IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3.1đánh giá hoạt ựộng CVTD tại chi nhánh VietinBank Tam điệp
4.3.1.1 Những kết quả ựạt ựược
Từ thực tế tình hình hoạt ựộng trong thời gian qua, ựể vươn lên ựạt ựược mục tiêu trở thành ỘNgân hàng hàng ựầu tại Việt NamỢ vào năm 2015. để ựạt ựược mục tiêu chung của toàn hệ thống, VietinBank Tam điệp ựã nỗ lực phấn ựấu, khai thác một thị trường mới nhiều tiềm năng ựó là mở rộng hoạt ựộng CVTD và ựã ựạt ựược một số thành tựu ựáng khắch lệ. Những thành tựu mà VietinBank Tam điệp ựã ựạt ựược ựó là:
Một là: CVTD ựã ựem lại nguồn lợi nhuận cao cho Ngân hàng
Sự gia tăng lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng nhất phản ánh sự phát triển của hoạt ựộng cho vay tiêu dùng cả về số lượng và chất lượng. Qua 3 năm, lợi nhuận sau thuế từ hoạt ựộng này của VietinBank Tam điệp ngày càng tăng về số tuyệt ựối cũng như tương ựối.
để thấy rõ ựược sự tăng trưởng về lợi nhuận CVTD của chi nhánh trong thời gian qua, ta ựi xem xét và phân tắch số liệu ở Bảng 4.8 sau.
Bảng 4.8 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng của chi nhánh Vietin Bank Tam điệp 3 năm 2009-2011
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng lợi nhuận sau thuế (Tr. ựồng) 14.467 15.465 33.331
LN sau thuế của CVTD (Tr. ựồng) 1.532 578 1.604
Tỷ trọng (%) 10,5 3,7 4,8
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 58
Qua số liệu ở Bảng 4.8 ta thấy: Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt ựộng CVTD tăng trưởng không ựều qua 3 năm và có xu hướng giảm. Cụ thể, năm 2009, lợi nhuận CVTD ựạt 1532 triệu ựồng, chiếm 10,5% trên tổng lợi nhuận hoạt ựộng của toàn chi nhánh. đến năm 2010, con số này giảm xuống 578 triệu ựồng (chỉ chiếm 3,7% tổng lợi nhuận của toàn chi nhánh). đến năm 2011, lợi nhuận sau thuế của hoạt ựộng CVTD tăng lên ựạt 1604 triệu ựống (chiếm 4,8% tổng lợi nhuận sau thuế của toàn chi nhánh). Sở dĩ có sự bất ổn ựịnh chắnh là do năm 2010 do kinh tế không ổn ựịnh, lạm phát cao, chi phắ tăng nên CVTD không mở rộng ựược. Sang năm 2011, nền kinh tế khởi sắc và tăng trưởng dương ựã tạo ựiều kiện ựể mở rộng CVTD. điều này cho thấy một cái nhìn khả quan về hoạt ựộng mở rộng CVTD với mức dư nợ tăng không ngừng sẽ ựem lại nguồn lợi nhuận ngày càng cao. đây là tiêu chắ quan trọng nhất phản ánh hiệu quả hoạt ựộng của bất cứ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường. Cho vay tiêu dùng là một hoạt ựộng có rủi ro lớn nhưng có khả năng ựem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vì vậy phát triển cho vay tiêu dùng là một chiến lược ựúng ựắn ựối với một ngân hàng có quy mô trung bình như VietinBank Tam điệp.
Hai là: CVTD góp phần nâng cao hình ảnh VietinBank Tam điệp và tăng khả năng huy ựộng vốn ựáp ứng nhu cầu của người vay.
Hoạt ựộng CVTD có ựặc ựiểm là số lượng khách hàng lớn, vì thế khi hoạt ựộng này tăng trưởng mạnh cả về số lượng và chất lượng, có nghĩa là khách hàng ngày càng cảm thấy tin tưởng và hài lòng về hoạt ựộng của ngân hàng, thì họ sẽ ưa thắch sử dụng các dịch vụ của ngân hàng hơn như: gửi tiết kiệm, thanh toán, chuyển tiền, mở thẻ tắn dụng...Và những khách hàng này cũng là kênh quảng cáo hữu hiệu hình ảnh của VietinBank Tam điệp tới những người khác. điều này gián tiếp làm tăng khả năng huy ựộng vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác của VietinBank Tam điệp.
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 59
Ba là: CVTD góp phần làm tăng tăng kỹ năng nghiệp vụ của bộ phận tắn dụng ngân hnàg.
Khi thực hiện nghiệp vụ CVTD, cán bộ tắn dụng phải tìm kiếm và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nên các kỹ năng như thương thuyết, thẩm ựịnh rồi duyệt hô sơ là rất quan trọng.Các hoạt ựộng Maketting cũng phải ựược phát triển không ngừng, không chỉ ở bề ngoài ngân hàng mà còn trong cách ứng xử, giao tiếp của mỗi các bộ tắn dụng nói riêng và của toàn bộ nhân viên ngân hàng nói chung. Do khách hàng của CVTD là cá nhân, hộ gia ựình nên khả năng am hiểu về ngân hàng và các tiện ắch của dịch vụ CVTD còn hạn chế, ựem lại tâm lý e ngại khi ựến vay ngân hàng. Nên hơn ai hết, các cán bộ tắn dụng Phòng cho vay cá nhân của ngân hàng phải tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm của mình. Từ ựó ựòi hỏi kỹ năng nghiệp vụ của các cán bộ tắn dụng phải không ngừng nâng lên.
