Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Nhân Dân Đông Minh là một tổ chức tín dụng cho vay chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nên nguồn vốn được xem là một yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng.
Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh trong giai đoạn 2011 – 2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm2011 Năm2012 Năm2013
2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 50.470 80.127 88.139 29.657 58,76 8.012 10,00 Vốn điều lệ 3.388 3.411 3.435 23 0,69 24 0,69 Nguồn vốn 53.858 83.538 91.574 29.680 55,11 8.036 9,62
( Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh trong giai đoạn 2011 – 2013 )
Biểu đồ 2.2: Tình hình nguồn vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh trong giai đoạn 2011 – 2013
Nhìn vào bảng 2.2 và biểu đồ 2.2 ta thấy:
Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh đã rất nỗ lực sử dụng nhiều biện pháp khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và dân cư với nhiều hình thức huy động, mở rộng địa bàn để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, nhằm tạo được một nguồn vốn dồi dào đảm bảo cho quá trình hoạt động kinh doanh.
Nhờ vào sự chỉ đạo và đưa ra các chính sách đúng đắn của Ban Giám Đốc nên tình hình nguồn vốn của Quỹ Tín Dụng qua các năm tăng. Năm 2011 nguồn vốn là 53.858 triệu đồng, đến năm 2012 thì nguồn vốn lên đến 83.538 triệu đồng, tăng 29.680 triệu đồng tương đương 55,11% so với năm 2011, với việc mở rộng địa bàn hoạt động, hình thức huy động ngày càng đa dạng nên năm 2013 nguồn vốn là 91.574 triệu đồng, tăng 8.036 triệu đồng tỷ lệ tương ứng là 9,62% so với năm 2012.
Đối với Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh, vốn huy động là một trong những nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Do đó Quỹ Tín Dụng cần nỗ lực đề ra những chiến lược hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng trong công tác huy động vốn. Trong đó, lãi suất là một trong các công cụ quan
trọng để các tổ chức tín dụng sử dụng cạnh tranh với nhau. Quỹ Tín Dụng Đông Minh dùng nguồn vốn huy động từ khách hàng để cho vay lại, đầu tư kinh doanh nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận. Vì vậy, nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cũng như để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng.
Đồng thời, nguồn vốn là một trong những yếu tố quan trọng quyết định quy mô hoạt động của Quỹ Tín Dụng, bên cạnh việc đẩy mạnh và mở rộng các hoạt động tín dụng thì Quỹ Tín Dụng cần phải quan tâm đến tình hình tăng trưởng của nguồn vốn, một nguồn vốn đủ lớn và ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng diễn ra một cách an toàn và hiệu quả hơn.
Trong thời gian qua, Quỹ Tín Dụng Đông Minh đã chú trọng cố gắng huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau như huy động nhu cầu tiết kiệm ngắn hạn, tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn. Bên cạnh việc quan tâm tới khách hàng cũ, Quỹ Tín Dụng luôn tìm kiếm khách hàng mới bằng cách mở thêm phòng giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị, áp dụng các chính sách khách hàng, chính sách thích hợp, bằng cách phục vụ khách nhanh gọn, văn minh, lịch sự. Do vậy Quỹ Tín Dụng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền làm cho nguồn vốn huy động ngày một tăng.
Tuy nhiên do quy mô nhỏ và vị thế của Quỹ Tín Dụng Đông Minh trong lĩnh vực tài chính chưa lớn, vì thế mặc dù đã đưa ra những chính sách thu hút tiền gửi nhưng việc huy động vốn trong thời gian qua vẫn chưa phát huy tối đa do phải cạnh tranh gay gắt với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Do vậy khách hàng đến gửi tiền chưa đa dạng, chủ yếu là tiền gửi huy động từ các tầng lớp dân cư, còn các doanh nghiệp, công ty cổ phần, Quỹ Tín Dụng Đông Minh vẫn chưa thu hút, chưa hấp dẫn đối tượng này nên chưa đặt quan hệ giao dịch.
