I CAM OAN
1.2.1.2Môi tr ng bên trong
a. N ng l c tài chính
ây là y u t th hi n quy mô ho t ng c a NH, b t k NH nào có v n t có l n s có kh n ng huy ng v n và cung ng tín d ng cao. Trong xu th h i nh p và phát tri n, tình hình c nh tranh gay g t trong l nh v c tài chính, NH gi a các TCTD, vi c t ng v n t có c a b n thân m i NH h t s c c n thi t. Các NH có v n i u l t ng i l n ã không ng ng m r ng quy mô ho t ng, a d ng hóa s n ph m chi m th ph n, nâng cao n ng l c cung c p d ch v và t o ra nhi u ti n ích cho khách hàng.
b. C c u t ch c và i u hành
S y u kém trong vi c qu n tr , i u hành và ki m soát là nhân t quan tr ng góp ph n làm cho ho t ng c a NHTM kém hi u qu . N ng l c qu n tr ph n ánh kh n ng ra và l a ch n nh ng chi n l c kinh doanh phù h p, mang l i hi u qu cao nh t nh các chi n l c v ho t ng huy ng v n, c p tín d ng, ho t ng thanh toán, d ch v , t ch c b máy… Các quy trình v qu n lý nh : qu n lý tài s n có, qu n lý r i ro tín d ng, qu n tr r i ro thanh kho n, r i ro lãi su t…T ó t o nên m t chu n m c cho ho t ng NH thích nghi d n v i ph ng th c qu n tr hi n i.
c. Chính sách phát tri n ngu n nhân l c
Ch t l ng c a i ng nhân s là y u t có tính quy t nh n s thành công hay th t b i c a m t t ch c, ch t l ng c a i ng nhân s th hi n trình chuyên môn, k n ng x lý nghi p v , ph m ch t o c, phong cách ng x phù h p v i công vi c và v i m i tình hu ng. NHTM là m t doanh nghi p c bi t
v i nhi u ho t ng a d ng và m i quan h kinh t v i nhi u ch th kinh t , xã h i ho t ng trong nh ng l nh v c khác nhau; nh t là hi n nay ho t ng c a NHTM luôn g n v i ho t ng c a n n kinh t th tr ng và s p t i s ti n t i h i nh p qu c t thì càng òi h i v ch t l ng c a i ng nhân s h n n a
d. Ch tr ng v u t phát tri n công ngh NH
Hi n nay vi c ng d ng công ngh thông tin vào ho t ng NH, c bi t là trong d ch v thanh toán và m t s d ch v khác là m t t t y u. B i vì vi c hoàn thi n và phát tri n các s n ph m d ch v NH nó ch em l i hi u qu khi và ch khi d a trên n n t ng công ngh NH hi n i, tiên ti n. Do ó, vi c l a ch n úng công ngh và s d ng có hi u qu công ngh ó là m t khâu quan tr ng c n ph i quan tâm, xem xét t ng c ng n ng l c c nh tranh và gia t ng hi u qu ho t ng c a m i NHTM.
e. Marketing
Marketing trong ho t ng c a các NHTM c mô t là m t quá trình xác nh, d báo, thi t l p và áp ng th a mãn nhu c u c a khách hàng i v i s n ph m, d ch v . Nh ng n i dung c b n c a marketing là nghiên c u và phân tích kh n ng c a th tr ng, l a ch n th tr ng m c tiêu, nh v th ng hi u, xây d ng th ng hi u và các ho t ng ch m sóc khách hàng. Quá trình này th c hi n t t s góp ph n nâng cao hi u qu ho t ng c a NH.
1.2.2. Ý ngh a c a vi c nâng cao hi u qu ch t l ng d ch v c a các NHTM
Trong n n kinh t th tr ng vi c không ng ng nâng cao hi u qu ch t l ng d ch v c a các NHTM có ý ngh a r t to l n th hi n qua các m t sau:
- Ch t l ng d ch v t t thì các NHTM ho t ng có hi u qu s t ng c ng kh n ng trung gian tài chính nh nâng cao m c huy ng các ngu n v n trong c và phân b ngu n v n ó vào n i s d ng có hi u qu , góp ph n áp ng nhu c u v n ngày càng t ng cho s nghi p công nghi p hóa hi n i hóa t n c.
