- Mục đích vay
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN PHÒNG GIAO DỊCH SACOMBANK CHỢ MƠ
2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân tại Phòng giao dịch Chi nhánh Hà Nội, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín
nhánh Hà Nội, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín
Quy trình thẩm định tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Sacombank Chợ Mơ được thực hiện theo mô hình tập trung theo đó tất cả các hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân được chuyển đến cán bộ thẩm định, các chuyên viên thẩm định sẽ tiến hành kiểm tra, định giá các bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng để từ đó ra quyết định cho vay hay không cho vay. Cụ thể như sau:
Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ khách hàng:
Kiểm tra hồ sơ pháp lý:
- CMND/ Hộ chiếu: Lưu ý thời hạn sử dụng của chứng minh nhân dân là 15 năm, do vậy khi thu thập hồ sơ cần yêu cầu khách hàng cần làm lại chứng minh nhân dân mới nếu đã hết hạn để đảm bảo việc nhận diện khách hàng chính xác , tránh rủi ro khi khách hàng cố tình lừa gạt, cung cấp hồ sơ không đúng đối tượng vay.
- Sổ hộ khẩu/ KT3: Khi kiểm tra sổ hộ khẩu cần lưu ý kiểm tra thông tin về những người có tên trong sổ, quan hệ với chủ hộ như thế nào? Có trường hợp nào tách hộ khẩu sau ngày cấp Sổ đỏ không? Trường hợp cho vay hộ gia đình mà không phải do chủ hộ đứng tên, phải có văn bản ủy quyền của những người có tên trong hộ - Đăng ký kết hôn hoặc xác nhận độc thân: Trường hợp hai vợ chồng cùng chung hộ khẩu thì không cần thu thập đăng ký kết hôn. Trường hợp chưa kết hôn hoặc đã ly dị thì yêu cầu cung cấp xác nhận tình trạng hôn nhận tại thời điểm thẩm định cho vay để xác minh chính xác đối tượng vay, trách nhiệm trả nợ và quyền đối với tài sản đảm bảo.
cấp lại, địa chỉ nơi ở, địa chỉ BĐS đảm bảo có sự khác biệt giữa thực tế và giấy tờ do thay đổi cách gọi tên, do nhầm lẫn khi cấp hồ sơ… thì cần phải có các xác nhận của cơ quan có thẩm quyền.
Các giấy tờ này đều phải được đối chiếu với nhau để đảm bảo khớp đúng về thông tin
Kiểm tra hồ sơ về phương án vay vốn:
- Giấy đề nghị vay vốn phải đảm bảo đủ các yếu tố: tên và địa chỉ của khách hàng vay, số tiền đề nghị vay, mục đích sử dụng tiền vay, đầy đủ các chữ ký, các cam kết về sử dụng tiền vay (đúng mục đích, trả nợ vốn, trả lãi), và các cam kết khác.
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn: Tùy theo từng sản phẩm mà yêu cầu những giấy tờ cần thiết cho bộ hồ sơ có thể khác nhau, chẳng hạn vay mua nhà cần hợp đồng mua/bán nhà, giấy tờ chứng minh người bán sở hữu nhà bán, giấy chứng nhận tiền đặt cọc, giấy biên nhận các lần thanh toán…Nhưng với mua xe ô tô thì lại cần hợp đồng mua bán xe ô tô, phiếu xuất xưởng an toàn kỹ thuật chất lượng xe (đối với xe Việt Nam), tờ khai hải quan (đối với xe nhập khẩu), phiếu thu, giấy chứng nhận quyền đặt cọc….Vay vốn sản xuất kinh doanh phải có phương án sản xuất kinh doanh (đối với ngắn hạn) hoặc dự án đầu tư (đối với vay trung, dài hạn): Phương án vay vốn cũng phải đầy đủ thông tin về: mục đích vay vốn, số tiền vay, tổng thu nhập, tổng chi phí, thu nhập dùng để trả nợ ngân hàng …Giấy đề nghị vay vốn và phương án vay vốn của khách hàng phải khớp đúng thông tin: thời hạn vay, số tiền, thời gian vay, mục đích vay, nguồn trả nợ và khớp với tờ trình thẩm định của cán bộ tín dụng
- Các giấy tờ khác (nếu có).