Mặc dù luôn phải đối mặt với những thách thức, những hạ chế như trên nhưng chính nhờ vào sự nỗ lực hết sức của mình mà nguồn vốn huy động của Quỹ Tín Dụng Đông Minh đều tăng qua các năm. Có được kết quả đó là nhờ Quỹ Tín Dụng đã áp dụng nhiều giải pháp có hiệu quả trong đó lãi suất là công cụ mang lại hiệu quả thiết thực nhất.
Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2011-2013 tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm thực hiện 2012/2011Chênh lệch2013/2012 2011 2012 2013 Tuyệtđối đối (%)Tương Tuyệtđối đối (%)Tương
TGTKKKH 1.298 2.484 1.956 1.186 91,41 -528 -21,25 TGTKCKH 49.172 77.642 86.183 28.470 57,87 8.540 11 -TGTKCKH Ngắn Hạn 48.917 77.407 85.922 28.49 0 58,24 8.515 11 -TGTKCKH Dài Hạn 255 235 261 -20 -7,81 25 10,59 Tổng 50.470 80.127 88.139 29.65 6 58,76 8.012 10,00
( Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh trong giai đoạn 2011 – 2013)
Biểu đồ 2.3: Nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2011-2013 tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh
Nhìn vào bảng số liệu 2.3 và biêủ đồ 2.3 ta thấy:
Nguồn vốn huy động luôn tăng qua 3 năm. Tăng mạnh nhất năm 2011, trong đó TGTKCKH ( tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn) tăng nhiều nhất, tăng 28.470
triệu đồng, tỷ lệ tăng 57,87%, dù TGTKCKH DH ( tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài hạn ) giảm so với năm 2011 số tiên 20 triệu đồng, tỷ lệ giảm 7,81% nhưng do chiếm tỷ trọng quá nhỏ trong TGTKCKH nên không ảnh hưởng đến sự tăng trưởng mạnh mẽ của TGTKCKH. TGTKCKH NH ( tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn ) đã tăng lên đáng kể 28.490 triệu đồng, tỷ lệ tăng 58,24%, nguyên nhân do năm 2012 có thời điểm lãi suất tăng rất mạnh làm lãi suất TGTKCKH NH cao hơn cả lãi suất TGTKCKH DH nên đã thu hút được lượng lớn khách hàng đến gửi tiền.
Đến năm 2013, do tình hình kinh tế đã ổn định dần dần, vấn đề lãi suất tiền gửi không còn sốt như năm 2012 nên sự tăng trưởng về nguồn vốn huy động của năm 2013 cũng không mạnh như năm 2012. Nhưng vốn huy động vẫn tăng trưởng ở mức 10% so với năm 2012 số tiền tăng 8.012 triệu đồng và tăng mạnh nhất vẫn là TGTKCKH NH, số tiền tăng 8.540 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11% so với năm 2012.
Đây là một dấu hiệu đáng mừng vì vốn huy động tăng qua các năm tạo nên một nguồn vốn dồi dào, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho Quỹ Tín Dụng có mối quan hệ tốt với khách hàng trong giao dịch, đáp ứng được nguyện vọng của khách hàng ( nông dân ) trong việc mở rộng quy mô sản xuất do điều kiện canh tác và nuôi trồng thủy sản, chăn nuôi ngày càng phát triển nên lượng vốn bà con nông dân cần ngày càng nhiều hơn. Và đây cũng là điều kiện thuận lợi để Quỹ Tín Dụng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, với nguồn vốn tăng mạnh nên Quỹ Tín Dụng có thể yên tâm đẩy mạnh công tác cho vay của mình.
Bên cạnh sự gia tăng mạnh mẽ của TGTKCKGH thì tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cũng tăng nhẹ qua các năm nhưng do chiếm tỷ trọng quá nhỏ trong tổng vốn huy động nên sự tăng giảm nhẹ này không tác động nhiều đến sự tăng trưởng của vốn huy động. Mặc dù loại TGTKKKH không mang lại tính ổn định nhưng nó có thể giải quyết được tình trạng thiếu vốn trong hoạt động tín dụng, đồng thời cũng đem lại lợi nhuận cao trong hoạt động tín dụng. Nguyên nhân loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn qua các năm đều chiếm tỷ trọng thấp
hơn rất nhiều so với loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là do tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn không phải là khoản tiền để dành mà là loại tiền gửi chủ yếu phục vụ nhu cầu trong giao dịch thanh toán của khách hàng. Trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được hưởng lãi suất cố định, giữa các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau lãi suất sẽ được trả khác nhau. Tiền gửi có kỳ hạn càng lâu thì lãi suất sẽ càng lớn bởi Quỹ Tín Dụng hoàn toàn yên tâm sử dụng tiền gửi này của khách hàng cho vay với thời hạn ổn định để kiếm được lợi nhuận từ việc thu lãi vì lãi suất cho vay bao giờ cũng cao hơn lãi suất huy động vốn. Và khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền tạm thời chưa sử dụng hoặc là tiền để dành của cá nhân mục đích gửi vào Quỹ Tín Dụng để kiếm lợi tức.