- Ho t ng càng có hi u qu thì vi c cung ng v n tín d ng và các d ch v khác s có chi phí càng th p, t ó góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh c a các
t ch c kinh t , góp ph n th c y n n kinh t t ng tr ng. Khi ó s có tác ng ng c tr l i làm cho NHTM phát tri n và ho t ng có hi u qu h n.
- Khi ho t ng có hi u qu thì NHTM càng có i u ki n t ng tích l y, hi n i hóa công ngh , nâng cao n ng l c c nh tranh không nh ng i v i th tr ng trong n c mà còn t ng b c v n ra th tr ng n c ngoài, ti p c n và h i nh p v i th tr ng tài chính qu c t .
Ch ng 2
C M C A A BÀN NGHIÊN C U
VÀ PH NG PHÁP NGHIÊN C U
2.1 C I M C A A BÀN NGHIÊN C U 2.1.1 Gi i thi u v h th ng NHTM Vi t Nam
h u h t các n c, ngành NH c coi là m t khu v c then ch t m b o cho n n kinh t qu c gia ho t ng m t cách nh p nhàng, vì v y khu v c này c chính ph các n c c bi t quan tâm, và là m t trong nh ng ngành c giám sát ch t ch nh t trong n n kinh t , c bi t là t i các n c ang phát tri n. Tuy nhiên, ho t ng c a các NH t i các n c này th ng b ch trích m nh m ó là thi u s c c nh tranh và còn th ng trong ho t ng. Ngoài ra, c ch và b máy qu n lý quan liêu nh ng n c ang phát tri n c ng làm cho ho t ng c a các NHTM còn nhi u h n ch . K n ng qu n tr NH c ng còn y u làm cho các NHTM không t c hi u qu chi phí, ví d , các kho n cho vay không có kh n ng thu h i ã làm t ng chi phí và d n n m t kh n ng thanh toán c a NH.
Ngành NH Vi t Nam nói chung và h th ng NHTM t i TP C n Th ã tr i qua m t quá trình tái c c u và i m i sâu s c. T m t h th ng NH c quy n, ngành NH c a Vi t Nam ã chuy n mình và thay i theo h th ng hai c p, mà b c thay i u tiên c ghi nh n t nh ng n m 1990 là vi c tách các ch c n ng kinh doanh th ng m i kh i NH Nhà n c Vi t Nam. M t s l n nh ng NHTM c ph n ã c thành l p và s hi n di n c a các chi nhánh NH n c ngoài và các NH liên doanh ã tr nên rõ ràng h n trong th p k qua. S hi n di n c a các HTX tín d ng/ Qu tín d ng, các t ch c tài chính vi mô, các công ty tài chính và cho thuê tài chính ã làm cho th tr ng tài chính trong n c a d ng h n. T ó có th th y r ng ngành NH Vi t Nam ang chuy n d n t i m t h th ng t ng t nh h th ng NH c a các n n kinh t ang n i và m i phát tri n.
n 20 n m qua, nh có i m i và h i nh p, Vi t Nam ã ki m soát c l m phát, n nh kinh t v mô, t o ra các i u ki n thu n l i cho t ng tr ng kinh
t cao và d n d n chuy n i c c u kinh t theo h ng hi n i hoá và công nghi p hoá, thu c nhi u thành t u to l n trong vi c xoá ói gi m nghèo, n nh và nâng cao i s ng nhân dân. C ng nh chính sách i m i kinh t trong 20 n m qua, ngành NH Vi t Nam ã có nh ng thay i to l n và Vi t Nam ã xây d ng c các c s quan tr ng v ti n t và h th ng NH phù h p h n v i n n kinh t th tr ng.