Kiểm tra hồ sơ tài chính: -Thu nhập thường xuyên:
+Bảng lương, QĐ hệ số lương, Hợp đồng lao động hoặc thư tuyển dụng: Đối với khách hàng làm việc tại cơ quan nhà nước, thu thập tính trên cơ sở lương cơ bản và các phụ cấp. Cần lưu ý một số ngành nghề có những loại phụ cấp riêng: giáo viên, công an…
+Các giấy tờ xác minh thu nhập, hợp đồng, thỏa thuận lao động khác
- Thu nhập từ khai thác các nguồn tài sản hiện có của khách hàng như cho thuê nhà hay thuê ô tô yêu cầu cần phải có hợp đồng cho thuê nhà, ô tô giữa khách hàng và người đi thuê, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu của khách hàng đối với tài sản cho thuê.
viên sáng lập một doanh nghiệp hoặc hộ gia đình kinh doanh cá thể)
+Khách hàng là người góp vốn/ thành viên sáng lập một doanh nghiệp: •Đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp, điều lệ công ty
•Quyết định bổ nhiệm
•Bảng lương được lĩnh từ hoạt động của doanh nghiệp •Xác nhận lương tại doanh nghiệp
•Báo cáo tài chính năm trước và ba tháng gần nhất
•Biên bản họp hội đồng thành viên doanh nghiệp đồng ý dùng lợi nhuận ưu tiên trả nợ khoản vay khách hàng
+Khách hàng là hộ kinh doanh cá thể: •Đăng ký kinh doanh bán hàng
•Các hợp đồng mua bán, sổ bán hàng, phiếu giao hàng, nhập hàng…: Đối với cá nhân kinh doanh cần kiểm tra bảng kê nộp thuế, sổ theo dõi bán hàng, nhập hàng, các hợp đồng mua bán để xác định doanh thu của khách hàng. Kiểm tra việc thực hiện nộp thuế của khách hàng có đầy đủ không (biên lai nộp thuế hàng tháng – thời gian trên biên lai cần có ít nhất từ 3 tháng trước thời điểm vay vốn)
Khi kiểm tra, lưu ý so sánh các thông tin khách hàng cung cấp với việc thẩm định thực tế để tránh trường hợp khách hàng kê khai không đúng thu nhập thực tế, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngân hàng.
Kiểm tra hồ sơ bảo đảm, bảo lãnh:
Hồ sơ này bao gồm các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu của tài sản bảo đảm như các giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, hợp đồng mua bán đất (đối với tài sản đảm bảo là đất đai), giấy tờ, hóa đơn mua bán xe ô tô (nếu đảm bảo bằng ô tô)…
Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: tìm hiểu, phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, điều hành và quản lý…
Thẩm định tư cách pháp nhân khách hàng vay vốn: Thẩm định tư cách pháp nhân, hoàn cảnh gia đình cũng như năng lực bằng cấp của khách hàng: Việc này có thể được kiểm tra qua các giấy tờ do khách hàng gửi trong bộ hồ sơ vay vốn của mình Chứng minh thư, hộ khẩu hay trình độ học vấn…Nhiệm vụ của cán bộ thẩm định là kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin khác
Thẩm định mục đích sử dụng cũng như phương án vốn vay của khách hàng: Công việc này là rất cần thiết, nó giúp ngân hàng kiểm tra được xem khách hàng có dự định dùng số tiền mà mình vay được đầu tư vào đúng mục đích không và mục đích đó có hợp pháp, có khả thi hay không từ đó giúp ngân hàng kiểm soát dễ dàng tài sản của mình hơn.
Thẩm định TS BĐTV
Bảo đảm tiền vay là việc khách hàng vay vốn của PGD Sacombank Chợ Mơ dùng các loại TS của mình hoặc bên thứ ba để cầm cố, thế chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với Ngân hàng. TSBĐ là cơ sở để xác lập trách nhiệm người vay, giảm thấp rủi ro tín dụng, mặc dù đây không phải là điều kiện duy nhất để quyết định cho vay, không phải là phương tiện duy nhất để đảm bảo an toàn vay vốn. Khi nhận TS cầm cố, thế chấp, CBTD phải có trách nhiệm kiểm tra tình trạng thực tế của TSBĐTV đồng thời phân tích, thẩm định TSBĐTV:
- Đối với cho vay không có đảm bảo, CBTD phải xem xét dựa trên: Cơ sở pháp lý của việc cho vay không có bảo đảm
So sánh với các điều kiện cho vay không có đảm bảo theo quy định của Sacombank và các quy định khác có liên quan
Đối chiếu dư nợ với mức cho vay không có bảo đảm tại PGD Sacombank Chợ Mơ.