Bốn là: Sản phẩm cho vay tiêu dùng của VietinBank Tam điệp phần nào ựáp ứng ựược nhu cầu vay của người tiêu dùng.
Việc phát triển sản phẩm cho vay của ngân hàng dựa vào thị trường, khi nhu cầu tiêu dùng mới xuất hiện và tiềm năng, thì ngân hàng sẽ nghiên cứu và tạo ra sản phẩm cho vay thắch hợp, ựáp ứng nhu cầu ựó. Sản phẩm cho vay mua ô tô ựược phát triển từ sản phẩm cho vay mua xe máy trước ựây là một vắ dụ cho sự phát triển các sản phẩm mới của ngân hàng ựáp ứng nhu cầu thị trường.
Việc phát triển và ựa dạng hoá danh mục sản phẩm CVTD cũng góp phần nâng cao tắnh cạnh tranh cũng như phân tán ựược rủi ro cho ngân hàng.
Năm là: Ngoài những thành quả nêu trên, hoạt ựộng CVTD tại VietinBank Tam điệp còn ựạt ựược một số kết quả sau:
- Hoạt ựộng CVTD góp phần ổn ựịnh và cải thiện ựời sống của nhân dân, tăng sức mua của xã hội, kắch thắch phát triển sản xuất, kắch cầu tiêu dùng của toàn xã hội.
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 60
- CVTD giúp cho một bộ phận dân cư làm quen và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, giúp tạo cho người dân thói quen ựến giao dịch với ngân hàng. Thực hiện chi tiêu tài chắnh gia ựình một cách có kế hoạch, thực hiện tốt chủ chương tiết kiệm chống lãng phắ mà nhà nươc ựề ra.
- Hoạt ựộng CVTD ựã góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao ựời sống của người dân từ ựó thúc ựẩy nền kinh tê- xã hội ngày càng phát triển.
Trên ựây là những kết quả mà chi nhánh VietinBank Tam điệp ựạt ựược trong hoạt ựộng mở rộng CVTD. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả ựạt ựược ựáng ghi nhận trên, chi nhánh vẫn tồn tại nhiều vấn ựề cần khắc phục. Sau ựây là một số tồn tại trong hoạt ựộng mở rộng CVTD của VietinBank Tam điệp.
4.3.1.2. Những tồn tại trong hoạt ựộng CVTD tại VietinBank Tam điệp
Ngoài những thành tựu ựã ựạt ựược, hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của VietinBank Tam điệp cũng còn những hạn chế, ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt ựộng này.
Một là: Hạn mức cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn chưa linh ựộng Theo quy chế thì mỗi khoản vay không ựược vựơt quá 70% tổng chi phắ của phương án mua sắm, tiêu dùng và không vượt quá phần trăm của tài sản ựảm bảo (thường là 70%). Khoản vay này không tạo ra ựược ựộng lực khuyến khắch cũng như thu hút ựối với khách hàng có thu nhập cao (> 15 triệu ựồng/tháng), có tài sản ựảm bảo tốt, có uy tắn trong xã hội và có nhu cầu vay một khoản tiền lớn. Nếu quy ựịnh này ựược sử dụng linh ựộng hơn có thể làm tăng thu nhập cho chi nhánh mà không tăng mức rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu.
Hai là, kết quả hoạt ựộng của các Phòng giao dịch của VietinBank Tam điệp còn thấp cả về huy ựộng vốn cũng như hoạt ựộng tắn dụng. Cả chi nhánh có 10 phòng giao dịch trực thuộc, nhưng kết quả hoạt ựộng chỉ chiếm 40%- 45% của toàn chi nhánh, còn lại là của trụ sở VietinBank Tam điệp. điều này
Trường đại học Nông nghiệp Hà nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế ... 61
phản ánh sự bao quát thị trường của ngân hàng chưa rộng, chưa phát huy tối ựa tiềm năng của các phòng giao dịch.
Ba là, mặc dù trong phương châm hoạt ựộng là ựáp ứng mọi nhu cầu
khách hàng, nhưng trên thực tế hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng phần lớn là cho vay mua nhà, cho vay cán bộ công nhân viên. Cho vay tiêu dùng khác là chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay mua cổ phiếu và góp vốn. Rõ ràng, cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa thật sự ựa dạng, ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.
Bốn là, thời hạn giải quyết một khoản vay, từ khi tiếp xúc khách hàng ựến khi giải ngân còn khá dài so với các ngân hàng khác (như EximBank với sản phẩm cho vay trong 24 giờ). Trong khi các ngân hàng cạnh tranh ựưa ra các dịch vụ tương tự với chất lượng cao hơn (rút ngắn thời gian, thủ tục) thì chất lượng dịch vụ của VietinBank Tam điệp hầu như chưa thay ựổi nhiều ựể tăng tắnh cạnh tranh.
Năm là, tỉ trọng tiền gửi thanh toán của tổ chức và cá nhân còn thấp trong nguồn vốn huy ựộng của ngân hàng, trong khi ựây là một nguồn có chi phắ thấp và có thể huy ựộng với khối lượng rất lớn. Huy ựộng ựược nguồn này, ngân hàng có thể nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng, tạo ra lợi nhuận lớn.