TẠI PGD CÁT LINH CHI NHÁNH NHNN&PTNT THANH XUÂN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của PGD:
3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại PGD Cát Linh:
Sau một thời gian thực tập và nghiên cứu tại PGD Cát Linh, xuất phát từ những hạn chế, vướng mắc và phương hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới bản thân em có một số giải pháp đưa ra nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của PGD như sau:
3.2.1 Đẩy mạnh huy động vốn và tăng trưởng quỹ cho vay :
Huy động và sử dụng vốn là hai mặt có quan hệ biện chứng với nhau. Muốn có vốn để hoạt động công tác tín dụng thì ngân hàng phải có khả năng huy động vốn tốt và ngược lại để có thể tăng cường huy động vốn thì công tác tín dụng cũng phải có chất lượng tốt để nâng cao uy tín của ngân hàng. Hiện nay, PGD có nguồn vốn tương đối ổn định qua các năm với quy mô tương xứng. Tuy nhiên hai năm trở lại đây công tác huy động có dấu hiệu suy giảm. Vì vậy việc mở rộng nguồn vốn huy động vẫn là luôn cần thiết và ngân hàng có được đầu vào đủ mạnh mới có khả năng đầu tư vào các dự án, công trình trọng điểm có hiệu quả nhưng cần nguồn tài trợ lớn, vì vậy cần phải khai thác được những tiềm năng hiện có. Để đạt được mục tiêu đó, PGD cần phải:
• Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn:
Ngoài những hình thức huy động vốn truyền thống của mình: gửi tiết kiệm có kì hạn, kì phiếu, trái phiếu… PGD cần tăng cường tư vấn giới thiệu với khách hàng về
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi
các hình thức có kỳ hạn với lãi suất linh hoạt, phương thức trả lãi phù hợp: tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo USD… Hiện nay cán bộ của PGD mới chỉ phổ biến tới đa phần khách hàng gửi tiết kiệm bậc thang trong khi ngân hàng còn rất nhiều hình thức huy động khác. Bên cạnh đó mở rộng hình thức huy động như huy động bằng vàng, các loại ngoại tệ có giá trị chuyển đổi cao. Việc tăng cường công tác huy động sẽ điều chỉnh cơ cấu nguồn hợp lý hơn để tạo ra nguồn có chi phí rẻ và đảm bảo khả năng thanh khoản. Việc tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất cho vay của ngân hàng. Lãi suất cho vay là yếu tố thu hút khách hàng vì vậy khi huy động được nguồn tiền có chi phí thấp, tất yếu lãi suất cho vay của ngân hàng sẽ giảm xuống, từ đó làm tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng. Mặt khác khi các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, dân cư mở tài khoản tiền gửi để thanh toán, chi trả lương cho cán bộ công nhân viên… ngân hàng cũng đã tận dụng được một khoản tiền nhàn rỗi và biến nó thành nguồn vốn của mình. Ngoài các hình thức huy động trên PGD còn có thể tận dụng nguồn vốn từ các nguồn sau: tiền gửi và tiền cho vay của các TCTD khác hay còn gọi là nguồn vốn huy động từ thị trường hai; tiền gửi thanh toán và tiền vay của các tổ chức Nhà nước; nguồn vốn chủ sở hữu gồm vốn điều lệ, thặng dư vốn cổ phần, lợi nhuận chưa phân phối và các quỹ dự trữ.
• Đổi mới phong cách phục vụ, nâng cao nhận thức của cán bộ công nhân viên PGD: Đối với mỗi ngân hàng lực lượng giao dịch viên là thành phần rất quan trọng, ấn tượng của khách hàng đối với ngân hàng cũng bắt nguồn từ việc tiếp xúc với đội ngũ này. Để có thể tư vấn cho khách hàng và hướng khách hàng đến loại hình huy động tiền gửi mà ngân hàng mong muốn thì đội ngũ giao dịch viên phải được đào tạo bài bản, nắm chắc về những sản phẩm của ngân hàng mình, có khả năng tư vấn và thấu hiểu khách hàng. Đồng thời cũng cần phải rút ngắn thời gian mỗi lần giao dịch với khách hàng bằng cách tăng cường trang bị hệ thống máy tính, nâng cao trình độ sử dụng kết hợp với việc cải tiến giấy tờ. Bên cạnh đó ngân hàng cũng có thể tiếp cận khách hàng mới thông qua việc khoán chỉ tiêu cho các nhân viên giao dịch để thu hút khách hàng sử dụng tài khoản ATM, đối với cán bộ tiếp xúc với doanh nghiệp, công ty thì khoán chỉ tiêu thu hút khách hàng trả lương qua tài khoản. Điều này vừa tạo được nguồn có chi phí rẻ lại gắn kết được quan hệ của khách hàng với ngân hàng. Mặt khác thông qua việc cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp, công ty, ngân hàng sẽ tìm cách thu hút nguồn tiền gửi từ chính những người lao động đang làm việc thông qua việc phát triển tài khoản ATM và các dịch vụ ngân hàng cá nhân hiện đại. Từ đó tạo được mối quan hệ rất tốt và thực hiện mục tiêu “bán mềm” đối với những khách hàng này: tức là một khách hàng khi đã sử dụng một dịch vụ của ngân hàng thì sẽ có xu
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi
hướng sử dụng tất cả các dịch vụ khác của chính ngân hàng đó và hình thành một mối quan hệ bền vững thông qua nâng cao chất lượng phục vụ. Những ngân hàng đã thành công điển hình là HSBC, Standard Chartered bank.