Hi n nay, trong quá trình c c u l i h th ng NH, Vi t Nam ã t c nhi u thay i trong ngành NH. C th v tình hình ho t ng ngành NH n m 2011 nh sau:
S l ng TCTD n cu i n m 2011 bao g m: 05 NHTM Nhà n c, 01 NH chính sách xã h i, 40 NHTM c ph n, 05 NH liên doanh, 39 chi nhánh NH n c ngoài, 05 NH 100% v n n c ngoài, 01 qu tín d ng nhân dân trung ng, 1.016 Qu tín d ng nhân dân c s , 17 Công ty tài chính và 13 Công ty cho thuê tài chính. Theo l trình m c a l nh v c tài chính NH thì s l ng chi nhánh NH n c ngoài ng lên rõ r t v i s l ng hi n t i là 48 chi nhánh NH n c ngoài, 48 v n phòng
i di n c a NH n c ngoài (ngu n: NH Nhà n c Vi t Nam).
2.1.2. H th ng NHTM t i TP. C n T
2.1.2.1. M ng l i ho t ng
Thành ph C n Th c xem là trung tâm kinh t , tài chính, t ng m i, d ch v , thanh toán xu t nh p kh u trong khu v c ng b ng Sông C u Long BSCL) nên h u h t các TCTD nhà n c và TCTD c ph n u có chi nhánh trên a bàn. n cu i 31/12/2011, t ng c ng trên a bàn thành ph C n Th có 176 a i m giao d ch NH, g m 01 tr s chính, 01 s giao d ch, 42 chi nhánh tr c thu c, 02 n phòng i di n NH n c ngoài, 03 qu tín d ng nhân dân c s , 127 c s giao d ch NH d i c p chi nhánh (PGD/Qu Ti t ki m). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua s li u b ng 2.1 cho th y s l ng m ng l i ho t ng c a các NHTM ti p t c phát tri n. Vi c t ng s l ng chi nhánh do c c u theo quy t nh s 888/2005/Q -NHNN c a Th ng c NHNN, các NHTM b trí l i các chi nhánh c p 2 chuy n lên thành chi nhánh c p 1 tr c thu c tr s chính và t ng do thành l p
m i. N m 2009 t i a bàn thành ph C n Th có thêm 6 chi nhánh NH c thành l p là NH X ng D u Petrolimex, NH Gia nh (nay i tên thành NH B n Vi t), NH B c Á, NH ông Nam Á, NH Sài Gòn – Hà N i, và NH i Tín. N m 2011 có thêm 5 chi nhánh NH c khai t ng ho t ng là NH Vi t Nam Th ng Tín, NH Tiên Phong, NH B u i n Liên Vi t, NH Phát Tri n Mê Kong.
B ng 2.1: M ng l i TCTD trên a bàn thành ph C n Th STT Lo i hình m 2009 m 2010 m 2011 1 NHTM Nhà n c 5 5 5 2 NHTM c ph n 18 24 28 3 NH Liên doanh 1 1 1 4 VP D NH n c ngoài 2 2 2 5 Chi nhánh TCTD phi NH 2 2 2 6 TCTD h p tác 3 3 3 Ngu n: Chi nhánh NH Nhà n c TP C n Th t n m 2009-2011
Ch c n ng c a các TCTD này là ho t ng kinh doanh trên l nh v c ti n t , d ch v NH v i n i dung nh n ti n g i và s d ng ngu n ti n này c p tín d ng, cung ng các d ch v thanh toán. Riêng Chi nhánh NH chính sách xã h i ph c v cho các i t ng vay là các h nghèo, các i t ng chính sách nh m góp ph n gi m t l h nghèo, gi i quy t khó kh n cho các i t ng chính sách
2.1.2.2. Qui mô v ngu n v n và d n cho vay
Xét v qui mô ho t ng (ngu n v n huy ng và d n cho vay) thì thành ph C n Th có qui mô cao nh t c v s l ng m ng l i và qui mô ho t ng so v i các a ph ng khác trong khu v c BSCL.
Xét v t tr ng trong các t nh/thành thu c BSCL, t nh/thành có s d huy ng và d n cho vay cao nh t là thành ph C n Th , s d huy ng t 18.880 t
ng, t ng 56% so v i cu i n m 2010 chi m 17,88% trong khu v c. Ti p theo thành ph C n Th là An Giang, có t tr ng s d huy ng n m 2010 t 10,92% ng ng huy ng t 11.535 t ng. ng th 3 trong khu v c v s d huy
ng là Long An, huy ng n m 2011 t 11.239 t ng, chi m 10,64%. V d n cho vay, s d n cho vay c a các TCTD trên a bàn thành ph C n Th t 29.051 t ng t tr ng chi m 17%, k n là An Giang d n cho vay 22.661 t
ng chi m 13,26% và th ba là Long An s d là 15.493 t ng chi m 9,07% trong khu v c (s li u b ng 2.2).