- Đối với cho vay có bảo đảm bằng TS của khách hàng:
Tên, cơ sở pháp lý, giấy tờ pháp lý của TSBĐ, TS thế chấp có phù hợp với quy định không?
Triển vọng của TS, sự tranh chấp, đồng sở hữu…
Trị giá, xu hướng biến động giá( dự kiến tăng, giảm), dự kiến trị giá phát mại khi đến hạn trả nợ, khả năng phát mại trên thị trường.Cơ sở pháp lý của việc định giá TS
Khả năng, phương án quản lý TSBĐ
Đối chiếu với dư nợ vay, xác định tỷ lệ % vay so với bảo đảm
Thủ tục cầm cố, kết qủa đăng ký giao dịch bảo đảm, thời gian và mức bảo hiểm TS
- Đối với bảo lãnh bằng TS của bên thứ ba: Nêu rõ các yếu tố về TS của bên thứ ba
Nêu rõ mối quan hệ giữa người đi vay và người bảo lãnh Nội dung cam kết, thời hạn cam kết, điều kiện cam kết
- Đối với TS hình thành từ vốn vay:
Nêu rõ cam kết thế chấp TS hình thành từ vốn vay và các điều kiện khác của khách hàng
Trong trường hợp cầm cố bằng hàng hoá thì CBTD yêu cầu khách hàng nêu rõ hợp đồng thuê kho bên thứ ba hay để tại kho đơn vị, kho Ngân hàng
Các nguồn thông tin được sử dụng để thẩm định TSBĐTV của khách hàng là dựa trên: Hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế để khẳng định lại các thông tin thu thập được từ khách hàng và phát hiện những vấn đề mới cần thẩm định tiếp, các loại giấy tờ của các cơ quan có thẩm quyền liên quan tới TSBĐ; các nguồn thông tin trên báo chí, Internet, chính quyền địa phương…các thông tin này thường mang tính khách quan, là cơ sở để xác định quyền sở hữu, xác định giá trị TSBĐ.
CBTD phải làm rõ được các vấn đề về tính pháp lý của giấy chứng nhận quyền sở hữu và các giấy tờ liên quan tới TSBĐ. Sau khi xác định được nguồn gốc, đặc điểm của TS, giá trị của TS, các biện pháp quản lý TS an toàn và hiệu quả …CBTD lập báo cáo thẩm định để trình giám đốc chi nhánh hoặc người được uỷ quyền
Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt:
CBTD tiến hành tính toán lãi, phí và các lợi ích khác có thể thu được nếu khoản vay được phê duyệt (cơ sở tính toán dựa trên đơn xin vay của khách hàng). Đồng thời CBTD cũng xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng. Chẳng hạn như lợi nhuận của khoản vay sẽ không cao như mong muốn nhưng bù lại khách hàng luôn duy trì mối quan hệ tiền gửi ở mức cao với PGD Sacombank Chợ Mơ. Như thế mới có được những mối quan hệ vững chắc và lâu dài với khách hàng.
Thẩm định chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
CBTD chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng theo nội dung hướng dẫn của Sacombank. Kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng được tổng hợp vào báo cáo thẩm định cho vay
Lập báo cáo thẩm định cho vay:
Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập Báo cáo thẩm định cho vay(BCTĐCV). BCTĐCV là tài liệu dạng văn bản trong đó phải nêu rõ, cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng
tiếp cận khách hàng, phương án được diễn ra trực tiếp tạị chi nhánh cho nên nội dung BCTĐ của chi nhánh phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất cả các nội dung có liên quan, làm cơ sở để các cấp lãnh đạo chi nhánh và trung tâm xem xét. Theo quy định của Sacombank thì tờ trình thẩm định phải có đầy đủ các mục sau:
Giới thiệu về khách hàng
Nhu cầu của khách hàng
Kết quả thẩm định khách hàng vay vốn
Thu nhập dự tính từ khoản vay
Phân tích hiệu quả, khả năng đảm bảo và trả nợ vay
Các quan hệ giao dịch của khách hàng với ngân hàng và các tổ chức tài chính
Tài sản đảm bảo nợ vay
Kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Nhận xét về khách hàng vay
Kiến nghị của CBTD
Kết luận và đề xuất của trưởng phòng tín dụng
Quyết định của giám đốc ngân hàng cho vay hoặc người được uỷ quyền hợp pháp
2.2.3 Ví dụ minh họa về thẩm định tín dụng cá nhân vay vốn sản xuất kinhdoanh tại PGD Chợ Mơ – Chi nhánh Hà Nội - NH TMCP Sài Gòn Thương Tín