạn nợ hoặc ựòi nợ khác. đồng thời thực hiện nghiêm túc quy trình giám sát trước, trong và sau khi vay, thực hiện các biện pháp xử lý kịp thời khi các khoản tắn dụng có dấu hiệu rủi ro. Chi nhánh ngân hàng Vietin Bank Tam điệp hết sức coi trọng khâu thẩm ựịnh hồ sơ trước khi cho vay tiêu dùng. đảm bảo hồ sơ rõ ràng, minh bạch, có tắnh
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 55
khả thi cao. Các khoản vay ựều có nguồn ựảm bảo trả nợ. Chi nhánh ựã bố trắ những cán bộ tắn dụng tâm huyết, có trình ựộ và trung thực ựể thẩm ựịnh các hồ sơ cho vay tiêu dùng. đây là những việc làm có ý nghĩa quan trọng ựối với ngân hàng trong việc bảo toàn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, ựồng thời nâng cao uy tắn, chất lượng hoạt ựộng tắn dụng của chi nhánh. Chắnh nhờ những nỗ lực này mà tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng của chi nhánh Vietin Bank Tam điệp 3 năm (2009-2011) ựều thấp và có xu hướng giảm dần (xem Bảng 4.7).
Bảng 4.7 Tỷ lệ nợ xấu của cho vay tiêu dùng của chi nhánh Vietin Bank Tam điệp 3 năm 2009-2011
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Chỉ tiêu Số tiền (Tr. ự) Cơ cấu (%) Số tiền (Tr. ự) Cơ cấu (%) Số tiền (Tr. ự) Cơ cấu (%) Nợ xấu CVTD 290 0,33 260 0,35 435 0,32 Dư nợ CVTD 87.922 100 74.219 100 135.845 100
(Nguồn: Báo cáo tài chắnh của VietinBank Tam điệp năm 2009, 2010, 2011)
4.2.5. Ý kiến khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng VietinBank Tam điệp
Chất lượng và kết quả hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng ựược phản ánh qua ý kiến của khách hàng về tinh thần thái ựộ phục vụ của nhân viên ngân hàng, sự ựa dạng của sản phẩm, thủ tục cho vay và hoàn trả vốn vay.
Từ số liệu ựiều tra 60 khách hàng ựã vay tiêu dùng của ngân hàng VietinBank ở các xã, phường của thị xã Tam điệp thời gian qua chúng tôi thu ựược kết quả trên các nội dung chủ yếu sau ựây:
4.2.5.1 Về thủ tục cho vay và hoàn trả vốn vay
đa số các khách hàng ựều cho rằng, thủ tục cho vay của VietinBank Tam điệp còn rườm rà, trải qua 13 bước nên thường kéo dài thời gian từ khi làm thủ tục vay ựến khi nhận ựược tiền vay. Thậm chắ có những trường hợp mua ô tô ựã qua sử dụng, thủ tục thẩm ựịnh của ngân hàng quá dài làm ảnh hưởng ựến việc giao dịch mua bán.
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 56
Nhiều ý kiến ựề xuất nên cải tiến thủ tục thẩm ựịnh tài sản thế chấp, tài sản ựảm bảo ựể tạo thuận lợi cho khách hàng và cần làm nhanh gọn, tránh cho việc ựi lại nhiều lần mất thời gian nhiều khi mất cả cơ hội mua hàng.
4.2.5.2 Về thái ựộ phục vụ của nhân viên ngân hàng
Tuyệt ựại bộ phận khách hàng ựánh giá cao tinh thần thái ựộ phục vụ của nhân viên VietinBank Tam điệp. Họ cho rằng, các nhân viên ngân hnàg ựược ựào tạo bài bản, nắm vững nghiệp vụ, xử lý công việc có lý có tình. Thái ựộ niềm nở, chân thành với khách hàng, hướng dẫn chi tiết cho người vay làm thủ tục vay vốn.
Khi thẩm ựịnh tài sản thế chấp hoặc tài sản ựảm bảo, nhân viên ngân hàng làm rất cẩn thận, có trách nhiệm nên người ựến làm thủ tục vay vốn rất yên tâm và hài lòng.
4.2.5.3 Sự ựa dạng của sản phẩm
Nhiều ý kiến cho rằng, VietinBank trong ựó có VietinBank Tam điệp cần ựa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng ựể ựáp ứng yêu cầu ựa dạng của khách hàng. Sản phẩm cho vay ựể học tập, ựi du học cần ựược mở rộng hơn nữa vì hiện nay rất nhiều gia ựình ở ựịa phương muốn cho con ra nước ngoài học tập nhưng họ không có ựủ khả năng tài chắnh. Nếu mở rộng hình thức này sẽ ựáp ứng ựược yêu cầu của người dân ựịa phương ựồng thời góp phần ựào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho ựất nước.
4.2.5.4 Thời gian cho vay cần linh hoạt và nâng hạn mức cho vay
Theo qui ựịnh của VietinBank hiện nay, thời gian cho vay còn quá ngắn. Chẳng hạn cho vay ựể mua ô tô mà chỉ ựược 5 năm thì rất khó khăn cho người vay. Nhiều ý kiến ựề xuất nên giãn thời gian trả nợ dài hơn ựể nhiều người có thể vay ựược và trả ựược nợ. Nếu cứ giữ nguyên thời gian trả nợ như hiện nay thì số người ựủ ựiều kiện vay vốn sẽ bị hạn chế nhất là vay ựể mua ô tô, mua nhà.
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 57
Lượng vốn cho vay cũng cần phải nhiều hơn, qui ựịnh về lượng vốn cho vay của VietinBank còn rất cứng nhắc nên nhiều khách hàng không ựược ựáp ứng ựủ nhu cầu, gây khó khăn cho hoật ựộng mua sắm tiêu dùng.
4.3 Những kết quả ựạt ựược và các yếu tố ảnh hưởng ựến hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng VietinBank Tam điệp