Nhìn chung 3 năm qua Quỹ Tín Dụng đã thực hiện rất tốt công tác huy động vốn, số vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước cũng như với nhiều hình thức huy động hấp dẫn hơn nên đã đem lại cho Quỹ Tín Dụng một nguồn vốn khá ổn định và có hiệu quả rất cao làm cho Quỹ Tín Dụng luôn chủ động trong công tác tín dụng của mình. Quỹ Tín Dụng Đông Minh đạt được những kết quả trên là do:
- Mức lãi suất mà Quỹ tín Dụng huy động là phù hợp với khách hàng. - Quỹ Tín Dụng thực hiện chính sách huy động vốn phù hợp với tình hình kinh tế của địa phương.
- Quỹ Tín Dụng Đông Minh đã tạo được lòng tin đối với khách hàng và một phần nhờ vào phong cách phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên, vui vẻ, phục vụ nhanh gọn, chính xác
Lãi suất huy động vốn của Quỹ Tín Dụng Đông Minh luôn áp dụng theo mức lãi suất ban hành của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam tại từng thời điểm nhưng luôn kèm theo yếu tố cạnh tranh và ở mức phù hợp để có thể thu hút vốn nhàn rỗi của khách hàng trên địa bàn. Quỹ Tín Dụng đã có những thay đổi linh hoạt với những biến động về lãi suất trên thị trường nhằm cạnh tranh với các Quỹ Tín Dụng và ngân hàng khác trên địa bàn.
Vốn là một trong những nhân tố quyết định sự thành bại, quyết định quy mô, tốc độ tăng trưởng của các tổ chức nói chung và trong hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng nói riêng. Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn là vấn đề quan trọng trong việc tạo vốn đầu tư và phát triển kinh tế, là một trong những nghiệp vụ không thể thiếu đối với các tổ chức tín dụng. Do đó trong thời gian qua, Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh đã từng bước tăng cường công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế tại địa phương, đồng thời khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các thành phần kinh tế. Vì vậy, vốn huy động tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh luôn giữ được mức ổn định và cũng đạt ở mức tương đối, được thể hiện như sau:
Cơ cấu nguồn vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh.
Nguồn vốn thể hiện quy mô hoạt động của một tổ chức tín dụng. Nhìn chung trong giai đoạn 2011 – 2013, nguồn vốn của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh không ngừng tăng qua các năm, điều này được thể hiện qua bảng sau
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ Tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Chênh Lệch 2012/2011 Chênh Lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tỷ trọng (%) Vốn huy động 50.470 66,4 9 80.12 7 79,1 5 88.13 9 79,1 5 29.6 56 58,7 6 8.01 2 10,0 0 Vốn Vay 11.625 15,31 - - - - Vốn & các Quỹ 4.606 6,07 5.207 5,14 6.081 5,46 601 13,0 5 861 16,5 4 - Vốn Điều Lệ 3.388 3.411 3.435 23.5 0,69 23.5 0,69 - Các Quỹ 1.218 1.795 2.646 577. 5 47,4 0 851 47,4 0 Vốn khác 9.211 12,13 15.899 15,71 17.136 15,39 6.688 72,61 1236.5 7,78
Tổng 75.912 100 101.233 100 111.357 100 25.321 33,34 10.123 10,00
( Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Đông Minh trong giai đoạn năm 20011– 2013)
