- Mục đích vay
b) Nguyên nhân của những hạn chế
- Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng:
+ Mặc dù cán bộ thẩm định thường xuyên cập nhật và xử lý thông tin về khách hàng không chỉ hồ sơ vay vốn mà còn từ các phương tiện thông tin khác. Nhưng để lấy được thông tin nhanh chóng về khách hàng khi cần thiết đòi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng được một hệ thống thông tin riêng, xây dựng được một hệ thống cơ sở dữ liệu đầy đủ, đa dạng trên nhiều mặt phục vụ cho công tác thẩm định. Tuy nhiên nguồn thông tin để ngân hàng cần để đánh giá, phân tích còn thiếu,
không kịp thời và chất lượng không cao. Vì vậy, cán bộ tín dụng thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có.
Bên cạnh đó khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tình hình tài chính không đầy đủ, nếu có thì không kịp thời hoặc sai lệnh so với thực tế. Bên cạnh đó, một bộ phận khách hàng có tâm lý tìm cách lừa đảo, chiếm đoạt, chiếm đoạt tiền của ngân hàng. Điều nay gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng.
+ Mô hình tín dụng cá nhân và thẩm định tập trung mới được Sacombank áp dụng, phòng KS & PDTD khách hàng cá nhân mới được thành lập và đi vào hoạt động, phần lớn đội ngũ cán bộ chưa có nhiều kinh nghiệm. Trong khi đó công tác thẩm định không những đòi hỏi kiến thức rộng mà quan trọng là kinh nghiệm từng trải qua nhiều lần thẩm định các dự án. Cán bộ thẩm định có thế phân tích sâu một khía cạnh có liên quan đến dự án nên kết quả nhiều khi không chính xác.
+ Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Ngân hàng vẫn chưa thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lượng, kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn.
+ Do trong chính sách cho vay của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn và tập trung chủ yếu là đối với sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo, chính vì vậy tạo cho các cán bộ thẩm định một tâm lý đề cao quá mức tài sản đảm bảo mà không chú ý xem xét các mặt , các điểm tốt trong khả năng chi trả với khách hàng.
+ Việc hỗ trợ chi phí đi lại, ăn ở cho cán bộ thẩm định khi phải đi thẩm định những hồ sơ xin vay đối tượng KHCN ở xa địa bàn Hà Nội còn ở mức khá thấp so với giá cả thị trường, từ đó gây khó khăn cho cán bộ thẩm định trong quá trình thẩm định
- Nguyên nhân khách quan
+ Các văn bản quy định về đầu tư, xây dựng cơ bản , quản lý tài chính , hệ thống kế toán…của cấp nhà nước còn chồng chéo, chưa rõ ràng, chưa đầy đủ, lại hay thay đổi gây khó khăn cho việc thẩm định. Việc định hướng, quy hoạch phát triển vùng, địa phương chưa ổn định, cụ thể cùng với sự can thiệp khá nhiều trong hoạt động cho vay của các bộ, ngành, ủy ban nhân dân các cấp đã làm giảm hiệu quả công tác thẩm định
+ Các tài sản thế chấp mà khách hàng sử dụng để đảm bảo tiền vay của Sacombank chủ yếu là đất đai, nhà ở, máy móc, thiết bị. Mức giá của các loại tài
sản này thường không ổn định, phụ thuộc nhiều vào sự biến động của thị trường, đặc biệt là giá nhà đất nên việc định giá trở nên khó khăn
+ Tình hình kinh tế Việt Nam cũng như thế năm 2009 gặp nhiều biến động, tình trạng lạm phát, giá cả leo thang làm ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập của người vay, dẫn đến giảm khả năng trả nợ làm cho tỷ lệ nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân , làm giảm hiệu quả công tác thẩm định tín dụng KHCN.
CHƯƠNG 3