Ngoài các hoạt động trên, ngân hàng cũng cần đẩy mạnh các hoạt động quảng cáo các sản phẩm tiết kiệm, tiền gửi của ngân hàng đến các địa điểm trên địa bàn như siêu thị, cơ quan hành chính, các doanh nghiệp công ty…
3.2.2 Đưa ra một chính sách tín dụng toàn diện và cụ thể:
Như đã biết chính sách tín dụng chính là nhân tố quyết định chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Việc xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp và có khả năng thúc đẩy ngân hàng tăng trưởng tín dụng cũng như giữ được chất lượng tín dụng là điều mà PGD cần phải hướng tới. Ở đây chính sách tín dụng cần được hoàn thiện ở các khía cạnh: lượng tín dụng được cấp ra từng thời kì, các hình thức tín dụng, kỳ hạn các khoản vay và lãi suất tín dụng.
• Lượng tín dụng cấp ra từng thời kì :
Lượng tín dụng được cấp ra phụ thuộc vào khả năng cấp tín dụng của ngân hàng và yêu cầu từ phía ngân hàng mẹ cũng như phụ thuộc vào chính sách kinh tế nhà nước từng thời kì. Tuy nhiên khả năng cấp tín dụng của PGD luôn có mức tiềm năng cao hơn thực tế. PGD quá chú trọng bảo đảm an toàn đã dẫn đến tình trạng chính sách tín dụng thắt chặt ngay cả trong thời kì chính sách kinh tế nới lỏng cung tiền. Chính vì vậy trong thời gian tới PGD cần phải tăng cường tín dụng khai thác tiềm năng của chính bản thân khắc phục tình trạng tín dụng không tương xứng với nguồn vốn. Điều này đã được thể hiện bằng con số tăng trưởng tín dụng 20% so với năm 2010. Tuy nhiên nếu so sánh thì tăng trưởng này mới chỉ bằng lượng tín dụng năm 2008, thời kì khó khăn nhất trong ba năm trở lại đây. Vì vậy việc yêu cầu một con số tăng trưởng tín dụng cao hơn trong những năm tiếp theo là một điều thiết thực và có tính khả thi khi mà nền kinh tế nước ta đang bước vào giai đoạn hồi phục nhanh chóng.
• Hình thức tín dụng đa dạng và phân kì hạn nợ hợp lý :
Các hình thức tín dụng của Agribank rất đa dạng và phong phú. Những hình thức tín dụng mà PGD đã cung cấp mới chỉ chiếm 1/3 số sản phẩm tín dụng mà Agribank có. Điều này làm hạn chế khả năng cạnh tranh của PGD trong việc thu hút thêm khách hàng khi mà trên dịa bàn còn có 4 PGD của các ngân hàng khác. Khi tìm đến ngân hàng, khách hàng muốn lựa chọn hình thức tín dụng có những đặc tính như lãi suất, thời hạn vay, phương thức giải ngân, kì hạn trả nợ thật phù hợp với đặc điểm của mình. Vì mỗi một khách hàng có tình hình tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi
khác nhau nên hình thức tín dụng càng đa dạng sẽ tạo cho khách hàng thêm cơ hội lựa chọn hình thức phù hợp. Chính vì vậy, hình thức tín dụng bó hẹp là hạn chế rất lớn của PGD trong điều kiện hiện nay, sự cạnh tranh, giành giật khách hàng giữa các ngân hàng là rất gay gắt. Tương tự như việc thu hút nguồn vốn, PGD nên có biện pháp quảng bá về các hình thức tín dụng của mình tới khách hàng nhiều hơn nữa. Có thể thông qua các giao dịch viên, tờ rơi hiệu quả nhất là chính các cán bộ tín dụng tư vấn cho khách hàng của mình hình thức tín dụng thích hợp. Một số hình thức tín dụng có thể khuyến khích như: cho vay đồng tài trợ, cho vay mua cổ phiếu tăng góp vốn, cho vay ưu đãi xuất khẩu, cho vay theo dự án chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài…
• Lãi suất tín dụng cần linh hoạt:
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản tín dụng. Khi khách hàng tìm kiếm ngân hàng để xin cấp tín dụng thì yếu tố lãi suất được khách hàng quan tâm hàng đầu. Để có thể cạnh tranh với các ngân hàng trong địa bàn và ứng phó với tình hình khó khăn trong công tác huy động vốn thì lãi suất tín dụng phải ở mức hợp lí sao cho khi cộng cả các khoản phụ phí khách hàng vẫn nhận thấy lãi suất thấp hơn hoặc bằng các ngân hàng khác. Và để đạt được điều này thì cần có sự quan tâm đúng mức của cả lãnh đạo PGD và cán bộ tín dụng. Lãnh đạo PGD sẽ có sự tính toán đưa ra mức lãi suất hợp lý và cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm thương thuyết với khách hàng, thể hiện được cho khách hàng thấy những ưu thế của ngân hàng mình. Việc nghiên cứu lãi suất hợp lý cũng phải dựa trên yếu tố ngành nghề của khách hàng, khi khách hàng được phân loại kĩ càng thì việc có những chính sách thích hợp sẽ có sức hút hiệu quả. Bên cạnh đó hình thức cho vay với lãi suất linh hoạt theo biến động của thị trường cũng là điều đáng quan tâm. Hình thức này mang lại lợi ích cho cả hai bên, giảm thiểu chi phí cho khách hàng cũng như tránh được rủi ro cho ngân hàng.
Như vậy ba yếu tố trên được cải thiện sẽ giúp ngân hàng có sức hút mạnh đối với khách hàng ngay từ bước đầu tìm hiểu. Chính sách tín dụng phù hợp không chỉ đưa khách hàng đến với ngân hàng mà còn giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.