Biểu đồ 2.4: Sự tăng giảm của các nguồn vốn
Qua bảng 2.4 và biểu đồ 2.4 ta thấy:tỷ trọng 3 năm, vốn huy động của Quỹ Tín Dụng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, luôn chiếm trên 65%. Trong đó nguồn vốn huy động tăng mạnh kể từ năm 2012 số tiền 29.656 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 58,7% so với năm 2011 và chiếm tỷ trọng 79,15% trên tổng nguồn vốn năm 2012. Vốn huy động tăng mạnh là do tình hình lạm phát cao vào năm 2012 làm lãi suất tiền gửi tăng cao và do chính sách lãi suất cạnh tranh của Quỹ Tín Dụng nên đã thu hút được nguồn vốn lớn từ người dân làm cho nguồn vốn huy động của Quỹ Tín Dụng tăng trong năm này nhưng sang năm 2013 thì vốn huy động chỉ tăng nhẹ 8.012 triệu đồng tỷ lệ tăng 10 % so với năm 2012 chiếm tỷ trọng 79,15% trên tổng nguồn vốn năm 2013. Vốn huy động năm 2013 không thể tăng mạnh là do tình hình lạm phát ở năm 2013 đã được Chính phủ thắt chặt làm lãi suất dần trở về vị trí ban đầu nên không thu hút được nguồn vốn tiền gửi. Nhưng với tỷ trọng vốn huy động luôn chiếm trên 65% trong tổng nguồn vốn qua các năm góp phần mang lại nguồn vốn luôn tăng trưởng và ổn định qua 3 năm, do đó Quỹ Tín Dụng có đủ vốn tài trợ cho hoạt động tín dụng của mình, giảm được chi phí trong kinh doanh so với chi phí vay vốn của các tổ chức tín dụng khác và đạt được lợi nhuận cao. Quỹ Tín Dụng thực hiện tốt công việc của một tổ chức kinh doanh tiền tệ đó là thu hút nguồn vốn tại chỗ đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn,
Quỹ Tín Dụng đã tạo được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng góp phần nguồn vốn huy động luôn tăng cao trong 3 năm qua.
Bên cạnh vốn huy động thì nguồn vốn vay cũng đóng vai trò rất quan trọng vì nó như một chiếu cầu nối giúp cho quá trình cấp tín dụng diễn ra liên tục, nhưng nếu nguồn vốn vay quá lớn có thể ảnh hương đến lợi nhuận của Quỹ Tín Dụng vì nó làm tăng chi phí lãi vay của Quỹ Tín Dụng làm cho quá trình sử dụng vốn kém hiệu quả. Qua bảng số liệu trên ta thấy vốn vay của Quỹ Tín Dụng đã không còn kể từ năm 2012, chứng tỏ Quỹ Tín Dụng đã có chính sách sử dụng nguồn vốn chủ động hơn và đạt hiệu quả vì lợi nhuận vẫn đạt cao vào năm 2012 và 2013.
Về vốn điều lệ và các quỹ của Quỹ Tín Dụng vẫn tăng đều qua 3 năm nhưng về tỷ trọng trong tổng nguồn vốn thì giảm nhẹ kể từ năm 2012, tỷ trọng năm 2012 là 5,14% và năm 2013 là 5,46%, vấn đề giảm nhẹ này không ảnh hưởng lớn tới hoạt động của Quỹ Tín Dụng. Về sự tăng trưởng của vốn điều lệ và các quỹ, năm 2012 tăng 601 triệu đồng tỷ lệ tăng 13,05% so với năm 2011. Năm 2013 tăng 861 triệu đồng, tỷ lệ tăng 16,54% so với năm 2012. Trong đó vốn điều lệ tăng đều và chậm vì trong giai đoạn năm 2012 – 2013 tình hình kinh tế chưa thật sự ổn định, lợi nhuận của 2 năm này giảm so với năm 2011 nên quyết định tăng nhẹ vốn điều lệ của Quỹ Tín Dụng là quyết định đúng trong tình thế như lúc này, đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển của Quỹ Tín Dụng.
Ngoài ra, còn có các nguồn vốn khác, nguồn vốn này cũng tăng qua các năm và tăng cao nhất vào năm 2012 tăng 6.688 triệu đồng, tỷ lệ tăng 72,61%.