B ng 2.2: Ngu n VH và d n cho vay khu v c BSCL n m 2011
Stt a bàn Huy ng v n (t ng) T tr ng v ngu n v n (%) n cho vay (t ng) T tr ng n cho vay (%) 1 An Giang 11.535 10,92 22.661 13,26 2 B c Liêu 4.396 4,16 6.334 3,71 3 B n Tre 5.707 5,40 12.922 7,56 4 Cà Mau 5.503 5,21 9.788 5,73 5 C n Th 18.880 17,88 29.051 17,00 6 ng Tháp 7.351 6,96 15.203 8,90 7 H u Giang 1.984 1,88 5.394 3,16 8 Kiên Giang 8.322 7,88 14.459 8,46 9 Long An 11.239 10,64 15.493 9,07 10 Sóc Tr ng 6.080 5,76 10.444 6,11 11 Ti n Giang 10.217 9,67 11.720 6,86 12 Trà Vinh 7.843 7,43 7.048 4,12 13 V nh Long 6.556 6,21 10.388 6,08 T ng c ng 105.613 100,00 170.905 100,00
B ng 2.3: K t qu ho t ng NH trên a bàn thành ph C n Th n m 2011 so v i n m 2010 n v : T ng So sánh n m 2011/2010 CH TIÊU Th c hi n m 2010 Th c hi n m 2011 S ti n T l (%) I. V n huy ng 12.086 18.880 6.795 56,22 1. Theo n i, ngo i t + VN 10.535 15.620 5.085 48,27 + Ngo i t 1.551 3.261 1.710 110,25 2. Theo lo i ti n g i + Ti n g i theo TC kinh t 3.535 6.109 2.574 72,81 + Ti n g i dân c 7.913 11.265 3.352 42,36 Tr. ó: Ti n g i ti t ki m 7.383 10.568 3.185 43,14 + Phát hành gi y t có giá 638 1.507 869 136,21 3. Theo kh i TCTD + TCTD Nhà n c 5.018 6.684 1.666 33,20 + TCTD C ph n 6.683 11.649 4.966 74,31 + TCTD Liên doanh 93 115 22 23,66 + TCTD h p tác 55 92 37 67,27 + TCTD Phi NH 237 341 104 43,88 4. T tr ng VH / T ng d n 55,73% 64,99%
II. T ng d n cho vay 21.688 29.051 7.362 33,95 1. Theo n i, ngo i t
+ VN 18.888 27.082 8.194 43,38
+ Ngo i t 2.800 1.968 -832 -29,71
2. Theo th i h n
+ Trung, dài h n 6.307 7.721 1.414 22,42 3. Theo kh i TCTD + TCTD Nhà n c 8.984 11.230 2.246 25,00 + TCTD C ph n 11.286 16.206 4.920 43,59 + TCTD Liên doanh 328 397 69 21,04 + TCTD h p tác 76 129 53 69,74 + TCTD Phi NH 1.014 1.084 70 6,90 III. N x u 813 554 -259 -31,86 * T l n x u/ T ng d n 3,75% 1,91%
Ngu n: Báo cáo t ng k t n m 2011 NHNN Thành ph C n Th t n m 2010-2011
•Ngu n v n huy ng
n 31/12/2011, v n huy ng c a các NH trên a bàn t 18.880 t ng ng so v i n m 2010 là 6.795 t ng (t l t ng 56,22%). Trong ó v n huy ng b ng VND t ng 5.085 t và ngo i t (qui i VND) t ng 1.710 t ng. Ngu n v n
ng ã áp ng 64,99% t ng d n cho vay.
Xét v t tr ng: ngu n v n VND chi m 82,73% và ngu n v n huy ng b ng ngo i t chi m 17,27% t ng ngu n v n.
Phân tích theo lo i ti n g i: ti n g i t ch c kinh t chi m 32,36%, ti n g i